1
00:00:06,631 --> 00:00:10,051
Godine 1958. Fresno u Kaliforniji
doživljavao je brzi rast.

2
00:00:10,135 --> 00:00:11,511
POZDRAV IZ FRESNA
U KALIFORNIJI

3
00:00:11,594 --> 00:00:15,223
Imao je lijep centar grada,
potpuno novi trgovački centar

4
00:00:15,306 --> 00:00:17,392
i predgrađa koja su se samo širila.

5
00:00:17,475 --> 00:00:21,730
Ukratko, bio je to običan američki grad…

6
00:00:22,397 --> 00:00:23,982
i savršeno mjesto

7
00:00:24,065 --> 00:00:27,152
za jedan od najsmjelijih
kapitalističkih pokusa.

8
00:00:28,153 --> 00:00:29,446
U rujnu te godine

9
00:00:29,529 --> 00:00:33,825
60 000 stanovnika grada poštom je
primilo četvrtasti komad plastike

10
00:00:33,908 --> 00:00:38,580
na kojem je bilo njihovo ime i adresa,
tajanstveni broj,

11
00:00:38,663 --> 00:00:40,248
rok trajanja

12
00:00:40,331 --> 00:00:42,584
i naziv BankAmericard.

13
00:00:42,667 --> 00:00:44,419
Zamislite, jednog dana otvorite poštu.

14
00:00:44,502 --> 00:00:45,503
EKONOMSKI POVJESNIČAR

15
00:00:45,587 --> 00:00:47,130
Nikad niste imali karticu.

16
00:00:47,213 --> 00:00:52,552
Kažu vam da ovaj komad plastike
vrijedi 500 dolara.

17
00:00:52,635 --> 00:00:55,180
To je danas više od 4500 dolara.

18
00:00:55,263 --> 00:00:57,265
Mogli ste ga potrošiti kako ste htjeli.

19
00:00:57,348 --> 00:01:01,728
Kreditne kartice oslobodile su potrošače
da slobodno troše

20
00:01:01,811 --> 00:01:03,063
kao nikad dotad.

21
00:01:03,646 --> 00:01:06,024
Prodavane su kao savršen paket.

22
00:01:06,107 --> 00:01:08,943
Luksuz i praktičnost u jednom.

23
00:01:09,527 --> 00:01:12,989
Uskoro su milijuni ljudi imali
kartice BankAmericard…

24
00:01:13,073 --> 00:01:15,366
i obožavali su ih.

25
00:01:15,450 --> 00:01:19,412
Njima su kupovali
sve simbole srednje klase.

26
00:01:19,954 --> 00:01:23,792
No mnogi od njih nisu vraćali novac banci.

27
00:01:23,875 --> 00:01:28,129
U prvih nekoliko godina banka je izgubila
oko 15 milijuna dolara…

28
00:01:28,755 --> 00:01:32,008
i odlučila da neće dopustiti
da se to ponovi.

29
00:01:32,092 --> 00:01:34,803
Danas ta industrija vrijedi bilijune,

30
00:01:34,886 --> 00:01:38,807
a u novčanicima diljem svijeta
nalaze se tisuće različitih kartica.

31
00:01:38,890 --> 00:01:42,435
-Prihvaćate Master Charge, zar ne?
-Master Charge? Naravno.

32
00:01:42,519 --> 00:01:44,813
Kreditne kartice
desetljećima se predstavljaju

33
00:01:44,896 --> 00:01:46,773
kao ulaznice za uzbudljiviji život.

34
00:01:46,856 --> 00:01:51,069
Ma gdje god želiš biti,
uključujući i sredinu u prvom redu!

35
00:01:51,653 --> 00:01:56,658
No mnogima je taj obećani san postao
noćna mora.

36
00:01:56,741 --> 00:02:00,036
Četiri od deset Amerikanaca
ima dug na kreditnoj kartici,

37
00:02:00,120 --> 00:02:03,414
a svaki deseti očekuje
da će ga taj dug nadživjeti.

38
00:02:03,498 --> 00:02:07,168
Dakle, jesu li nas kreditne kartice
zaista oslobodile?

39
00:02:07,252 --> 00:02:09,754
I kako možete izbjeći da vas ne zeznu?

40
00:02:10,839 --> 00:02:14,425
Kome se današnja poštena obitelj
može obratiti za pomoć?

41
00:02:14,509 --> 00:02:17,303
ORIGINALNA NETFLIXOVA DOKUMENTARNA SERIJA

42
00:02:17,387 --> 00:02:19,722
Svi su zabrinuti zbog porasta zaduženosti.

43
00:02:19,806 --> 00:02:23,893
Čini se da svaki mjesec učiniš
jedan korak naprijed i dva unatrag.

44
00:02:24,978 --> 00:02:28,982
Teško je izračunati kamatu
na mjesečnoj bazi.

45
00:02:29,065 --> 00:02:33,153
Postoji godišnja, mjesečna,
pa čak i dnevna kamatna stopa.

46
00:02:33,236 --> 00:02:35,113
Što ćemo, Johne?

47
00:02:35,697 --> 00:02:39,409
Moramo imati novca za dospjele
račune za namirnice i liječnike.

48
00:02:39,909 --> 00:02:42,495
Ne znam, draga, ali naći ćemo način.

49
00:02:42,579 --> 00:02:47,500
KREDITNE KARTICE

50
00:02:48,084 --> 00:02:50,670
Kredit je jednostavna,
ali radikalna ideja.

51
00:02:50,753 --> 00:02:52,213
IGRA KREDITA
1 IGRAČ 2 IGRAČA

52
00:02:52,297 --> 00:02:55,049
Netko ima višak novca i želi ga posuditi.

53
00:02:55,133 --> 00:02:56,134
VJEROVNIK

54
00:02:56,217 --> 00:02:59,679
Netko pak treba dodatni novac
i moći će ga vratiti poslije.

55
00:02:59,762 --> 00:03:00,847
DUŽNIK

56
00:03:00,930 --> 00:03:05,185
Njihov odnos uvijek je bio
jedan od najvećih pokretača gospodarstva.

57
00:03:05,268 --> 00:03:08,021
Oni koji imaju ušteđevinu
često je ulažu ili posuđuju

58
00:03:08,104 --> 00:03:10,398
u nadi da će od toga imati neku dobit.

59
00:03:10,481 --> 00:03:13,401
No to znači
da valja riješiti središnju dilemu.

60
00:03:14,027 --> 00:03:14,861
Rizik.

61
00:03:15,528 --> 00:03:17,071
Kredit u biti znači zajam,

62
00:03:17,155 --> 00:03:20,950
ali dolazi od latinske riječi credere,
što znači vjerovati.

63
00:03:21,034 --> 00:03:23,912
Prije kreditnih kartica,
ako ste trebali kupiti nešto skupo,

64
00:03:23,995 --> 00:03:26,289
tražili biste pozajmicu od banke.

65
00:03:26,873 --> 00:03:29,209
Ona bi vas procijenila
na temelju tri uvjeta.

66
00:03:29,292 --> 00:03:31,377
Vaše sposobnosti da vratite zajam.

67
00:03:31,461 --> 00:03:33,755
G. Morton vlasnik je željezarije u gradu

68
00:03:33,838 --> 00:03:36,299
i poznat je kao sposoban poslovni čovjek.

69
00:03:36,382 --> 00:03:38,468
Imate li dovoljno ušteđevine da je vratite

70
00:03:38,551 --> 00:03:40,637
ili nešto što biste mogli dati zauzvrat?

71
00:03:40,720 --> 00:03:44,015
Koje jamstvo možete dati
za ovaj zajam, g. Brown?

72
00:03:44,098 --> 00:03:45,558
I vaša osobnost.

73
00:03:45,642 --> 00:03:48,770
Budući da je g. Morton poznat
kao pouzdan čovjek,

74
00:03:48,853 --> 00:03:53,900
bankar može biti prilično siguran
da će g. Morton moći otplatiti zajam.

75
00:03:53,983 --> 00:03:57,028
Nije to bila znanstvena procjena rizika,

76
00:03:57,111 --> 00:03:59,489
tako da ljudi
koji su dobivali kredite bili su…

77
00:03:59,572 --> 00:04:01,950
Citiram: „Odgovorni ljudi.”

78
00:04:02,533 --> 00:04:04,953
Znači, bijelac i pripadnik srednje klase.

79
00:04:05,036 --> 00:04:07,956
No tad su se pojavila računala.

80
00:04:08,039 --> 00:04:13,169
Odjednom su tim bankama
bile dostupne gomile podataka

81
00:04:13,253 --> 00:04:15,880
kako bi mogle odlučiti kome da daju novac.

82
00:04:15,964 --> 00:04:18,841
Banke su prestale odlučivati
ljude na temelju priča

83
00:04:18,925 --> 00:04:21,427
i počele su rabiti
kalkulatore kreditne sposobnosti,

84
00:04:21,511 --> 00:04:23,471
komplicirane statističke modele

85
00:04:23,554 --> 00:04:27,183
osmišljene da predvide koliko bi bilo
riskantno posuditi vam novac.

86
00:04:27,267 --> 00:04:28,977
Neki tvrde da nije pošteno…

87
00:04:29,060 --> 00:04:30,812
STRUČNJAKINJA ZA FINANCIJE

88
00:04:30,895 --> 00:04:35,483
…ili da to nije pravo stanje,
ali to je ono što banke imaju.

89
00:04:35,566 --> 00:04:40,363
Na taj način mogu procijeniti vas
kao i bilo kog drugog.

90
00:04:40,446 --> 00:04:44,993
Najčešći rezultat u SAD-u je
između 300 i 850.

91
00:04:45,076 --> 00:04:47,912
Rezultat viši od 700
znači da ste kreditno sposobni.

92
00:04:47,996 --> 00:04:49,539
Pouzdani ste.

93
00:04:49,622 --> 00:04:54,127
Ako vam je rezultat ispod 650,
smatraju vas većim rizikom.

94
00:04:54,210 --> 00:04:59,507
Dobar rezultat daje vam priliku
za neke od najboljih vrsta kredita.

95
00:04:59,590 --> 00:05:03,094
Uzima se u obzir
i kad želite iznajmiti stan.

96
00:05:03,177 --> 00:05:05,555
Stanodavac će provjeriti
vašu kreditnu sposobnost

97
00:05:05,638 --> 00:05:07,432
da se uvjeri možete li vi to plaćati.

98
00:05:07,515 --> 00:05:10,143
To nisu samo brojevi.

99
00:05:10,226 --> 00:05:12,687
To nas karakterizira kao ljude.

100
00:05:12,770 --> 00:05:15,023
Kako najlakše doći do kreditne povijesti?

101
00:05:15,106 --> 00:05:16,524
Preko kreditnih kartica.

102
00:05:17,150 --> 00:05:20,278
Svi su ti podaci pomogli
da više ljudi dobije kredit,

103
00:05:20,361 --> 00:05:23,948
a vjerovnicima su pomogli
da na njima zarade više.

104
00:05:24,032 --> 00:05:25,992
BIVŠA VODITELJICA
ODJELA ZA KREDITNE KARTICE

105
00:05:26,075 --> 00:05:28,244
Ja sam E. Botella.
U Capital Oneu bila sam 5 g.

106
00:05:28,328 --> 00:05:32,623
Takve kompanije provode doslovno
desetke tisuća eksperimenata godišnje

107
00:05:32,707 --> 00:05:36,544
kako bi shvatile kako mogu zaraditi
što više od svake osobe.

108
00:05:37,253 --> 00:05:42,592
Što znači da svatko od nas
igru igra s malo drukčijim pravilima.

109
00:05:42,675 --> 00:05:46,179
Postoje dvije glavne grupe klijenata.

110
00:05:46,262 --> 00:05:49,849
Dakle, imate transaktore i revolvere.

111
00:05:49,932 --> 00:05:54,062
Transaktor je netko tko svaki mjesec
plaća svoj račun u potpunosti,

112
00:05:54,145 --> 00:05:56,898
dok revolver ne plaća.

113
00:05:56,981 --> 00:06:01,194
Ako pogledate odrasle Amerikance,
oko 40 % su revolveri.

114
00:06:01,277 --> 00:06:03,446
40 % je transaktora,

115
00:06:03,529 --> 00:06:06,491
a ostalih 20 %
uopće nema kreditnu karticu.

116
00:06:07,158 --> 00:06:09,994
Idealno za vas jest da ste transaktori.

117
00:06:10,078 --> 00:06:12,538
Kad se radi o zaduženosti,
dosadno je najbolje.

118
00:06:12,622 --> 00:06:14,082
Plaćajte račune na vrijeme

119
00:06:14,165 --> 00:06:17,418
i ne prenosite dugove u novi mjesec.

120
00:06:17,502 --> 00:06:20,588
Ljudi često dobiju povlastice
na kreditnim karticama.

121
00:06:20,671 --> 00:06:23,674
Dobivaju nagrade, neke pogodnosti,

122
00:06:23,758 --> 00:06:25,593
malo zaštite od prijevara…

123
00:06:25,676 --> 00:06:27,762
I povećavaju kreditnu sposobnost.

124
00:06:27,845 --> 00:06:30,223
Ti su ljudi zadovoljni karticama.

125
00:06:30,306 --> 00:06:32,975
No kompanije koje izdaju kartice
nisu vaš suigrač.

126
00:06:33,601 --> 00:06:35,395
Igrate protiv njih.

127
00:06:35,478 --> 00:06:38,981
Zato imaju i drugi naziv za transaktore.

128
00:06:39,065 --> 00:06:42,568
Ako plaćate svoje dugove,
za banku vi se nevaljalac.

129
00:06:42,652 --> 00:06:43,486
Nevaljalci.

130
00:06:43,569 --> 00:06:45,154
To su nevaljali klijenti.

131
00:06:45,238 --> 00:06:46,948
Ne zarađujemo na njima.

132
00:06:47,490 --> 00:06:49,826
To nije posve točno.

133
00:06:49,909 --> 00:06:54,122
Svaki put kad provučete karticu,
trgovac plaća naknadu za obradu.

134
00:06:54,205 --> 00:06:55,706
Ta naknada može varirati,

135
00:06:55,790 --> 00:06:59,252
obično od dva posto

136
00:06:59,335 --> 00:07:01,170
pa čak i do četiri posto.

137
00:07:01,254 --> 00:07:05,633
Ako ste transaktor, tvrtka
s kreditnim karticama ne zarađuje na vama,

138
00:07:05,716 --> 00:07:08,261
već na vašim provlačenjima kartice.

139
00:07:08,344 --> 00:07:12,473
Pogledajte samo karticu AmEx Black,
miljenicu bogatih i slavnih.

140
00:07:12,557 --> 00:07:15,810
Zanima me samo novac
Crna kartica je moja posjetnica

141
00:07:15,893 --> 00:07:18,104
Kupi torbu
Stiže crna kartica

142
00:07:18,187 --> 00:07:20,773
Dat ću ti crnu karticu
Bez limita

143
00:07:21,691 --> 00:07:27,697
Godine 2014. kineski milijarder kupio je
ovu šalicu za čaj za 36 milijuna dolara.

144
00:07:27,780 --> 00:07:29,824
Platio je svojom crnom karticom.

145
00:07:30,324 --> 00:07:32,743
Uz prosječnu naknadu od tri posto,

146
00:07:32,827 --> 00:07:37,915
AmEx je vjerojatno zaradio
više od milijun dolara samo od te prodaje.

147
00:07:37,999 --> 00:07:40,126
Konkurencija na tom području je velika.

148
00:07:40,209 --> 00:07:42,753
Banke se svađaju zbog bogatih klijenata.

149
00:07:42,837 --> 00:07:45,756
Neki su ga nazvali „Nagradnim ratom”,

150
00:07:45,840 --> 00:07:48,384
a pobjednica je vjerojatno ova kartica:

151
00:07:48,468 --> 00:07:51,304
Chaseova kartica Sapphire Reserve.

152
00:07:52,138 --> 00:07:53,973
Kad je predstavljena 2016.,

153
00:07:54,056 --> 00:07:57,143
dobili biste bonus od 1500 dolara
ako ste je uzeli.

154
00:07:57,226 --> 00:07:58,769
Bila je toliko popularna

155
00:07:58,853 --> 00:08:01,731
da je Chase ostao bez metala
za njezinu izradu.

156
00:08:02,398 --> 00:08:03,816
U roku od nekoliko mjeseci…

157
00:08:03,900 --> 00:08:07,778
Chaseova nova kreditna kartica
smanjit će profit te banke.

158
00:08:07,862 --> 00:08:10,239
Chase gubi 200-300 milijuna dolara.

159
00:08:10,323 --> 00:08:15,661
Gubici su posljedica raskošnih nagrada
kojima privlače ljude da uzmu kartice.

160
00:08:15,745 --> 00:08:17,079
No nije ih bilo briga.

161
00:08:17,163 --> 00:08:18,080
DIREKTOR CHASEA

162
00:08:18,164 --> 00:08:21,751
Kartica je jako uspješna
i očekujemo dobru zaradu.

163
00:08:21,834 --> 00:08:23,044
Još lažnih vijesti.

164
00:08:23,127 --> 00:08:25,338
Da je bar gubitak od 400 mil. dolara.

165
00:08:25,421 --> 00:08:28,466
Bonus za prijavu
bio je jednokratna nagrada,

166
00:08:29,008 --> 00:08:31,093
a provlačenje tih kartica
iz godine u godinu

167
00:08:31,177 --> 00:08:34,680
donijet će im više novca
no što isplaćuju u povlasticama.

168
00:08:34,764 --> 00:08:39,352
No postoji jedna vrsta korisnika
na kojem industrija zapravo gubi novac…

169
00:08:39,435 --> 00:08:40,561
Haker.

170
00:08:41,187 --> 00:08:45,358
Osobno, ne smatram se hakerom
s kreditnim karticama.

171
00:08:45,441 --> 00:08:47,568
Definitivno bih rekao

172
00:08:47,652 --> 00:08:50,071
da iskorištavam sve moguće prilike.

173
00:08:50,154 --> 00:08:52,615
U redu, ljudi. Spremni za Teksas!

174
00:08:54,325 --> 00:08:58,996
U Bellagiju sam odsjedao potpuno besplatno
jer sam plaćao kreditnima karticama.

175
00:08:59,080 --> 00:09:03,167
Letim i odsjedam u hotelima
za koje prije nisam mislio da ću moći.

176
00:09:03,251 --> 00:09:07,046
Bio sam na Bahamima,
u Austinu, New Yorku, LA-u…

177
00:09:07,129 --> 00:09:09,924
Brian je superkorisnik,

178
00:09:10,007 --> 00:09:12,593
netko tko se koristi trikovima
tvrtki protiv njih

179
00:09:12,677 --> 00:09:16,472
kako bi povećao nagrade, izbjegao naknade
i sve moguće kamate.

180
00:09:17,139 --> 00:09:20,810
Trenutačno imam
oko 13 aktivnih kreditnih kartica,

181
00:09:20,893 --> 00:09:25,815
ali mislim da ih ukupno imam oko 20-30.

182
00:09:25,898 --> 00:09:28,401
Drži ih u posebnih fasciklima.

183
00:09:28,484 --> 00:09:31,070
Ovaj mi je glavni, ovaj rezervni.

184
00:09:31,153 --> 00:09:33,990
Ovo je posebna kartica
od 24-karatnog zlata.

185
00:09:34,073 --> 00:09:36,742
Sve organizira u temeljitoj tablici.

186
00:09:36,826 --> 00:09:39,203
Imam 14 kartica
prijavljenih u proračunsku tablicu,

187
00:09:39,287 --> 00:09:41,956
a njih šest zahtijeva malo više pažnje.

188
00:09:42,498 --> 00:09:46,502
Imam 1,5, možda čak dva milijuna bodova.

189
00:09:46,586 --> 00:09:49,338
Imam doista mnogo različitih kartica,

190
00:09:49,422 --> 00:09:54,635
ovisno o godišnjem dobu
ili kategoriji u kojoj trošim.

191
00:09:54,719 --> 00:09:58,431
Definitivno je potrebno mnogo
truda da ostaneš u tijeku.

192
00:09:59,640 --> 00:10:03,019
Sve te povlastice
dijelom se plaćaju trgovačkim naknadama.

193
00:10:03,978 --> 00:10:06,230
Zato ćete ponekad vidjeti ovakve natpise.

194
00:10:06,314 --> 00:10:08,274
Naknade AmExa na glasu su kao jako visoke.

195
00:10:08,357 --> 00:10:09,358
NE PRIMAMO AMEX

196
00:10:09,442 --> 00:10:11,736
Zato mnogi rade samo s gotovinom.

197
00:10:11,819 --> 00:10:14,155
Uopće ne žele plaćati naknade.

198
00:10:14,238 --> 00:10:18,200
Kreditne kartice nisu trošak
samo za trgovce, već i za kupce

199
00:10:18,784 --> 00:10:22,163
jer trgovine dižu cijene
kako bi pokrile te troškove.

200
00:10:22,246 --> 00:10:25,875
Ako imate neku od otmjenih kartica,
to vam se vrati u povlasticama.

201
00:10:25,958 --> 00:10:30,254
No ako imate običnu karticu ili plaćate
debitnom karticom ili gotovinom,

202
00:10:30,338 --> 00:10:32,089
samo plaćate više,

203
00:10:32,173 --> 00:10:35,384
a usput i subvencionirate korisnike
otmjenijih kartica.

204
00:10:36,093 --> 00:10:39,639
Jedno je istraživanje pokazalo
da oni koji plaćaju gotovinom

205
00:10:39,722 --> 00:10:43,934
praktički daju preko 1000 dolara godišnje
onima koji plaćaju karticama.

206
00:10:45,144 --> 00:10:49,482
Dakle, stvara se velik prijenos bogatstva

207
00:10:49,565 --> 00:10:52,652
iz obitelji s nižim prihodima
u obitelji s višim prihodima.

208
00:10:52,735 --> 00:10:56,072
Obitelji s nižim prihodima
vjerojatnije su revolveri,

209
00:10:56,155 --> 00:10:59,158
na kojima takve kompanije najviše zarađuju

210
00:10:59,241 --> 00:11:02,370
zbog sitnice zvane kamate.

211
00:11:02,453 --> 00:11:06,749
Recimo da ste hladnjak platili
1000 dolara. Uzmimo tako okrugli broj.

212
00:11:06,832 --> 00:11:08,834
Kad ćete morati platiti račun na kartici,

213
00:11:08,918 --> 00:11:11,837
hladnjak će vas koštati točno toliko.

214
00:11:11,921 --> 00:11:15,049
Tih 1000 dolara bio je besplatan predujam,

215
00:11:15,132 --> 00:11:17,093
zajam bez kamata.

216
00:11:17,176 --> 00:11:19,887
Ali recimo da ne možete to platiti.

217
00:11:19,970 --> 00:11:24,100
Već sljedeći dan na tih 1000 dolara
počinju se obračunavati kamate.

218
00:11:24,642 --> 00:11:27,269
Koliko? To ovisi o jednoj stvari,

219
00:11:27,353 --> 00:11:29,021
o efektivnoj kamatnoj stopi.

220
00:11:29,772 --> 00:11:32,650
Ako vam je kreditna sposobnost dobra,
to može biti 12 %,

221
00:11:32,733 --> 00:11:35,444
ali penje se čak do 23 %.

222
00:11:35,528 --> 00:11:38,030
Prosjek je oko 16 %,

223
00:11:38,114 --> 00:11:41,951
a to se povećava na dnevnoj bazi.

224
00:11:42,034 --> 00:11:47,373
Dakle, svaki dan ta davanja malo rastu.

225
00:11:47,456 --> 00:11:48,916
Zatim dobijete račun.

226
00:11:48,999 --> 00:11:52,378
Ovaj mjesec dugujete dodatnih 13 dolara,

227
00:11:52,461 --> 00:11:55,756
ali ne plaćate samo kamate
na 1000 dolara glavnice,

228
00:11:55,840 --> 00:11:58,634
plaćate kamate i na kamate.

229
00:11:58,718 --> 00:12:02,430
Svaki mjesec dug vam malo brže raste.

230
00:12:02,513 --> 00:12:05,391
Mjesec dana poslije dugujete ovoliko.

231
00:12:05,474 --> 00:12:07,852
Godinu dana poslije dugujete ovoliko.

232
00:12:08,436 --> 00:12:12,940
Ako se ne pomaknete s te glavnice
od 1000 dolara, na kraju…

233
00:12:13,023 --> 00:12:17,528
Platit ćete više kamata
nego što ste prvotno posudili.

234
00:12:18,654 --> 00:12:22,575
Postoji razlog zašto Stari zavjet i Kuran
zabranjuju lihvarenje,

235
00:12:22,658 --> 00:12:25,411
starinska riječ za visoke kamate.

236
00:12:25,494 --> 00:12:29,206
Dante je čak rezervirao poseban dio pakla
za lihvare.

237
00:12:29,290 --> 00:12:30,791
U sedmom su krugu,

238
00:12:30,875 --> 00:12:31,959
s ubojicama.

239
00:12:32,877 --> 00:12:35,045
Kamate su baš vražja stvar!

240
00:12:35,671 --> 00:12:39,175
Korisnici američkih kartica
plaćaju sve više kamata.

241
00:12:39,258 --> 00:12:42,636
U 2019. 121 milijarda dolara

242
00:12:42,720 --> 00:12:45,848
završila je u džepovima
izdavatelja kreditnih kartica.

243
00:12:46,807 --> 00:12:51,228
Takve kompanije ne žele ljude
koji vraćaju sav novac svaki mjesec

244
00:12:51,312 --> 00:12:54,648
niti žele da im ljudi
nikad ne vrate novac,

245
00:12:54,732 --> 00:12:58,194
ali između ta dva ekstrema
savršena je pozicija.

246
00:12:58,277 --> 00:13:02,823
Tako banke zarađuju sav taj novac
na tim kreditima.

247
00:13:02,907 --> 00:13:05,743
Imaju nekoliko trikova kako to rade.

248
00:13:06,410 --> 00:13:09,705
Prvo, morate odabrati njihovu karticu.

249
00:13:09,789 --> 00:13:14,251
Izdavanje kartica kupcima koji to
nisu tražili sada je protuzakonito,

250
00:13:14,335 --> 00:13:18,589
ali tvrtke ipak svake godine
šalju milijarde ponuda.

251
00:13:18,672 --> 00:13:22,384
Primamljive ponude
krojene su upravo za vas.

252
00:13:22,468 --> 00:13:23,385
VIŠE NAGRADNIH MILJA

253
00:13:23,469 --> 00:13:26,889
Transaktori će dobiti
ponude za sjajne kartice s pogodnostima.

254
00:13:26,972 --> 00:13:29,475
Ali ako misle da ćete biti revolver,

255
00:13:29,558 --> 00:13:31,769
poslat će vam nešto ovakvo.

256
00:13:31,852 --> 00:13:35,189
Divna početna ponuda,
prva godina bez kamata.

257
00:13:35,272 --> 00:13:38,901
Ono što se događa
sa psihološkog stajališta potrošača jest…

258
00:13:38,984 --> 00:13:40,152
BIHEVIORALNI PSIHOLOG

259
00:13:40,236 --> 00:13:42,446
Kad vidim te nagrade koje mi se nude,

260
00:13:42,530 --> 00:13:46,033
počinjem razmišljati
o besplatnim pogodnostima.

261
00:13:46,116 --> 00:13:48,285
Bahami, Austin… Potpuno besplatno…

262
00:13:48,369 --> 00:13:50,162
Čak dva milijuna bodova.

263
00:13:50,246 --> 00:13:52,289
Razmišljam o stvarima
koje bih mogao dobiti

264
00:13:52,373 --> 00:13:57,044
i prestajem razmišljati o stvarima
koje moram platiti da bih to dobio.

265
00:13:57,127 --> 00:14:01,006
Npr. o iznosu koji morate potrošiti
da biste dobili te nagrade

266
00:14:01,590 --> 00:14:04,635
ili visokoj kamatnoj stopi
koja će se poslije primjenjivati.

267
00:14:04,718 --> 00:14:06,512
A iznos kredita koji vam daju?

268
00:14:06,595 --> 00:14:09,014
Nije to zato što misle
da si to možete priuštiti.

269
00:14:09,098 --> 00:14:11,809
Kad potrošači vide
neke informacije pred sobom,

270
00:14:11,892 --> 00:14:14,228
pretpostavljaju da postoji
razlog zašto su one tu.

271
00:14:14,311 --> 00:14:16,856
Izgleda da onaj tko donosi odluke

272
00:14:16,939 --> 00:14:22,152
misli da sam dovoljno kreditno sposoban
da imam toliko ograničenje.

273
00:14:22,236 --> 00:14:27,366
Poslovni model za klijente
s nižom kreditnom sposobnosti

274
00:14:27,449 --> 00:14:29,201
ponekad se naziva „mali, ali raste“.

275
00:14:29,285 --> 00:14:33,372
Počinju s malim iznosima zaduženja
i polako ih povećavaju

276
00:14:33,455 --> 00:14:36,041
jer studije pokazuju
da će većina ljudi to iskoristiti

277
00:14:36,584 --> 00:14:38,794
gotovo besprijekorno.

278
00:14:38,878 --> 00:14:42,882
U prosjeku, ako udvostručite
kreditnu sposobnost, udvostručite i dug.

279
00:14:43,424 --> 00:14:46,176
Potrošači su ponekad kratkovidni.

280
00:14:46,260 --> 00:14:50,347
Vide samo jednu stvar,
usredotočeni su na danas, ovdje i sada.

281
00:14:50,431 --> 00:14:53,642
Kreditnom karticom 
posebno je lako previše potrošiti.

282
00:14:53,726 --> 00:14:56,353
Postoji istraživanje na temu
„bol plaćanja“.

283
00:14:56,437 --> 00:14:59,815
Ono sugerira da različiti oblici plaćanja

284
00:14:59,899 --> 00:15:03,819
mogu biti manje ili više psihički bolni.

285
00:15:03,903 --> 00:15:08,282
Jedna je studija otkrila da će se
područja mozga povezana s boli i strahom

286
00:15:08,365 --> 00:15:11,660
prije aktivirati kad vidite
da netko plaća gotovinom

287
00:15:11,744 --> 00:15:14,204
nego kad vidite da plaća karticom.

288
00:15:14,288 --> 00:15:17,207
Kad vam se skupe svi mjesečni troškovi,

289
00:15:17,291 --> 00:15:19,001
dobit ćete prvi račun.

290
00:15:19,501 --> 00:15:21,629
Vjerojatno će izgledati ovako.

291
00:15:21,712 --> 00:15:23,923
U gornjem su desnom kutu datum dospijeća,

292
00:15:24,006 --> 00:15:26,133
stanje i minimalna uplata.

293
00:15:26,216 --> 00:15:31,472
To je obično 3 % ukupnog duga
ili 25 dolara, ovisno o tome što je veće.

294
00:15:31,555 --> 00:15:34,642
To je s razlogom ondje.
Toliko morate platiti

295
00:15:34,725 --> 00:15:37,019
da biste podmirili troškove kartice.

296
00:15:37,102 --> 00:15:39,146
Ali možda djeluje tako

297
00:15:39,229 --> 00:15:42,858
da „usidri” potrošače da plate manje
nego što bi inače platili

298
00:15:42,942 --> 00:15:46,737
jer se previše navuku na taj iznos
koji vide na svom stanju.

299
00:15:46,820 --> 00:15:49,907
To se zove heuristika sidrenja,

300
00:15:49,990 --> 00:15:54,870
tendencija mozga da prvu informaciju
koju dobije uzme kao istinitu.

301
00:15:54,954 --> 00:15:59,625
Kad brod želi pristati, baci sidro u vodu
i ono ga drži na mjestu.

302
00:15:59,708 --> 00:16:03,879
Brod se može micati naprijed-natrag,
ali ne udaljava se od sidra.

303
00:16:03,963 --> 00:16:06,674
To se otprilike događa u našem mozgu

304
00:16:06,757 --> 00:16:08,717
kad vidimo minimalnu uplatu.

305
00:16:08,801 --> 00:16:11,679
Nekako se držimo tog broja.

306
00:16:11,762 --> 00:16:14,640
Da ste plaćali samo minimalni iznos
na onaj hladnjak,

307
00:16:14,723 --> 00:16:16,517
na kraju biste ga otplatili,

308
00:16:16,600 --> 00:16:19,395
ali trebalo bi vam gotovo pet godina

309
00:16:19,937 --> 00:16:22,523
i stajalo bi vas dodatnih 400 dolara.

310
00:16:22,606 --> 00:16:25,651
To je tzv. traka za trčanje
koja ne vodi nigdje.

311
00:16:25,734 --> 00:16:27,403
Pratite te minimalne uplate

312
00:16:27,486 --> 00:16:32,241
koje uzimaju tek komadić vašeg novca
u svakom razdoblju plaćanja.

313
00:16:32,825 --> 00:16:35,703
Američki zakon sad nalaže
da na svakom izvatku stoji ovo,

314
00:16:35,786 --> 00:16:40,457
kućica koja vam govori koliko možete
uštedjeti ako ćete plaćati malo više.

315
00:16:40,541 --> 00:16:42,751
Primijetite jednu zanimljivost.

316
00:16:43,377 --> 00:16:46,755
Na tom izvješću nikoga se ne potiče

317
00:16:46,839 --> 00:16:49,049
da plaća maksimalno koliko može.

318
00:16:49,133 --> 00:16:53,053
Moje istraživanje pokazalo je
da se ljudi na kraju ipak usidre

319
00:16:53,137 --> 00:16:55,973
na tu dodatnu informaciju.

320
00:16:56,056 --> 00:16:58,142
Možda će platiti
više od minimalnog iznosa,

321
00:16:58,225 --> 00:17:02,938
ali opet manje nego što bi platili
da tih informacija uopće nema.

322
00:17:03,022 --> 00:17:07,568
Mnogo je drugih prepreka
koje nam takve kompanije postavljaju,

323
00:17:07,651 --> 00:17:11,030
poput dugih, kompliciranih ugovora
prepunih sitnih slova

324
00:17:11,113 --> 00:17:13,532
gdje skrivaju razne naknade i troškove.

325
00:17:13,615 --> 00:17:15,034
Za kašnjenje u plaćanju,

326
00:17:15,117 --> 00:17:17,286
za prebacivanje sredstava
na drugu karticu

327
00:17:17,369 --> 00:17:20,247
ili uporabu kartice na bankomatu.

328
00:17:20,372 --> 00:17:23,417
Nije slučajno
da se mnogi od nas bore s dugovima.

329
00:17:24,001 --> 00:17:27,671
Kod mnogih ljudi ne radi se uopće o tome
da je igra namještena.

330
00:17:28,255 --> 00:17:30,049
Stvar je u cijelom sustavu.

331
00:17:31,175 --> 00:17:34,887
Radeći u industriji kreditnih kartica
imala sam dobar uvid

332
00:17:34,970 --> 00:17:36,555
u to kako to funkcionira iznutra,

333
00:17:36,638 --> 00:17:41,643
ali nisam shvaćala
zašto klijenti posuđuju novac.

334
00:17:41,727 --> 00:17:45,355
Na kraju krajeva,
doista sam htjela shvatiti

335
00:17:45,439 --> 00:17:47,983
poboljšavaju li te kartice živote ljudi.

336
00:17:48,067 --> 00:17:51,445
U pop kulturi povezane su s luksuzom,

337
00:17:51,528 --> 00:17:52,362
slobodom…

338
00:17:52,446 --> 00:17:53,864
Dao mi je karticu…

339
00:17:53,947 --> 00:17:55,491
…i neozbiljnim trošenjem.

340
00:17:56,075 --> 00:17:58,577
Dvjesto dolara
za donje rublje Marc Jacobs!

341
00:17:58,660 --> 00:18:01,622
Donje rublje osnovno je ljudsko pravo.

342
00:18:01,705 --> 00:18:04,458
Ali stvarnost je često posve drukčija.

343
00:18:04,541 --> 00:18:06,919
Većina ljudi s kojima sam razgovarala

344
00:18:07,002 --> 00:18:10,130
nije mislila da su kartice rabili
za ekstravagantne stvari.

345
00:18:10,214 --> 00:18:16,804
Ljudi ih rabe za jednostavne,
svakodnevne troškove.

346
00:18:16,887 --> 00:18:20,808
Možda zato dug na kreditnim karticama
nosi posebnu stigmu.

347
00:18:20,891 --> 00:18:24,394
Jedna je studija pokazala
da ljudi točno prijave hipoteke,

348
00:18:24,478 --> 00:18:29,358
ali tvrde da je njihov dug na karticama
40 % manji nego što zapravo jest.

349
00:18:29,441 --> 00:18:34,196
Većina ljudi otplaćuje dugove
dok ne upadnu u krizu.

350
00:18:34,279 --> 00:18:37,241
Odjednom ostaneš bez posla ili se razboliš

351
00:18:37,324 --> 00:18:40,119
i okreneš se kreditnoj kartici
da to nadoknadiš.

352
00:18:40,202 --> 00:18:43,247
Nije tajna da malo tko od nas ima štednju.

353
00:18:43,330 --> 00:18:46,375
Ne bismo mogli skupiti
nekoliko stotina dolara da moramo.

354
00:18:46,458 --> 00:18:48,460
400 dolara.

355
00:18:48,544 --> 00:18:54,258
Trideset posto Amerikanaca
nema 400 dolara za izvanredne slučajeve.

356
00:18:54,341 --> 00:18:58,804
Sljedeća najbolja stvar
koju imamo su zajmovi.

357
00:18:58,887 --> 00:19:01,723
Mnogi od nas kreditne kartice
smatraju štednjom,

358
00:19:01,807 --> 00:19:05,144
nečim za hitne slučajeve.

359
00:19:05,227 --> 00:19:09,565
To je vrlo skup način
da platiš svoje probleme.

360
00:19:09,648 --> 00:19:13,318
To je prava razlika
između američkog sustava

361
00:19:13,402 --> 00:19:16,280
i bilo koje druge razvijene zemlje.

362
00:19:16,363 --> 00:19:20,200
Kad su ljudi u krizi,
tražimo da se sami snađu

363
00:19:20,284 --> 00:19:22,786
i da se oslone na svoju plastiku.

364
00:19:22,870 --> 00:19:25,873
Tijekom financijske krize 2009.

365
00:19:25,956 --> 00:19:30,294
Amerika je donijela zakon koji
zabranjuje najgore postupke u industriji.

366
00:19:30,377 --> 00:19:35,132
Zaustavili smo i retroaktivna poskupljenja
koja su se iznenada pojavila niotkud.

367
00:19:35,215 --> 00:19:39,970
Taj je čin drastično smanjio
iznos naknada koje smo morali plaćati.

368
00:19:40,053 --> 00:19:44,892
Prema jednoj procjeni, Amerikanci su tako
uštedjeli 12,6 milijardi dolara godišnje.

369
00:19:45,517 --> 00:19:51,356
Mislim da ono što viđamo svake godine
otkako je taj zakon donesen…

370
00:19:51,440 --> 00:19:54,276
Zbog Zakona o karticama
kompanije su se prebacile

371
00:19:54,359 --> 00:19:57,112
s modela orijentiranog na naknade

372
00:19:57,196 --> 00:20:00,324
na model orijentiran na kamate.

373
00:20:04,578 --> 00:20:10,000
Apsolutno, oko kreditnih kartica
postoji fantastična poruka.

374
00:20:10,083 --> 00:20:11,418
Može na karticu.

375
00:20:11,501 --> 00:20:15,172
To je alat koji će vas dovesti
do boljeg mjesta u životu,

376
00:20:15,255 --> 00:20:19,134
izgradit ćete svoje snove
i čeka vas bolja budućnost.

377
00:20:19,218 --> 00:20:21,762
Nije to laž, ali…

378
00:20:21,845 --> 00:20:25,390
zahtijeva poštivanje važnih pravila.

379
00:20:25,474 --> 00:20:27,976
Ne dajte da kartica odabere vas.

380
00:20:28,060 --> 00:20:30,395
Nađite onu koja vam najbolje odgovara,

381
00:20:30,479 --> 00:20:32,356
s najnižom kamatnom stopom.

382
00:20:32,439 --> 00:20:33,982
Počnite od jednostavnih stvari.

383
00:20:34,066 --> 00:20:37,736
Kad dospijeva na plaćanje?
Kolika vam je kreditna sposobnost?

384
00:20:37,819 --> 00:20:40,322
Usredotočite se na te sitnice

385
00:20:40,405 --> 00:20:44,368
i izvući ćete više koristi
nego što ste mogli zamisliti.

386
00:20:44,451 --> 00:20:47,454
Zatim karticu gledajte kao gotovinu.

387
00:20:47,537 --> 00:20:51,667
Možda ste čuli da vam revolving
može povećati kreditnu sposobnost.

388
00:20:51,750 --> 00:20:55,087
Jedan od najvećih mitova!
Ne znam tko ga je pokrenuo.

389
00:20:55,170 --> 00:20:56,838
Da razjasnimo stvar.

390
00:20:56,922 --> 00:21:01,385
Uvijek je najbolje da svaki mjesec platite
cijeli račun i gotovo.

391
00:21:01,468 --> 00:21:03,845
Meni su kreditne kartice poput debitnih.

392
00:21:03,929 --> 00:21:08,141
Uvijek plaćam račun u potpunosti,
iako nema kamata.

393
00:21:08,225 --> 00:21:10,352
No ako se nađete u dugovima,

394
00:21:10,435 --> 00:21:13,355
postoje načini kako da se izvučete.

395
00:21:13,438 --> 00:21:16,316
Za početak, idite korak po korak.

396
00:21:16,400 --> 00:21:19,987
Teško se nosimo s većim brojevima.

397
00:21:20,070 --> 00:21:24,032
Lakše nam je razmišljati
o manjim dijelovima nečega.

398
00:21:24,116 --> 00:21:28,453
Ako imate 10 000 dolara duga
i želite ga se riješiti u dvije godine,

399
00:21:28,537 --> 00:21:30,747
to je 5000 dolara godišnje.

400
00:21:30,831 --> 00:21:35,002
Koliko je to mjesečno?
Koliko je to na tjednoj i dnevnoj bazi?

401
00:21:35,085 --> 00:21:37,629
Zatim automatizirajte uplate.

402
00:21:37,713 --> 00:21:42,426
Koristite se alatima
koji olakšavaju život i čine ga sigurnim.

403
00:21:42,509 --> 00:21:47,055
Ako to automatiziramo i odredimo
koliko ćemo plaćati svaki mjesec,

404
00:21:47,139 --> 00:21:49,224
moramo donijeti samo jednu odluku.

405
00:21:49,308 --> 00:21:52,477
Kreditna kartica moćan je alat.

406
00:21:53,312 --> 00:21:56,106
U onim trenucima u životu
kad vam baš i ne ide,

407
00:21:56,189 --> 00:21:57,858
ona vas može održati na životu.

408
00:21:58,358 --> 00:22:00,485
Ali jednako je lako posrnuti,

409
00:22:01,236 --> 00:22:03,572
a to nije osobni neuspjeh.

410
00:22:04,239 --> 00:22:06,450
Tako je cijela igra osmišljena.

411
00:22:36,730 --> 00:22:39,107
Prijevod titlova: Veronika Janjić