Pada tahun 1958, Fresno, California, berkembang pesat.
Ada pusat kota yang indah,
mal baru,
dan pinggiran kota yang luas.
Singkatnya, itu kota Amerika yang biasa saja,
dan tempat sempurna
untuk salah satu eksperimen paling berani dalam kapitalisme.
Pada September tahun itu,
60.000 warga menerima plastik persegi panjang kecil di surat,
ditatah dengan nama dan alamat mereka, angka misterius, tanggal berlaku,
dan nama BankAmericard.
Bayangkan membuka surat suatu hari, dan Anda tak pernah punya kartu kredit.
Dan Anda diberi tahu plastik ini berisi $500.
Lebih dari $4.500 dalam jumlah uang saat ini.
Anda bisa menghabiskannya sesuka hati,
dan kartu kredit membebaskan konsumen untuk berbelanja dengan cara
yang tak pernah ada.
Mereka dijual sebagai paket sempurna.
Kemewahan dan kenyamanan menjadi satu.
Tak lama kemudian, jutaan orang punya BankAmericard,
dan mereka menyukainya.
Mereka menggunakan kartu mereka untuk membeli semua barang kelas menengah.
Namun, banyak dari mereka tak melunasi Bank Amerika.
Dalam beberapa tahun pertama, bank kehilangan sekitar $15 juta,
dan bertekad tak membiarkan itu terjadi lagi.
Hari ini, industri ini bernilai triliunan,
dan ada ribuan kartu kredit berbeda
di seluruh dunia.
- Kau menerima Master Charge, 'kan? - Master Charge? Tentu saja.
Selama puluhan tahun, kartu kredit dipasarkan
sebagai tiket ke hidup yang lebih menarik.
Di mana pun Anda berada, termasuk barisan depan!
Namun, bagi banyak orang,
mimpi yang mereka janjikan menjadi mimpi buruk.
Sekitar empat dari sepuluh orang Amerika punya utang kartu kredit,
dan satu dari sepuluh berharap utang itu akan hidup lebih lama.
Jadi, apakah kartu kredit benar-benar membebaskan kita,
dan bagaimana Anda bisa menghindari masalah?
Di mana keluarga terhormat sekarang bisa meminta bantuan?
Penjaga toko dan pelanggan khawatir tentang peningkatan kredit.
Rasanya setiap bulan, Anda maju selangkah, tetapi mundur dua langkah.
Sulit untuk menghitung bunga yang ditagih setiap bulan,
dan tentu saja, ada suku bunga tahunan, bulanan,
bahkan suku bunga harian.
Bagaimana ini, John?
Kita harus punya uang untuk belanja dan membayar tagihan dokter yang telat.
Entahlah, Sayang, tapi kita akan mencari cara.
KARTU KREDIT
Kredit adalah ide sederhana, tapi radikal.
Ada seseorang dengan uang lebih yang bersedia meminjamkannya,
dan orang lain yang butuh uang tambahan sekarang
dan bisa mengembalikannya nanti.
Mencocokkan mereka selalu menjadi salah satu mesin ekonomi terbesar.
Mereka yang punya tabungan sering berinvestasi atau meminjamkannya,
berharap mendapat keuntungan.
Namun, itu berarti memecahkan dilema pusat…
risiko.
Kredit berarti pinjaman,
tapi itu berasal dari bahasa Latin, "percaya".
Sebelum kartu kredit, jika perlu membeli sesuatu yang mahal,
Anda mungkin akan pergi ke bank dan meminta pinjaman.
Dan mereka akan menilai Anda pada tiga K.
kemampuan Anda untuk melunasi pinjaman…
Tn. Morton punya toko perkakas di kota,
dan dia dikenal sebagai pebisnis yang cakap.
…kapasitas tabungan Anda untuk membayarnya,
atau sesuatu yang bisa diambil jika tak cukup…
Apa jaminan yang bisa kau tawarkan untuk pinjaman ini, Tuan Brown?
…dan karakter Anda.
Karena Pak Morton dikenal bank sebagai orang yang bisa dipercaya,
bankir merasa cukup yakin
Tuan Morton akan bisa membayar pinjaman saat jatuh tempo.
Itu bukan cara ilmiah untuk menilai risiko,
jadi, sering kali, orang yang mendapat pujian adalah…
Kutip, "Orang yang bertanggung jawab".
Berarti putih dan kelas menengah.
Namun, komputer muncul.
Tiba-tiba ada banyak data yang tersedia untuk bank-bank ini
untuk mengetahui pada siapa mereka bisa meminjamkan.
Bank berhenti menilai orang berdasarkan desas-desus
dan mulai menggunakan nilai kredit,
model statistik yang rumit
dirancang untuk memprediksi seberapa berisiko meminjamkan uang.
Ada yang berpendapat itu tak adil,
beberapa orang berpendapat itu bukan proyeksi asli,
Tetapi itu yang kita punya sebagai cara agar bank
bisa menilai Anda dengan cara mereka bisa menilai orang lain.
Skor yang paling banyak digunakan di AS adalah dari 300 hingga 850.
Di atas 700 berarti kredit Anda bagus.
Anda bisa dipercaya.
Namun, jika skor Anda di bawah 650, Anda dianggap berisiko lebih tinggi.
Jadi, skor bagus menempatkan Anda dalam pemilihan jenis kredit terbaik.
Itu juga muncul saat Anda mendaftar sebagai penyewa.
Peminjam ingin memeriksa riwayat kredit Anda
untuk memastikan Anda layak.
Angka-angka ini bukan hanya angka.
Itu menggambarkan siapa kita sebagai manusia.
Cara termudah untuk mendapatkan catatan kredit?
Punya kartu kredit.
Semua data ini membantu lebih banyak peminjam dapat kredit,
dan membantu kreditor menghasilkan lebih banyak uang dari mereka.
Nama saya Elena Botella.
Saya bekerja di Capital One selama lima tahun.
Perusahaan kartu kredit melakukan puluhan ribu eksperimen per tahun
untuk mencari tahu, "Bagaimana cara menghasilkan uang paling banyak?"
Yang artinya kita bermain dengan aturan yang sedikit berbeda.
Jadi, ada dua kelompok pelanggan utama.
Anda punya transactor dan revolver.
Seorang transactor adalah orang yang membayar tagihannya setiap bulan,
dan revolver sebaliknya.
Jika melihat orang dewasa Amerika, sekitar 40% adalah revolver.
40% adalah transactor,
dan 20 persen lainnya tak punya kartu kredit sama sekali.
Idealnya, Anda ingin menjadi transactor.
Dalam hal mengelola kredit, membosankan yang terbaik.
Bayar tagihan Anda tepat waktu,
dan cobalah untuk tidak menumpuk kredit.
Orang-orang itu sering dapat tawaran besar kartu kredit mereka,
jadi mereka dapat hadiah, mungkin keuntungan lain,
sedikit perlindungan penipuan.
Semuanya meningkatkan skor kredit mereka.
Orang-orang itu cenderung senang dengan kartunya.
Namun, perusahaan kartu kredit bukan rekan tim Anda.
Anda melawan mereka,
itu sebabnya mereka dilaporkan punya nama lain untuk transactor.
Jika bayar utang Anda, Anda pelalai utang dari sudut pandang bankir.
Pelalai utang.
Itu pelalai utang. Kami tak menghasilkan uang dari mereka.
Itu tidak sepenuhnya benar.
Saat Anda menggesek kartu kredit,
ada biaya proses yang ditagihkan kepada pedagang,
dan biayanya bisa beragam,
biasanya dari sekitar dua persen,
terkadang sampai empat persen.
Jika Anda seorang transactor, perusahaan kartu kredit tak dapat uang,
mereka menghasilkan uang saat Anda gesek kartu kredit.
Lihat saja kartu AmEx Black, favorit orang kaya dan terkenal.
JIKA ITU BUKAN UANG, ITU SALAH NOMOR KARTU HITAM ADALAH KARTU BISNISKU
KE MAL - PILIH TAS TINGGAL PAKAI KARTU HITAM
BERIKAN KARTU HITAM TANPA BATAS
Pada tahun 2014, miliarder Tiongkok membeli cangkir teh ini
seharga 36 juta dolar,
dengan memakai kartu hitamnya.
Dengan biaya pedagang rata-rata tiga persen,
AmEx mungkin mengantongi satu juta dolar hanya dari satu penjualan.
Ada banyak kompetisi di ruang itu.
Bank benar-benar memperebutkan pelanggan kaya itu.
Ada yang menyebutnya "Perang Hadiah",
dan pemenangnya adalah ini:
kartu Chase Sapphire Reserve.
Saat debutnya di tahun 2016, ada bonus pendaftaran senilai $1.500.
Itu sangat populer,
Chase kehabisan logam yang mereka gunakan untuk membuatnya.
Dan dalam beberapa bulan…
Kartu kredit Chase Sapphire Reserve baru akan mengurangi keuntungan bank.
Chase kehilangan $200-$300 juta di kartu ini.
Kerugian ini karena hadiah yang ditawarkan untuk menarik pengguna mengambil kartu.
Namun, Chase tak peduli.
Kartunya sangat sukses. Tak ada kerugian $200 juta,
tapi kami berharap dapat untung besar.
- Berita palsu lagi. - Ya.
Kuharap itu kerugian $400 juta.
Karena bonus pendaftaran itu hanya sekali,
tapi pelanggan menggesek setiap tahun
akan menghasilkan uang untuk Chase melebihi keuntungan yang diberikan bank.
Namun, ada satu jenis pengguna kartu yang membuat industri ini kehilangan uang:
peretas.
Saya pribadi takkan menyebut diri saya peretas kartu kredit.
Saya akan bilang saya memanfaatkan semua peluang yang ada di luar sana.
Baiklah, semuanya, siap pergi ke Texas!
Aku menginap di Bellagio gratis hanya karena aku menggunakan kartu kredit.
Aku bisa terbang
dan menginap di hotel yang tak pernah kukira.
Bahama, aku di Austin, di New York, di Los Angeles.
Brian adalah pengguna kartu kredit super,
seseorang yang menggunakan trik untuk melawan perusahaan
untuk memaksimalkan hadiah, menghindari biaya, dan tak membayar bunga.
Secara aktif, saya punya sekitar 13 kartu kredit saat ini,
tapi di bawah payung, saya punya sekitar 20 sampai 30 kartu.
Yang dia simpan di binder khusus…
Yang ini adalah utama, yang ini cadangan.
Yang ini kartu emas khusus. Sebenarnya 24 karat.
…dan mengaturnya dengan baik.
Jadi, aku punya 14 kartu tercatat ke lembar kerja,
tapi sekitar enam kartu butuh sedikit perhatian.
Aku punya 1,5, mungkin dua juta poin.
Dalam hal kartu kredit, saya menggunakannya berbeda-beda
tergantung jenis musim atau kategori apa yang kucoba dapatkan.
Jelas butuh kerja keras untuk mengontrol semua ini.
Semua keuntungan itu sebagian dibayar dengan biaya pedagang.
Itu sebabnya kadang Anda melihat tanda seperti ini.
Biaya American Express sangat tinggi,
dan itu sebabnya banyak tempat hanya terima tunai.
Mereka tak mau membayar biayanya.
Dan kartu kredit tak hanya merugikan pedagang, konsumen juga,
karena toko menaikkan harga untuk menutupi biaya itu.
Jika Anda punya kartu mewah itu,
Anda mendapatkan keuntungan,
tapi jika Anda punya kartu dasar,
atau membayar dengan kartu debit atau tunai,
Anda hanya membayar lebih,
dan menyubsidi pengguna kartu mewah.
Satu studi menemukan bahwa pengguna tunai memberikan rumah tangga pengguna kartu
lebih dari $1.000 setiap tahun.
Yang Anda lihat adalah itu menciptakan transfer kekayaan besar
dari keluarga berpendapatan rendah ke keluarga kaya.
Dan keluarga berpendapatan rendah lebih mungkin menjadi revolver,
penghasil uang terbesar untuk perusahaan kartu kredit,
karena hal kecil bernama bunga.
Katakan Anda keluar $1.000 untuk kulkas, itu angka yang sangat bulat.
Saat tagihan kartu kredit jatuh tempo,
kulkas akan menghabiskan biaya sebesar itu.
Seribu dolar pada dasarnya uang muka gratis,
pinjaman tanpa bunga.
Namun, katakan Anda tak mampu membayar kulkas itu.
Keesokan harinya, $1.000 yang tak Anda bayar mulai berbunga.
Berapa? Tergantung APR Anda,
tingkat persentase tahunan Anda.
Jika skor kredit Anda bagus, mungkin 12%,
tapi bisa mencapai 23%.
Rata-rata sekitar 16%,
dan jumlah itu akan bertambah setiap hari.
Jadi, setiap hari, saldo Anda akan sedikit lebih tinggi.
Lalu Anda akan dapat laporan.
Bulan ini, Anda berutang $13 tambahan,
tapi Anda tak hanya membayar bunga untuk $1.000,
Anda membayar bunga untuk bunganya.
Jadi, setiap bulan, utang Anda akan bertambah lebih cepat.
Sebulan kemudian, Anda berutang sebanyak ini.
Setahun kemudian, Anda berutang sebanyak ini.
Dan jika Anda terus membawa $1.000 asli itu, pada akhirnya…
Anda membayar bunga lebih banyak dari jumlah sebenarnya yang Anda pinjam.
Ada alasan Perjanjian Lama dan Al-Qur'an melarang riba,
kata kuno untuk bunga tinggi.
Dante bahkan memesan bagian khusus Neraka untuk lintah darat.
Mereka di lingkaran ketujuh,
dengan pembunuh.
Bunga bisa jadi hal jahat.
Dan pengguna kartu di AS membayar lebih mahal.
Pada tahun 2019, 121 miliar
tepat di kantong perusahaan kartu kredit.
Perusahaan kartu kredit tak mau orang yang membayar semua uangnya setiap bulan,
dan mereka tak mau orang tak pernah mengembalikan uang mereka,
tapi di antara dua hal ekstrem itu adalah situasi ideal,
tempat bank menghasilkan banyak uang dari pinjaman itu.
Dan mereka punya beberapa trik untuk memastikan itu terjadi.
Pertama, mereka ingin Anda memilih kartunya.
Meninggalkan kartu siap pakai untuk konsumen yang tak curiga itu ilegal,
tapi perusahaan mengirim miliaran tawaran kartu kredit setiap tahun,
dengan tawaran menarik bagi pelanggan.
2X KEUNTUNGAN
Transactor akan dapat tawaran untuk kartu hebat itu.
Tapi jika mereka pikir Anda lebih mungkin jadi revolver,
mereka akan mengirimi Anda sesuatu seperti ini
tawaran perkenalan yang manis, tanpa bunga untuk tahun pertama.
Yang terjadi dari sudut pandang psikologis konsumen adalah
saat saya melihat hadiah yang ditawarkan,
saya mulai memikirkan keuntungan gratis.
Bahama, aku di Austin. Benar-benar gratis.
Bahkan dua juta poin.
Aku memikirkan hal-hal yang bisa kudapatkan,
dan berhenti memikirkan hal-hal yang harus kubayar untuk keuntungan itu.
Seperti jumlah uang yang harus Anda habiskan untuk hadiah itu,
atau suku bunga tinggi yang akan muncul nanti.
Dan batas kredit yang mereka beri?
Itu bukan karena mereka pikir Anda layak untuk uang itu.
Saat konsumen melihat informasi di depan mereka,
mereka berasumsi ada alasannya,
dan anggapannya mungkin siapa pun yang membuat keputusan
berpikir aku cukup layak untuk dapat batas yang setinggi ini.
Model bisnis yang digunakan perusahaan kartu kredit
dengan pelanggan dengan nilai kredit lebih rendah
kadang disebut "rendah dan bertambah".
Memulai dengan batas kredit rendah lalu perlahan meningkatkannya,
karena penelitian menunjukkan orang akan menggunakan itu
hampir secara bersamaan.
Rata-rata, jika menggandakan kredit, Anda menggandakan utang.
Jadi, terkadang konsumen rabun, dan maksud saya adalah
konsumen berpenglihatan sempit.
Mereka fokus pada hari ini, di sini, dan sekarang.
Dan sangat mudah menghabiskan uang dengan kartu kredit.
Ada riset soal apa yang disebut "derita bayar".
Maksudnya adalah
bentuk pembayaran berbeda
bisa lebih atau kurang menyakitkan secara psikologis.
Satu studi menemukan bahwa area otak yang berhubungan dengan rasa sakit
dan ketakutan lebih mungkin menyala saat melihat seseorang membayar tunai
daripada melihat mereka membayar dengan kartu kredit.
Setelah Anda dapat tagihan sebulan,
Anda dapat tagihan pertama.
Mungkin akan terlihat seperti ini.
Di sudut kanan atas adalah tanggal jatuh tempo,
saldo dan pembayaran minimum.
Biasanya tiga persen dari total utang, atau $25, mana pun yang lebih tinggi.
Itu ada untuk alasan bagus, jadi Anda tahu berapa yang dibayar
agar Anda tak gagal bayar kartu kredit.
Tapi mungkin ada dampaknya
untuk menahan konsumen membayar lebih rendah dari yang seharusnya,
karena mereka terlalu terpikat pada jumlah itu
yang mereka lihat sendiri.
Ini dikenal sebagai bias penahan,
kecenderungan otak kita
untuk informasi pertama yang ditawarkan kepada kita.
Saat kapal ingin berlabuh, jangkar jatuh ke air,
dan itu menahan kapal.
Tentu saja kapal bisa bergerak bolak-balik,
tapi tak jauh dari jangkar.
Yang kira-kira sama dengan yang terjadi di otak kita
saat melihat pembayaran minimum.
Kita tetap dekat dengan nomor itu.
Jika Anda hanya membayar minimum kulkas itu dari sebelumnya,
Anda akhirnya akan membayarnya,
tetapi butuh hampir lima tahun,
dan biaya tambahan $400.
Mereka menyebutnya "treadmill menyasar". Anda dalam mobil saldo minimal,
yang hanya mengangkut jumlah kecil saldo Anda setiap periode pelunasan.
Hukum AS sekarang mewajibkan tagihan untuk memiliki ini,
kotak kecil jumlah uang yang bisa Anda hemat dengan membayar lebih setiap bulan.
Sekarang, perhatikan apa yang menarik dari ini adalah
tak ada yang didorong di pernyataan itu
untuk membayar semaksimal mungkin, dan faktanya,
penelitian saya dan orang lain ternyata orang-orang masih berlabuh
pada informasi tambahan apa pun itu.
Mereka mungkin membayar lebih dari minimum,
tapi mereka mungkin akan membayar lebih sedikit
daripada jika tak ada informasi itu.
Dan ada banyak rintangan kecil lainnya
yang diberikan perusahaan kartu kredit,
seperti kontrak yang panjang dan rumit,
saat mereka menyembunyikan segala macam biaya penalti
karena terlambat membayar,
memindahkan saldo Anda ke kartu lain,
atau menggunakan kartu Anda di ATM.
Bukan kebetulan banyak dari kita kesulitan dengan utang.
Dan bagi banyak orang, ini bukan soal permainan yang dicurangi.
Ini seluruh arkade.
Bekerja di industri kartu kredit, perspektifku sangat bagus
cara kerjanya dari dalam,
tapi saya tak merasa mengerti kenapa konsumen memilih meminjam uang,
dan akhirnya saya sangat ingin memahami,
apa kartu kredit membuat hidup orang lebih baik atau tidak?
Dalam budaya pop, mereka dikaitkan dengan kemewahan…
- …kebebasan… - Ini kartu kreditnya.
- …dan pengeluaran sembarangan. - Becks!
Dua ratus dolar untuk pakaian dalam Marc Jacobs.
Pakaian dalam adalah hak asasi manusia.
Tapi kenyataannya sering sebaliknya.
Kurasa sebagian besar orang yang saya ajak bicara,
mereka tak merasa menggunakan kartu kredit untuk hal mewah.
Orang-orang menggunakannya untuk hal-hal yang sederhana, pengeluaran sehari-hari.
Mungkin karena itu utang kartu kredit punya stigma khusus.
Satu studi menemukan bahwa orang melaporkan hipotek secara akurat,
tapi mengeklaim utang kartu kredit mereka 40 persen lebih rendah dari sebenarnya.
Kebanyakan orang membayar utangnya hampir sampai krisis.
Tiba-tiba Anda kehilangan pekerjaan atau sakit,
dan beralih ke kartu kredit untuk menutupi kekurangan.
Bukan rahasia bahwa beberapa dari kita punya rekening tabungan,
tak bisa menghasilkan beberapa ratus dolar dalam keadaan darurat.
Itu $400.
Tiga puluh persen orang Amerika tak bisa menutup biaya darurat $400.
Dan hal terbaik berikutnya adalah kredit.
Banyak yang menggunakan kartu kredit sebagai akun tabungan,
sebagai "Buka dalam keadaan darurat".
Itu cara yang sangat mahal untuk membayar masalahmu.
Dan inilah perbedaan nyata antara sistem Amerika
dan negara industri lainnya,
bahwa saat orang dalam krisis, kita meminta mereka menjaga diri,
dan melakukannya dengan kartu kredit.
Selama krisis keuangan tahun 2009,
Amerika Serikat mengeluarkan hukum yang melarang praktik terburuk industri.
Kami juga menghentikan kenaikan harga surut
yang muncul di tagihan tiba-tiba tanpa alasan.
Tindakan itu secara drastis mengurangi jumlah biaya tertentu yang harus dibayar,
dengan satu perkiraan, menyelamatkan warga Amerika $12,6 miliar per tahun.
Tapi kurasa yang Anda lihat setiap tahun sejak hukum itu disahkan,
UU kartu itu benar-benar memindahkan perusahaan kartu kredit
dari model yang sebenarnya lebih berdasarkan biaya
ke model yang lebih tertarik pada bunga.
Tentu saja, ada pesan fantastis di sekitar kartu kredit
Itu akan menjadi tagihan.
…itu akan menjadi alat untuk membawamu ke tempat yang lebih baik dalam hidup,
untuk membangun impianmu, ke masa depan yang lebih baik.
Itu tidak salah, tapi…
itu membutuhkan beberapa aturan penting.
Jangan biarkan kartu memilihmu.
Temukan yang terbaik untuk kebutuhan Anda
dengan suku bunga terendah.
Mulai dengan hal-hal sederhana.
Ketahui kapan kartu kredit jatuh tempo.
Ketahuilah skor kredit Anda.
Fokus pada hal- hal kecil itu,
dan Anda akan dapat keuntungan lebih dari yang Anda bayangkan.
Kalau begitu, gunakan kartu Anda seperti uang tunai.
Anda mungkin pernah dengar revolving kadang bisa meningkatkan skor kredit.
Ini salah satu mitos terbesar, entah siapa yang memulai mitos ini.
Mari kita luruskan.
Lebih baik membayar lunas setiap bulan, titik.
Saya menggunakan kartu saya seperti kartu debit.
Saya takkan pernah membawa saldo,
bahkan jika ada promosi APR.
Tapi jika Anda berutang,
ada hal yang bisa Anda lakukan untuk keluar.
Mulai dengan mengambil satu tingkat.
Kita kesulitan menghadapi dan memikirkan jumlah yang lebih besar.
Kita lebih mudah memikirkan sesuatu yang lebih kecil.
Jika kau punya utang $10.000,
dan ingin bebas utang dalam dua tahun ke depan,
itu $5.000 per tahun.
Apa itu setiap bulan?
Apa itu setiap minggu dan harian?
Maka otomatiskan pembayaran Anda.
Gunakan alat yang membuat hidup mudah dan memastikan hidup.
Jika kita bisa otomatis dan berkata,
"Baik, setiap bulan, ini keluar dari rekeningku,"
maka aku harus membuat satu keputusan.
Kartu kredit adalah alat yang ampuh.
Dan ketika Anda sedang sial,
itu bisa membuatmu bertahan.
Tapi juga mudah untuk tergelincir,
dan itu bukan kegagalan pribadi.
Begitulah seluruh permainan itu dirancang.
Terjemahan subtitle oleh Muhammad Pandu Abdillah