En 2019, una moda en las redes sociales arrasó en Internet:
el reto de la edad.
La gente compartía fotos de sus caras envejecidas,
usando la aplicación FaceApp.
Hasta los famosos se subieron al carro.
La gente veía su futuro en perspectiva por primera vez,
y reaccionaron…
¡Dios mío!
…asustándose un poco.
¡Dios mío!
¡Parezco un loco!
A los más jóvenes no les gusta enfrentarse al hecho
de que algún día serán viejos.
Las fotos eran como conocer a un extraño.
¿Y esa desconexión?
Los investigadores la han medido.
En un estudio, se usó un escáner cerebral
y se pidió pensar en cuatro cosas:
en nosotros hoy en día,
en un desconocido hoy,
en ese desconocido dentro de diez años,
y en nosotros dentro de diez años.
Su actividad cerebral se elevaba al pensar en ellos mismos,
mucho menos cuando pensaban en el extraño.
Y a nuestros cerebros no les importaba mucho nuestro futuro yo.
Soy Hal Hershfield, profesor en la Universidad de California.
El investigador principal del estudio.
Psicológicamente, no nos identificamos con quien seremos en un futuro lejano.
Esa persona del futuro nos parece casi un extraño.
Hal empezó a investigar algo que pensaba que nunca haría:
el ahorro para la jubilación.
Podría decir: "Suena increíblemente aburrido".
Pero eso me llevó a indagar y a pensar
qué cosas impiden a la gente tomar las decisiones
a largo plazo que podrían ayudarles.
Si vemos los números en todo el mundo,
no hemos tomado el tipo de decisiones que nos protegerán en el futuro.
En los países ricos,
un ciudadano común de 65 años ahorra para mantener su calidad de vida
hasta los 70 y pocos,
pero su esperanza de vida supera los 85 años.
Eso se traduce en billones de dólares en ahorros inexistentes.
Y cuando se jubilen los mileniales, se espera que sean muchos más.
En Estados Unidos, más de 100 billones de dólares.
La mayoría no podrá mantener su nivel de vida en la jubilación.
Mucha gente pasará de una vida de clase media
a una experiencia cercana a la pobreza en la jubilación.
Me siento fatal, si te soy sincero.
Es difícil saber si lo que hago ahora es suficiente o no.
Tengo mucho miedo.
Tenemos una crisis entre manos.
Según los expertos, para una jubilación cómoda,
un estadounidense de clase media debería ahorrar 1 000 000 de dólares.
Si eso parece fuera de tu alcance,
no eres el único.
Uno de cada cuatro estadounidenses no ahorra para la jubilación.
Soñamos que en nuestra jubilación
podremos relajarnos,
¿pero cuál es la realidad?
¿Podremos darnos el lujo de jubilarnos?
UNA SERIE DOCUMENTAL ORIGINAL DE NETFLIX
…hombres y mujeres en su jubilación tienen una mejor salud
y una mayor esperanza de vida.
El 92 % no cumple el objetivo de ahorro para la jubilación.
Debemos trabajar para asegurarnos
de que cada ciudadano tenga
los recursos y el apoyo necesario para prosperar.
El precio de la comida ha subido, el precio de la vivienda ha subido.
¿De dónde vas a sacar el dinero para vivir?
JUBILACIÓN
En 1933, la Gran Depresión asolaba los Estados Unidos.
Una cuarta parte de los trabajadores no tenía trabajo,
y la mitad de los ancianos vivían en la pobreza.
Como nunca antes, las miserias del país se extendieron por las calles.
Eso es lo que vio el doctor Francis Townsend una mañana
al mirar por la ventana en Long Beach, California.
Y lo que vio le llevó a idear una propuesta radical,
un plan para erradicar la pobreza de la tercera edad.
Earl, ahora que has pensado y estudiado mis cifras,
¿qué te parece?
Lo llamaremos el Plan Townsend, ¿qué dices?
Está bien.
Townsend pensó que a los mayores de 60 años
el gobierno debía garantizarles unos ingresos de 200 $ al mes,
lo que serían unos 4000 $ hoy en día.
Townsend se fue de gira difundiendo
que todos tenían derecho a jubilarse.
En aquella época, para muchas personas, el sistema de jubilación era…
Trabajar hasta morir.
SE JUBILÓ EN PAZ
Algunos afortunados tenían pensiones, pero eso dependía de tu trabajo.
La idea de una pensión es sencilla.
A cambio de tu lealtad y servicio,
tu empresa te ayudaría financieramente
desde tu jubilación hasta tu muerte.
Primero las tuvieron los militares,
y luego otros sectores.
Si imaginas el sistema de jubilación como un taburete,
las pensiones serían la primera pata.
Pero como muchos no tenían acceso a ellas,
el plan de Townsend despegó.
En dos años, habían abierto 7000 Clubs Townsend por todo el país,
con 1,5 millones de miembros.
Fue todo un movimiento y empujó al presidente a firmar la ley
de la reforma social más radical de la historia de Estados Unidos.
Esta medida de la Seguridad Social
protege a millones de ciudadanos.
Básicamente, todos los que ganan un sueldo ahora pagan a la Seguridad Social.
Literalmente, lo estás pagando,
y cuando te jubiles,
puedes esperar que los trabajadores hagan lo mismo por ti.
Este es el segundo pilar del sistema de jubilación.
Y en aquel momento, redefinió el papel del gobierno
como red de seguridad para sus ciudadanos.
Pero no era el plan de Townsend.
No todos iban a conseguir 4000 al mes.
El sistema de Seguridad Social reemplaza de media
el 40 % de tus ingresos antes de la jubilación.
Si ganas el salario medio, que son unos 4000 al mes,
puedes esperar que la Seguridad Social te pague unos 1500 al mes.
La Seguridad Social solo te valdrá hasta cierto punto en la jubilación.
El pago de esa cantidad consume casi una cuarta parte del presupuesto federal.
No hay forma de evitarlo.
La jubilación es cara.
Por eso hay un tercer apoyo,
tus ahorros personales.
Este taburete de tres patas acogió cómodamente a muchos jubilados,
y surgió una nueva industria para atender a este nuevo grupo:
comunidades de jubilados diseñadas como un complejo turístico.
La primera, Sun City,
contaba con una gran piscina,
actividades sociales,
equipo de animadoras.
La jubilación como idea solo existía desde hacía pocas décadas
cuando fue renombrada como la segunda infancia,
una etapa para el ocio.
Es una visión de la jubilación con la que muchos crecimos,
aunque la mayoría no pudiera permitírsela.
Y un descubrimiento en 1980 empezó a hacer tambalearse al sistema.
Me llamo Ted Benna.
Soy conocido como el padre del 401K.
En 1980, Ted trabajaba como asesor de prestaciones en Pensilvania,
cuando se topó con una nueva sección del código fiscal.
Sección 401, apartado K,
que permitía a los empresarios dar bonificaciones más adelante,
antes de impuestos.
Y Ted se dio cuenta
de que los empleados podían pagarse parte del sueldo
más adelante, antes de impuestos.
Para animarlos a hacer esto,
los empresarios podrían prometer igualar parte de ese dinero.
Había inventado una nueva cuenta de jubilación,
la 401K.
Pero a diferencia de una pensión, que te garantiza una paga,
con la 401K lo único garantizado es lo que pagas.
La forma en que lo inviertes y la bolsa afectan a lo que finalmente recibes.
El sistema 401K transfirió la responsabilidad
de la empresa directamente al empleado.
Los empleadores abandonaron sus planes de pensiones,
mientras 401K despegaba.
Porque los trabajadores perdieron el poder de negociación en los 80.
Se convirtió en un sustituto de las buenas pensiones.
Hoy, casi la mitad de los trabajadores estadounidenses tienen acceso al 401K.
El 401K no fue creado para ser el sistema nacional de jubilación.
- Si no, se llamaría algo así como… - Sistema Nacional de Jubilación.
El 401K es un golpe de suerte, legislativamente hablando.
Y el consenso es generalizado:
no ha funcionado.
El 401K no ha sido un buen negocio para muchos estadounidenses.
Muchos estadounidenses no tienen ahorros para sus últimos años.
Treinta años después, ¿cómo van los planes del 401K?
Jill, creo que es hora de declarar el 401K un fracaso.
El problema central de este sistema basado en el 401K
es que es tu responsabilidad ahorrar para tu jubilación.
Jubilación por cuenta propia.
Tienes que tener conocimientos financieros para hacer tus propias inversiones,
y asegurarte de que no te cobren grandes comisiones.
También tenemos que ahorrar mucho más dinero que antes.
En la época dorada del taburete de tres patas,
la jubilación solía ser de cinco o diez años.
Ahora puede durar décadas.
Son muchos más años de vida que financiar.
Al final, todos encuentran una forma diferente de pagar esos años de vida,
en función de sus trabajos, del dinero que ganan,
y de qué hacen con él.
Pero si eres una persona corriente que espera llegar al millón de dólares,
necesitarás una cuenta de jubilación personal,
y el 401K es una entre muchas opciones.
Tengo cuatro tipos de cuentas de jubilación.
Está el 401K, el plan de pensiones tradicional.
Tengo el plan Roth.
Fondos indexados variables.
Tengo un plan simplificado.
Una HSA. Hay cuentas de corredores de bolsa.
El concepto de cómo hacerlo puede ser muy confuso.
Y abrumador.
Lo que dicen los expertos financieros
es que si te ofrecen el 401K con una compensación,
deberías aceptarlo.
Pero lo esencial,
lo más importante es que ahorres,
empezando lo antes posible y de forma automática,
apartando dinero cada semana o cada mes,
sin que tengas que pensar en ello.
Pero decidir hacer eso para tu futuro yo
es la parte difícil.
Puedo elegir entre hacer algo que quiero hacer ahora mismo
o no hacer eso y hacer un sacrificio para mi futuro yo.
¿Por qué debería hacerlo? Ese tío es un desconocido.
Empecé a pensar con mis colaboradores:
¿cómo podemos lograr que la gente se identifique
con quienes serán cuando se jubilen?
En lo que coincidimos fue:
"Podemos intentar hacer ese futuro más gráfico.
¿Podemos hacer que la gente conozca su versión futura?".
Hal llevó a cabo un experimento
en el que creó avatares envejecidos en 3D de los participantes.
Esto fue en 2011. La tecnología no era tan buena como la de FaceApp.
Probamos si la exposición a estas imágenes envejecidas
motivaría a la gente a querer ahorrar más.
Y descubrimos justo eso.
Después, los participantes querían ahorrar el doble para la jubilación
que el grupo de control.
La realidad es que hacemos sacrificios por las personas que nos importan.
Los hacemos por nuestros hijos, padres,
nuestros cónyuges, porque empatizamos con ellos.
Y si podemos provocar una empatía por nuestro yo del futuro,
estaremos más dispuestos a hacer sacrificios hoy
para su beneficio futuro.
Pero los trucos psicológicos tienen un alcance limitado.
El 60 % de la población activa gana menos de 50 000 dólares al año.
El coste medio del cuidado infantil es de 9000 dólares al año.
Si añades comida, alquiler, otros servicios, facturas,
las cuentas no cuadran.
Y para mucha gente, las cuentas nunca han cuadrado.
Incluso en el apogeo de las pensiones, muchos trabajadores no tenían una.
Y cuando se puso en marcha la Seguridad Social,
los trabajadores agrícolas y domésticos no recibían ventajas,
trabajos más probables para los negros.
Y hoy, muchos indocumentados pagan a un sistema
que no tiene planes para compensarlos.
Pago mis impuestos y aporto a la Seguridad Social…
En los últimos 40 años,
se dio el auge de las cuentas individuales con ventajas tributarias,
que beneficiaron al 20 % de los trabajadores.
Porque tenían dinero extra para poner en las cuentas y tener beneficios fiscales
consiguiendo ahorrar más rápido.
Pero los pobres no pueden.
Con este sistema por cuenta propia,
la clase media no podrá mantener su nivel de vida,
y las personas con bajos ingresos serán muy pobres cuando se jubilen.
Tenemos a millones de personas trabajando muy duro
y aun así no pueden llegar a fin de mes.
Cuando existe un conflicto por algo para lo que debo ahorrar ahora,
o gastar dinero ahora, en vez de ahorrar para el futuro,
es normal que los trabajadores,
especialmente los de pocos ingresos,
necesiten gastar ese dinero hoy.
E incluso si lo haces todo bien y ahorras toda tu vida,
podrías ver los ahorros de toda una vida recortados por la recesión, como en 2008.
Las caídas de esta mañana en Wall Street
han golpeado a los ciudadanos con 401K, ya maltrechos.
La caída de la bolsa redujo el valor de las cuentas de jubilación.
Una era de 88 000 y luego se redujo a…
cincuenta.
He trabajado toda mi vida, no merezco esto.
Lo siento.
Tranquila.
Como teníamos la creencia
de que la jubilación era responsabilidad de uno mismo,
tenemos, en Estados Unidos, a un gran grupo que llega a los 65 años,
con un profundo sentimiento de vergüenza y ansiedad.
Dependo de las organizaciones benéficas
a las que antes solía donar en abundancia.
¿Siento vergüenza? Por supuesto.
Estoy estudiando la posibilidad de volver a la vida laboral
para poder completar mi jubilación un poco más.
Por los contratiempos que he vivido,
me veo trabajando hasta los 70.
Según algunos expertos, deberíamos trabajar más.
Es bueno para la economía. Por la simple razón
de que aumenta la mano de obra.
La gente debería trabajar más años.
El hecho de que los mayores trabajen más
será bueno para la economía, la productividad, nos enriquecerá a todos.
Odio esa afirmación.
Que vivamos más no significa que tengamos que trabajar más.
En un momento dado, la gente debería tener la opción
de descansar y dedicar su tiempo a hacer algo que no sea trabajar.
Y en Estados Unidos, actualmente, no es una opción para mucha gente.
El otro problema es que no todos vivimos más.
Hemos tenido incrementos de longevidad tan dispares
que esta noción es un insulto para la mayoría de los estadounidenses.
La mayoría nunca podremos ahorrar un millón de dólares,
por mucho que lo intentemos.
Nuestra estabilidad en la vejez es la acumulación
de todos nuestros privilegios y adversidades.
Préstamos para estudiantes, deudas de tarjetas, paro, sueldos bajos,
gastos médicos, no tener una casa, la herencia que no recibiste…
Se acumulan.
Hace casi 100 años, un movimiento arrasó Estados Unidos.
Decidimos que es un objetivo nacional
que todos merecen llegar a la vejez con bienestar y seguridad.
Debemos enfrentarnos al hecho de que en este país,
existe la seguridad de los ricos y la seguridad de los pobres,
y el gobierno tiene las mismas obligaciones para ambos.
En la década de los 80,
empezamos nuestro experimento del sistema por cuenta propia,
y el Reino Unido también.
Y en 2000, empezaron a aparecer informes como este.
Mi pensión pública es de 87,50 libras a la semana.
Y con ese dinero, se supone que debo alquilar un piso y sobrevivir.
Tengo una buena familia.
Por el Día de la Madre y por Navidad, les pido ropa.
Le han dado la vuelta al sistema estadounidense
y han ordenado que los empresarios establezcan un sistema de pensiones.
Su sistema de pensiones se llama…
El Fondo Nacional de Ahorro para los Empleados,
o NEST.
Con la imagen de un huevo en un nido.
Es como un 401K obligatorio,
donde te obligan a ahorrar el 8 % de tu sueldo,
el 5 % de tu salario y el 3 % de tu empleador.
Si ganases un sueldo medio de unos 49 000 dólares al año,
y hubieras invertido eso durante 40 años,
seguramente no solo alcanzarías el millón de dólares, lo superarías.
Podríamos arreglar el sistema americano de la noche a la mañana.
Podemos establecer un sistema de ahorro obligatorio para los trabajadores.
O podríamos ampliar la Seguridad Social.
Recuerda: se financia con tu sueldo.
Ahora mismo, el 6 % se destina a financiarlo.
Pero los que más ganan no pagan Seguridad Social
en parte del dinero que ganan
porque tras ganar 137 900 dólares en un año,
dejan de pagar dinero el resto del año.
Se llama impuesto regresivo.
Y si eres muy rico, podrías llegar a ese límite en una semana,
o si eres ridículamente rico, en un día.
Aún se están recuperando de la fiesta de Nochevieja,
y ya han pagado sus impuestos a la Seguridad Social.
¡Feliz Año Nuevo!
Si graváramos sus ganancias como gravamos las ganancias de los demás,
entraría mucho más dinero en el sistema,
se reduciría la pobreza y ampliaríamos las prestaciones.
La crisis del ahorro para la jubilación
es mucho más fácil de arreglar que muchos problemas.
Más fácil que el cambio climático.
Es más fácil de arreglar que el seguro médico.
Tenemos que empezar a abordar estas preguntas de forma más holística.
La seguridad de la jubilación no solo afecta a los jubilados.
Afecta a todos los miembros de la familia.
Ha habido una gran innovación en los últimos años
en cuanto a lo que significa vivir bien a medida que envejeces.
Como la residencia de ancianos en Seattle
que se fusionó con una guardería cercana.
Donde los mayores y los niños
pasan sus días juntos.
Me encanta abrazarlos, estrujarlos y cantarles canciones.
Surgió el Movimiento del Pueblo…
Tiene más de 300 sucursales en todo Estados Unidos.
…donde los mayores reúnen recursos y acceden a servicios colectivamente.
Para poder hacer actividades que harían en una comunidad
mientras viven en sus casas.
En Hawái, muchas comunidades viven de forma intergeneracional,
donde los ancianos son venerados culturalmente.
En los Estados Unidos, esa estructura familiar era común,
pero cuando las comunidades de jubilados empezaban su auge,
empezó a decaer.
Nos vendieron un sueño,
pero la realidad es que muchos dependeremos de la familia y los amigos.
Esa es la cuarta pata de este taburete, y siempre lo ha sido.
En este país, nuestras actitudes hacia la jubilación y el envejecimiento
tienen que ver con el miedo al envejecimiento y a la discapacidad,
y la forma en que culturalmente lo hemos resuelto es negándolo.
De hecho, revela muchas cosas sobre nuestra sociedad,
nuestra política y el necesario cambio cultural.
Aunque la mayoría no viviremos la versión soleada de la jubilación…
Si ayudamos a los que tienen problemas más complicados,
a los que han estado al margen más tiempo,
aseguraremos a todo el mundo.
Subtítulos: D. Sierra