1
00:00:06,715 --> 00:00:11,052
Pada tahun 1958,
Fresno, California, berkembang pesat.

2
00:00:11,594 --> 00:00:13,680
Ada pusat kota yang indah,

3
00:00:13,763 --> 00:00:15,223
mal baru,

4
00:00:15,306 --> 00:00:17,058
dan pinggiran kota yang luas.

5
00:00:17,559 --> 00:00:21,479
Singkatnya, itu kota Amerika
yang biasa saja,

6
00:00:22,397 --> 00:00:23,982
dan tempat sempurna

7
00:00:24,065 --> 00:00:27,110
untuk salah satu eksperimen paling berani
dalam kapitalisme.

8
00:00:28,194 --> 00:00:29,446
Pada September tahun itu,

9
00:00:29,529 --> 00:00:33,825
60.000 warga menerima
plastik persegi panjang kecil di surat,

10
00:00:33,908 --> 00:00:39,831
ditatah dengan nama dan alamat mereka,
angka misterius, tanggal berlaku,

11
00:00:40,331 --> 00:00:42,584
dan nama BankAmericard.

12
00:00:42,667 --> 00:00:47,130
Bayangkan membuka surat suatu hari,
dan Anda tak pernah punya kartu kredit.

13
00:00:47,213 --> 00:00:52,552
Dan Anda diberi tahu
plastik ini berisi $500.

14
00:00:52,635 --> 00:00:55,180
Lebih dari $4.500
dalam jumlah uang saat ini.

15
00:00:55,263 --> 00:00:57,265
Anda bisa menghabiskannya sesuka hati,

16
00:00:57,348 --> 00:01:01,728
dan kartu kredit membebaskan konsumen
untuk berbelanja dengan cara

17
00:01:01,811 --> 00:01:03,063
yang tak pernah ada.

18
00:01:03,146 --> 00:01:06,024
Mereka dijual sebagai paket sempurna.

19
00:01:06,107 --> 00:01:09,027
Kemewahan dan kenyamanan menjadi satu.

20
00:01:09,527 --> 00:01:12,989
Tak lama kemudian,
jutaan orang punya BankAmericard,

21
00:01:13,073 --> 00:01:15,366
dan mereka menyukainya.

22
00:01:15,450 --> 00:01:19,871
Mereka menggunakan kartu mereka
untuk membeli semua barang kelas menengah.

23
00:01:19,954 --> 00:01:23,792
Namun, banyak dari mereka tak melunasi
Bank Amerika.

24
00:01:23,875 --> 00:01:28,129
Dalam beberapa tahun pertama,
bank kehilangan sekitar $15 juta,

25
00:01:28,880 --> 00:01:31,257
dan bertekad
tak membiarkan itu terjadi lagi.

26
00:01:32,217 --> 00:01:34,844
Hari ini, industri ini bernilai triliunan,

27
00:01:34,928 --> 00:01:37,138
dan ada ribuan kartu kredit berbeda

28
00:01:37,222 --> 00:01:38,807
di seluruh dunia.

29
00:01:38,890 --> 00:01:42,435
- Kau menerima Master Charge, 'kan?
- Master Charge? Tentu saja.

30
00:01:42,519 --> 00:01:44,646
Selama puluhan tahun,
kartu kredit dipasarkan

31
00:01:44,729 --> 00:01:46,773
sebagai tiket ke hidup yang lebih menarik.

32
00:01:46,856 --> 00:01:50,568
Di mana pun Anda berada,
termasuk barisan depan!

33
00:01:51,152 --> 00:01:52,904
Namun, bagi banyak orang,

34
00:01:52,987 --> 00:01:56,658
mimpi yang mereka janjikan menjadi
mimpi buruk.

35
00:01:56,741 --> 00:01:59,953
Sekitar empat dari sepuluh orang Amerika
punya utang kartu kredit,

36
00:02:00,036 --> 00:02:03,414
dan satu dari sepuluh berharap utang itu
akan hidup lebih lama.

37
00:02:03,498 --> 00:02:07,168
Jadi, apakah kartu kredit benar-benar
membebaskan kita,

38
00:02:07,252 --> 00:02:09,796
dan bagaimana Anda
bisa menghindari masalah?

39
00:02:10,839 --> 00:02:14,425
Di mana keluarga terhormat sekarang
bisa meminta bantuan?

40
00:02:15,385 --> 00:02:19,222
Penjaga toko dan pelanggan khawatir
tentang peningkatan kredit.

41
00:02:19,305 --> 00:02:23,893
Rasanya setiap bulan, Anda maju selangkah,
tetapi mundur dua langkah.

42
00:02:24,978 --> 00:02:28,481
Sulit untuk menghitung bunga yang ditagih
setiap bulan,

43
00:02:28,565 --> 00:02:31,359
dan tentu saja,
ada suku bunga tahunan, bulanan,

44
00:02:31,442 --> 00:02:33,153
bahkan suku bunga harian.

45
00:02:33,236 --> 00:02:35,113
Bagaimana ini, John?

46
00:02:35,196 --> 00:02:39,409
Kita harus punya uang untuk belanja
dan membayar tagihan dokter yang telat.

47
00:02:39,492 --> 00:02:42,495
Entahlah, Sayang,
tapi kita akan mencari cara.

48
00:02:42,620 --> 00:02:47,500
KARTU KREDIT

49
00:02:48,084 --> 00:02:50,670
Kredit adalah ide sederhana, tapi radikal.

50
00:02:52,297 --> 00:02:56,134
Ada seseorang dengan uang lebih
yang bersedia meminjamkannya,

51
00:02:56,217 --> 00:02:58,720
dan orang lain yang butuh
uang tambahan sekarang

52
00:02:58,803 --> 00:03:00,847
dan bisa mengembalikannya nanti.

53
00:03:00,930 --> 00:03:04,684
Mencocokkan mereka selalu menjadi
salah satu mesin ekonomi terbesar.

54
00:03:04,767 --> 00:03:08,021
Mereka yang punya tabungan
sering berinvestasi atau meminjamkannya,

55
00:03:08,104 --> 00:03:10,398
berharap mendapat keuntungan.

56
00:03:10,481 --> 00:03:13,401
Namun, itu berarti memecahkan
dilema pusat…

57
00:03:14,027 --> 00:03:14,903
risiko.

58
00:03:15,528 --> 00:03:16,988
Kredit berarti pinjaman,

59
00:03:17,071 --> 00:03:20,491
tapi itu berasal dari bahasa Latin,
"percaya".

60
00:03:21,034 --> 00:03:23,912
Sebelum kartu kredit,
jika perlu membeli sesuatu yang mahal,

61
00:03:23,995 --> 00:03:26,789
Anda mungkin akan pergi ke bank
dan meminta pinjaman.

62
00:03:26,873 --> 00:03:29,209
Dan mereka akan menilai Anda pada tiga K.

63
00:03:29,292 --> 00:03:31,377
kemampuan Anda untuk melunasi pinjaman…

64
00:03:31,461 --> 00:03:33,713
Tn. Morton punya toko perkakas di kota,

65
00:03:33,838 --> 00:03:36,299
dan dia dikenal
sebagai pebisnis yang cakap.

66
00:03:36,382 --> 00:03:38,468
…kapasitas tabungan Anda
untuk membayarnya,

67
00:03:38,551 --> 00:03:40,637
atau sesuatu yang bisa diambil
jika tak cukup…

68
00:03:40,720 --> 00:03:44,015
Apa jaminan yang bisa kau tawarkan
untuk pinjaman ini, Tuan Brown?

69
00:03:44,098 --> 00:03:45,558
…dan karakter Anda.

70
00:03:45,642 --> 00:03:48,770
Karena Pak Morton dikenal bank
sebagai orang yang bisa dipercaya,

71
00:03:48,853 --> 00:03:50,605
bankir merasa cukup yakin

72
00:03:50,688 --> 00:03:53,775
Tuan Morton akan bisa membayar pinjaman
saat jatuh tempo.

73
00:03:53,858 --> 00:03:56,945
Itu bukan cara ilmiah
untuk menilai risiko,

74
00:03:57,028 --> 00:03:59,489
jadi, sering kali, orang yang mendapat
pujian adalah…

75
00:03:59,572 --> 00:04:01,950
Kutip, "Orang yang bertanggung jawab".

76
00:04:02,033 --> 00:04:04,953
Berarti putih dan kelas menengah.

77
00:04:05,036 --> 00:04:07,956
Namun, komputer muncul.

78
00:04:08,039 --> 00:04:13,169
Tiba-tiba ada banyak data yang tersedia
untuk bank-bank ini

79
00:04:13,253 --> 00:04:15,880
untuk mengetahui pada siapa
mereka bisa meminjamkan.

80
00:04:15,964 --> 00:04:18,800
Bank berhenti menilai orang
berdasarkan desas-desus

81
00:04:18,883 --> 00:04:21,427
dan mulai menggunakan nilai kredit,

82
00:04:21,511 --> 00:04:23,471
model statistik yang rumit

83
00:04:23,554 --> 00:04:27,183
dirancang untuk memprediksi
seberapa berisiko meminjamkan uang.

84
00:04:27,267 --> 00:04:28,977
Ada yang berpendapat itu tak adil,

85
00:04:29,060 --> 00:04:32,188
beberapa orang berpendapat
itu bukan proyeksi asli,

86
00:04:32,272 --> 00:04:35,483
Tetapi itu yang kita punya
sebagai cara agar bank

87
00:04:35,566 --> 00:04:40,363
bisa menilai Anda dengan cara
mereka bisa menilai orang lain.

88
00:04:40,446 --> 00:04:44,993
Skor yang paling banyak digunakan di AS
adalah dari 300 hingga 850.

89
00:04:45,076 --> 00:04:47,912
Di atas 700 berarti kredit Anda bagus.

90
00:04:47,996 --> 00:04:49,539
Anda bisa dipercaya.

91
00:04:49,622 --> 00:04:53,584
Namun, jika skor Anda di bawah 650,
Anda dianggap berisiko lebih tinggi.

92
00:04:53,668 --> 00:04:59,507
Jadi, skor bagus menempatkan Anda
dalam pemilihan jenis kredit terbaik.

93
00:04:59,590 --> 00:05:03,094
Itu juga muncul saat Anda mendaftar
sebagai penyewa.

94
00:05:03,177 --> 00:05:05,555
Peminjam ingin memeriksa
riwayat kredit Anda

95
00:05:05,638 --> 00:05:07,432
untuk memastikan Anda layak.

96
00:05:07,515 --> 00:05:10,143
Angka-angka ini bukan hanya angka.

97
00:05:10,226 --> 00:05:12,687
Itu menggambarkan siapa kita
sebagai manusia.

98
00:05:12,770 --> 00:05:15,023
Cara termudah untuk mendapatkan
catatan kredit?

99
00:05:15,106 --> 00:05:16,399
Punya kartu kredit.

100
00:05:17,150 --> 00:05:20,278
Semua data ini membantu
lebih banyak peminjam dapat kredit,

101
00:05:20,361 --> 00:05:23,948
dan membantu kreditor menghasilkan
lebih banyak uang dari mereka.

102
00:05:24,032 --> 00:05:26,034
Nama saya Elena Botella.

103
00:05:26,117 --> 00:05:28,244
Saya bekerja di Capital One
selama lima tahun.

104
00:05:28,328 --> 00:05:32,623
Perusahaan kartu kredit melakukan
puluhan ribu eksperimen per tahun

105
00:05:32,707 --> 00:05:36,544
untuk mencari tahu, "Bagaimana cara
menghasilkan uang paling banyak?"

106
00:05:37,253 --> 00:05:42,592
Yang artinya kita bermain dengan aturan
yang sedikit berbeda.

107
00:05:42,675 --> 00:05:46,179
Jadi, ada dua kelompok pelanggan utama.

108
00:05:46,262 --> 00:05:49,849
Anda punya transactor dan revolver.

109
00:05:49,932 --> 00:05:54,062
Seorang transactor adalah orang
yang membayar tagihannya setiap bulan,

110
00:05:54,145 --> 00:05:56,898
dan revolver sebaliknya.

111
00:05:56,981 --> 00:06:01,194
Jika melihat orang dewasa Amerika,
sekitar 40% adalah revolver.

112
00:06:01,277 --> 00:06:03,446
40% adalah transactor,

113
00:06:03,529 --> 00:06:06,491
dan 20 persen lainnya tak punya
kartu kredit sama sekali.

114
00:06:07,158 --> 00:06:09,994
Idealnya, Anda ingin menjadi transactor.

115
00:06:10,078 --> 00:06:12,538
Dalam hal mengelola kredit,
membosankan yang terbaik.

116
00:06:12,622 --> 00:06:14,082
Bayar tagihan Anda tepat waktu,

117
00:06:14,165 --> 00:06:17,418
dan cobalah untuk tidak menumpuk kredit.

118
00:06:17,502 --> 00:06:20,588
Orang-orang itu sering dapat
tawaran besar kartu kredit mereka,

119
00:06:20,671 --> 00:06:23,674
jadi mereka dapat hadiah,
mungkin keuntungan lain,

120
00:06:23,758 --> 00:06:25,593
sedikit perlindungan penipuan.

121
00:06:25,676 --> 00:06:27,762
Semuanya meningkatkan skor kredit mereka.

122
00:06:27,845 --> 00:06:30,223
Orang-orang itu cenderung senang
dengan kartunya.

123
00:06:30,306 --> 00:06:32,975
Namun, perusahaan kartu kredit
bukan rekan tim Anda.

124
00:06:33,059 --> 00:06:35,395
Anda melawan mereka,

125
00:06:35,478 --> 00:06:38,981
itu sebabnya mereka dilaporkan punya
nama lain untuk transactor.

126
00:06:39,065 --> 00:06:42,568
Jika bayar utang Anda, Anda pelalai utang
dari sudut pandang bankir.

127
00:06:42,652 --> 00:06:43,486
Pelalai utang.

128
00:06:43,569 --> 00:06:46,948
Itu pelalai utang.
Kami tak menghasilkan uang dari mereka.

129
00:06:47,448 --> 00:06:49,826
Itu tidak sepenuhnya benar.

130
00:06:49,909 --> 00:06:51,494
Saat Anda menggesek kartu kredit,

131
00:06:51,577 --> 00:06:54,205
ada biaya proses yang ditagihkan
kepada pedagang,

132
00:06:54,288 --> 00:06:55,706
dan biayanya bisa beragam,

133
00:06:55,790 --> 00:06:59,252
biasanya dari sekitar dua persen,

134
00:06:59,335 --> 00:07:01,170
terkadang sampai empat persen.

135
00:07:01,254 --> 00:07:05,633
Jika Anda seorang transactor,
perusahaan kartu kredit tak dapat uang,

136
00:07:05,716 --> 00:07:08,261
mereka menghasilkan uang
saat Anda gesek kartu kredit.

137
00:07:08,344 --> 00:07:12,473
Lihat saja kartu AmEx Black,
favorit orang kaya dan terkenal.

138
00:07:12,557 --> 00:07:15,810
JIKA ITU BUKAN UANG, ITU SALAH NOMOR
KARTU HITAM ADALAH KARTU BISNISKU

139
00:07:15,893 --> 00:07:18,104
KE MAL - PILIH TAS
TINGGAL PAKAI KARTU HITAM

140
00:07:18,187 --> 00:07:20,773
BERIKAN KARTU HITAM
TANPA BATAS

141
00:07:21,691 --> 00:07:25,278
Pada tahun 2014, miliarder Tiongkok
membeli cangkir teh ini

142
00:07:25,361 --> 00:07:27,697
seharga 36 juta dolar,

143
00:07:27,780 --> 00:07:29,699
dengan memakai kartu hitamnya.

144
00:07:30,324 --> 00:07:32,743
Dengan biaya pedagang
rata-rata tiga persen,

145
00:07:32,827 --> 00:07:37,915
AmEx mungkin mengantongi
satu juta dolar hanya dari satu penjualan.

146
00:07:37,999 --> 00:07:40,126
Ada banyak kompetisi di ruang itu.

147
00:07:40,209 --> 00:07:42,753
Bank benar-benar memperebutkan
pelanggan kaya itu.

148
00:07:42,837 --> 00:07:45,756
Ada yang menyebutnya "Perang Hadiah",

149
00:07:45,840 --> 00:07:48,384
dan pemenangnya adalah ini:

150
00:07:48,468 --> 00:07:51,304
kartu Chase Sapphire Reserve.

151
00:07:52,138 --> 00:07:56,684
Saat debutnya di tahun 2016,
ada bonus pendaftaran senilai $1.500.

152
00:07:57,226 --> 00:07:58,769
Itu sangat populer,

153
00:07:58,853 --> 00:08:01,731
Chase kehabisan logam yang mereka gunakan
untuk membuatnya.

154
00:08:02,315 --> 00:08:03,816
Dan dalam beberapa bulan…

155
00:08:03,900 --> 00:08:07,778
Kartu kredit Chase Sapphire Reserve baru
akan mengurangi keuntungan bank.

156
00:08:07,862 --> 00:08:10,239
Chase kehilangan $200-$300 juta
di kartu ini.

157
00:08:10,323 --> 00:08:15,661
Kerugian ini karena hadiah yang ditawarkan
untuk menarik pengguna mengambil kartu.

158
00:08:15,745 --> 00:08:17,079
Namun, Chase tak peduli.

159
00:08:17,163 --> 00:08:19,582
Kartunya sangat sukses.
Tak ada kerugian $200 juta,

160
00:08:19,665 --> 00:08:21,751
tapi kami berharap dapat untung besar.

161
00:08:21,834 --> 00:08:23,044
- Berita palsu lagi.
- Ya.

162
00:08:23,127 --> 00:08:25,338
Kuharap itu kerugian $400 juta.

163
00:08:25,421 --> 00:08:28,841
Karena bonus pendaftaran itu hanya sekali,

164
00:08:28,925 --> 00:08:31,135
tapi pelanggan menggesek setiap tahun

165
00:08:31,219 --> 00:08:34,639
akan menghasilkan uang untuk Chase
melebihi keuntungan yang diberikan bank.

166
00:08:34,722 --> 00:08:39,352
Namun, ada satu jenis pengguna kartu
yang membuat industri ini kehilangan uang:

167
00:08:39,435 --> 00:08:40,561
peretas.

168
00:08:41,187 --> 00:08:45,358
Saya pribadi takkan menyebut diri saya
peretas kartu kredit.

169
00:08:45,441 --> 00:08:50,071
Saya akan bilang saya memanfaatkan
semua peluang yang ada di luar sana.

170
00:08:50,154 --> 00:08:52,615
Baiklah, semuanya, siap pergi ke Texas!

171
00:08:54,325 --> 00:08:58,996
Aku menginap di Bellagio gratis
hanya karena aku menggunakan kartu kredit.

172
00:08:59,080 --> 00:09:00,623
Aku bisa terbang

173
00:09:00,706 --> 00:09:03,167
dan menginap di hotel
yang tak pernah kukira.

174
00:09:03,251 --> 00:09:07,046
Bahama, aku di Austin,
di New York, di Los Angeles.

175
00:09:07,129 --> 00:09:09,924
Brian adalah pengguna kartu kredit super,

176
00:09:10,007 --> 00:09:12,510
seseorang yang menggunakan trik
untuk melawan perusahaan

177
00:09:12,593 --> 00:09:16,472
untuk memaksimalkan hadiah,
menghindari biaya, dan tak membayar bunga.

178
00:09:17,139 --> 00:09:20,810
Secara aktif, saya punya sekitar
13 kartu kredit saat ini,

179
00:09:20,893 --> 00:09:25,815
tapi di bawah payung, saya punya
sekitar 20 sampai 30 kartu.

180
00:09:25,898 --> 00:09:28,401
Yang dia simpan di binder khusus…

181
00:09:28,484 --> 00:09:31,070
Yang ini adalah utama, yang ini cadangan.

182
00:09:31,153 --> 00:09:33,990
Yang ini kartu emas khusus.
Sebenarnya 24 karat.

183
00:09:34,073 --> 00:09:36,742
…dan mengaturnya dengan baik.

184
00:09:36,826 --> 00:09:39,203
Jadi, aku punya 14 kartu tercatat
ke lembar kerja,

185
00:09:39,287 --> 00:09:41,956
tapi sekitar enam kartu
butuh sedikit perhatian.

186
00:09:42,498 --> 00:09:46,502
Aku punya 1,5, mungkin dua juta poin.

187
00:09:46,586 --> 00:09:49,338
Dalam hal kartu kredit,
saya menggunakannya berbeda-beda

188
00:09:49,422 --> 00:09:54,635
tergantung jenis musim atau kategori apa
yang kucoba dapatkan.

189
00:09:54,719 --> 00:09:58,431
Jelas butuh kerja keras
untuk mengontrol semua ini.

190
00:09:59,640 --> 00:10:03,019
Semua keuntungan itu
sebagian dibayar dengan biaya pedagang.

191
00:10:03,978 --> 00:10:06,272
Itu sebabnya kadang Anda melihat
tanda seperti ini.

192
00:10:06,355 --> 00:10:09,358
Biaya American Express sangat tinggi,

193
00:10:09,442 --> 00:10:11,736
dan itu sebabnya banyak tempat
hanya terima tunai.

194
00:10:11,819 --> 00:10:14,155
Mereka tak mau membayar biayanya.

195
00:10:14,238 --> 00:10:18,200
Dan kartu kredit tak hanya merugikan
pedagang, konsumen juga,

196
00:10:18,284 --> 00:10:22,163
karena toko menaikkan harga
untuk menutupi biaya itu.

197
00:10:22,246 --> 00:10:23,998
Jika Anda punya kartu mewah itu,

198
00:10:24,081 --> 00:10:25,875
Anda mendapatkan keuntungan,

199
00:10:25,958 --> 00:10:27,710
tapi jika Anda punya kartu dasar,

200
00:10:27,793 --> 00:10:30,254
atau membayar dengan kartu debit
atau tunai,

201
00:10:30,338 --> 00:10:32,089
Anda hanya membayar lebih,

202
00:10:32,173 --> 00:10:35,259
dan menyubsidi pengguna kartu mewah.

203
00:10:36,093 --> 00:10:40,973
Satu studi menemukan bahwa pengguna tunai
memberikan rumah tangga pengguna kartu

204
00:10:41,057 --> 00:10:43,267
lebih dari $1.000 setiap tahun.

205
00:10:45,144 --> 00:10:49,482
Yang Anda lihat adalah itu menciptakan
transfer kekayaan besar

206
00:10:49,565 --> 00:10:52,652
dari keluarga berpendapatan rendah
ke keluarga kaya.

207
00:10:52,735 --> 00:10:56,072
Dan keluarga berpendapatan rendah
lebih mungkin menjadi revolver,

208
00:10:56,155 --> 00:10:59,158
penghasil uang terbesar
untuk perusahaan kartu kredit,

209
00:10:59,241 --> 00:11:02,286
karena hal kecil bernama bunga.

210
00:11:02,370 --> 00:11:06,749
Katakan Anda keluar $1.000 untuk kulkas,
itu angka yang sangat bulat.

211
00:11:06,832 --> 00:11:08,626
Saat tagihan kartu kredit jatuh tempo,

212
00:11:08,709 --> 00:11:11,837
kulkas akan menghabiskan
biaya sebesar itu.

213
00:11:11,921 --> 00:11:15,049
Seribu dolar pada dasarnya
uang muka gratis,

214
00:11:15,132 --> 00:11:17,093
pinjaman tanpa bunga.

215
00:11:17,176 --> 00:11:19,887
Namun, katakan Anda tak mampu membayar
kulkas itu.

216
00:11:19,970 --> 00:11:24,141
Keesokan harinya, $1.000
yang tak Anda bayar mulai berbunga.

217
00:11:24,600 --> 00:11:27,311
Berapa? Tergantung APR Anda,

218
00:11:27,395 --> 00:11:29,689
tingkat persentase tahunan Anda.

219
00:11:29,772 --> 00:11:32,650
Jika skor kredit Anda bagus, mungkin 12%,

220
00:11:32,733 --> 00:11:35,444
tapi bisa mencapai 23%.

221
00:11:35,528 --> 00:11:38,030
Rata-rata sekitar 16%,

222
00:11:38,114 --> 00:11:41,951
dan jumlah itu akan bertambah setiap hari.

223
00:11:42,034 --> 00:11:47,373
Jadi, setiap hari,
saldo Anda akan sedikit lebih tinggi.

224
00:11:47,456 --> 00:11:48,916
Lalu Anda akan dapat laporan.

225
00:11:48,999 --> 00:11:52,378
Bulan ini, Anda berutang $13 tambahan,

226
00:11:52,461 --> 00:11:55,756
tapi Anda tak hanya membayar
bunga untuk $1.000,

227
00:11:55,840 --> 00:11:58,634
Anda membayar bunga untuk bunganya.

228
00:11:58,718 --> 00:12:02,430
Jadi, setiap bulan,
utang Anda akan bertambah lebih cepat.

229
00:12:02,513 --> 00:12:05,391
Sebulan kemudian,
Anda berutang sebanyak ini.

230
00:12:05,474 --> 00:12:07,852
Setahun kemudian,
Anda berutang sebanyak ini.

231
00:12:08,436 --> 00:12:12,940
Dan jika Anda terus membawa
$1.000 asli itu, pada akhirnya…

232
00:12:13,023 --> 00:12:17,361
Anda membayar bunga lebih banyak
dari jumlah sebenarnya yang Anda pinjam.

233
00:12:18,654 --> 00:12:22,575
Ada alasan Perjanjian Lama
dan Al-Qur'an melarang riba,

234
00:12:22,658 --> 00:12:25,411
kata kuno untuk bunga tinggi.

235
00:12:25,494 --> 00:12:29,206
Dante bahkan memesan bagian khusus Neraka
untuk lintah darat.

236
00:12:29,290 --> 00:12:30,791
Mereka di lingkaran ketujuh,

237
00:12:30,875 --> 00:12:31,959
dengan pembunuh.

238
00:12:32,877 --> 00:12:35,045
Bunga bisa jadi hal jahat.

239
00:12:35,671 --> 00:12:39,175
Dan pengguna kartu di AS membayar
lebih mahal.

240
00:12:39,258 --> 00:12:42,636
Pada tahun 2019, 121 miliar

241
00:12:42,720 --> 00:12:45,598
tepat di kantong perusahaan kartu kredit.

242
00:12:46,807 --> 00:12:51,228
Perusahaan kartu kredit tak mau orang 
yang membayar semua uangnya setiap bulan,

243
00:12:51,312 --> 00:12:54,648
dan mereka tak mau orang tak pernah
mengembalikan uang mereka,

244
00:12:54,732 --> 00:12:58,194
tapi di antara dua hal ekstrem itu
adalah situasi ideal,

245
00:12:58,277 --> 00:13:02,823
tempat bank menghasilkan
banyak uang dari pinjaman itu.

246
00:13:02,907 --> 00:13:05,743
Dan mereka punya beberapa trik
untuk memastikan itu terjadi.

247
00:13:06,410 --> 00:13:09,705
Pertama, mereka ingin Anda
memilih kartunya.

248
00:13:09,789 --> 00:13:14,251
Meninggalkan kartu siap pakai
untuk konsumen yang tak curiga itu ilegal,

249
00:13:14,335 --> 00:13:18,589
tapi perusahaan mengirim miliaran
tawaran kartu kredit setiap tahun,

250
00:13:18,672 --> 00:13:22,384
dengan tawaran menarik bagi pelanggan.

251
00:13:22,468 --> 00:13:23,385
2X KEUNTUNGAN

252
00:13:23,469 --> 00:13:26,889
Transactor akan dapat tawaran
untuk kartu hebat itu.

253
00:13:26,972 --> 00:13:29,475
Tapi jika mereka pikir
Anda lebih mungkin jadi revolver,

254
00:13:29,558 --> 00:13:31,769
mereka akan mengirimi Anda
sesuatu seperti ini

255
00:13:31,852 --> 00:13:35,147
tawaran perkenalan yang manis,
tanpa bunga untuk tahun pertama.

256
00:13:35,231 --> 00:13:38,901
Yang terjadi dari sudut pandang
psikologis konsumen adalah

257
00:13:38,984 --> 00:13:42,404
saat saya melihat hadiah yang ditawarkan,

258
00:13:42,488 --> 00:13:46,033
saya mulai memikirkan keuntungan gratis.

259
00:13:46,116 --> 00:13:48,285
Bahama, aku di Austin. Benar-benar gratis.

260
00:13:48,369 --> 00:13:50,162
Bahkan dua juta poin.

261
00:13:50,246 --> 00:13:52,289
Aku memikirkan hal-hal
yang bisa kudapatkan,

262
00:13:52,373 --> 00:13:57,044
dan berhenti memikirkan hal-hal
yang harus kubayar untuk keuntungan itu.

263
00:13:57,127 --> 00:14:01,006
Seperti jumlah uang yang harus
Anda habiskan untuk hadiah itu,

264
00:14:01,590 --> 00:14:04,218
atau suku bunga tinggi
yang akan muncul nanti.

265
00:14:04,718 --> 00:14:06,387
Dan batas kredit yang mereka beri?

266
00:14:06,470 --> 00:14:09,014
Itu bukan karena mereka pikir
Anda layak untuk uang itu.

267
00:14:09,098 --> 00:14:11,809
Saat konsumen melihat informasi
di depan mereka,

268
00:14:11,892 --> 00:14:13,936
mereka berasumsi ada alasannya,

269
00:14:14,019 --> 00:14:16,856
dan anggapannya mungkin
siapa pun yang membuat keputusan

270
00:14:16,939 --> 00:14:22,152
berpikir aku cukup layak
untuk dapat batas yang setinggi ini.

271
00:14:22,236 --> 00:14:24,989
Model bisnis yang digunakan
perusahaan kartu kredit

272
00:14:25,072 --> 00:14:27,366
dengan pelanggan
dengan nilai kredit lebih rendah

273
00:14:27,449 --> 00:14:29,201
kadang disebut "rendah dan bertambah".

274
00:14:29,285 --> 00:14:33,372
Memulai dengan batas kredit rendah
lalu perlahan meningkatkannya,

275
00:14:33,455 --> 00:14:36,500
karena penelitian menunjukkan
orang akan menggunakan itu

276
00:14:36,584 --> 00:14:38,794
hampir secara bersamaan.

277
00:14:38,878 --> 00:14:42,840
Rata-rata, jika menggandakan kredit,
Anda menggandakan utang.

278
00:14:42,923 --> 00:14:46,176
Jadi, terkadang konsumen rabun,
dan maksud saya adalah

279
00:14:46,260 --> 00:14:47,761
konsumen berpenglihatan sempit.

280
00:14:47,845 --> 00:14:50,347
Mereka fokus pada hari ini, di sini,
dan sekarang.

281
00:14:50,431 --> 00:14:53,642
Dan sangat mudah menghabiskan uang
dengan kartu kredit.

282
00:14:53,726 --> 00:14:56,353
Ada riset
soal apa yang disebut "derita bayar".

283
00:14:56,437 --> 00:14:58,063
Maksudnya adalah

284
00:14:58,147 --> 00:14:59,815
bentuk pembayaran berbeda

285
00:14:59,899 --> 00:15:03,819
bisa lebih atau kurang menyakitkan
secara psikologis.

286
00:15:03,903 --> 00:15:07,615
Satu studi menemukan bahwa area otak
yang berhubungan dengan rasa sakit

287
00:15:07,698 --> 00:15:11,660
dan ketakutan lebih mungkin menyala
saat melihat seseorang membayar tunai

288
00:15:11,744 --> 00:15:14,204
daripada melihat mereka membayar
dengan kartu kredit.

289
00:15:14,288 --> 00:15:17,207
Setelah Anda dapat tagihan sebulan,

290
00:15:17,291 --> 00:15:18,834
Anda dapat tagihan pertama.

291
00:15:18,918 --> 00:15:21,629
Mungkin akan terlihat seperti ini.

292
00:15:21,712 --> 00:15:23,923
Di sudut kanan atas
adalah tanggal jatuh tempo,

293
00:15:24,006 --> 00:15:26,133
saldo dan pembayaran minimum.

294
00:15:26,216 --> 00:15:31,472
Biasanya tiga persen dari total utang,
atau $25, mana pun yang lebih tinggi.

295
00:15:31,555 --> 00:15:34,642
Itu ada untuk alasan bagus,
jadi Anda tahu berapa yang dibayar

296
00:15:34,725 --> 00:15:37,019
agar Anda tak gagal bayar kartu kredit.

297
00:15:37,102 --> 00:15:39,146
Tapi mungkin ada dampaknya

298
00:15:39,229 --> 00:15:42,775
untuk menahan konsumen membayar
lebih rendah dari yang seharusnya,

299
00:15:42,858 --> 00:15:45,027
karena mereka terlalu terpikat
pada jumlah itu

300
00:15:45,110 --> 00:15:46,737
yang mereka lihat sendiri.

301
00:15:46,820 --> 00:15:49,907
Ini dikenal sebagai bias penahan,

302
00:15:49,990 --> 00:15:51,492
kecenderungan otak kita

303
00:15:51,575 --> 00:15:54,870
untuk informasi pertama
yang ditawarkan kepada kita.

304
00:15:54,954 --> 00:15:58,207
Saat kapal ingin berlabuh,
jangkar jatuh ke air,

305
00:15:58,290 --> 00:15:59,625
dan itu menahan kapal.

306
00:15:59,708 --> 00:16:01,627
Tentu saja kapal bisa bergerak
bolak-balik,

307
00:16:01,710 --> 00:16:03,879
tapi tak jauh dari jangkar.

308
00:16:03,963 --> 00:16:06,674
Yang kira-kira sama dengan yang terjadi
di otak kita

309
00:16:06,757 --> 00:16:08,717
saat melihat pembayaran minimum.

310
00:16:08,801 --> 00:16:11,679
Kita tetap dekat dengan nomor itu.

311
00:16:11,762 --> 00:16:14,640
Jika Anda hanya membayar minimum
kulkas itu dari sebelumnya,

312
00:16:14,723 --> 00:16:16,517
Anda akhirnya akan membayarnya,

313
00:16:16,600 --> 00:16:19,937
tetapi butuh hampir lima tahun,

314
00:16:20,020 --> 00:16:22,523
dan biaya tambahan $400.

315
00:16:22,606 --> 00:16:27,403
Mereka menyebutnya "treadmill menyasar".
Anda dalam mobil saldo minimal,

316
00:16:27,486 --> 00:16:32,241
yang hanya mengangkut jumlah kecil
saldo Anda setiap periode pelunasan.

317
00:16:32,825 --> 00:16:35,703
Hukum AS sekarang mewajibkan tagihan
untuk memiliki ini,

318
00:16:35,786 --> 00:16:40,457
kotak kecil jumlah uang yang bisa Anda
hemat dengan membayar lebih setiap bulan.

319
00:16:40,541 --> 00:16:43,293
Sekarang, perhatikan apa yang menarik
dari ini adalah

320
00:16:43,377 --> 00:16:46,755
tak ada yang didorong di pernyataan itu

321
00:16:46,839 --> 00:16:49,049
untuk membayar semaksimal mungkin,
dan faktanya,

322
00:16:49,133 --> 00:16:53,053
penelitian saya dan orang lain
ternyata orang-orang masih berlabuh

323
00:16:53,137 --> 00:16:55,973
pada informasi tambahan apa pun itu.

324
00:16:56,056 --> 00:16:58,142
Mereka mungkin membayar lebih
dari minimum,

325
00:16:58,225 --> 00:17:00,519
tapi mereka mungkin akan membayar
lebih sedikit

326
00:17:00,602 --> 00:17:02,938
daripada jika tak ada informasi itu.

327
00:17:03,022 --> 00:17:05,149
Dan ada banyak rintangan kecil lainnya

328
00:17:05,232 --> 00:17:07,568
yang diberikan perusahaan kartu kredit,

329
00:17:07,651 --> 00:17:11,030
seperti kontrak yang panjang dan rumit,

330
00:17:11,113 --> 00:17:13,532
saat mereka menyembunyikan
segala macam biaya penalti

331
00:17:13,615 --> 00:17:15,034
karena terlambat membayar,

332
00:17:15,117 --> 00:17:17,286
memindahkan saldo Anda ke kartu lain,

333
00:17:17,369 --> 00:17:19,830
atau menggunakan kartu Anda di ATM.

334
00:17:20,372 --> 00:17:23,417
Bukan kebetulan
banyak dari kita kesulitan dengan utang.

335
00:17:24,043 --> 00:17:27,671
Dan bagi banyak orang,
ini bukan soal permainan yang dicurangi.

336
00:17:28,255 --> 00:17:30,049
Ini seluruh arkade.

337
00:17:31,175 --> 00:17:34,887
Bekerja di industri kartu kredit,
perspektifku sangat bagus

338
00:17:34,970 --> 00:17:36,472
cara kerjanya dari dalam,

339
00:17:36,555 --> 00:17:41,643
tapi saya tak merasa mengerti
kenapa konsumen memilih meminjam uang,

340
00:17:41,727 --> 00:17:45,272
dan akhirnya saya sangat ingin memahami,

341
00:17:45,355 --> 00:17:47,983
apa kartu kredit membuat hidup orang
lebih baik atau tidak?

342
00:17:48,067 --> 00:17:51,445
Dalam budaya pop,
mereka dikaitkan dengan kemewahan…

343
00:17:51,528 --> 00:17:53,280
- …kebebasan…
- Ini kartu kreditnya.

344
00:17:53,363 --> 00:17:55,491
- …dan pengeluaran sembarangan.
- Becks!

345
00:17:56,116 --> 00:17:58,577
Dua ratus dolar
untuk pakaian dalam Marc Jacobs.

346
00:17:58,660 --> 00:18:01,622
Pakaian dalam adalah hak asasi manusia.

347
00:18:01,705 --> 00:18:04,458
Tapi kenyataannya sering sebaliknya.

348
00:18:04,541 --> 00:18:06,919
Kurasa sebagian besar orang
yang saya ajak bicara,

349
00:18:07,002 --> 00:18:10,130
mereka tak merasa menggunakan
kartu kredit untuk hal mewah.

350
00:18:10,214 --> 00:18:16,804
Orang-orang menggunakannya untuk hal-hal
yang sederhana, pengeluaran sehari-hari.

351
00:18:16,887 --> 00:18:20,808
Mungkin karena itu
utang kartu kredit punya stigma khusus.

352
00:18:20,891 --> 00:18:24,394
Satu studi menemukan bahwa orang
melaporkan hipotek secara akurat,

353
00:18:24,478 --> 00:18:29,358
tapi mengeklaim utang kartu kredit mereka
40 persen lebih rendah dari sebenarnya.

354
00:18:29,441 --> 00:18:34,196
Kebanyakan orang membayar utangnya
hampir sampai krisis.

355
00:18:34,279 --> 00:18:37,324
Tiba-tiba Anda kehilangan pekerjaan
atau sakit,

356
00:18:37,407 --> 00:18:40,119
dan beralih ke kartu kredit
untuk menutupi kekurangan.

357
00:18:40,202 --> 00:18:43,247
Bukan rahasia bahwa beberapa dari kita
punya rekening tabungan,

358
00:18:43,330 --> 00:18:46,375
tak bisa menghasilkan beberapa ratus dolar
dalam keadaan darurat.

359
00:18:46,458 --> 00:18:48,460
Itu $400.

360
00:18:48,544 --> 00:18:54,258
Tiga puluh persen orang Amerika
tak bisa menutup biaya darurat $400.

361
00:18:54,341 --> 00:18:58,804
Dan hal terbaik berikutnya adalah kredit.

362
00:18:58,887 --> 00:19:01,723
Banyak yang menggunakan kartu kredit
sebagai akun tabungan,

363
00:19:01,807 --> 00:19:05,144
sebagai "Buka dalam keadaan darurat".

364
00:19:05,227 --> 00:19:09,565
Itu cara yang sangat mahal
untuk membayar masalahmu.

365
00:19:09,648 --> 00:19:13,318
Dan inilah perbedaan nyata
antara sistem Amerika

366
00:19:13,402 --> 00:19:16,280
dan negara industri lainnya,

367
00:19:16,363 --> 00:19:20,200
bahwa saat orang dalam krisis,
kita meminta mereka menjaga diri,

368
00:19:20,284 --> 00:19:22,786
dan melakukannya dengan kartu kredit.

369
00:19:22,870 --> 00:19:25,205
Selama krisis keuangan tahun 2009,

370
00:19:25,956 --> 00:19:30,252
Amerika Serikat mengeluarkan hukum
yang melarang praktik terburuk industri.

371
00:19:30,335 --> 00:19:32,588
Kami juga menghentikan
kenaikan harga surut

372
00:19:32,671 --> 00:19:35,132
yang muncul di tagihan tiba-tiba
tanpa alasan.

373
00:19:35,215 --> 00:19:39,970
Tindakan itu secara drastis mengurangi
jumlah biaya tertentu yang harus dibayar,

374
00:19:40,053 --> 00:19:44,683
dengan satu perkiraan, menyelamatkan
warga Amerika $12,6 miliar per tahun.

375
00:19:45,517 --> 00:19:51,356
Tapi kurasa yang Anda lihat setiap tahun
sejak hukum itu disahkan,

376
00:19:51,440 --> 00:19:54,193
UU kartu itu benar-benar memindahkan
perusahaan kartu kredit

377
00:19:54,276 --> 00:19:57,070
dari model
yang sebenarnya lebih berdasarkan biaya

378
00:19:57,154 --> 00:20:00,324
ke model yang lebih tertarik pada bunga.

379
00:20:04,578 --> 00:20:10,000
Tentu saja, ada pesan fantastis
di sekitar kartu kredit

380
00:20:10,083 --> 00:20:11,418
Itu akan menjadi tagihan.

381
00:20:11,501 --> 00:20:15,172
…itu akan menjadi alat untuk membawamu
ke tempat yang lebih baik dalam hidup,

382
00:20:15,255 --> 00:20:19,134
untuk membangun impianmu,
ke masa depan yang lebih baik.

383
00:20:19,218 --> 00:20:21,762
Itu tidak salah, tapi…

384
00:20:21,845 --> 00:20:25,390
itu membutuhkan beberapa aturan penting.

385
00:20:25,474 --> 00:20:27,976
Jangan biarkan kartu memilihmu.

386
00:20:28,060 --> 00:20:30,354
Temukan yang terbaik untuk kebutuhan Anda

387
00:20:30,437 --> 00:20:32,356
dengan suku bunga terendah.

388
00:20:32,439 --> 00:20:33,982
Mulai dengan hal-hal sederhana.

389
00:20:34,066 --> 00:20:36,151
Ketahui kapan kartu kredit jatuh tempo.

390
00:20:36,235 --> 00:20:37,736
Ketahuilah skor kredit Anda.

391
00:20:37,819 --> 00:20:39,613
Fokus pada hal- hal kecil itu,

392
00:20:39,696 --> 00:20:44,368
dan Anda akan dapat keuntungan
lebih dari yang Anda bayangkan.

393
00:20:44,451 --> 00:20:47,454
Kalau begitu, gunakan kartu Anda
seperti uang tunai.

394
00:20:47,537 --> 00:20:51,667
Anda mungkin pernah dengar revolving
kadang bisa meningkatkan skor kredit.

395
00:20:51,750 --> 00:20:55,087
Ini salah satu mitos terbesar,
entah siapa yang memulai mitos ini.

396
00:20:55,170 --> 00:20:56,838
Mari kita luruskan.

397
00:20:56,922 --> 00:21:01,385
Lebih baik membayar lunas
setiap bulan, titik.

398
00:21:01,468 --> 00:21:03,762
Saya menggunakan kartu saya
seperti kartu debit.

399
00:21:03,845 --> 00:21:05,639
Saya takkan pernah membawa saldo,

400
00:21:05,722 --> 00:21:08,141
bahkan jika ada promosi APR.

401
00:21:08,225 --> 00:21:10,352
Tapi jika Anda berutang,

402
00:21:10,435 --> 00:21:13,355
ada hal yang bisa Anda lakukan
untuk keluar.

403
00:21:13,438 --> 00:21:16,316
Mulai dengan mengambil satu tingkat.

404
00:21:16,400 --> 00:21:19,987
Kita kesulitan menghadapi dan memikirkan
jumlah yang lebih besar.

405
00:21:20,070 --> 00:21:24,032
Kita lebih mudah memikirkan
sesuatu yang lebih kecil.

406
00:21:24,116 --> 00:21:26,076
Jika kau punya utang $10.000,

407
00:21:26,159 --> 00:21:28,453
dan ingin bebas utang
dalam dua tahun ke depan,

408
00:21:28,537 --> 00:21:30,747
itu $5.000 per tahun.

409
00:21:30,831 --> 00:21:32,666
Apa itu setiap bulan?

410
00:21:32,749 --> 00:21:35,002
Apa itu setiap minggu dan harian?

411
00:21:35,085 --> 00:21:37,629
Maka otomatiskan pembayaran Anda.

412
00:21:37,713 --> 00:21:41,925
Gunakan alat yang membuat hidup mudah
dan memastikan hidup.

413
00:21:42,009 --> 00:21:43,885
Jika kita bisa otomatis dan berkata,

414
00:21:43,969 --> 00:21:47,055
"Baik, setiap bulan,
ini keluar dari rekeningku,"

415
00:21:47,139 --> 00:21:49,224
maka aku harus membuat satu keputusan.

416
00:21:49,308 --> 00:21:52,227
Kartu kredit adalah alat yang ampuh.

417
00:21:53,312 --> 00:21:56,106
Dan ketika Anda sedang sial,

418
00:21:56,189 --> 00:21:57,649
itu bisa membuatmu bertahan.

419
00:21:58,317 --> 00:22:00,485
Tapi juga mudah untuk tergelincir,

420
00:22:01,236 --> 00:22:03,572
dan itu bukan kegagalan pribadi.

421
00:22:04,239 --> 00:22:06,450
Begitulah seluruh permainan itu dirancang.

422
00:22:32,559 --> 00:22:37,564
Terjemahan subtitle oleh
Muhammad Pandu Abdillah