En 2019, una moda de las redes sociales fue furor en Internet:
el desafío de la edad.
La gente compartía fotos de sus rostros envejecidos
gracias a la aplicación FaceApp.
Hasta las celebridades se sumaron.
La gente veía su futuro por primera vez
y estaba…
¡Por Dios!
…un poco alterada.
¡Dios mío!
¡Parezco un loco!
A los más jóvenes no les gusta afrontar que algún día serán viejos.
Verse en la foto era como ver a un extraño.
Los investigadores han medido esa desconexión.
Se sometió a algunas personas a un escáner cerebral
y se les pidió que pensaran en cuatro cosas:
en ellos hoy,
en un extraño hoy,
en ese extraño dentro de diez años
y en ellos mismos dentro de diez años.
Los cerebros se encendieron cuando pensaron en su yo actual.
Se encendieron menos cuando pensaron en el extraño.
Y a los cerebros tampoco les importó mucho su futuro yo.
Soy Hal Hershfield, profesor de la Escuela de Administración Anderson de UCLA.
Él fue quien dirigió ese estudio.
Psicológicamente, uno no se identifica con quién será en un futuro lejano.
Esa persona futura nos resulta casi un extraño.
Hal comenzó a investigar algo que pensó que nunca haría:
ahorros para la jubilación.
Prácticamente dije que parecía muy aburrido.
Pero eso me llevó a investigar y a pensar
cuáles son las causas por las que la gente no toma decisiones
que la beneficiarían a la larga.
Si observamos las cifras mundiales,
no hemos tomado decisiones que nos protegerán en el futuro.
En los países ricos, los de 65 años ahorraron lo suficiente
para mantener su calidad de vida actual hasta los 70,
pero se espera que vivan hasta los 85 o más.
Eso se traduce en billones de dólares en ahorros faltantes.
Y para cuando se jubilen los milenials, se espera que la brecha sea mucho mayor.
En los Estados Unidos, será de más de 100 billones de dólares.
La mayoría de la gente no podrá mantener su nivel de vida al jubilarse.
Mucha gente pasará de una vida de clase media
a una experiencia casi de pobreza en la jubilación.
Para ser sincero, me siento muy mal.
Es muy difícil saber si lo que estoy haciendo es suficiente.
Tengo mucho miedo.
Tenemos una crisis entre manos.
Para jubilarse cómodamente,
un estadounidense de clase media debería ahorrar un millón de dólares.
Si eso te parece inalcanzable,
no eres el único.
En EE. UU., un cuarto de los trabajadores no tienen ahorros para jubilarse.
Podemos soñar con relajarnos en nuestros años dorados,
pero ¿cuál es la realidad?
¿Podemos darnos el lujo de retirarnos?
Gracias a los avances de la medicina,
las personas mayores disfrutan de una mejor salud,
y se espera que vivan más.
El 92 % no llega a cumplir con su meta de ahorros para la jubilación.
Debemos trabajar para asegurarnos
de que todo estadounidense mayor tenga los recursos que necesita para prosperar.
El precio de la comida subió y el de la vivienda también.
¿De dónde sacarás el dinero para vivir?
JUBILACIÓN
En 1933, Estados Unidos estaba sumergido en la Gran Depresión.
Casi un cuarto de los trabajadores no tenían empleo,
y la mitad de los ancianos vivían en la pobreza.
Las miserias del país se propagaron en las calles como nunca antes.
Eso vio una mañana el doctor Francis Townsend
al mirar por la ventana en Long Beach, California.
Y eso lo llevó a redactar una propuesta radical,
un plan para erradicar la pobreza en la vejez.
Earl, ahora que lo has pensado y has analizado mis cifras, ¿qué opinas?
Lo llamaremos El Plan Townsend, ¿qué te parece?
Está bien.
Para Townsend, los mayores de 60
deberían recibir del Gobierno un ingreso de 200 dólares al mes,
que hoy serían unos 4000 dólares.
Salió de gira para difundir la noticia de que todos tenían derecho a jubilarse.
En ese entonces, para muchos, el sistema de jubilación consistía en…
Trabajar hasta morir.
Q. E. P. D. SE JUBILÓ EN PAZ
Algunos afortunados cobraban pensiones, pero eso dependía de tu trabajo.
La idea de una pensión es simple.
A cambio de tu lealtad y servicio,
tu empleador te mantendrá económicamente desde que te jubiles hasta que mueras.
Primero, se la ofrecieron al ejército
y luego a otras industrias.
Si piensas en el sistema moderno como un taburete,
las pensiones fueron la primera pata.
Pero la mayoría no tenía acceso, y el plan de Townsend se popularizó.
En dos años, surgieron 7000 clubes Townsend en todo el país,
con 1.5 millones de miembros.
Fue todo un movimiento y presionó al presidente a promulgar como ley
la reforma social más radical de la historia estadounidense.
Esta medida de Seguro Social
protege, en cierta medida, a millones de ciudadanos.
Básicamente, los que cobran un salario ahora le pagan a Seguro Social.
Le pagas la jubilación a otros
y, cuando tú te jubiles,
la población activa de ese momento hará lo mismo por ti.
Este es el segundo pilar del sistema de jubilación.
En ese momento, redefinió el papel del Gobierno
como red de seguridad para sus ciudadanos.
Pero ese no era el plan de Townsend.
No todos iban a recibir 4000 dólares al mes.
El sistema de Seguro Social cubre, en promedio,
el 40 % de tus ganancias previas a la jubilación.
Si ganas el salario promedio, que es de unos 4000 dólares al mes,
el Seguro Social te pagará unos 1500 dólares al mes.
No te alcanzará solamente con la asistencia de Seguro Social.
Incluso para pagar eso se necesita casi un cuarto del presupuesto federal.
No se puede negar.
La jubilación es cara.
Por eso hay un tercer apoyo:
los ahorros personales.
Este taburete de tres patas supo acoger cómodamente a muchos jubilados,
y surgió una industria nueva para atender a estas personas:
las residencias de ancianos diseñadas como hoteles.
La primera, Sun City,
se jactaba de tener una piscina gigantesca,
actividades sociales,
un equipo de porristas.
La jubilación como idea solo había existido durante unas décadas
cuando recibió una etiqueta nueva como segunda infancia,
un tiempo de placer.
Muchos crecimos con esta visión de la jubilación,
aunque la mayoría no pudiera pagarla.
Luego, un descubrimiento en 1980 comenzó a sacudir este sistema.
Hola. Soy Ted Benna.
Me conocen como el padre del 401K.
En 1980, Ted trabajaba en Pensilvania como consultor de beneficios
cuando se topó con un artículo del código tributario:
el artículo 401, apartado K,
que permitía a los empleadores dar primas a sus empleados más adelante
sin deducir impuestos.
Y Ted se dio cuenta de que los empleados podían darse parte de los salarios
más adelante, antes de deducir impuestos.
Para fomentar esto,
los empleadores podían prometer igualar parte de ese monto.
Había inventado una nueva cuenta de jubilación,
la 401K.
Pero, a diferencia de una pensión, que te garantiza cierto pago,
con el plan 401K, solo puedes garantizar lo que aportas.
Tus inversiones y el mercado de valores afectan lo que sale del otro lado.
El sistema 401K trasladó la responsabilidad
del empleador directamente al empleado.
Muchos empleadores dejaron los planes de pensión,
y los 401K se popularizaron.
Los trabajadores perdieron el poder de negociación en los años 80.
Se convirtió en un sustituto de las buenas pensiones.
Hoy, casi la mitad de los estadounidenses que trabajan tienen acceso a un 401K.
El 401K nunca fue pensado como el sistema nacional de jubilación.
Si no, se llamaría algo así como…
Sistema Nacional de Jubilación.
En realidad, el 401K se dio por casualidad.
Y hay un consenso general de que no ha funcionado.
El 401K no ha sido un buen negocio para los estadounidenses.
La mayoría de los estadounidenses no tienen ahorros para jubilarse.
¿Cómo marchan los planes 401K 30 años después?
Jill, es hora de declarar el 401K como un fracaso.
El problema central de este sistema
es que uno mismo debe ahorrar para su jubilación.
Jubílese usted mismo.
Lo que significa que tienes que ser hábil para hacer crecer tus propias inversiones
y asegurarte de que no te cobren tasas altas.
También necesitamos ahorrar mucho más dinero que antes.
En los días de gloria del taburete de tres patas,
la jubilación duraba entre cinco y diez años.
Ahora, puede durar décadas.
Son muchos más años de vida para financiar.
Todos encuentran una forma diferente de pagar por esos años de vida
en función de los trabajos que tienen, el dinero que ganan y lo que hacen con él.
Pero si eres una persona promedio que espera llegar a ese millón de dólares,
necesitarás una cuenta de jubilación personal o IRA,
y una 401K es solo una de muchas opciones.
Tengo cuatro tipos de cuentas.
Está la 401K, la IRA tradicional.
Tengo una cuenta Roth IRA.
Invertí en fondos índice.
Tengo una SEP-IRA.
Una HSA. Hay cuentas de corredores tradicionales.
Todo el concepto de cómo hacerlo es muy confuso.
Y abrumador.
La primicia de los expertos financieros
es que, si tu empleador ofrece aportar a tu plan 401K,
deberías aceptarlo.
Pero, en conclusión, lo más importante es que ahorres.
Sería ideal que empieces cuanto antes y que automatices tus pagos
para que el dinero se aparte cada semana o mes
sin que tengas que pensarlo.
Pero decidir hacer eso para tu futuro yo es lo más difícil.
Debo elegir entre hacer algo que quiero hacer ahora
o dejar de hacerlo y hacer un sacrificio por mi futuro yo.
¿Por qué lo haría?
Es un extraño para mí.
Empecé a pensar con mis colaboradores
cómo hacer para que la gente se identificara más
con quiénes serán cuando se jubilen.
Y pensamos:
"Podríamos intentar que el futuro yo sea más vívido.
¿Podemos hacer que la gente conozca a su futuro yo?".
Hal llevó a cabo un experimento
en el que hizo avatares en 3D de los participantes del estudio.
Esto fue en 2011. La tecnología no era tan buena como la de FaceApp.
Queríamos ver si exponerlos a estas imágenes progresivas
los motivaba a querer ahorrar más.
Y pasó exactamente eso.
Luego, los participantes querían ahorrar el doble para la jubilación
que un grupo de control.
Hacemos sacrificios constantemente por otras personas que nos importan.
Por nuestros hijos, nuestros padres,
nuestros cónyuges, porque empatizamos con ellos.
Si podemos generar empatía por nuestros yos del futuro,
quizás estemos más dispuestos a hacer sacrificios hoy
para beneficiarnos luego.
Pero con los trucos psicológicos solo avanzaremos un poco.
En EE. UU., el 60 % de la población activa gana menos de 50 000 dólares por año.
El costo de cuidado infantil es de unos 9000 dólares por año.
Si sumas comida, renta, otros servicios y facturas,
las cuentas no dan.
Y para muchas personas, las cuentas nunca dieron.
Incluso en el apogeo de las pensiones, la mayoría no tenía una.
Cuando se implementó el Seguro Social,
los trabajadores agrícolas y domésticos, en su mayoría personas negras,
quedaron excluidos de los beneficios.
Y hoy, muchos indocumentados aportan a un sistema
que no planea devolverles el dinero.
Pago mis impuestos y aporto al Seguro Social.
En los últimos 40 años,
cuando aumentaron las cuentas individuales con beneficios fiscales,
solo se benefició el 20 % que más ganaba.
Porque tenían el dinero extra para aportar y obtener una deducción de impuestos,
y así el dinero aumenta más rápido.
Si ganas menos, no puedes hacerlo.
Debido a este sistema autónomo,
los trabajadores de clase media no mantendrán su nivel de vida,
y los que tienen menos ingresos serán muy pobres cuando se jubilen.
Tenemos millones de personas que trabajan muy duro
y, aun así, no pueden llegar a fin de mes.
Cuando hay tensiones reales entre algo para lo que debo ahorrar o gastar ahora
y mi jubilación en el futuro,
es entendible que muchos trabajadores, sobre todo si perciben ingresos bajos,
necesiten gastar ese dinero hoy.
Incluso si haces todo bien y ahorras toda tu vida,
podrías encontrar tus ahorros reducidos por la recesión, como en 2008.
La fuerte baja en Wall Street
golpeó a estadounidenses con 401K ya maltratados.
La caída de la bolsa mermó el valor de las cuentas de jubilación.
Estaba en 88 000, y luego bajó…
a 50.
Trabajé toda mi vida y no me merezco esto.
Disculpa.
Está bien.
Como teníamos esta narrativa o esta creencia
de que la jubilación era tu responsabilidad,
ahora en Estados Unidos,
hay muchísimas personas cercanas a los 65 años
con un profundo sentimiento de vergüenza y ansiedad.
Tengo que depender de las organizaciones benéficas
a las que yo solía aportar generosamente.
¿Si siento vergüenza? Sí.
Estoy analizando la posibilidad de volver a trabajar
para abultar un poco más mi jubilación.
Por los reveses que tuve en mi vida, me veo trabajando hasta los 70.
Algunos creen que deberíamos trabajar más años.
Es bueno para la economía, porque aumenta la población activa.
La gente debería trabajar más.
Que la gente mayor trabaje más años
estimulará la productividad y la economía,
y todos tendrán más dinero.
Realmente odio ese planteo.
Que vivamos más no significa que tengamos que trabajar más.
En determinado momento, la gente debería tener la opción
de descansar y pasar su tiempo haciendo otra cosa además de trabajar.
Y hoy, en Estados Unidos, eso no es una opción para muchos.
El otro problema es que no todos vivimos más.
Hemos tenido ganancias de longevidad tan desiguales
que esta noción es un insulto para la mayoría de los estadounidenses.
La mayoría nunca podrá ahorrar un millón de dólares,
sin importar cuánto lo intentemos.
Nuestra seguridad en la vejez es la acumulación
de nuestros privilegios y nuestras adversidades.
Préstamos estudiantiles, deudas, desempleo, bajos salarios,
gastos médicos, la renta eterna, la herencia que no recibiste…
Se acumulan.
Hace casi 100 años, un movimiento se extendió por el país.
Declaramos como objetivo nacional
que todos merecen llegar a la vejez con bienestar y seguridad.
Debemos aceptar que, en este país,
existe la seguridad de los ricos y la de los pobres,
y que el Gobierno tiene iguales obligaciones con ambos.
En la década de 1980,
nosotros comenzamos a experimentar con un sistema autónomo,
y el Reino Unido también.
Para el año 2000, empezaron a aparecer informes como este.
Mi pensión estatal es de 87.50 libras a la semana.
Con ese dinero, debo rentar una vivienda y sobrevivir.
Tengo una buena familia.
Para las festividades, debo pedirles ropa.
Revirtieron el curso del sistema estadounidense
y exigieron que los empleadores proporcionaran un sistema de pensiones.
Dicho sistema se llama…
Fondo Nacional de Jubilaciones, o NEST por su sigla en inglés.
Que significa "nido", por eso tiene ese logo.
Es como un 401K obligatorio,
donde te obligan a ahorrar el 8 % de tu salario,
el 5 % se reduce de tu paga y el 3 % lo aporta el empleador.
Si tuvieras un ingreso medio de 49 000 dólares al año
e invirtieras ese monto en 40 años,
no solo alcanzarías ese millón de dólares, sino que lo superarías.
Podríamos mejorar nuestro sistema de la noche a la mañana.
Podría instaurarse un sistema de ahorros obligatorio para los trabajadores.
O podríamos aumentar el Seguro Social.
Recuerda que se financia con tu salario.
Ahora, se deduce alrededor del 6 % para financiarlo.
Pero los que ganan mucho no pagan impuestos
sobre gran parte de sus ingresos,
porque una vez que pasan la barrera de los 137 900 dólares,
dejan de quitarles dinero por el resto del año.
Es un impuesto regresivo.
Si eres muy rico, alcanzas ese tope en una semana.
Si eres ridículamente rico, en un día.
Aún no superaron la resaca de su fiesta de Año Nuevo
y ya pagaron sus impuestos al Seguro Social.
¡Feliz Año Nuevo!
Si graváramos sus ganancias como gravamos las ganancias del resto,
ingresaría mucho más dinero al sistema
y podríamos reducir la pobreza y aumentar los beneficios.
La crisis de ahorros para la jubilación
es más fácil de solucionar que otros problemas.
Es más fácil de solucionar que el cambio climático
o que los problemas con los seguros médicos.
Debemos abordar estas cuestiones de una manera más holística.
Asegurar una buena jubilación no afecta solo a los jubilados.
Afecta a todos en la familia.
Ha habido un gran avance en los últimos años
sobre lo que significa vivir bien a medida que envejeces.
Como este hogar de ancianos que fue noticia
por unir fuerzas con una guardería cercana,
donde los más ancianos y los más jóvenes pasan sus días juntos.
Me encanta abrazarlos, apretarlos y cantarles canciones.
Nació el movimiento de las aldeas.
Que ya se ha replicado en más 300 lugares de todo Estados Unidos.
En él, los mayores comparten recursos y acceden a servicios colectivamente.
Así pueden hacer lo que harían en una comunidad de retiro
sin dejar sus casas.
En Hawái, muchas comunidades viven de forma intergeneracional,
y los ancianos son venerados culturalmente.
En Estados Unidos, esa estructura familiar era común,
pero cuando se popularizaron los centros de retiro,
comenzó a decaer.
Nos vendieron un sueño,
pero la realidad es que muchos de nosotros dependeremos de familiares y amigos.
Esa es la cuarta pata de este taburete,
y siempre lo ha sido.
En este país, nuestra actitud frente a la jubilación y la vejez
se relaciona con el miedo a envejecer y a la discapacidad,
y, culturalmente, nuestra forma de resolverlo fue negándolo.
Revela muchas cosas sobre nuestra sociedad,
nuestra política y nuestra cultura, que hace tiempo debemos cambiar.
Aunque la mayoría nunca viva esa versión soleada de la jubilación…
Si nos ocupamos de los casos más difíciles de resolver,
de quienes han sido ignorados durante más tiempo,
les aseguraremos una jubilación a todos.
Subtítulos: Melina Lupidi