1
00:00:06,715 --> 00:00:11,052
Nel 1958, la città di Fresno,
in California, era in rapida crescita.

2
00:00:11,594 --> 00:00:15,223
Aveva un bel centro,
un nuovo centro commerciale

3
00:00:15,306 --> 00:00:17,350
e dei sobborghi in espansione.

4
00:00:17,434 --> 00:00:21,479
Insomma, era una città americana
piuttosto ordinaria

5
00:00:22,397 --> 00:00:23,982
e il luogo perfetto

6
00:00:24,065 --> 00:00:27,152
per uno degli esperimenti più audaci
del capitalismo.

7
00:00:28,153 --> 00:00:29,529
A settembre di quell'anno,

8
00:00:29,612 --> 00:00:33,825
sessantamila residenti ricevettero
un rettangolo di plastica per posta

9
00:00:33,908 --> 00:00:39,581
con sopra impressi i loro nomi, indirizzi,
un numero misterioso, una data di scadenza

10
00:00:40,248 --> 00:00:42,584
e il nome "BankAmericard".

11
00:00:42,667 --> 00:00:47,130
Immagina di aprire la posta
e non hai mai avuto una carta di credito.

12
00:00:47,213 --> 00:00:52,552
E ti dicono che questo pezzo di plastica
è stato caricato con $500,

13
00:00:52,635 --> 00:00:55,180
più di $4.500 al giorno d'oggi.

14
00:00:55,263 --> 00:00:57,265
Potevi spenderli come volevi.

15
00:00:57,348 --> 00:01:01,227
Quindi le carte di credito hanno reso
i consumatori liberi di spendere

16
00:01:01,311 --> 00:01:03,063
in un modo nuovo.

17
00:01:03,646 --> 00:01:08,943
Le proponevano come il pacchetto perfetto,
lusso e convenienza, tutto in uno.

18
00:01:09,527 --> 00:01:12,989
Ben presto, milioni di persone
avevano una BankAmericard

19
00:01:13,073 --> 00:01:15,366
e le adoravano.

20
00:01:15,450 --> 00:01:19,412
Le usavano per comprare
tutti gli orpelli della classe media.

21
00:01:19,954 --> 00:01:23,792
Ma molti di loro non restituirono
il credito alla Bank of America.

22
00:01:23,875 --> 00:01:28,129
Nei primi anni,
la banca perse circa $15 milioni

23
00:01:28,755 --> 00:01:31,257
e non lo avrebbe fatto accadere di nuovo.

24
00:01:32,133 --> 00:01:35,261
Oggi, l'industria delle carte di credito
vale trilioni

25
00:01:35,345 --> 00:01:38,807
e ce ne sono a migliaia e diverse
nei portafogli di tutto il mondo.

26
00:01:38,890 --> 00:01:42,477
- Prendete la Master Charge, vero?
- La Master Charge? Certo.

27
00:01:42,560 --> 00:01:46,606
Le carte di credito venivano proposte
come un pass per una vita eccitante.

28
00:01:46,689 --> 00:01:50,652
È ovunque tu voglia essere,
compreso al centro in prima fila!

29
00:01:51,653 --> 00:01:52,904
Ma per molte persone,

30
00:01:52,987 --> 00:01:56,533
il sogno che promettevano
è diventato più un incubo.

31
00:01:56,616 --> 00:02:00,036
Quattro americani su dieci
hanno debiti da carte di credito

32
00:02:00,120 --> 00:02:03,414
e uno su dieci si aspetta
di averli per tutta la vita.

33
00:02:03,498 --> 00:02:07,168
Quindi, le carte di credito
ci hanno davvero resi liberi?

34
00:02:07,252 --> 00:02:09,629
E come puoi evitare di essere fregato?

35
00:02:10,839 --> 00:02:14,425
Dove può chiedere aiuto
una famiglia di oggi che si rispetti?

36
00:02:14,509 --> 00:02:15,969
UNA DOCUSERIE ORIGINALE NETFLIX

37
00:02:16,052 --> 00:02:19,222
Negozianti e clienti si preoccupano
del credito fuori controllo.

38
00:02:19,305 --> 00:02:23,893
Sembra che ogni mese
si faccia un passo avanti e due indietro.

39
00:02:24,978 --> 00:02:28,481
È dura calcolare gli interessi
che ti addebitano mensilmente

40
00:02:28,565 --> 00:02:33,153
e poi c'è un tasso d'interesse annuale,
uno mensile e anche uno giornaliero.

41
00:02:33,236 --> 00:02:35,113
Che cosa faremo, John?

42
00:02:35,697 --> 00:02:39,826
Dobbiamo trovare i soldi per pagare
i conti della spesa e del medico.

43
00:02:39,909 --> 00:02:42,245
Non lo so, cara, ma troveremo un modo.

44
00:02:42,328 --> 00:02:47,500
CARTE DI CREDITO

45
00:02:48,084 --> 00:02:50,670
Il credito è un'idea semplice,
ma radicale.

46
00:02:52,297 --> 00:02:56,134
C'è qualcuno con denaro extra in giro
che è disposto a prestarlo

47
00:02:56,217 --> 00:02:58,761
e qualcun altro
a cui adesso serve denaro extra

48
00:02:58,845 --> 00:03:00,847
che potrà restituire più avanti.

49
00:03:00,930 --> 00:03:04,684
Abbinarli è sempre stato
uno dei più grandi motori dell'economia.

50
00:03:04,767 --> 00:03:08,021
Chi ha dei risparmi
spesso li investe o li presta

51
00:03:08,104 --> 00:03:10,398
sperando in una quota di profitto.

52
00:03:10,481 --> 00:03:13,401
Ma ciò significa
risolvere un dilemma centrale...

53
00:03:14,027 --> 00:03:14,903
il rischio.

54
00:03:15,486 --> 00:03:16,988
Il credito è un prestito,

55
00:03:17,071 --> 00:03:20,491
ma deriva dal latino "credere",
nel senso di "fidarsi".

56
00:03:21,034 --> 00:03:23,912
Prima delle carte di credito,
per comprare qualcosa di grande

57
00:03:23,995 --> 00:03:26,789
si andava in banca
e si chiedeva un prestito.

58
00:03:26,873 --> 00:03:29,209
E loro ti giudicavano in base alle tre C:

59
00:03:29,292 --> 00:03:31,419
la capacità di ripagare il prestito…

60
00:03:31,502 --> 00:03:33,755
Il sig. Morton possiede un ferramenta

61
00:03:33,838 --> 00:03:36,299
ed è noto come un abile uomo d'affari.

62
00:03:36,382 --> 00:03:40,637
…se avevi il capitale per ripagarlo
o qualcosa da prendere in caso contrario…

63
00:03:40,720 --> 00:03:44,182
Quali garanzie può offrire
per il prestito, sig. Brown?

64
00:03:44,265 --> 00:03:45,558
…e la tua reputazione.

65
00:03:45,642 --> 00:03:48,770
Poiché il sig. Morton
è ritenuto affidabile dalla banca,

66
00:03:48,853 --> 00:03:53,775
il banchiere può essere abbastanza sicuro
che il sig. Morton ripagherà il prestito.

67
00:03:53,858 --> 00:03:57,028
Non era un modo scientifico
per giudicare il rischio,

68
00:03:57,111 --> 00:03:59,489
quindi quelli che ricevevano
il credito erano…

69
00:03:59,572 --> 00:04:01,950
Cito: "Uomini responsabili".

70
00:04:02,533 --> 00:04:04,953
Cioè, bianchi e della classe media.

71
00:04:05,036 --> 00:04:07,956
Ma poi arrivarono i computer.

72
00:04:08,039 --> 00:04:13,169
All'improvviso c'erano enormi quantità
di dati a disposizione delle banche,

73
00:04:13,253 --> 00:04:15,880
per cercare di capire
a chi dare i prestiti.

74
00:04:15,964 --> 00:04:18,800
Le banche smisero di giudicare le persone
in base alla nomea

75
00:04:18,883 --> 00:04:21,511
e cominciarono a usare
punteggi di credito,

76
00:04:21,594 --> 00:04:24,347
complicati modelli statistici
fatti per prevedere

77
00:04:24,430 --> 00:04:27,183
quanto sarebbe rischioso
prestarti dei soldi.

78
00:04:27,267 --> 00:04:32,188
Alcuni direbbero che non è giusto
e che non è una proiezione esatta,

79
00:04:32,272 --> 00:04:35,483
ma è ciò che abbiamo
come modo per le banche

80
00:04:35,566 --> 00:04:40,363
di poterti giudicare in una maniera
in cui possono giudicare tutti.

81
00:04:40,446 --> 00:04:44,993
Il punteggio più usato negli USA
va da 300 a 850.

82
00:04:45,076 --> 00:04:49,539
Al di sopra di 700 hai un buon credito,
significa che sei affidabile.

83
00:04:49,622 --> 00:04:54,127
Ma se il tuo punteggio è inferiore a 650,
sei considerato ad alto rischio.

84
00:04:54,210 --> 00:04:59,507
Quindi, un buon punteggio ti rende idoneo
per alcuni dei migliori tipi di credito.

85
00:04:59,590 --> 00:05:03,094
Si vede anche quando fai domanda
per affittare una casa.

86
00:05:03,177 --> 00:05:07,432
Il padrone guarda lo storico dei crediti
per assicurarsi che pagherai.

87
00:05:07,515 --> 00:05:10,143
Questi numeri non sono solo cifre.

88
00:05:10,226 --> 00:05:12,687
Indicano chi siamo come persone.

89
00:05:12,770 --> 00:05:15,023
E come ti crei facilmente
uno storico dei crediti?

90
00:05:15,106 --> 00:05:16,524
Con la carta di credito.

91
00:05:17,108 --> 00:05:20,361
Questi dati hanno aiutato
più gente a ottenere prestiti

92
00:05:20,862 --> 00:05:23,948
e più creditori a fare più soldi
grazie a essi.

93
00:05:24,032 --> 00:05:28,244
Mi chiamo Elena Botella.
Ho lavorato a Capital One per cinque anni.

94
00:05:28,328 --> 00:05:32,623
Le società di carte di credito fanno
decine di migliaia di esperimenti all'anno

95
00:05:32,707 --> 00:05:36,544
per capire:
"Come ricavo il massimo da ogni persona?"

96
00:05:37,253 --> 00:05:42,592
Il che significa che ognuno di noi
gioca a un gioco con regole diverse.

97
00:05:42,675 --> 00:05:46,179
Ci sono due gruppi principali di clienti.

98
00:05:46,262 --> 00:05:49,849
Ci sono i transattori e i rateizzatori.

99
00:05:49,932 --> 00:05:54,062
Un transattore è una persona
che ogni mese paga quanto dovuto

100
00:05:54,145 --> 00:05:56,898
e un rateizzatore
è una persona che non lo fa.

101
00:05:56,981 --> 00:06:01,194
Considerando gli adulti americani,
circa il 40% sono rateizzatori,

102
00:06:01,277 --> 00:06:03,446
il 40% sono transattori

103
00:06:03,529 --> 00:06:06,491
e gli altri 20%
non hanno una carta di credito.

104
00:06:07,158 --> 00:06:09,994
L'ideale è essere un transattore.

105
00:06:10,078 --> 00:06:12,538
Nel gestire il credito,
è meglio essere noiosi.

106
00:06:12,622 --> 00:06:14,082
Paga il dovuto in tempo

107
00:06:14,165 --> 00:06:17,418
e cerca di non lasciarne
una parte insoluta.

108
00:06:17,502 --> 00:06:20,588
Quelle persone ricevono molto
dalle carte di credito.

109
00:06:20,671 --> 00:06:25,551
Ricevono compensi, forse altri vantaggi,
un po' di protezione contro le frodi.

110
00:06:25,635 --> 00:06:27,762
E aumentano il punteggio di credito.

111
00:06:27,845 --> 00:06:30,223
Sono persone contente
con le loro carte di credito.

112
00:06:30,306 --> 00:06:32,975
Ma la società di carte di credito
non è nel tuo team.

113
00:06:33,059 --> 00:06:35,395
Giochi contro di loro,

114
00:06:35,478 --> 00:06:38,981
ed è per questo che hanno
un altro nome per i transattori.

115
00:06:39,065 --> 00:06:42,568
Se paghi i debiti,
sei un peso morto per il banchiere.

116
00:06:42,652 --> 00:06:43,486
Peso morto.

117
00:06:43,569 --> 00:06:47,365
Quel cliente è un peso morto.
Non ci guadagniamo niente con loro.

118
00:06:47,448 --> 00:06:49,826
Beh, questo non è del tutto vero.

119
00:06:49,909 --> 00:06:51,494
Quando strisci la carta,

120
00:06:51,577 --> 00:06:55,706
c'è una commissione di gestione
addebitata al venditore e può variare,

121
00:06:55,790 --> 00:06:59,252
di solito, da circa il due percento

122
00:06:59,335 --> 00:07:01,170
fino al quattro percento.

123
00:07:01,254 --> 00:07:05,633
Se sei un transattore, la società
di carte di credito non guadagna su di te,

124
00:07:05,716 --> 00:07:08,261
ma guadagna soldi quando la strisci.

125
00:07:08,344 --> 00:07:12,473
Si prenda la carta AmEx Black,
una delle preferite dai ricchi e famosi.

126
00:07:12,557 --> 00:07:15,810
Non c'è denaro, il pin è errato
Carta Black è il mio biglietto da visita

127
00:07:15,893 --> 00:07:18,104
Vai al negozio, scegli la borsa
Carta Black, vai

128
00:07:18,187 --> 00:07:20,773
Ti do la carta Black
Senza limite

129
00:07:21,691 --> 00:07:27,238
Nel 2014, un miliardario cinese
comprò questa tazza per $36 milioni

130
00:07:27,780 --> 00:07:29,699
e la mise sulla sua carta Black.

131
00:07:30,324 --> 00:07:32,743
Con una commissione media
per i venditori del 3%,

132
00:07:32,827 --> 00:07:37,915
AmEx potrebbe aver incassato
più di un milione di dollari.

133
00:07:37,999 --> 00:07:40,126
C'è molta competizione.

134
00:07:40,209 --> 00:07:42,753
Le banche si battono per i clienti ricchi.

135
00:07:42,837 --> 00:07:45,840
Alcuni l'hanno chiamata
"la guerra dei compensi"

136
00:07:45,923 --> 00:07:48,384
e probabilmente la vincitrice è questa:

137
00:07:48,468 --> 00:07:50,887
la carta Sapphire Reserve di Chase.

138
00:07:52,138 --> 00:07:56,684
Quando ha debuttato nel 2016,
aveva un bonus d'iscrizione di $1.500.

139
00:07:57,226 --> 00:07:58,769
Divenne così popolare

140
00:07:58,853 --> 00:08:01,856
che Chase esaurì
il metallo usato per produrla.

141
00:08:02,440 --> 00:08:03,816
E in pochi mesi…

142
00:08:03,900 --> 00:08:07,778
La Sapphire Reserve, di JPMorgan Chase,
ridurrà i propri profitti.

143
00:08:07,862 --> 00:08:10,239
La Chase perderà $200, $300 milioni
per questa carta.

144
00:08:10,323 --> 00:08:15,661
Le perdite derivano dai lauti compensi
offerti per attirare gli utenti.

145
00:08:15,745 --> 00:08:17,121
Ma alla Chase non importava.

146
00:08:17,205 --> 00:08:19,582
Con il suo successo,
ci è costata $200 milioni,

147
00:08:19,665 --> 00:08:21,667
ma prevediamo un buon tornaconto.

148
00:08:21,751 --> 00:08:23,002
- Notizie false.
- Sì.

149
00:08:23,085 --> 00:08:25,338
Vorrei che fossero stati $400 milioni.

150
00:08:25,421 --> 00:08:28,925
Perché il bonus d'iscrizione
è stata una perdita una tantum,

151
00:08:29,008 --> 00:08:32,595
ma con le strisciate dei clienti,
la Chase incasserà negli anni

152
00:08:32,678 --> 00:08:34,639
più di quanto spende in vantaggi.

153
00:08:34,722 --> 00:08:39,352
Ma c'è un tipo di utente della carta
su cui l'industria perde soldi:

154
00:08:39,435 --> 00:08:40,561
l'hacker.

155
00:08:41,187 --> 00:08:45,358
Personalmente non mi identificherei
come un hacker di carte di credito.

156
00:08:45,441 --> 00:08:47,568
Direi sicuramente che approfitto

157
00:08:47,652 --> 00:08:50,071
di tutte le opportunità che ci sono.

158
00:08:50,154 --> 00:08:52,615
Ok, ragazzi, pronti per il Texas!

159
00:08:54,325 --> 00:08:58,996
Sono stato al Bellagio gratis
solo per aver usato le carte di credito.

160
00:08:59,080 --> 00:09:03,167
Ho preso voli e sono stato in hotel
che non avrei mai immaginato.

161
00:09:03,251 --> 00:09:07,046
Le Bahamas, sono stato ad Austin,
New York, Los Angeles.

162
00:09:07,129 --> 00:09:09,924
Brian è un super utente
di carte di credito.

163
00:09:10,007 --> 00:09:13,928
Usa i trucchi delle società contro di loro
per massimizzare i compensi,

164
00:09:14,011 --> 00:09:16,389
evitare le spese
e non pagare gli interessi.

165
00:09:17,139 --> 00:09:20,810
Direi che al momento
ho circa 13 carte di credito attive,

166
00:09:20,893 --> 00:09:25,815
ma in tutto,
penso di averne dalle 20 alle 30.

167
00:09:25,898 --> 00:09:28,401
Che tiene in raccoglitori specializzati…

168
00:09:28,484 --> 00:09:31,070
Questo è quello principale,
questo è di riserva.

169
00:09:31,153 --> 00:09:33,990
Questa è una carta d'oro
di 24 carati personalizzata.

170
00:09:34,073 --> 00:09:36,742
…e organizza
in un foglio di calcolo accurato.

171
00:09:36,826 --> 00:09:39,203
Ho 14 carte nel mio foglio di calcolo,

172
00:09:39,287 --> 00:09:41,956
ma sei richiedono
un po' più di attenzione.

173
00:09:42,498 --> 00:09:46,502
Ho da 1,5 a 2 milioni di punti.

174
00:09:46,586 --> 00:09:49,338
Uso molte carte di credito diverse,

175
00:09:49,422 --> 00:09:54,635
a seconda del tipo di stagione
o della categoria di spesa.

176
00:09:54,719 --> 00:09:58,431
Ci vuole molto lavoro
per stare al passo con queste cose.

177
00:09:59,640 --> 00:10:03,019
Questi vantaggi sono in parte pagati
con le commissioni dei venditori.

178
00:10:03,978 --> 00:10:06,355
Ecco perché a volte si vedono
cartelli come questo.

179
00:10:06,439 --> 00:10:09,358
Le commissioni
dell'American Express sono alte

180
00:10:09,442 --> 00:10:14,155
e molti negozi prendono solo contanti
per non pagarne proprio nessuna.

181
00:10:14,238 --> 00:10:18,200
E le carte di credito
costano anche ai consumatori,

182
00:10:18,784 --> 00:10:22,288
perché i negozi aumentano i prezzi
per coprire le commissioni.

183
00:10:22,371 --> 00:10:25,791
Se hai una carta di lusso,
ti rifai con i vantaggi,

184
00:10:25,875 --> 00:10:27,793
ma se hai una carta più semplice

185
00:10:27,877 --> 00:10:30,379
o paghi col bancomat o in contanti,

186
00:10:30,463 --> 00:10:32,089
paghi di più e basta,

187
00:10:32,173 --> 00:10:35,259
mentre sovvenzioni
gli utenti delle carte di lusso.

188
00:10:36,093 --> 00:10:38,346
Secondo uno studio, chi usa contanti

189
00:10:38,429 --> 00:10:41,098
dà in pratica a ogni famiglia
che usa la carta

190
00:10:41,182 --> 00:10:43,351
più di $1.000 all'anno.

191
00:10:45,186 --> 00:10:49,482
Vedi che crea davvero
un trasferimento di ricchezza

192
00:10:49,565 --> 00:10:52,652
da famiglie a basso reddito
a quelle ad alto reddito.

193
00:10:52,735 --> 00:10:56,072
E le famiglie a basso reddito
di solito sono rateizzatori,

194
00:10:56,155 --> 00:10:59,158
quelli che fruttano più soldi
alle società di carte di credito

195
00:10:59,241 --> 00:11:02,286
grazie a una cosetta chiamata interesse.

196
00:11:02,370 --> 00:11:06,749
Diciamo che hai speso $1.000 per un frigo,
così è una cifra tonda.

197
00:11:06,832 --> 00:11:11,837
Al saldo della spesa della carta,
il frigorifero ti costerà quella cifra.

198
00:11:11,921 --> 00:11:15,049
Quei $1.000 erano come
un anticipo gratuito,

199
00:11:15,132 --> 00:11:17,093
un prestito senza interessi.

200
00:11:17,176 --> 00:11:19,970
Ma se non puoi ripagare
per intero il frigo,

201
00:11:20,054 --> 00:11:23,849
il giorno dopo,
i $1.000 iniziano ad accumulare interessi.

202
00:11:24,642 --> 00:11:29,021
Quanto? Quello dipende
dal tuo tasso d'interesse annuo.

203
00:11:29,855 --> 00:11:35,444
Se hai un buon punteggio di credito,
forse è del 12%, ma può arrivare al 23%.

204
00:11:35,528 --> 00:11:38,030
La media si aggira attorno al 16%

205
00:11:38,114 --> 00:11:41,951
e quell'importo va a sommarsi
al saldo ogni giorno.

206
00:11:42,034 --> 00:11:47,081
Quindi, ogni giorno,
il tuo saldo diventa più alto.

207
00:11:47,665 --> 00:11:49,083
Poi ricevi il resoconto.

208
00:11:49,166 --> 00:11:52,378
Questo mese devi altri $13.

209
00:11:52,461 --> 00:11:55,756
Ma non paghi gli interessi
solo sui $1.000,

210
00:11:55,840 --> 00:11:58,634
paghi gli interessi sugli interessi.

211
00:11:58,718 --> 00:12:02,430
Quindi, ogni mese,
il tuo debito crescerà più velocemente.

212
00:12:02,513 --> 00:12:05,391
Un mese dopo, dovrai questa cifra.

213
00:12:05,474 --> 00:12:07,852
Un anno dopo, dovrai questa cifra.

214
00:12:08,436 --> 00:12:12,940
E se continui a non pagare
i $1.000 originali, alla fine…

215
00:12:13,023 --> 00:12:17,945
Avrai pagato più di interessi
che quanto preso in prestito inizialmente.

216
00:12:18,654 --> 00:12:22,575
Ecco perché l'Antico Testamento
e il Corano vietano l'usura,

217
00:12:22,658 --> 00:12:25,411
il termine antico
per un interesse elevato.

218
00:12:25,494 --> 00:12:29,206
Dante ha persino riservato
una parte dell'Inferno agli usurai.

219
00:12:29,290 --> 00:12:30,791
Sono nel settimo cerchio,

220
00:12:30,875 --> 00:12:31,959
con gli assassini.

221
00:12:32,793 --> 00:12:35,045
L'interesse può essere diabolico.

222
00:12:35,713 --> 00:12:39,091
E gli americani con le carte
ne hanno pagato molto di più.

223
00:12:39,175 --> 00:12:43,721
Nel 2019, $121 miliardi
sono finiti nelle tasche

224
00:12:43,804 --> 00:12:45,806
delle società di carte di credito.

225
00:12:46,807 --> 00:12:51,228
Le società di carte di credito
non vogliono chi le ripaga ogni mese

226
00:12:51,312 --> 00:12:54,648
e non vogliono chi non le ripaga mai,

227
00:12:54,732 --> 00:12:58,194
ma tra questi due estremi
c'è il punto ideale,

228
00:12:58,277 --> 00:13:02,823
è la zona dove le banche fanno
tanti soldi su quei prestiti.

229
00:13:02,907 --> 00:13:05,743
E hanno molti trucchi
per far sì che succeda.

230
00:13:06,494 --> 00:13:09,789
Prima di tutto,
vogliono che scegli la loro carta.

231
00:13:09,872 --> 00:13:14,251
Spedire carte pronte per l'uso
agli ignari consumatori adesso è illegale,

232
00:13:14,335 --> 00:13:18,631
ma le società inviano miliardi di offerte
di carte di credito ogni anno

233
00:13:18,714 --> 00:13:22,384
con promozioni mirate al tipo di cliente
che pensano tu sia.

234
00:13:23,469 --> 00:13:26,972
I transattori riceveranno
offerte per le carte coi vantaggi,

235
00:13:27,056 --> 00:13:29,475
ma se pensano che tu sia un rateizzatore,

236
00:13:29,558 --> 00:13:31,769
ti manderanno una cosa tipo questa:

237
00:13:31,852 --> 00:13:35,189
una grande offerta introduttiva,
zero interessi per un anno.

238
00:13:35,272 --> 00:13:38,901
Ciò che accade dal punto
di vista psicologico del consumatore,

239
00:13:38,984 --> 00:13:42,404
è che quando vedo
che mi offrono questi compensi,

240
00:13:42,488 --> 00:13:46,033
comincio a pensare ai vantaggi gratuiti.

241
00:13:46,116 --> 00:13:49,995
Le Bahamas, sono stato ad Austin…
Gratis… E due milioni di punti.

242
00:13:50,079 --> 00:13:52,289
Penso a ciò che potrei ottenere

243
00:13:52,373 --> 00:13:57,044
e smetto di pensare a ciò che devo pagare
per ottenere quei vantaggi.

244
00:13:57,127 --> 00:14:01,006
Come i soldi che devi spendere
per ottenere quei compensi

245
00:14:01,590 --> 00:14:04,635
o l'alto tasso d'interesse
che scatterà più tardi.

246
00:14:04,718 --> 00:14:06,387
E la linea di credito che ti danno?

247
00:14:06,470 --> 00:14:09,014
Non è perché pensano
che tu possa ripagare quei soldi.

248
00:14:09,098 --> 00:14:11,809
Quando i consumatori
vedono un'informazione,

249
00:14:11,892 --> 00:14:13,936
pensano che sia stata messa lì
per una ragione

250
00:14:14,019 --> 00:14:16,897
e potrebbero assumere:
"Chi prende la decisione

251
00:14:16,981 --> 00:14:22,152
crede che io sia abbastanza degno
di credito da avere un limite così alto".

252
00:14:22,236 --> 00:14:25,114
Il modello di business
che le società di carte di credito usano

253
00:14:25,197 --> 00:14:29,201
coi clienti con punteggi di credito bassi
si chiama "basso e cresci".

254
00:14:29,285 --> 00:14:33,289
Prima, hai una linea di credito bassa,
poi te la alzano lentamente,

255
00:14:33,372 --> 00:14:36,041
perché gli studi mostrano
che molti useranno quel credito

256
00:14:36,584 --> 00:14:38,794
quasi perfettamente di pari passo.

257
00:14:38,878 --> 00:14:42,840
In media, se raddoppi la linea di credito,
raddoppi il debito.

258
00:14:42,923 --> 00:14:47,761
A volte, i consumatori sono miopi,
nel senso che hanno una visione a tunnel.

259
00:14:47,845 --> 00:14:50,347
Sono concentrati sull'oggi, sul qui e ora.

260
00:14:50,431 --> 00:14:53,642
Ed è facile spendere troppo
con una carta di credito.

261
00:14:53,726 --> 00:14:56,395
C'è una ricerca su ciò che chiamano
"il dolore di pagare"

262
00:14:56,478 --> 00:14:58,063
e suggerisce che

263
00:14:58,147 --> 00:14:59,815
diverse forme di pagamento

264
00:14:59,899 --> 00:15:03,819
possono essere più o meno
psicologicamente dolorose da effettuare.

265
00:15:03,903 --> 00:15:08,115
Secondo uno studio, le aree del cervello
legate al dolore e alla paura

266
00:15:08,198 --> 00:15:11,744
si attivano di più quando si vede qualcuno
pagare in contanti

267
00:15:11,827 --> 00:15:14,204
di quando si vede pagare con la carta.

268
00:15:14,288 --> 00:15:17,207
E dopo aver accumulato un mese di spese,

269
00:15:17,291 --> 00:15:18,918
ti arriva il primo rendiconto.

270
00:15:19,001 --> 00:15:21,629
Probabilmente sarà simile a questo.

271
00:15:21,712 --> 00:15:26,133
In alto a destra, ci sarà la scadenza,
il saldo e il pagamento minimo.

272
00:15:26,216 --> 00:15:31,472
Di solito è il 3% del debito totale o $25,
a seconda di quale sia più alto.

273
00:15:31,555 --> 00:15:34,642
È lì perché così sai quanto devi pagare

274
00:15:34,725 --> 00:15:37,019
per non essere in mora con la carta,

275
00:15:37,102 --> 00:15:42,775
ma potrebbe ancorare i consumatori
a pagare meno di quanto avrebbero fatto,

276
00:15:42,858 --> 00:15:46,737
essendo presi da quella cifra
che vedono sull'estratto conto.

277
00:15:46,820 --> 00:15:49,907
È noto come il bias di ancoraggio,

278
00:15:49,990 --> 00:15:51,575
una tendenza del cervello

279
00:15:51,659 --> 00:15:54,954
a preferire la prima informazione
che ci viene offerta.

280
00:15:55,037 --> 00:15:59,583
La nave per attraccare getta l'ancora
nell'acqua e questa la tiene ferma.

281
00:15:59,667 --> 00:16:03,921
La nave può muoversi avanti e indietro,
ma non si allontana dall'ancora.

282
00:16:04,004 --> 00:16:06,674
Che è la stessa cosa
che succede nel cervello

283
00:16:06,757 --> 00:16:08,884
quando vediamo il pagamento minimo.

284
00:16:08,968 --> 00:16:11,679
Restiamo vicini a quel numero.

285
00:16:11,762 --> 00:16:14,640
Se tu pagassi solo il minimo
sul frigo di prima,

286
00:16:14,723 --> 00:16:16,517
alla fine lo pagheresti,

287
00:16:16,600 --> 00:16:19,937
ma ci vorrebbero quasi cinque anni

288
00:16:20,020 --> 00:16:22,523
e ti costerebbe $400 in più.

289
00:16:22,606 --> 00:16:27,403
È chiamato "tapis roulant verso il nulla".
Sei sulla giostra del saldo minimo,

290
00:16:27,486 --> 00:16:32,241
che toglie solo una piccola parte
del saldo con ogni pagamento.

291
00:16:32,825 --> 00:16:35,703
La legge americana richiede
che i rendiconti abbiano questa:

292
00:16:35,786 --> 00:16:40,457
una casella che mostra quanti soldi
risparmieresti pagando di più ogni mese.

293
00:16:40,541 --> 00:16:45,421
La cosa interessante è che
nessuno viene incoraggiato

294
00:16:45,504 --> 00:16:49,049
a pagare il massimo consentito
sull'estratto conto, anzi,

295
00:16:49,133 --> 00:16:53,053
le ricerche hanno scoperto
che le persone finiscono comunque

296
00:16:53,137 --> 00:16:55,973
con l'ancorarsi
a quell'informazione extra.

297
00:16:56,056 --> 00:17:00,602
Potrebbero pagare più del minimo,
ma sarà sempre meno di quanto pagherebbero

298
00:17:00,686 --> 00:17:02,938
se tutta quell'informazione
non ci fosse proprio.

299
00:17:03,022 --> 00:17:07,234
E ci sono altri ostacoli che le società
di carte di credito disseminano.

300
00:17:07,735 --> 00:17:11,030
Tipo lunghi contratti complicati
con clausole minute,

301
00:17:11,113 --> 00:17:13,532
dove nascondono ogni sorta di penalità

302
00:17:13,615 --> 00:17:17,286
se si paga in ritardo, se si trasferisce
il saldo su un'altra carta

303
00:17:17,369 --> 00:17:19,830
o se si usa la carta al bancomat.

304
00:17:20,372 --> 00:17:23,417
Non è un caso se molti di noi
hanno tanti debiti.

305
00:17:23,959 --> 00:17:27,671
E per molti, non si tratta del fatto
che il gioco sia truccato.

306
00:17:28,255 --> 00:17:29,882
È l'intera sala giochi.

307
00:17:31,175 --> 00:17:32,509
Lavorando nel settore,

308
00:17:32,593 --> 00:17:36,472
avevo un'ottima prospettiva
di come funzionasse all'interno,

309
00:17:36,555 --> 00:17:41,643
ma non capivo perché i consumatori
prendessero in prestito del denaro

310
00:17:41,727 --> 00:17:47,983
e volevo capire se le carte di credito
migliorassero o meno la vita della gente.

311
00:17:48,067 --> 00:17:52,112
Nella cultura pop,
sono associate a lusso, libertà…

312
00:17:52,196 --> 00:17:53,280
Ho la carta di credito.

313
00:17:53,363 --> 00:17:54,531
…e spese frivole.

314
00:17:54,615 --> 00:17:58,577
Becky! Duecento dollari
di biancheria intima Marc Jacobs!

315
00:17:58,660 --> 00:18:01,622
L'intimo è un diritto umano inalienabile.

316
00:18:01,705 --> 00:18:04,458
Ma la realtà è spesso l'opposto.

317
00:18:04,541 --> 00:18:06,960
Molte delle persone con cui ho parlato

318
00:18:07,044 --> 00:18:10,130
non pensavano d'aver usato la carta
per cose frivole.

319
00:18:10,214 --> 00:18:16,804
L'avevano usata per cose semplici,
spese giornaliere.

320
00:18:16,887 --> 00:18:20,808
Sarà per questo che il debito della carta
di credito reca uno stigma speciale.

321
00:18:20,891 --> 00:18:24,478
Secondo uno studi, la gente
dichiara onestamente il loro mutuo,

322
00:18:24,561 --> 00:18:29,358
ma per il debito delle carte di credito
dichiara il 40% in meno di ciò che è.

323
00:18:29,441 --> 00:18:34,196
Molti pagano i loro debiti per lo più
fino a che non hanno una crisi.

324
00:18:34,279 --> 00:18:37,324
Quindi, all'improvviso
se resti senza lavoro o ti ammali,

325
00:18:37,407 --> 00:18:40,119
usi la carta
per compensare la differenza.

326
00:18:40,202 --> 00:18:43,247
Pochi di noi hanno un conto di risparmio.

327
00:18:43,330 --> 00:18:46,375
Non abbiamo dei soldi in più
per un'emergenza.

328
00:18:46,458 --> 00:18:48,460
Sono $400.

329
00:18:48,544 --> 00:18:54,258
Il 30% degli americani non può coprire
una spesa di emergenza di $400.

330
00:18:54,341 --> 00:18:58,804
E la migliore alternativa è il credito.

331
00:18:58,887 --> 00:19:01,723
Molti usano le carte di credito
come conti di risparmio,

332
00:19:01,807 --> 00:19:05,144
è il nostro "rompi il vetro
in caso di emergenza".

333
00:19:05,227 --> 00:19:09,565
Ed è un modo molto costoso
per pagare per i tuoi problemi.

334
00:19:09,648 --> 00:19:13,318
E questa è la vera differenza
tra il sistema americano

335
00:19:13,402 --> 00:19:16,280
e quello di qualsiasi altro
Paese industrializzato,

336
00:19:16,363 --> 00:19:20,200
che quando la gente è in crisi,
gli chiediamo di cavarsela da soli

337
00:19:20,284 --> 00:19:22,786
e di farlo con la loro carta di credito.

338
00:19:22,870 --> 00:19:25,873
Durante la crisi finanziaria del 2009,

339
00:19:25,956 --> 00:19:30,294
gli USA vararono una legge che bandiva
le peggiori pratiche del settore.

340
00:19:30,377 --> 00:19:33,088
Abbiamo eliminato
gli aumenti retroattivi dei tassi

341
00:19:33,172 --> 00:19:35,132
che appaiono sui rendiconti senza ragione.

342
00:19:35,215 --> 00:19:39,970
Quella legge ha ridotto drasticamente
certe commissioni che dovevamo pagare.

343
00:19:40,053 --> 00:19:44,683
Secondo una stima, ha fatto risparmiare
agli americani $12,6 miliardi all'anno.

344
00:19:45,517 --> 00:19:50,856
Quello che si è visto ogni anno
da quando quella legge è passata,

345
00:19:50,939 --> 00:19:54,902
è che le società di carte di credito
sono passate da un modello

346
00:19:54,985 --> 00:19:57,154
che era orientato sulle commissioni,

347
00:19:57,237 --> 00:20:00,324
a un modello orientato
più sugli interessi.

348
00:20:04,578 --> 00:20:10,000
Assolutamente, c'è un messaggio fantastico
intorno alle carte di credito…

349
00:20:10,083 --> 00:20:11,418
Pago con la carta.

350
00:20:11,501 --> 00:20:15,172
…ti dicono che sarà uno strumento
per darti una vita migliore,

351
00:20:15,255 --> 00:20:19,134
per realizzare i tuoi sogni,
per darti un futuro migliore.

352
00:20:19,218 --> 00:20:20,677
Non è sbagliato,

353
00:20:20,761 --> 00:20:25,390
ma richiede di seguire
alcune regole importanti.

354
00:20:25,474 --> 00:20:28,101
Non lasciare che sia la carta
a scegliere te.

355
00:20:28,185 --> 00:20:32,356
Trova quella adatta alle tue esigenze,
col tasso d'interesse più basso.

356
00:20:32,439 --> 00:20:33,982
Inizia dalle cose semplici.

357
00:20:34,066 --> 00:20:37,736
Col sapere quando scadono i pagamenti
e il tuo punteggio di credito.

358
00:20:37,819 --> 00:20:42,574
Concentrati su quelle cose
e potrai ottenere molti più vantaggi

359
00:20:42,658 --> 00:20:44,368
di quanto avresti immaginato.

360
00:20:44,451 --> 00:20:47,454
Poi, usa la carta come se fosse denaro.

361
00:20:47,537 --> 00:20:51,667
Potresti aver sentito che la rateizzazione
aumenta il punteggio di credito.

362
00:20:51,750 --> 00:20:55,087
Questo è un grande mito,
non so chi l'abbia creato.

363
00:20:55,170 --> 00:20:56,838
Mettiamo le cose in chiaro.

364
00:20:56,922 --> 00:21:01,385
È sempre meglio pagare il saldo
per intero, ogni mese, punto.

365
00:21:01,468 --> 00:21:03,887
Uso le carte di credito come un bancomat.

366
00:21:03,971 --> 00:21:08,141
Pago il dovuto per intero,
anche se c'è una promozione a tasso zero.

367
00:21:08,225 --> 00:21:10,352
Ma se ti ritrovi nei debiti,

368
00:21:10,435 --> 00:21:13,438
ci sono delle cose che puoi fare
per uscirne.

369
00:21:13,522 --> 00:21:16,316
Inizia con un livello alla volta.

370
00:21:16,400 --> 00:21:19,987
Abbiamo difficoltà a gestire
i numeri grandi.

371
00:21:20,070 --> 00:21:24,032
Ci è più facile pensare
a pezzi più piccoli di qualcosa.

372
00:21:24,116 --> 00:21:28,453
Se hai un debito di $10.000
e vuoi uscirne nei prossimi due anni,

373
00:21:28,537 --> 00:21:30,747
sono $5.000 all'anno.

374
00:21:30,831 --> 00:21:35,002
Quant'è su base mensile?
Quant'è su base settimanale e giornaliera?

375
00:21:35,085 --> 00:21:37,629
Poi, automatizza i pagamenti.

376
00:21:37,713 --> 00:21:41,925
Utilizza e sfrutta gli strumenti
che rendono la vita facile e certa.

377
00:21:42,009 --> 00:21:44,720
Se possiamo automatizzarlo
e dire: "Ogni mese,

378
00:21:44,803 --> 00:21:47,055
questo esce dal conto corrente",

379
00:21:47,139 --> 00:21:49,224
la decisione da prendere è solo una.

380
00:21:49,808 --> 00:21:52,436
La carta di credito
è uno strumento potente.

381
00:21:53,312 --> 00:21:56,148
E nei momenti sfortunati della vita,

382
00:21:56,231 --> 00:21:57,482
può tenerti a galla.

383
00:21:58,358 --> 00:22:00,610
Ma è anche facile cadere in errore

384
00:22:01,361 --> 00:22:03,280
e non è un fallimento personale.

385
00:22:04,239 --> 00:22:06,658
È il gioco che è stato progettato così.

386
00:22:35,562 --> 00:22:37,564
Sottotitoli: Marilena Morini