En 2019, un phénomène a déferlé sur les réseaux sociaux :
le défi de l'âge.
Les gens publiaient des photos de leur visage des décennies plus vieux
en utilisant la bien nommée Faceapp.
Même les célébrités ont suivi le mouvement.
Les gens voyaient leur avenir de près pour la première fois,
et ils étaient...
Mon Dieu !
...un peu flippés.
Oh, mon Dieu !
Mec, j'ai l'air dingue !
Les jeunes acceptent en général mal l'idée qu'un jour, ils seront vieux.
Ces photos, c'était comme rencontrer un inconnu
et cette distance ?
Des chercheurs l'ont mesurée.
Dans une étude, on a mis des gens dans un scanner cérébral
et ils devaient penser à quatre choses :
eux-mêmes aujourd'hui,
un inconnu aujourd'hui,
cet inconnu dans dix ans
et eux-mêmes dans dix ans.
Leurs cerveaux s'illuminaient
quand ils pensaient à eux-mêmes aujourd'hui,
nettement moins quand ils pensaient à l'inconnu.
Et nos cerveaux s'intéressaient peu à nous dans le futur.
Je m'appelle Hal Hershfield et j'enseigne à l'école de gestion Anderson de l'UCLA.
C'était le chercheur principal de cette étude.
Sur le plan psychologique, les gens ne s'identifient pas
à qui ils seront dans un futur lointain.
Cette personne future est presque un inconnu pour eux.
Et Hal a commencé à étudier ce qu'il n'aurait jamais pensé étudier,
l'épargne retraite.
Je me disais : "Ça a l'air vraiment ennuyeux."
Mais ça m'a amené à creuser et à réfléchir aux choses qui, vous savez,
empêchent les gens de prendre des décisions
à long terme qui pourraient les aider.
Si on étudie les chiffres dans le monde,
il apparaît qu'on n'a pas pris les décisions qui anticipent notre avenir.
Dans la plupart des pays riches,
la moyenne des 65 ans a épargné assez pour conserver son niveau de vie actuel
jusqu'à leurs 70 ans environ,
mais on s'attend à ce qu'ils vivent jusqu'à 85 ans ou plus.
Ça se traduit par des milliards de dollars d'économies manquantes.
Et quand la génération Y prendra sa retraite,
ça devrait être beaucoup plus important.
De plus de 100 milliards de dollars aux États-Unis.
La plupart des gens ne pourront pas
maintenir leur niveau de vie à la retraite.
Beaucoup glisseront d'une vie de classe moyenne
à une expérience proche de la pauvreté.
Pour être franc, je me sens mal.
Je n'ai pas pu épargner pour ma retraite.
C'est dur de savoir si ce que je fais est suffisant.
J'ai très peur.
On a une vraie crise sur les bras.
Les experts estiment que pour une retraite confortable,
un Américain de classe moyenne devrait économiser au moins un million.
Si ça vous semble impossible,
vous n'êtes pas seul.
Aux États-Unis, un quart des travailleurs n'a pas d'épargne retraite.
On pourrait rêver qu'à nos vieux jours, on pourra se détendre,
mais quelle est la réalité ?
Peut-on même se permettre une retraite ?
Grâce aux progrès de la médecine,
hommes et femmes ont à l'automne de la vie une meilleure santé
et peuvent espérer vivre plus longtemps.
À 92 pour cent, les Américains
n'atteignent pas leur objectif d'épargne retraite.
On doit s'efforcer de faire en sorte que chaque Américain âgé
ait les ressources et le soutien nécessaires pour bien vivre.
Le prix de la nourriture a augmenté, le prix du logement a augmenté.
Où allez-vous trouver l'argent ?
LA RETRAITE
En 1933, l'Amérique était aux prises avec la Grande Dépression.
Près d'un travailleur sur quatre était au chômage
et la moitié des aînés vivaient dans la pauvreté.
Comme jamais, les malheurs du pays se sont répandus dans la rue.
Voici ce qu'a vu un matin le Dr Francis Townsend
par sa fenêtre à Long Beach, en Californie.
Et cette vision l'a poussé à rédiger une proposition radicale,
un plan pour éradiquer la pauvreté des personnes âgées.
Après y avoir réfléchi et avoir étudié mes chiffres,
qu'en pensez-vous ?
On va l'appeler le plan Townsend, qu'en dites-vous ?
D'accord.
Il pensait que tout Américain de plus de 60 ans
devrait toucher du gouvernement un revenu garanti de 200 dollars par mois,
ce qui ferait environ 4 000 aujourd'hui.
Il est parti prêcher la bonne parole
affirmant que chacun avait droit à la retraite.
Vous voyez, à l'époque, pour beaucoup, le système de retraite était...
Travailler jusqu'au bout.
RIP RETRAITÉ EN PAIX
Certains chanceux avaient des pensions, mais ça dépendait de votre travail.
L'idée de pension est assez simple.
En échange de votre fidélité et de votre service,
votre employeur vous offrait un soutien financier
de votre retraite à votre mort.
Elles furent d'abord offertes aux militaires,
puis dans divers autres secteurs.
Si on compare le système de retraite moderne à un tabouret,
la pension était le premier pied.
Mais comme la plupart des gens n'en avaient pas,
le plan de Townsend a décollé.
En deux ans, 7 000 clubs Townsend sont apparus dans tout le pays,
avec 1,5 million de membres.
C'était tout un mouvement, qui a poussé le Président à signer une loi
promulguant la réforme sociale la plus radicale de l'histoire américaine.
Cette mesure de sécurité sociale
offre au moins un peu de protection à des millions de nos concitoyens.
En gros, quiconque touche un salaire cotise à présent à la sécurité sociale.
Vous la payez d'avance et quand vous partirez à la retraite,
les actifs d'alors feront de même pour vous.
C'est le deuxième pilier du système de retraite.
Et à l'époque, il a redéfini le rôle du gouvernement
en tant que filet de sécurité pour ses citoyens.
Mais ce n'était pas le plan de Townsend.
Tout le monde n'aurait pas 4 000 par mois.
Le système de sécurité sociale compense en moyenne
environ 40 pour cent de vos revenus avant retraite.
Si vous touchez le salaire moyen, environ 4 000 par mois,
vous pouvez en attendre environ 1 500 par mois.
La sécurité sociale ne suffira pas à la retraite.
Même payer ça coûte presque un quart du budget fédéral.
C'est incontournable.
La retraite coûte cher.
D'où le troisième soutien,
votre épargne personnelle.
Jadis, nombre de retraités vivaient bien sur ce tabouret à trois pieds
et un nouveau secteur a émergé pour s'occuper de ce nouveau groupe :
les résidences-services, conçues pour ressembler à des hôtels.
La première, Sun City,
se vantait d'avoir une piscine de luxe,
des activités sociales,
une équipe de majorettes.
L'idée de retraite n'existait que depuis quelques décennies
quand on lui a donné une nouvelle image, celle d'une seconde enfance,
d'un moment de détente.
On est nombreux à avoir grandi avec cette vision de la retraite,
même si la plupart ne pouvaient se l'offrir.
Et en 1980, une découverte a commencé à ébranler ce système.
Bonjour, je m'appelle Ted Benna.
Je suis connu comme le père du 401K.
En 1980, Ted travaillait en Pennsylvanie comme conseiller en avantages sociaux
quand il a découvert une nouvelle section du code des impôts.
La section 401, alinéa K,
permet aux employeurs de donner des primes à leurs employés
plus tard, avant impôt.
Et Ted a compris que ça signifiait
que les employés pouvaient se donner une part de leur salaire
plus tard, avant impôt.
Pour encourager les employés à le faire,
les employeurs pouvaient promettre une contribution proportionnelle.
Il avait inventé un nouveau type de compte de retraite,
le 401K.
Mais contrairement à une pension, qui garantit un certain retour,
avec le 401K, la seule chose garantie est l'argent que vous y mettez.
Votre façon de l'investir et la bourse affectent ce qui en ressort.
Le système 401K a transféré la responsabilité
de l'employeur à l'employé.
Nombre d'employeurs ont abandonné leurs régimes de retraite
alors que le 401K décollait.
En gros, les travailleurs ont perdu leur pouvoir de négociation
dans les années 80.
C'est devenu un substitut aux bonnes pensions.
Environ la moitié des travailleurs américains actuels
ont accès à un 401K.
Le 401K n'a jamais été destiné à être notre système national de retraite.
Sinon, on l'aurait appelé...
Système national de retraite.
Sur le plan législatif, le 401K est le fait du hasard.
Et il y a un consensus assez général
sur son échec.
Le 401K n'a pas été une bonne opération pour la plupart des Américains.
La plupart des Américains manquent d'économies pour leur fin de vie.
Trente ans plus tard, que donnent les régimes 401K ?
Je pense qu'il est temps d'annoncer l'échec du 401K.
Le principal problème du système fondé sur le 401K
est que c'est à vous d'épargner pour votre retraite.
Une retraite à faire soi-même.
Il vous faut donc la maîtrise financière pour gérer vos propres investissements
et vous assurer que des frais excessifs ne vous sont pas facturés.
On doit aussi économiser bien plus d'argent qu'avant.
Au bon vieux temps du tabouret à trois pieds,
la retraite ne durait souvent que cinq à dix ans.
Maintenant, elle peut durer des décennies.
Ça fait bien plus d'années de vie à financer.
Au final, on trouve tous différents moyens
de payer ces années en plus
selon son travail, son salaire
et ce qu'on en fait.
Mais si vous êtes une personne normale espérant atteindre l'objectif du million,
il vous faudra d'abord un compte de retraite personnel
et un 401K n'est que l'une des nombreuses options.
J'ai quatre types de compte de retraite.
Il y a le 401K, le compte de retraite classique.
J'ai un compte Roth.
Des fonds indiciels à base d'actions.
J'ai un régime de retraite simplifié.
Un compte épargne santé. Des comptes de courtage classiques.
Tout le concept de la méthode à suivre peut être déroutant.
Et accablant.
Le scoop des experts financiers est que si votre employeur
propose un 401K avec contribution proportionnelle,
vous devriez le prendre.
Mais en résumé,
le plus important est d'épargner
dès que possible, et idéalement, de façon automatique,
pour mettre de côté chaque semaine ou chaque mois
sans avoir à y penser.
Mais décider de faire ça pour la personne vous deviendrez
est le plus difficile.
On me laisse le choix entre faire ce que je veux maintenant
ou ne pas le faire et faire un sacrifice pour mon futur moi.
Pourquoi devrais-je ? Ce type est un inconnu pour moi.
J'ai commencé à réfléchir avec mes collaborateurs
à la façon d'aider les gens à mieux s'identifier
à qui ils seront à la retraite.
Une de nos idées était :
"On peut essayer de rendre ce futur moi plus palpable.
Peut-on faire rencontrer aux gens celui ou celle qu'ils seront ?"
Alors, Hal a mené une expérience
où il a créé des avatars en 3D âgés des participants à l'étude.
C'était en 2011. La technologie n'était pas aussi bonne que Faceapp.
On a fait des tests pour voir si l'exposition à ces images vieillies
pouvait motiver les gens à épargner plus.
Et c'est bien ce qu'on a découvert.
Après ça, les participants à l'étude
voulaient épargner deux fois plus pour la retraite qu'un groupe témoin.
En réalité, on fait des sacrifices pour les gens qu'on aime tout le temps.
On se sacrifie pour nos enfants, nos parents,
nos conjoints, car on éprouve de l'empathie.
Et si on peut provoquer de l'empathie pour la personne qu'on sera plus tard,
on pourrait être plus enclins à se sacrifier aujourd'hui
pour notre bénéfice demain.
Mais les astuces psychologiques ne suffiront pas.
Six travailleurs américains sur dix gagnent moins de 50 000 dollars par an.
Un enfant coûte en moyenne 9 000 dollars par an.
Si on ajoute la nourriture, le loyer, les autres frais, les factures,
les chiffres coincent.
Et pour beaucoup, les chiffres ont toujours coincé.
Même à l'âge d'or des pensions,
la plupart des travailleurs n'en avaient pas.
Et à l'instauration de la sécurité sociale,
les avantages ne couvraient pas les employés agricoles et domestiques,
emplois où on trouvait plus de noirs.
Et aujourd'hui, beaucoup de sans-papiers paient un système
qui ne les dédommagera pas.
Je paie mes impôts et je cotise à la sécurité sociale,
mais parce que je suis sans-papiers, je ne peux rien réclamer.
Au cours des 40 dernières années,
où on a vu l'essor des comptes personnels à faire soi-même,
ça n'a vraiment profité qu'aux 20 pour cent les mieux payés.
Car ils avaient de quoi financer ces comptes
et obtenir les allégements fiscaux pour que l'argent fructifie plus vite.
Mais les pauvres ne peuvent pas.
À cause de ce système à faire soi-même,
les travailleurs de classe moyenne ne pourront garder leur niveau de vie
et ceux qui touchent un faible revenu seront pauvres à la retraite.
On a des millions de gens qui travaillent atrocement dur
et n'arrivent toujours pas à joindre les deux bouts.
S'il y a de vraies tensions entre ce qu'il faut épargner
ou dépenser tout de suite, plutôt qu'économiser pour l'avenir,
ça se comprend
quand beaucoup de travailleurs, surtout au bas de l'échelle des revenus,
ont besoin de dépenser cet argent aujourd'hui.
Et même si vous faites tout bien et épargnez toute votre vie,
vos économies peuvent encore être amputées par une récession, comme en 2008.
Les forts replis de ce matin à Wall Street
ont frappé des Américains avec des 401K déjà mals en point.
Les chutes boursières ont miné la valeur des comptes de retraite.
L'un d'eux était à 88 000, puis il est retombé à, genre,
cinquante.
J'ai toujours fait attention à ma carrière et je ne mérite pas ça.
Pardon.
C'est bon.
Parce qu'on a eu cette histoire ou croyance
qu'on était responsables de notre retraite,
on a aux États-Unis un énorme groupe de personnes
qui atteint les 65 ans
avec un sentiment profond de honte et d'anxiété.
Je dois dépendre des organisations caritatives et autres
auxquelles j'avais l'habitude de donner généreusement.
Ai-je honte ? Absolument.
J'envisage la possibilité de retourner sur le marché du travail
afin de pouvoir consolider un peu plus ma retraite.
À cause des revers que j'ai connus dans la vie,
je pense que je vais travailler jusqu'à 70 ans.
Certains experts invitent à travailler plus longtemps.
C'est bon pour l'économie
pour la simple raison que ça accroît la main-d'œuvre.
Il faudrait si possible travailler plus longtemps.
Et que les aînés travaillent plus longtemps
sera bon pour l'économie, dopera la productivité,
rendra tout le monde plus riche.
Je déteste cette formule.
Ce n'est pas parce qu'on vit plus vieux qu'on doit travailler plus longtemps.
À un certain moment, les gens devraient pouvoir
se reposer et passer leur temps à faire autre chose que travailler.
Et aux États-Unis aujourd'hui, c'est simplement impossible pour beaucoup.
L'autre problème est qu'on ne vit pas tous plus longtemps.
On est si inégaux devant l'allongement de l'espérance de vie
que la notion même est une insulte à la plupart des Américains.
On ne pourra pour la plupart jamais économiser un million,
peu importe nos efforts.
Notre sécurité dans la vieillesse tient à l'accumulation
de tous nos privilèges et de toutes nos épreuves.
Prêts étudiants, dette de carte de crédit, chômage, faibles salaires,
frais médicaux, la maison ou l'héritage qu'on n'a jamais eu...
Tout ça s'accumule.
Il y a presque 100 ans, un mouvement a déferlé sur l'Amérique.
On a déclaré comme objectif national
que chacun doit pouvoir vieillir dans le bien-être et la sécurité.
Il faut accepter le fait que dans ce pays,
on a une sécurité du riche et une sécurité du pauvre,
et que le gouvernement a des obligations égales envers les deux.
Dans les années 80, quand on faisait des essais
ou qu'on a lancé notre expérience de système à faire soi-même,
le Royaume-Uni l'a fait aussi.
Et dans les années 2000, de tels rapports ont commencé à sortir.
Ma retraite d'État est de 87,50 livres par semaine.
Et avec ça, je suis censée louer un logement et survivre.
J'ai une bonne famille.
À la fête des Mères et à Noël, je leur demande des vêtements.
Ils ont inversé le cours du système américain
et obligé les employés à fournir un système de retraite.
Et ce système s'appelle…
Le Fonds national d'épargne des employés,
ou NEST.
Qui a la merveilleuse image d'un œuf.
C'est comme un 401K obligatoire,
où vous devez épargner huit pour cent de votre salaire,
cinq pris sur votre paie et trois à votre employeur.
Si vous avez un revenu médian d'environ 49 000 dollars par an
et investissez cette somme pendant 40 ans,
non seulement vous atteindrez le million de dollars,
mais vous le dépasserez.
On pourrait réparer le système américain du jour au lendemain,
instaurer un système d'épargne obligatoire pour tous les travailleurs.
Ou on pourrait étendre la sécurité sociale.
Souvenez-vous, elle est financée par votre paie,
à hauteur d'environ six pour cent actuellement.
Mais les hauts revenus ne la paient pas
sur une bonne part de ce qu'ils gagnent,
car une fois que vous avez gagné 137 900 dollars sur une année,
on cesse de vous prélever de l'argent jusqu'à la fin de l'année.
On appelle ça l'impôt régressif.
Les très riches peuvent atteindre ce plafond en une semaine
et les honteusement riches, en un jour.
Ils se remettent encore de leur gueule de bois du réveillon
et ont déjà payé leurs impôts à la Sécurité sociale.
Bonne année !
Si on imposait leurs revenus comme ceux de tous les autres,
le système recevrait tellement plus d'argent
qu'on pourrait éradiquer la pauvreté et étendre les avantages.
La crise de l'épargne retraite
est bien plus facile à régler que la plupart de nos problèmes.
Plus facile que le changement climatique.
Plus facile que l'assurance maladie.
Je pense qu'il faut commencer à aborder cela de façon plus holistique.
La question de la sécurité de la retraite ne touche pas que les retraités,
mais toute la famille.
Il y a eu des innovations incroyables ces dernières années
autour de ce que signifie bien vivre en vieillissant.
Comme cette maison de retraite qui a fait la une
pour s'être associée à une crèche du secteur.
Où les plus vieux et les plus jeunes passent leurs journées ensemble.
J'adore les serrer dans mes bras et leur chanter des chansons.
J'ai vu émerger le mouvement des villages.
Qui compte plus de 300 branches à travers les États-Unis.
Où les séniors associent leurs ressources et ont un accès collectif aux services.
Afin de pouvoir faire ce qu'on voit dans une résidence-services
tout en vivant chez eux.
À Hawaï, on trouve de nombreuses communautés intergénérationnelles,
où les aînés sont vénérés culturellement.
Aux États-Unis,
ce type de structure familiale était jadis courante,
mais quand les résidences de retraite ont commencé à décoller,
elles se sont mises à décliner.
On nous a vendu un rêve,
mais en réalité,
on sera nombreux à devoir compter sur la famille et les amis.
C'est bien le quatrième pied du tabouret et ça l'a toujours été.
Dans ce pays, nos mentalités face à la retraite et à l'âge
sont entièrement liées à la peur de vieillir et du handicap
et notre réponse culturelle a été d'être dans le déni.
Ça révèle beaucoup de choses sur notre société,
nos politiques, notre culture, qu'on doit changer depuis longtemps.
Alors que la plupart ne vivront jamais cette version ensoleillée de la retraite.
Si on sauve ceux qu'on a eu le plus de mal à sauver,
qui ont été si longtemps délaissés,
on protégera tout le monde.
Sous-titres : Guillaume Goubier