Nel 1958, la città di Fresno, in California, era in rapida crescita.
Aveva un bel centro, un nuovo centro commerciale
e dei sobborghi in espansione.
Insomma, era una città americana piuttosto ordinaria
e il luogo perfetto
per uno degli esperimenti più audaci del capitalismo.
A settembre di quell'anno,
sessantamila residenti ricevettero un rettangolo di plastica per posta
con sopra impressi i loro nomi, indirizzi, un numero misterioso, una data di scadenza
e il nome "BankAmericard".
Immagina di aprire la posta e non hai mai avuto una carta di credito.
E ti dicono che questo pezzo di plastica è stato caricato con $500,
più di $4.500 al giorno d'oggi.
Potevi spenderli come volevi.
Quindi le carte di credito hanno reso i consumatori liberi di spendere
in un modo nuovo.
Le proponevano come il pacchetto perfetto, lusso e convenienza, tutto in uno.
Ben presto, milioni di persone avevano una BankAmericard
e le adoravano.
Le usavano per comprare tutti gli orpelli della classe media.
Ma molti di loro non restituirono il credito alla Bank of America.
Nei primi anni, la banca perse circa $15 milioni
e non lo avrebbe fatto accadere di nuovo.
Oggi, l'industria delle carte di credito vale trilioni
e ce ne sono a migliaia e diverse nei portafogli di tutto il mondo.
- Prendete la Master Charge, vero? - La Master Charge? Certo.
Le carte di credito venivano proposte come un pass per una vita eccitante.
È ovunque tu voglia essere, compreso al centro in prima fila!
Ma per molte persone,
il sogno che promettevano è diventato più un incubo.
Quattro americani su dieci hanno debiti da carte di credito
e uno su dieci si aspetta di averli per tutta la vita.
Quindi, le carte di credito ci hanno davvero resi liberi?
E come puoi evitare di essere fregato?
Dove può chiedere aiuto una famiglia di oggi che si rispetti?
UNA DOCUSERIE ORIGINALE NETFLIX
Negozianti e clienti si preoccupano del credito fuori controllo.
Sembra che ogni mese si faccia un passo avanti e due indietro.
È dura calcolare gli interessi che ti addebitano mensilmente
e poi c'è un tasso d'interesse annuale, uno mensile e anche uno giornaliero.
Che cosa faremo, John?
Dobbiamo trovare i soldi per pagare i conti della spesa e del medico.
Non lo so, cara, ma troveremo un modo.
CARTE DI CREDITO
Il credito è un'idea semplice, ma radicale.
C'è qualcuno con denaro extra in giro che è disposto a prestarlo
e qualcun altro a cui adesso serve denaro extra
che potrà restituire più avanti.
Abbinarli è sempre stato uno dei più grandi motori dell'economia.
Chi ha dei risparmi spesso li investe o li presta
sperando in una quota di profitto.
Ma ciò significa risolvere un dilemma centrale...
il rischio.
Il credito è un prestito,
ma deriva dal latino "credere", nel senso di "fidarsi".
Prima delle carte di credito, per comprare qualcosa di grande
si andava in banca e si chiedeva un prestito.
E loro ti giudicavano in base alle tre C:
la capacità di ripagare il prestito…
Il sig. Morton possiede un ferramenta
ed è noto come un abile uomo d'affari.
…se avevi il capitale per ripagarlo o qualcosa da prendere in caso contrario…
Quali garanzie può offrire per il prestito, sig. Brown?
…e la tua reputazione.
Poiché il sig. Morton è ritenuto affidabile dalla banca,
il banchiere può essere abbastanza sicuro che il sig. Morton ripagherà il prestito.
Non era un modo scientifico per giudicare il rischio,
quindi quelli che ricevevano il credito erano…
Cito: "Uomini responsabili".
Cioè, bianchi e della classe media.
Ma poi arrivarono i computer.
All'improvviso c'erano enormi quantità di dati a disposizione delle banche,
per cercare di capire a chi dare i prestiti.
Le banche smisero di giudicare le persone in base alla nomea
e cominciarono a usare punteggi di credito,
complicati modelli statistici fatti per prevedere
quanto sarebbe rischioso prestarti dei soldi.
Alcuni direbbero che non è giusto e che non è una proiezione esatta,
ma è ciò che abbiamo come modo per le banche
di poterti giudicare in una maniera in cui possono giudicare tutti.
Il punteggio più usato negli USA va da 300 a 850.
Al di sopra di 700 hai un buon credito, significa che sei affidabile.
Ma se il tuo punteggio è inferiore a 650, sei considerato ad alto rischio.
Quindi, un buon punteggio ti rende idoneo per alcuni dei migliori tipi di credito.
Si vede anche quando fai domanda per affittare una casa.
Il padrone guarda lo storico dei crediti per assicurarsi che pagherai.
Questi numeri non sono solo cifre.
Indicano chi siamo come persone.
E come ti crei facilmente uno storico dei crediti?
Con la carta di credito.
Questi dati hanno aiutato più gente a ottenere prestiti
e più creditori a fare più soldi grazie a essi.
Mi chiamo Elena Botella. Ho lavorato a Capital One per cinque anni.
Le società di carte di credito fanno decine di migliaia di esperimenti all'anno
per capire: "Come ricavo il massimo da ogni persona?"
Il che significa che ognuno di noi gioca a un gioco con regole diverse.
Ci sono due gruppi principali di clienti.
Ci sono i transattori e i rateizzatori.
Un transattore è una persona che ogni mese paga quanto dovuto
e un rateizzatore è una persona che non lo fa.
Considerando gli adulti americani, circa il 40% sono rateizzatori,
il 40% sono transattori
e gli altri 20% non hanno una carta di credito.
L'ideale è essere un transattore.
Nel gestire il credito, è meglio essere noiosi.
Paga il dovuto in tempo
e cerca di non lasciarne una parte insoluta.
Quelle persone ricevono molto dalle carte di credito.
Ricevono compensi, forse altri vantaggi, un po' di protezione contro le frodi.
E aumentano il punteggio di credito.
Sono persone contente con le loro carte di credito.
Ma la società di carte di credito non è nel tuo team.
Giochi contro di loro,
ed è per questo che hanno un altro nome per i transattori.
Se paghi i debiti, sei un peso morto per il banchiere.
Peso morto.
Quel cliente è un peso morto. Non ci guadagniamo niente con loro.
Beh, questo non è del tutto vero.
Quando strisci la carta,
c'è una commissione di gestione addebitata al venditore e può variare,
di solito, da circa il due percento
fino al quattro percento.
Se sei un transattore, la società di carte di credito non guadagna su di te,
ma guadagna soldi quando la strisci.
Si prenda la carta AmEx Black, una delle preferite dai ricchi e famosi.
Non c'è denaro, il pin è errato Carta Black è il mio biglietto da visita
Vai al negozio, scegli la borsa Carta Black, vai
Ti do la carta Black Senza limite
Nel 2014, un miliardario cinese comprò questa tazza per $36 milioni
e la mise sulla sua carta Black.
Con una commissione media per i venditori del 3%,
AmEx potrebbe aver incassato più di un milione di dollari.
C'è molta competizione.
Le banche si battono per i clienti ricchi.
Alcuni l'hanno chiamata "la guerra dei compensi"
e probabilmente la vincitrice è questa:
la carta Sapphire Reserve di Chase.
Quando ha debuttato nel 2016, aveva un bonus d'iscrizione di $1.500.
Divenne così popolare
che Chase esaurì il metallo usato per produrla.
E in pochi mesi…
La Sapphire Reserve, di JPMorgan Chase, ridurrà i propri profitti.
La Chase perderà $200, $300 milioni per questa carta.
Le perdite derivano dai lauti compensi offerti per attirare gli utenti.
Ma alla Chase non importava.
Con il suo successo, ci è costata $200 milioni,
ma prevediamo un buon tornaconto.
- Notizie false. - Sì.
Vorrei che fossero stati $400 milioni.
Perché il bonus d'iscrizione è stata una perdita una tantum,
ma con le strisciate dei clienti, la Chase incasserà negli anni
più di quanto spende in vantaggi.
Ma c'è un tipo di utente della carta su cui l'industria perde soldi:
l'hacker.
Personalmente non mi identificherei come un hacker di carte di credito.
Direi sicuramente che approfitto
di tutte le opportunità che ci sono.
Ok, ragazzi, pronti per il Texas!
Sono stato al Bellagio gratis solo per aver usato le carte di credito.
Ho preso voli e sono stato in hotel che non avrei mai immaginato.
Le Bahamas, sono stato ad Austin, New York, Los Angeles.
Brian è un super utente di carte di credito.
Usa i trucchi delle società contro di loro per massimizzare i compensi,
evitare le spese e non pagare gli interessi.
Direi che al momento ho circa 13 carte di credito attive,
ma in tutto, penso di averne dalle 20 alle 30.
Che tiene in raccoglitori specializzati…
Questo è quello principale, questo è di riserva.
Questa è una carta d'oro di 24 carati personalizzata.
…e organizza in un foglio di calcolo accurato.
Ho 14 carte nel mio foglio di calcolo,
ma sei richiedono un po' più di attenzione.
Ho da 1,5 a 2 milioni di punti.
Uso molte carte di credito diverse,
a seconda del tipo di stagione o della categoria di spesa.
Ci vuole molto lavoro per stare al passo con queste cose.
Questi vantaggi sono in parte pagati con le commissioni dei venditori.
Ecco perché a volte si vedono cartelli come questo.
Le commissioni dell'American Express sono alte
e molti negozi prendono solo contanti per non pagarne proprio nessuna.
E le carte di credito costano anche ai consumatori,
perché i negozi aumentano i prezzi per coprire le commissioni.
Se hai una carta di lusso, ti rifai con i vantaggi,
ma se hai una carta più semplice
o paghi col bancomat o in contanti,
paghi di più e basta,
mentre sovvenzioni gli utenti delle carte di lusso.
Secondo uno studio, chi usa contanti
dà in pratica a ogni famiglia che usa la carta
più di $1.000 all'anno.
Vedi che crea davvero un trasferimento di ricchezza
da famiglie a basso reddito a quelle ad alto reddito.
E le famiglie a basso reddito di solito sono rateizzatori,
quelli che fruttano più soldi alle società di carte di credito
grazie a una cosetta chiamata interesse.
Diciamo che hai speso $1.000 per un frigo, così è una cifra tonda.
Al saldo della spesa della carta, il frigorifero ti costerà quella cifra.
Quei $1.000 erano come un anticipo gratuito,
un prestito senza interessi.
Ma se non puoi ripagare per intero il frigo,
il giorno dopo, i $1.000 iniziano ad accumulare interessi.
Quanto? Quello dipende dal tuo tasso d'interesse annuo.
Se hai un buon punteggio di credito, forse è del 12%, ma può arrivare al 23%.
La media si aggira attorno al 16%
e quell'importo va a sommarsi al saldo ogni giorno.
Quindi, ogni giorno, il tuo saldo diventa più alto.
Poi ricevi il resoconto.
Questo mese devi altri $13.
Ma non paghi gli interessi solo sui $1.000,
paghi gli interessi sugli interessi.
Quindi, ogni mese, il tuo debito crescerà più velocemente.
Un mese dopo, dovrai questa cifra.
Un anno dopo, dovrai questa cifra.
E se continui a non pagare i $1.000 originali, alla fine…
Avrai pagato più di interessi che quanto preso in prestito inizialmente.
Ecco perché l'Antico Testamento e il Corano vietano l'usura,
il termine antico per un interesse elevato.
Dante ha persino riservato una parte dell'Inferno agli usurai.
Sono nel settimo cerchio,
con gli assassini.
L'interesse può essere diabolico.
E gli americani con le carte ne hanno pagato molto di più.
Nel 2019, $121 miliardi sono finiti nelle tasche
delle società di carte di credito.
Le società di carte di credito non vogliono chi le ripaga ogni mese
e non vogliono chi non le ripaga mai,
ma tra questi due estremi c'è il punto ideale,
è la zona dove le banche fanno tanti soldi su quei prestiti.
E hanno molti trucchi per far sì che succeda.
Prima di tutto, vogliono che scegli la loro carta.
Spedire carte pronte per l'uso agli ignari consumatori adesso è illegale,
ma le società inviano miliardi di offerte di carte di credito ogni anno
con promozioni mirate al tipo di cliente che pensano tu sia.
I transattori riceveranno offerte per le carte coi vantaggi,
ma se pensano che tu sia un rateizzatore,
ti manderanno una cosa tipo questa:
una grande offerta introduttiva, zero interessi per un anno.
Ciò che accade dal punto di vista psicologico del consumatore,
è che quando vedo che mi offrono questi compensi,
comincio a pensare ai vantaggi gratuiti.
Le Bahamas, sono stato ad Austin… Gratis… E due milioni di punti.
Penso a ciò che potrei ottenere
e smetto di pensare a ciò che devo pagare per ottenere quei vantaggi.
Come i soldi che devi spendere per ottenere quei compensi
o l'alto tasso d'interesse che scatterà più tardi.
E la linea di credito che ti danno?
Non è perché pensano che tu possa ripagare quei soldi.
Quando i consumatori vedono un'informazione,
pensano che sia stata messa lì per una ragione
e potrebbero assumere: "Chi prende la decisione
crede che io sia abbastanza degno di credito da avere un limite così alto".
Il modello di business che le società di carte di credito usano
coi clienti con punteggi di credito bassi si chiama "basso e cresci".
Prima, hai una linea di credito bassa, poi te la alzano lentamente,
perché gli studi mostrano che molti useranno quel credito
quasi perfettamente di pari passo.
In media, se raddoppi la linea di credito, raddoppi il debito.
A volte, i consumatori sono miopi, nel senso che hanno una visione a tunnel.
Sono concentrati sull'oggi, sul qui e ora.
Ed è facile spendere troppo con una carta di credito.
C'è una ricerca su ciò che chiamano "il dolore di pagare"
e suggerisce che
diverse forme di pagamento
possono essere più o meno psicologicamente dolorose da effettuare.
Secondo uno studio, le aree del cervello legate al dolore e alla paura
si attivano di più quando si vede qualcuno pagare in contanti
di quando si vede pagare con la carta.
E dopo aver accumulato un mese di spese,
ti arriva il primo rendiconto.
Probabilmente sarà simile a questo.
In alto a destra, ci sarà la scadenza, il saldo e il pagamento minimo.
Di solito è il 3% del debito totale o $25, a seconda di quale sia più alto.
È lì perché così sai quanto devi pagare
per non essere in mora con la carta,
ma potrebbe ancorare i consumatori a pagare meno di quanto avrebbero fatto,
essendo presi da quella cifra che vedono sull'estratto conto.
È noto come il bias di ancoraggio,
una tendenza del cervello
a preferire la prima informazione che ci viene offerta.
La nave per attraccare getta l'ancora nell'acqua e questa la tiene ferma.
La nave può muoversi avanti e indietro, ma non si allontana dall'ancora.
Che è la stessa cosa che succede nel cervello
quando vediamo il pagamento minimo.
Restiamo vicini a quel numero.
Se tu pagassi solo il minimo sul frigo di prima,
alla fine lo pagheresti,
ma ci vorrebbero quasi cinque anni
e ti costerebbe $400 in più.
È chiamato "tapis roulant verso il nulla". Sei sulla giostra del saldo minimo,
che toglie solo una piccola parte del saldo con ogni pagamento.
La legge americana richiede che i rendiconti abbiano questa:
una casella che mostra quanti soldi risparmieresti pagando di più ogni mese.
La cosa interessante è che nessuno viene incoraggiato
a pagare il massimo consentito sull'estratto conto, anzi,
le ricerche hanno scoperto che le persone finiscono comunque
con l'ancorarsi a quell'informazione extra.
Potrebbero pagare più del minimo, ma sarà sempre meno di quanto pagherebbero
se tutta quell'informazione non ci fosse proprio.
E ci sono altri ostacoli che le società di carte di credito disseminano.
Tipo lunghi contratti complicati con clausole minute,
dove nascondono ogni sorta di penalità
se si paga in ritardo, se si trasferisce il saldo su un'altra carta
o se si usa la carta al bancomat.
Non è un caso se molti di noi hanno tanti debiti.
E per molti, non si tratta del fatto che il gioco sia truccato.
È l'intera sala giochi.
Lavorando nel settore,
avevo un'ottima prospettiva di come funzionasse all'interno,
ma non capivo perché i consumatori prendessero in prestito del denaro
e volevo capire se le carte di credito migliorassero o meno la vita della gente.
Nella cultura pop, sono associate a lusso, libertà…
Ho la carta di credito.
…e spese frivole.
Becky! Duecento dollari di biancheria intima Marc Jacobs!
L'intimo è un diritto umano inalienabile.
Ma la realtà è spesso l'opposto.
Molte delle persone con cui ho parlato
non pensavano d'aver usato la carta per cose frivole.
L'avevano usata per cose semplici, spese giornaliere.
Sarà per questo che il debito della carta di credito reca uno stigma speciale.
Secondo uno studi, la gente dichiara onestamente il loro mutuo,
ma per il debito delle carte di credito dichiara il 40% in meno di ciò che è.
Molti pagano i loro debiti per lo più fino a che non hanno una crisi.
Quindi, all'improvviso se resti senza lavoro o ti ammali,
usi la carta per compensare la differenza.
Pochi di noi hanno un conto di risparmio.
Non abbiamo dei soldi in più per un'emergenza.
Sono $400.
Il 30% degli americani non può coprire una spesa di emergenza di $400.
E la migliore alternativa è il credito.
Molti usano le carte di credito come conti di risparmio,
è il nostro "rompi il vetro in caso di emergenza".
Ed è un modo molto costoso per pagare per i tuoi problemi.
E questa è la vera differenza tra il sistema americano
e quello di qualsiasi altro Paese industrializzato,
che quando la gente è in crisi, gli chiediamo di cavarsela da soli
e di farlo con la loro carta di credito.
Durante la crisi finanziaria del 2009,
gli USA vararono una legge che bandiva le peggiori pratiche del settore.
Abbiamo eliminato gli aumenti retroattivi dei tassi
che appaiono sui rendiconti senza ragione.
Quella legge ha ridotto drasticamente certe commissioni che dovevamo pagare.
Secondo una stima, ha fatto risparmiare agli americani $12,6 miliardi all'anno.
Quello che si è visto ogni anno da quando quella legge è passata,
è che le società di carte di credito sono passate da un modello
che era orientato sulle commissioni,
a un modello orientato più sugli interessi.
Assolutamente, c'è un messaggio fantastico intorno alle carte di credito…
Pago con la carta.
…ti dicono che sarà uno strumento per darti una vita migliore,
per realizzare i tuoi sogni, per darti un futuro migliore.
Non è sbagliato,
ma richiede di seguire alcune regole importanti.
Non lasciare che sia la carta a scegliere te.
Trova quella adatta alle tue esigenze, col tasso d'interesse più basso.
Inizia dalle cose semplici.
Col sapere quando scadono i pagamenti e il tuo punteggio di credito.
Concentrati su quelle cose e potrai ottenere molti più vantaggi
di quanto avresti immaginato.
Poi, usa la carta come se fosse denaro.
Potresti aver sentito che la rateizzazione aumenta il punteggio di credito.
Questo è un grande mito, non so chi l'abbia creato.
Mettiamo le cose in chiaro.
È sempre meglio pagare il saldo per intero, ogni mese, punto.
Uso le carte di credito come un bancomat.
Pago il dovuto per intero, anche se c'è una promozione a tasso zero.
Ma se ti ritrovi nei debiti,
ci sono delle cose che puoi fare per uscirne.
Inizia con un livello alla volta.
Abbiamo difficoltà a gestire i numeri grandi.
Ci è più facile pensare a pezzi più piccoli di qualcosa.
Se hai un debito di $10.000 e vuoi uscirne nei prossimi due anni,
sono $5.000 all'anno.
Quant'è su base mensile? Quant'è su base settimanale e giornaliera?
Poi, automatizza i pagamenti.
Utilizza e sfrutta gli strumenti che rendono la vita facile e certa.
Se possiamo automatizzarlo e dire: "Ogni mese,
questo esce dal conto corrente",
la decisione da prendere è solo una.
La carta di credito è uno strumento potente.
E nei momenti sfortunati della vita,
può tenerti a galla.
Ma è anche facile cadere in errore
e non è un fallimento personale.
È il gioco che è stato progettato così.
Sottotitoli: Marilena Morini