Godine 1958. Fresno u Kaliforniji doživljavao je brzi rast.
POZDRAV IZ FRESNA U KALIFORNIJI
Imao je lijep centar grada, potpuno novi trgovački centar
i predgrađa koja su se samo širila.
Ukratko, bio je to običan američki grad…
i savršeno mjesto
za jedan od najsmjelijih kapitalističkih pokusa.
U rujnu te godine
60 000 stanovnika grada poštom je primilo četvrtasti komad plastike
na kojem je bilo njihovo ime i adresa, tajanstveni broj,
rok trajanja
i naziv BankAmericard.
Zamislite, jednog dana otvorite poštu.
EKONOMSKI POVJESNIČAR
Nikad niste imali karticu.
Kažu vam da ovaj komad plastike vrijedi 500 dolara.
To je danas više od 4500 dolara.
Mogli ste ga potrošiti kako ste htjeli.
Kreditne kartice oslobodile su potrošače da slobodno troše
kao nikad dotad.
Prodavane su kao savršen paket.
Luksuz i praktičnost u jednom.
Uskoro su milijuni ljudi imali kartice BankAmericard…
i obožavali su ih.
Njima su kupovali sve simbole srednje klase.
No mnogi od njih nisu vraćali novac banci.
U prvih nekoliko godina banka je izgubila oko 15 milijuna dolara…
i odlučila da neće dopustiti da se to ponovi.
Danas ta industrija vrijedi bilijune,
a u novčanicima diljem svijeta nalaze se tisuće različitih kartica.
-Prihvaćate Master Charge, zar ne? -Master Charge? Naravno.
Kreditne kartice desetljećima se predstavljaju
kao ulaznice za uzbudljiviji život.
Ma gdje god želiš biti, uključujući i sredinu u prvom redu!
No mnogima je taj obećani san postao noćna mora.
Četiri od deset Amerikanaca ima dug na kreditnoj kartici,
a svaki deseti očekuje da će ga taj dug nadživjeti.
Dakle, jesu li nas kreditne kartice zaista oslobodile?
I kako možete izbjeći da vas ne zeznu?
Kome se današnja poštena obitelj može obratiti za pomoć?
ORIGINALNA NETFLIXOVA DOKUMENTARNA SERIJA
Svi su zabrinuti zbog porasta zaduženosti.
Čini se da svaki mjesec učiniš jedan korak naprijed i dva unatrag.
Teško je izračunati kamatu na mjesečnoj bazi.
Postoji godišnja, mjesečna, pa čak i dnevna kamatna stopa.
Što ćemo, Johne?
Moramo imati novca za dospjele račune za namirnice i liječnike.
Ne znam, draga, ali naći ćemo način.
KREDITNE KARTICE
Kredit je jednostavna, ali radikalna ideja.
IGRA KREDITA 1 IGRAČ 2 IGRAČA
Netko ima višak novca i želi ga posuditi.
VJEROVNIK
Netko pak treba dodatni novac i moći će ga vratiti poslije.
DUŽNIK
Njihov odnos uvijek je bio jedan od najvećih pokretača gospodarstva.
Oni koji imaju ušteđevinu često je ulažu ili posuđuju
u nadi da će od toga imati neku dobit.
No to znači da valja riješiti središnju dilemu.
Rizik.
Kredit u biti znači zajam,
ali dolazi od latinske riječi credere, što znači vjerovati.
Prije kreditnih kartica, ako ste trebali kupiti nešto skupo,
tražili biste pozajmicu od banke.
Ona bi vas procijenila na temelju tri uvjeta.
Vaše sposobnosti da vratite zajam.
G. Morton vlasnik je željezarije u gradu
i poznat je kao sposoban poslovni čovjek.
Imate li dovoljno ušteđevine da je vratite
ili nešto što biste mogli dati zauzvrat?
Koje jamstvo možete dati za ovaj zajam, g. Brown?
I vaša osobnost.
Budući da je g. Morton poznat kao pouzdan čovjek,
bankar može biti prilično siguran da će g. Morton moći otplatiti zajam.
Nije to bila znanstvena procjena rizika,
tako da ljudi koji su dobivali kredite bili su…
Citiram: „Odgovorni ljudi.”
Znači, bijelac i pripadnik srednje klase.
No tad su se pojavila računala.
Odjednom su tim bankama bile dostupne gomile podataka
kako bi mogle odlučiti kome da daju novac.
Banke su prestale odlučivati ljude na temelju priča
i počele su rabiti kalkulatore kreditne sposobnosti,
komplicirane statističke modele
osmišljene da predvide koliko bi bilo riskantno posuditi vam novac.
Neki tvrde da nije pošteno…
STRUČNJAKINJA ZA FINANCIJE
…ili da to nije pravo stanje, ali to je ono što banke imaju.
Na taj način mogu procijeniti vas kao i bilo kog drugog.
Najčešći rezultat u SAD-u je između 300 i 850.
Rezultat viši od 700 znači da ste kreditno sposobni.
Pouzdani ste.
Ako vam je rezultat ispod 650, smatraju vas većim rizikom.
Dobar rezultat daje vam priliku za neke od najboljih vrsta kredita.
Uzima se u obzir i kad želite iznajmiti stan.
Stanodavac će provjeriti vašu kreditnu sposobnost
da se uvjeri možete li vi to plaćati.
To nisu samo brojevi.
To nas karakterizira kao ljude.
Kako najlakše doći do kreditne povijesti?
Preko kreditnih kartica.
Svi su ti podaci pomogli da više ljudi dobije kredit,
a vjerovnicima su pomogli da na njima zarade više.
BIVŠA VODITELJICA ODJELA ZA KREDITNE KARTICE
Ja sam E. Botella. U Capital Oneu bila sam 5 g.
Takve kompanije provode doslovno desetke tisuća eksperimenata godišnje
kako bi shvatile kako mogu zaraditi što više od svake osobe.
Što znači da svatko od nas igru igra s malo drukčijim pravilima.
Postoje dvije glavne grupe klijenata.
Dakle, imate transaktore i revolvere.
Transaktor je netko tko svaki mjesec plaća svoj račun u potpunosti,
dok revolver ne plaća.
Ako pogledate odrasle Amerikance, oko 40 % su revolveri.
40 % je transaktora,
a ostalih 20 % uopće nema kreditnu karticu.
Idealno za vas jest da ste transaktori.
Kad se radi o zaduženosti, dosadno je najbolje.
Plaćajte račune na vrijeme
i ne prenosite dugove u novi mjesec.
Ljudi često dobiju povlastice na kreditnim karticama.
Dobivaju nagrade, neke pogodnosti,
malo zaštite od prijevara…
I povećavaju kreditnu sposobnost.
Ti su ljudi zadovoljni karticama.
No kompanije koje izdaju kartice nisu vaš suigrač.
Igrate protiv njih.
Zato imaju i drugi naziv za transaktore.
Ako plaćate svoje dugove, za banku vi se nevaljalac.
Nevaljalci.
To su nevaljali klijenti.
Ne zarađujemo na njima.
To nije posve točno.
Svaki put kad provučete karticu, trgovac plaća naknadu za obradu.
Ta naknada može varirati,
obično od dva posto
pa čak i do četiri posto.
Ako ste transaktor, tvrtka s kreditnim karticama ne zarađuje na vama,
već na vašim provlačenjima kartice.
Pogledajte samo karticu AmEx Black, miljenicu bogatih i slavnih.
Zanima me samo novac Crna kartica je moja posjetnica
Kupi torbu Stiže crna kartica
Dat ću ti crnu karticu Bez limita
Godine 2014. kineski milijarder kupio je ovu šalicu za čaj za 36 milijuna dolara.
Platio je svojom crnom karticom.
Uz prosječnu naknadu od tri posto,
AmEx je vjerojatno zaradio više od milijun dolara samo od te prodaje.
Konkurencija na tom području je velika.
Banke se svađaju zbog bogatih klijenata.
Neki su ga nazvali „Nagradnim ratom”,
a pobjednica je vjerojatno ova kartica:
Chaseova kartica Sapphire Reserve.
Kad je predstavljena 2016.,
dobili biste bonus od 1500 dolara ako ste je uzeli.
Bila je toliko popularna
da je Chase ostao bez metala za njezinu izradu.
U roku od nekoliko mjeseci…
Chaseova nova kreditna kartica smanjit će profit te banke.
Chase gubi 200-300 milijuna dolara.
Gubici su posljedica raskošnih nagrada kojima privlače ljude da uzmu kartice.
No nije ih bilo briga.
DIREKTOR CHASEA
Kartica je jako uspješna i očekujemo dobru zaradu.
Još lažnih vijesti.
Da je bar gubitak od 400 mil. dolara.
Bonus za prijavu bio je jednokratna nagrada,
a provlačenje tih kartica iz godine u godinu
donijet će im više novca no što isplaćuju u povlasticama.
No postoji jedna vrsta korisnika na kojem industrija zapravo gubi novac…
Haker.
Osobno, ne smatram se hakerom s kreditnim karticama.
Definitivno bih rekao
da iskorištavam sve moguće prilike.
U redu, ljudi. Spremni za Teksas!
U Bellagiju sam odsjedao potpuno besplatno jer sam plaćao kreditnima karticama.
Letim i odsjedam u hotelima za koje prije nisam mislio da ću moći.
Bio sam na Bahamima, u Austinu, New Yorku, LA-u…
Brian je superkorisnik,
netko tko se koristi trikovima tvrtki protiv njih
kako bi povećao nagrade, izbjegao naknade i sve moguće kamate.
Trenutačno imam oko 13 aktivnih kreditnih kartica,
ali mislim da ih ukupno imam oko 20-30.
Drži ih u posebnih fasciklima.
Ovaj mi je glavni, ovaj rezervni.
Ovo je posebna kartica od 24-karatnog zlata.
Sve organizira u temeljitoj tablici.
Imam 14 kartica prijavljenih u proračunsku tablicu,
a njih šest zahtijeva malo više pažnje.
Imam 1,5, možda čak dva milijuna bodova.
Imam doista mnogo različitih kartica,
ovisno o godišnjem dobu ili kategoriji u kojoj trošim.
Definitivno je potrebno mnogo truda da ostaneš u tijeku.
Sve te povlastice dijelom se plaćaju trgovačkim naknadama.
Zato ćete ponekad vidjeti ovakve natpise.
Naknade AmExa na glasu su kao jako visoke.
NE PRIMAMO AMEX
Zato mnogi rade samo s gotovinom.
Uopće ne žele plaćati naknade.
Kreditne kartice nisu trošak samo za trgovce, već i za kupce
jer trgovine dižu cijene kako bi pokrile te troškove.
Ako imate neku od otmjenih kartica, to vam se vrati u povlasticama.
No ako imate običnu karticu ili plaćate debitnom karticom ili gotovinom,
samo plaćate više,
a usput i subvencionirate korisnike otmjenijih kartica.
Jedno je istraživanje pokazalo da oni koji plaćaju gotovinom
praktički daju preko 1000 dolara godišnje onima koji plaćaju karticama.
Dakle, stvara se velik prijenos bogatstva
iz obitelji s nižim prihodima u obitelji s višim prihodima.
Obitelji s nižim prihodima vjerojatnije su revolveri,
na kojima takve kompanije najviše zarađuju
zbog sitnice zvane kamate.
Recimo da ste hladnjak platili 1000 dolara. Uzmimo tako okrugli broj.
Kad ćete morati platiti račun na kartici,
hladnjak će vas koštati točno toliko.
Tih 1000 dolara bio je besplatan predujam,
zajam bez kamata.
Ali recimo da ne možete to platiti.
Već sljedeći dan na tih 1000 dolara počinju se obračunavati kamate.
Koliko? To ovisi o jednoj stvari,
o efektivnoj kamatnoj stopi.
Ako vam je kreditna sposobnost dobra, to može biti 12 %,
ali penje se čak do 23 %.
Prosjek je oko 16 %,
a to se povećava na dnevnoj bazi.
Dakle, svaki dan ta davanja malo rastu.
Zatim dobijete račun.
Ovaj mjesec dugujete dodatnih 13 dolara,
ali ne plaćate samo kamate na 1000 dolara glavnice,
plaćate kamate i na kamate.
Svaki mjesec dug vam malo brže raste.
Mjesec dana poslije dugujete ovoliko.
Godinu dana poslije dugujete ovoliko.
Ako se ne pomaknete s te glavnice od 1000 dolara, na kraju…
Platit ćete više kamata nego što ste prvotno posudili.
Postoji razlog zašto Stari zavjet i Kuran zabranjuju lihvarenje,
starinska riječ za visoke kamate.
Dante je čak rezervirao poseban dio pakla za lihvare.
U sedmom su krugu,
s ubojicama.
Kamate su baš vražja stvar!
Korisnici američkih kartica plaćaju sve više kamata.
U 2019. 121 milijarda dolara
završila je u džepovima izdavatelja kreditnih kartica.
Takve kompanije ne žele ljude koji vraćaju sav novac svaki mjesec
niti žele da im ljudi nikad ne vrate novac,
ali između ta dva ekstrema savršena je pozicija.
Tako banke zarađuju sav taj novac na tim kreditima.
Imaju nekoliko trikova kako to rade.
Prvo, morate odabrati njihovu karticu.
Izdavanje kartica kupcima koji to nisu tražili sada je protuzakonito,
ali tvrtke ipak svake godine šalju milijarde ponuda.
Primamljive ponude krojene su upravo za vas.
VIŠE NAGRADNIH MILJA
Transaktori će dobiti ponude za sjajne kartice s pogodnostima.
Ali ako misle da ćete biti revolver,
poslat će vam nešto ovakvo.
Divna početna ponuda, prva godina bez kamata.
Ono što se događa sa psihološkog stajališta potrošača jest…
BIHEVIORALNI PSIHOLOG
Kad vidim te nagrade koje mi se nude,
počinjem razmišljati o besplatnim pogodnostima.
Bahami, Austin… Potpuno besplatno…
Čak dva milijuna bodova.
Razmišljam o stvarima koje bih mogao dobiti
i prestajem razmišljati o stvarima koje moram platiti da bih to dobio.
Npr. o iznosu koji morate potrošiti da biste dobili te nagrade
ili visokoj kamatnoj stopi koja će se poslije primjenjivati.
A iznos kredita koji vam daju?
Nije to zato što misle da si to možete priuštiti.
Kad potrošači vide neke informacije pred sobom,
pretpostavljaju da postoji razlog zašto su one tu.
Izgleda da onaj tko donosi odluke
misli da sam dovoljno kreditno sposoban da imam toliko ograničenje.
Poslovni model za klijente s nižom kreditnom sposobnosti
ponekad se naziva „mali, ali raste“.
Počinju s malim iznosima zaduženja i polako ih povećavaju
jer studije pokazuju da će većina ljudi to iskoristiti
gotovo besprijekorno.
U prosjeku, ako udvostručite kreditnu sposobnost, udvostručite i dug.
Potrošači su ponekad kratkovidni.
Vide samo jednu stvar, usredotočeni su na danas, ovdje i sada.
Kreditnom karticom posebno je lako previše potrošiti.
Postoji istraživanje na temu „bol plaćanja“.
Ono sugerira da različiti oblici plaćanja
mogu biti manje ili više psihički bolni.
Jedna je studija otkrila da će se područja mozga povezana s boli i strahom
prije aktivirati kad vidite da netko plaća gotovinom
nego kad vidite da plaća karticom.
Kad vam se skupe svi mjesečni troškovi,
dobit ćete prvi račun.
Vjerojatno će izgledati ovako.
U gornjem su desnom kutu datum dospijeća,
stanje i minimalna uplata.
To je obično 3 % ukupnog duga ili 25 dolara, ovisno o tome što je veće.
To je s razlogom ondje. Toliko morate platiti
da biste podmirili troškove kartice.
Ali možda djeluje tako
da „usidri” potrošače da plate manje nego što bi inače platili
jer se previše navuku na taj iznos koji vide na svom stanju.
To se zove heuristika sidrenja,
tendencija mozga da prvu informaciju koju dobije uzme kao istinitu.
Kad brod želi pristati, baci sidro u vodu i ono ga drži na mjestu.
Brod se može micati naprijed-natrag, ali ne udaljava se od sidra.
To se otprilike događa u našem mozgu
kad vidimo minimalnu uplatu.
Nekako se držimo tog broja.
Da ste plaćali samo minimalni iznos na onaj hladnjak,
na kraju biste ga otplatili,
ali trebalo bi vam gotovo pet godina
i stajalo bi vas dodatnih 400 dolara.
To je tzv. traka za trčanje koja ne vodi nigdje.
Pratite te minimalne uplate
koje uzimaju tek komadić vašeg novca u svakom razdoblju plaćanja.
Američki zakon sad nalaže da na svakom izvatku stoji ovo,
kućica koja vam govori koliko možete uštedjeti ako ćete plaćati malo više.
Primijetite jednu zanimljivost.
Na tom izvješću nikoga se ne potiče
da plaća maksimalno koliko može.
Moje istraživanje pokazalo je da se ljudi na kraju ipak usidre
na tu dodatnu informaciju.
Možda će platiti više od minimalnog iznosa,
ali opet manje nego što bi platili da tih informacija uopće nema.
Mnogo je drugih prepreka koje nam takve kompanije postavljaju,
poput dugih, kompliciranih ugovora prepunih sitnih slova
gdje skrivaju razne naknade i troškove.
Za kašnjenje u plaćanju,
za prebacivanje sredstava na drugu karticu
ili uporabu kartice na bankomatu.
Nije slučajno da se mnogi od nas bore s dugovima.
Kod mnogih ljudi ne radi se uopće o tome da je igra namještena.
Stvar je u cijelom sustavu.
Radeći u industriji kreditnih kartica imala sam dobar uvid
u to kako to funkcionira iznutra,
ali nisam shvaćala zašto klijenti posuđuju novac.
Na kraju krajeva, doista sam htjela shvatiti
poboljšavaju li te kartice živote ljudi.
U pop kulturi povezane su s luksuzom,
slobodom…
Dao mi je karticu…
…i neozbiljnim trošenjem.
Dvjesto dolara za donje rublje Marc Jacobs!
Donje rublje osnovno je ljudsko pravo.
Ali stvarnost je često posve drukčija.
Većina ljudi s kojima sam razgovarala
nije mislila da su kartice rabili za ekstravagantne stvari.
Ljudi ih rabe za jednostavne, svakodnevne troškove.
Možda zato dug na kreditnim karticama nosi posebnu stigmu.
Jedna je studija pokazala da ljudi točno prijave hipoteke,
ali tvrde da je njihov dug na karticama 40 % manji nego što zapravo jest.
Većina ljudi otplaćuje dugove dok ne upadnu u krizu.
Odjednom ostaneš bez posla ili se razboliš
i okreneš se kreditnoj kartici da to nadoknadiš.
Nije tajna da malo tko od nas ima štednju.
Ne bismo mogli skupiti nekoliko stotina dolara da moramo.
400 dolara.
Trideset posto Amerikanaca nema 400 dolara za izvanredne slučajeve.
Sljedeća najbolja stvar koju imamo su zajmovi.
Mnogi od nas kreditne kartice smatraju štednjom,
nečim za hitne slučajeve.
To je vrlo skup način da platiš svoje probleme.
To je prava razlika između američkog sustava
i bilo koje druge razvijene zemlje.
Kad su ljudi u krizi, tražimo da se sami snađu
i da se oslone na svoju plastiku.
Tijekom financijske krize 2009.
Amerika je donijela zakon koji zabranjuje najgore postupke u industriji.
Zaustavili smo i retroaktivna poskupljenja koja su se iznenada pojavila niotkud.
Taj je čin drastično smanjio iznos naknada koje smo morali plaćati.
Prema jednoj procjeni, Amerikanci su tako uštedjeli 12,6 milijardi dolara godišnje.
Mislim da ono što viđamo svake godine otkako je taj zakon donesen…
Zbog Zakona o karticama kompanije su se prebacile
s modela orijentiranog na naknade
na model orijentiran na kamate.
Apsolutno, oko kreditnih kartica postoji fantastična poruka.
Može na karticu.
To je alat koji će vas dovesti do boljeg mjesta u životu,
izgradit ćete svoje snove i čeka vas bolja budućnost.
Nije to laž, ali…
zahtijeva poštivanje važnih pravila.
Ne dajte da kartica odabere vas.
Nađite onu koja vam najbolje odgovara,
s najnižom kamatnom stopom.
Počnite od jednostavnih stvari.
Kad dospijeva na plaćanje? Kolika vam je kreditna sposobnost?
Usredotočite se na te sitnice
i izvući ćete više koristi nego što ste mogli zamisliti.
Zatim karticu gledajte kao gotovinu.
Možda ste čuli da vam revolving može povećati kreditnu sposobnost.
Jedan od najvećih mitova! Ne znam tko ga je pokrenuo.
Da razjasnimo stvar.
Uvijek je najbolje da svaki mjesec platite cijeli račun i gotovo.
Meni su kreditne kartice poput debitnih.
Uvijek plaćam račun u potpunosti, iako nema kamata.
No ako se nađete u dugovima,
postoje načini kako da se izvučete.
Za početak, idite korak po korak.
Teško se nosimo s većim brojevima.
Lakše nam je razmišljati o manjim dijelovima nečega.
Ako imate 10 000 dolara duga i želite ga se riješiti u dvije godine,
to je 5000 dolara godišnje.
Koliko je to mjesečno? Koliko je to na tjednoj i dnevnoj bazi?
Zatim automatizirajte uplate.
Koristite se alatima koji olakšavaju život i čine ga sigurnim.
Ako to automatiziramo i odredimo koliko ćemo plaćati svaki mjesec,
moramo donijeti samo jednu odluku.
Kreditna kartica moćan je alat.
U onim trenucima u životu kad vam baš i ne ide,
ona vas može održati na životu.
Ali jednako je lako posrnuti,
a to nije osobni neuspjeh.
Tako je cijela igra osmišljena.
Prijevod titlova: Veronika Janjić