1
00:00:06,631 --> 00:00:11,052
1958-ban a kaliforniai Fresno városa
gyorsan fejlődött.

2
00:00:11,594 --> 00:00:15,223
Volt egy gyönyörű belvárosa,
egy új bevásárlóközpontja,

3
00:00:15,306 --> 00:00:17,350
és terjeszkedő külvárosai.

4
00:00:17,434 --> 00:00:21,479
Vagyis egy szokásos amerikai város volt.

5
00:00:22,397 --> 00:00:23,982
A tökéletes helyszín

6
00:00:24,065 --> 00:00:27,152
a kapitalizmus
egyik legmerészebb kísérletéhez.

7
00:00:28,153 --> 00:00:29,446
Az év szeptemberében

8
00:00:29,529 --> 00:00:33,825
60 000 lakos kapott postán
egy kis műanyag lapocskát,

9
00:00:33,908 --> 00:00:40,165
dombornyomva a nevükkel, címükkel, egy
rejtélyes számmal, érvényességi idővel,

10
00:00:40,248 --> 00:00:42,584
és egy névvel: BankAmericard.

11
00:00:42,667 --> 00:00:47,130
Képzelje el, hogy kibont egy levelet,
és még soha nem volt hitelkártyája.

12
00:00:47,213 --> 00:00:52,552
Megírták a levélben, hogy a darab
műanyagot feltöltötték 500 dollárral.

13
00:00:52,635 --> 00:00:55,180
Ez mai árfolyamon több mint 4500 dollár.

14
00:00:55,263 --> 00:00:57,265
Tetszés szerint elkölthették,

15
00:00:57,348 --> 00:01:01,728
és így a hitelkártyák elérték
a fogyasztónál, hogy szabadon költekezzen,

16
00:01:01,811 --> 00:01:03,063
ahogy addig még soha.

17
00:01:03,646 --> 00:01:06,024
Tökéletes ajánlatként árulták.

18
00:01:06,107 --> 00:01:09,027
Luxus és kényelem egy csomagban.

19
00:01:09,527 --> 00:01:12,989
Hamarosan emberek millióinak volt
BankAmericard kártyája,

20
00:01:13,073 --> 00:01:15,366
és imádták.

21
00:01:15,450 --> 00:01:19,412
Ezzel vásárolták
a középosztálybeli élet összes cicomáját.

22
00:01:19,954 --> 00:01:23,792
De sokan nem adták meg
a tartozásukat a Bank of Americának.

23
00:01:23,875 --> 00:01:28,129
Az első néhány évben a bank
körülbelül 15 millió dollárt veszített,

24
00:01:28,755 --> 00:01:31,257
és eldöntötték:
ez többé nem fordulhat elő.

25
00:01:32,092 --> 00:01:34,844
Ma az üzletág ezermilliárdokat ér,

26
00:01:34,928 --> 00:01:37,138
és több ezer féle hitelkártya lapul

27
00:01:37,222 --> 00:01:38,807
a pénztárcákban a világon.

28
00:01:38,890 --> 00:01:42,435
- Elfogadják a Master Charge-ot?
- Master Charge? Hogyne.

29
00:01:42,519 --> 00:01:46,773
Évtizedeken át a hitelkártyákat
az izgalmas élet belépőjeként kínálták.

30
00:01:46,856 --> 00:01:50,568
Ezzel bárhol lehet,
még az első sor közepén is!

31
00:01:51,653 --> 00:01:52,904
De sokak számára

32
00:01:52,987 --> 00:01:56,658
az ígért álom inkább rémálommá vált.

33
00:01:56,741 --> 00:01:59,911
Úgy tízből négy amerikainak van
hitelkártya-tartozása,

34
00:01:59,994 --> 00:02:02,956
és tízből egynek az adósság
az élete végéig kitart.

35
00:02:03,498 --> 00:02:07,168
Szóval valóban
felszabadítottak minket a hitelkártyák?

36
00:02:07,252 --> 00:02:09,546
Hogyan lehet elkerülni a csapdát?

37
00:02:10,839 --> 00:02:14,425
Hova fordulhat ma
egy önérzetes család segítségért?

38
00:02:15,385 --> 00:02:19,222
A boltosok és a vásárlók is
aggódnak a halmozódó hitelek miatt.

39
00:02:19,305 --> 00:02:23,893
Olyan érzés, mintha minden hónapban
tennénk egy lépést előre, és kettőt hátra.

40
00:02:24,978 --> 00:02:28,481
Nehéz kiszámítani
a havonta kirótt kamatot,

41
00:02:28,565 --> 00:02:31,359
és persze van éves kamatláb,
havi kamatláb,

42
00:02:31,442 --> 00:02:33,153
sőt, még napi kamatláb is.

43
00:02:33,236 --> 00:02:35,113
Most mihez kezdünk, John?

44
00:02:35,655 --> 00:02:39,409
Pénz kell a lejárt élelmiszer-
és orvosi számlák rendezéséhez.

45
00:02:39,492 --> 00:02:42,370
Nem tudom, drágám,
de majd kitalálunk valamit.

46
00:02:42,453 --> 00:02:47,500
HITELKÁRTYÁK

47
00:02:48,084 --> 00:02:50,753
A hitel egyszerű,
de korszakalkotó elképzelés.

48
00:02:50,837 --> 00:02:52,213
KÉTJÁTÉKOS JÁTÉK

49
00:02:52,297 --> 00:02:56,134
Valaki, akinek plusz pénze van,
hajlandó kölcsönadni

50
00:02:56,217 --> 00:02:58,803
valakinek, akinek
plusz pénzre van szüksége,

51
00:02:58,887 --> 00:03:00,847
és később vissza tudja fizetni.

52
00:03:00,930 --> 00:03:04,684
A párosításuk mindig is
a gazdaság egyik fő mozgatórugója volt.

53
00:03:04,767 --> 00:03:08,021
Akinek megtakarítása van,
gyakran befekteti vagy kölcsönadja,

54
00:03:08,104 --> 00:03:10,398
némi nyereség reményében.

55
00:03:10,481 --> 00:03:13,401
De ehhez meg kell oldani
a központi dilemmát:

56
00:03:14,027 --> 00:03:14,903
a kockázatot.

57
00:03:15,528 --> 00:03:16,988
A hitel kölcsönt jelent,

58
00:03:17,071 --> 00:03:20,491
de a szó jelent
valakibe vetett bizalmat is.

59
00:03:21,034 --> 00:03:23,912
A hitelkártyák előtt
nagy értékű vásárlásnál

60
00:03:23,995 --> 00:03:26,789
felkeresték a bankot,
hogy kölcsönt kérjenek.

61
00:03:26,873 --> 00:03:29,209
És három pont alapján ítélték meg őket:

62
00:03:29,292 --> 00:03:31,419
a hitel-visszafizetési képesség…

63
00:03:31,502 --> 00:03:33,755
Morton úrnak boltja van a városban,

64
00:03:33,838 --> 00:03:36,299
és közismerten jó üzletember.

65
00:03:36,382 --> 00:03:40,637
…van-e megtakarítás a visszafizetéséhez,
vagy valami, amit elvehetnek…

66
00:03:40,720 --> 00:03:44,015
Milyen biztosítékot ajánl fel a kölcsönre,
Brown úr?

67
00:03:44,098 --> 00:03:45,558
…és a jellem.

68
00:03:45,642 --> 00:03:48,770
Morton urat a bankban
megbízható emberként ismerik,

69
00:03:48,853 --> 00:03:50,605
ezért joggal hihetik róla,

70
00:03:50,688 --> 00:03:54,025
hogy visszafizeti a hitelt,
amikor esedékessé válik.

71
00:03:54,108 --> 00:03:57,195
A kockázatokat
nem tudományos alapon ítélték meg,

72
00:03:57,278 --> 00:03:59,489
ezért többnyire olyan kapott hitelt…

73
00:03:59,572 --> 00:04:01,950
Aki „felelősségteljes ember” volt.

74
00:04:02,533 --> 00:04:04,953
Vagyis fehér és középosztálybeli.

75
00:04:05,036 --> 00:04:07,956
De aztán megjelentek a számítógépek.

76
00:04:08,039 --> 00:04:13,169
Hirtelen hatalmas mennyiségű adat
állt a bankok rendelkezésére ahhoz,

77
00:04:13,253 --> 00:04:15,880
hogy rájöjjenek, kinek érdemes hitelezni.

78
00:04:15,964 --> 00:04:18,800
A bankok már nem hallomás alapján ítéltek,

79
00:04:18,883 --> 00:04:21,386
elkezdték a hitelminősítést használni,

80
00:04:21,469 --> 00:04:23,471
bonyolult statisztikai modelleket,

81
00:04:23,554 --> 00:04:27,183
amelyek megjósolták,
mennyire veszélyes kölcsönadni valakinek.

82
00:04:27,267 --> 00:04:32,188
Egyesek szerint ez nem igazságos,
mások szerint nem igazi előrejelzés,

83
00:04:32,272 --> 00:04:35,483
de jelenleg ez az, ami alapján a bankok

84
00:04:35,566 --> 00:04:40,363
megítélnek bennünket, ugyanúgy,
mint mindenki mást.

85
00:04:40,446 --> 00:04:44,993
A legelterjedtebb minősítési rendszer
az USA-ban 300 és 850 között pontoz.

86
00:04:45,076 --> 00:04:47,912
A 700 feletti érték jó hitelest jelent.

87
00:04:47,996 --> 00:04:49,539
Megbízható embert.

88
00:04:49,622 --> 00:04:53,584
De ha az érték 650 alatt van,
a hiteles magasabb kockázatú.

89
00:04:53,668 --> 00:04:59,507
Tehát jó minősítéssel
a legjobb hiteltípusokból választhatunk.

90
00:04:59,590 --> 00:05:03,094
Ez akkor is jelentkezik,
ha lakást akarunk bérelni.

91
00:05:03,177 --> 00:05:05,555
A tulajdonos megnézi a hiteltörténetünk,

92
00:05:05,638 --> 00:05:07,432
hogy lássa, tudunk-e fizetni.

93
00:05:07,515 --> 00:05:10,143
Ezek a számok nem csak számjegyek.

94
00:05:10,226 --> 00:05:12,687
Azt írják le, milyen emberek vagyunk.

95
00:05:12,770 --> 00:05:16,482
És hogyan lehet hiteltörténetet építeni?
Hitelkártyával.

96
00:05:17,150 --> 00:05:20,278
Az adatok segítettek
több kérelmezőnek hitelhez jutni,

97
00:05:20,361 --> 00:05:23,948
és segítettek a hitelezőknek
még több pénzt keresni rajtuk.

98
00:05:24,032 --> 00:05:28,244
A nevem Elena Botella.
Öt évig dolgoztam a Capital One banknál.

99
00:05:28,328 --> 00:05:32,623
A hitelkártyacégek szó szerint
több tízezer kísérletet végeznek évente,

100
00:05:32,707 --> 00:05:36,544
hogy kiderítsék, hogy juthatnak
a legtöbb pénzhez minden embertől.

101
00:05:37,253 --> 00:05:42,592
Vagyis mindannyian
egy kicsit eltérő szabályokkal játszunk.

102
00:05:42,675 --> 00:05:46,179
Valójában két fő ügyfélcsoport van.

103
00:05:46,262 --> 00:05:49,849
Van a tranzaktor ügyfél,
és van a revolving ügyfél.

104
00:05:49,932 --> 00:05:54,062
A tranzaktor az, aki havonta
teljes mértékben kifizeti számláját,

105
00:05:54,145 --> 00:05:56,898
a revolving ügyfél pedig az, aki nem.

106
00:05:56,981 --> 00:06:01,194
Az amerikai felnőttek
körülbelül 40%-a revolving ügyfél,

107
00:06:01,277 --> 00:06:03,446
40%-a tranzaktor,

108
00:06:03,529 --> 00:06:06,491
a fennmaradó 20%-nak pedig
nincs hitelkártyája.

109
00:06:07,158 --> 00:06:09,994
A cél, hogy tranzaktorok legyünk.

110
00:06:10,078 --> 00:06:14,082
A hitelkezelésnél az unalmas
a legjobb változat. Fizessünk időben,

111
00:06:14,165 --> 00:06:17,418
és ne vigyük át az egyenleget
a következő hónapra!

112
00:06:17,502 --> 00:06:20,588
Az ilyenek gyakran kedvezményekhez jutnak,

113
00:06:20,671 --> 00:06:23,674
jutalmat kapnak,
talán néhány egyéb juttatást,

114
00:06:23,758 --> 00:06:25,593
egy kis csalásvédelmet.

115
00:06:25,676 --> 00:06:27,762
És a hitelminősítésük is javul.

116
00:06:27,845 --> 00:06:30,223
Ők általában elégedettek a kártyáikkal.

117
00:06:30,306 --> 00:06:32,975
De a hitelkártya-társaság
nem a csapattársunk.

118
00:06:33,059 --> 00:06:35,395
Ellenük játszunk,

119
00:06:35,478 --> 00:06:38,981
ezért a tranzaktoroknak
állítólag van egy másik neve.

120
00:06:39,065 --> 00:06:42,568
Aki rendezi a tartozást,
az a bank szempontjából „pumpoló”.

121
00:06:42,652 --> 00:06:45,154
- Pumpoló a nevük.
- Ez a pumpoló ügyfél.

122
00:06:45,238 --> 00:06:46,948
Rajtuk nem keresünk pénzt.

123
00:06:47,448 --> 00:06:49,826
Nos, ez nem teljesen igaz.

124
00:06:49,909 --> 00:06:51,494
Amikor lehúzzuk a kártyát,

125
00:06:51,577 --> 00:06:54,205
a kereskedőnek
kezelési díjat számítanak fel,

126
00:06:54,288 --> 00:06:55,706
és ez a díj változó,

127
00:06:55,790 --> 00:06:59,252
általában valamivel kevesebb,
mint két százalék,

128
00:06:59,335 --> 00:07:01,170
de néha akár négy százalék.

129
00:07:01,254 --> 00:07:05,633
A tranzaktorokon
a hitelkártya-társaság nem keres pénzt,

130
00:07:05,716 --> 00:07:08,261
de a kártyás vásárlásaikon igen.

131
00:07:08,344 --> 00:07:12,473
Ott van például az AmEx Black kártya,
a gazdagok és híresek kedvence.

132
00:07:12,557 --> 00:07:15,810
Ha nincs pénz, téves hívás
Black kártya a névjegykártyám

133
00:07:15,893 --> 00:07:18,104
Ott a pláza, vár egy táska
Jön a Black kártya

134
00:07:18,187 --> 00:07:20,773
Itt a Black kártyám
Nincs határ

135
00:07:21,691 --> 00:07:27,238
Egy kínai milliárdos 2014-ben 36 millió
dollárért megvette ezt a teáscsészét,

136
00:07:27,780 --> 00:07:29,699
amit Black kártyával fizetett.

137
00:07:30,324 --> 00:07:32,743
Az átlagos 3%-os kereskedői díj esetén

138
00:07:32,827 --> 00:07:37,915
az AmEx több mint egymillió dollárt
zsebelt be ebből az egyetlen eladásból.

139
00:07:37,999 --> 00:07:40,126
Nagy a verseny ezen a téren.

140
00:07:40,209 --> 00:07:42,753
A bankok harcolnak a gazdag ügyfelekért.

141
00:07:42,837 --> 00:07:45,756
Egyesek „jutalomháborúnak” nevezik,

142
00:07:45,840 --> 00:07:48,384
amelynek vitathatatlanul ez a győztese:

143
00:07:48,468 --> 00:07:50,887
a Chase Sapphire Reserve kártya.

144
00:07:52,138 --> 00:07:56,684
Amikor 2016-ban debütált,
a regisztrációs bónusz 1500 dollár volt.

145
00:07:57,226 --> 00:07:58,728
Olyan népszerű volt,

146
00:07:58,811 --> 00:08:01,814
hogy a Chase kifogyott
a gyártáshoz használt fémből.

147
00:08:02,315 --> 00:08:03,816
Néhány hónapon belül…

148
00:08:03,900 --> 00:08:07,778
A JPMorgan Chase új Sapphire Reserve
kártyája veszteséget termel.

149
00:08:07,862 --> 00:08:10,239
200–300 milliót veszítenek a kártyán.

150
00:08:10,323 --> 00:08:15,661
Ez a kártyatulajdonosok csábítására
felajánlott pazar díjaknak tulajdonítható.

151
00:08:15,745 --> 00:08:17,079
A bank nem aggódott.

152
00:08:17,163 --> 00:08:21,709
A kártya sikeres volt. 200 millió dollár
ráment, de nagy haszonra számítunk.

153
00:08:21,792 --> 00:08:23,044
- Álhír volt?
- Igen.

154
00:08:23,127 --> 00:08:25,338
Bárcsak 400 milliós veszteség lenne.

155
00:08:25,421 --> 00:08:28,633
Mert ez a regisztrációs bónusz
egyszeri veszteség volt,

156
00:08:29,133 --> 00:08:31,260
de az új ügyfelek kártyalehúzásaiból

157
00:08:31,344 --> 00:08:34,639
a bank több pénzt keres,
mint a kifizetett juttatások.

158
00:08:34,722 --> 00:08:39,352
De egy bizonyos kártyatulajdonoson
az iparág ténylegesen pénzt veszít:

159
00:08:39,435 --> 00:08:40,561
a hekkeren.

160
00:08:41,187 --> 00:08:45,358
Én személy szerint
nem nevezném magam hitelkártyahekkernek.

161
00:08:45,441 --> 00:08:47,568
De azt biztos kijelenthetem,

162
00:08:47,652 --> 00:08:50,071
hogy kihasználom az összes lehetőséget.

163
00:08:50,154 --> 00:08:52,615
Jól van, srácok, készen állunk Texasra!

164
00:08:54,325 --> 00:08:58,996
Ingyen szálltam meg a Bellagióban,
csak mert hitelkártyával fizettem.

165
00:08:59,080 --> 00:09:03,167
Olyan repülőutakon és hotelekben jártam,
amit sosem gondoltam volna.

166
00:09:03,251 --> 00:09:07,046
Voltam a Bahamákon, Austinban,
New Yorkban, LA-ben.

167
00:09:07,129 --> 00:09:09,924
Brian rendkívül aktív hitelkártyahasználó,

168
00:09:10,007 --> 00:09:12,552
aki a bankok trükkjeit használja ellenük,

169
00:09:12,677 --> 00:09:16,597
hogy növelje a jutalmat,
és ne kelljen díjakat és kamatot fizetnie.

170
00:09:17,139 --> 00:09:20,810
Jelenleg nagyjából
13 hitelkártyát használok aktívan,

171
00:09:20,893 --> 00:09:25,815
de összesen több mint 20–30 kártya
van a gyűjteményemben.

172
00:09:25,898 --> 00:09:28,401
Amelyeket típusonként külön tárol…

173
00:09:28,484 --> 00:09:31,070
Ez a fő kártyatartóm, ez pedig a tartalék.

174
00:09:31,153 --> 00:09:33,990
Ez egy egyedi aranykártya.
Tényleg 24 karátos.

175
00:09:34,073 --> 00:09:36,742
…és táblázatban
pontos nyilvántartást vezet.

176
00:09:36,826 --> 00:09:41,956
Most 14 kártyát vezetek a táblázatban,
úgy hatra kell különösen figyelnem.

177
00:09:42,498 --> 00:09:46,502
Van 1,5, talán kétmillió pontom is.

178
00:09:46,586 --> 00:09:49,338
Sokféle hitelkártyát használok,

179
00:09:49,422 --> 00:09:54,635
az idénytől
vagy a vásárlás kategóriájától függően.

180
00:09:54,719 --> 00:09:58,431
Sok munkát bele kell fektetni,
hogy követhesse az ember.

181
00:09:59,640 --> 00:10:03,019
Ezeket a juttatásokat
részben a kereskedői díjak fedezik.

182
00:10:03,978 --> 00:10:06,272
Ezért látni néha tiltó kiírásokat.

183
00:10:06,355 --> 00:10:09,358
Az American Express díjai
köztudottan magasak,

184
00:10:09,442 --> 00:10:14,155
így sok helyen csak készpénzt fogadnak el.
Nem akarják fizetni a díjakat.

185
00:10:14,238 --> 00:10:18,200
A hitelkártyák nemcsak a kereskedőnek,
de a fogyasztónak is drágák,

186
00:10:18,784 --> 00:10:22,163
mert az üzletek
árat emelnek a díjak fedezésére.

187
00:10:22,246 --> 00:10:23,998
Ha menő kártyánk van,

188
00:10:24,081 --> 00:10:25,875
ez visszajön a juttatásokkal,

189
00:10:25,958 --> 00:10:27,710
de ha alapkártyánk van,

190
00:10:27,793 --> 00:10:30,254
bankkártyával, vagy készpénzzel fizetünk,

191
00:10:30,338 --> 00:10:32,089
akkor többet fizetünk,

192
00:10:32,173 --> 00:10:35,259
és közben támogatjuk
a menő kártyák tulajdonosait.

193
00:10:36,093 --> 00:10:40,973
Egy tanulmány szerint a készpénzes vevők
a kártyahasználó háztartásoknak

194
00:10:41,057 --> 00:10:43,267
évente több mint 1000 dollárt adnak.

195
00:10:45,144 --> 00:10:49,482
Ebből azt látni, hogy jelentős
vagyonáramlás történik

196
00:10:49,565 --> 00:10:52,652
a kis jövedelmű családoktól
a nagy jövedelműekhez.

197
00:10:52,735 --> 00:10:56,113
És a kis jövedelmű családok
gyakrabban revolving ügyfelek,

198
00:10:56,197 --> 00:10:59,158
akikből a hitelkártyacégek
a legtöbb pénzt keresik,

199
00:10:59,241 --> 00:11:02,286
emiatt a kamat nevű apróság miatt.

200
00:11:02,370 --> 00:11:06,749
Mondjuk 1000 dollárt költünk hűtőre.
Szép, kerek szám.

201
00:11:06,832 --> 00:11:11,837
Amikor a kártya számlája esedékes lesz,
a hűtő pontosan ebbe az összegbe kerül.

202
00:11:11,921 --> 00:11:15,049
Ez az 1000 dollár
lényegében ingyenes előleg volt,

203
00:11:15,132 --> 00:11:17,093
kamat nélküli kölcsön.

204
00:11:17,176 --> 00:11:19,845
De tegyük fel,
nem tudjuk kifizetni a hűtőt.

205
00:11:19,929 --> 00:11:24,141
A be nem fizetett 1000 dollár
már másnap kamatozni kezd.

206
00:11:24,642 --> 00:11:27,311
Mennyi? Nos, az a THM-től függ,

207
00:11:27,395 --> 00:11:29,021
a teljes hiteldíjmutatótól.

208
00:11:29,772 --> 00:11:32,650
Ha nagyon jó a hitelminősítésünk,
ez lehet 12%,

209
00:11:32,733 --> 00:11:35,444
de felmehet akár 23%-ra is.

210
00:11:35,528 --> 00:11:38,030
Az átlag 16% körül mozog,

211
00:11:38,114 --> 00:11:41,951
és ez az összeg
naponta kamatos kamattal nő.

212
00:11:42,034 --> 00:11:47,373
Tehát az egyenleg
napról napra egy kicsit emelkedik.

213
00:11:47,456 --> 00:11:48,958
És megkapjuk a kivonatot.

214
00:11:49,041 --> 00:11:52,378
Ebben a hónapban
további 13 dollárral tartozunk,

215
00:11:52,461 --> 00:11:55,756
de nem csak az eredeti 1000 dollárra
fizetünk kamatot,

216
00:11:55,840 --> 00:11:58,634
a kamatra is kamatot fizetünk.

217
00:11:58,718 --> 00:12:02,430
Tehát az adósság hónapról hónapra
egyre gyorsabban nő.

218
00:12:02,513 --> 00:12:05,391
Egy hónappal később ennyivel tartozunk.

219
00:12:05,474 --> 00:12:07,852
Egy évvel később ennyivel tartozunk.

220
00:12:08,436 --> 00:12:12,940
És ha visszük tovább
az eredeti 1000 dollárt, végül…

221
00:12:13,023 --> 00:12:17,361
Több kamatot fizetünk,
mint az eredetileg felvett összeg.

222
00:12:18,654 --> 00:12:22,575
Az Ószövetség és a Korán
jó okkal tiltja az uzsorakamatot,

223
00:12:22,658 --> 00:12:25,411
ahogy régen a magas kamatot nevezték.

224
00:12:25,494 --> 00:12:29,206
Dante a Pokol egy részét is
az uzsorásoknak tartotta fenn.

225
00:12:29,290 --> 00:12:31,959
A hetedik körben vannak, a gyilkosokkal.

226
00:12:32,877 --> 00:12:35,045
A kamat ördögi dolog tud lenni.

227
00:12:35,671 --> 00:12:38,758
És az amerikai kártyahasználók
bőven fizetnek belőle.

228
00:12:39,258 --> 00:12:42,636
A 2019-es évben 121 milliárdot fizettek,

229
00:12:42,720 --> 00:12:45,598
egyenesen a hitelkártyacégek zsebébe.

230
00:12:46,807 --> 00:12:51,312
A hitelkártyacégek nem akarják,
hogy havonta rendezzük a tartozást,

231
00:12:51,395 --> 00:12:54,648
sem azt,
hogy soha ne fizessük vissza a hitelt.

232
00:12:54,732 --> 00:12:58,194
Számukra az ideális ügyfél
valahol a kettő között van,

233
00:12:58,277 --> 00:13:02,823
rajtuk keres rengeteget a bank.

234
00:13:02,907 --> 00:13:05,743
És van egy csomó trükkjük ennek elérésére.

235
00:13:06,410 --> 00:13:09,705
Először rávesznek, hogy őket válasszuk.

236
00:13:09,789 --> 00:13:14,251
Használatra kész kártyák küldése
gyanútlan fogyasztóknak ma már illegális,

237
00:13:14,335 --> 00:13:18,589
ehelyett a cégek több milliárd
hitelkártya-ajánlatot küldenek ki évente,

238
00:13:18,672 --> 00:13:22,384
csábító ajánlatokkal
a vélt ügyféltípusnak.

239
00:13:22,468 --> 00:13:23,385
DUPLA KILOMÉTER

240
00:13:23,469 --> 00:13:26,889
A tranzaktorokat
remek juttatásokkal próbálják behúzni.

241
00:13:26,972 --> 00:13:29,475
De ha inkább revolving ügyfélnek ítélnek,

242
00:13:29,558 --> 00:13:31,769
valami ilyesmit küldenek:

243
00:13:31,852 --> 00:13:35,147
vonzó bevezető ajánlat,
az első évben kamatmentesség.

244
00:13:35,231 --> 00:13:38,901
Pszichológiai szempontból
a fogyasztóval a következő történik:

245
00:13:38,984 --> 00:13:42,404
amikor látja,
hogy ilyen jutalmakat ajánlanak,

246
00:13:42,488 --> 00:13:46,033
elkezd az ingyenes előnyökön gondolkodni.

247
00:13:46,116 --> 00:13:50,162
A Bahamákon, Austinban voltam…
Teljesen ingyen. Akár kétmillió pont.

248
00:13:50,246 --> 00:13:52,289
Azon gondolkozik, mit nyerhet,

249
00:13:52,373 --> 00:13:57,044
és nem gondol bele, hogy mennyit kell
fizetnie ezekért az előnyökért.

250
00:13:57,127 --> 00:14:01,006
Mennyi pénzt is kell költenie,
hogy megkapja ezeket a jutalmakat?

251
00:14:01,590 --> 00:14:04,218
És ott a később várható magas kamat is.

252
00:14:04,718 --> 00:14:06,387
És a hitelkeret, amit adnak?

253
00:14:06,470 --> 00:14:09,014
Nem gondolják, hogy vissza tudjuk fizetni.

254
00:14:09,098 --> 00:14:11,809
Amikor a fogyasztó
bizonyos információt lát,

255
00:14:11,892 --> 00:14:13,936
azt gondolja, azt okkal írták oda.

256
00:14:14,019 --> 00:14:16,939
Feltételezheti,
hogy aki az ajánlatot küldte,

257
00:14:17,022 --> 00:14:22,152
elég hitelképesnek tartja,
hogy ilyen magas limitet adott meg.

258
00:14:22,236 --> 00:14:24,989
A hitelkártyacégek üzleti modelljét

259
00:14:25,072 --> 00:14:29,201
az alacsony hitelminősítésűeknél
úgy is hívják: „alacsony és növekvő”.

260
00:14:29,285 --> 00:14:33,372
Alacsony hitelkerettel indítanak,
amelyet lassan növelnek,

261
00:14:33,455 --> 00:14:38,794
mert kimutatták, hogy a legtöbb ember él
a lehetőséggel, szinte azonnal.

262
00:14:38,878 --> 00:14:42,840
Átlagosan, ha duplázzuk a hitelkeretet,
duplázzuk az adósságot.

263
00:14:42,923 --> 00:14:46,176
Vagyis néha a fogyasztók rövidlátóak,
és ezt úgy értem,

264
00:14:46,260 --> 00:14:47,761
szinte csőlátásuk van.

265
00:14:47,845 --> 00:14:50,347
A jelenre, az itt és mostra koncentrálnak.

266
00:14:50,431 --> 00:14:53,642
És nagyon könnyű túlköltekezni
egy hitelkártyával.

267
00:14:53,726 --> 00:14:56,353
Kutatásokat végeztek
a „fizetés fájdalmáról”.

268
00:14:56,437 --> 00:14:59,815
A jelek szerint
a különböző fizetési módoknál

269
00:14:59,899 --> 00:15:03,819
a fizetés lelkileg lehet fájdalmasabb
vagy kevésbé fájdalmas.

270
00:15:03,903 --> 00:15:08,198
Egy tanulmány szerint a fájdalomhoz
és félelemhez társított agyterületek

271
00:15:08,282 --> 00:15:11,660
hajlamosabbak jelzést adni,
ha valaki készpénzzel fizet,

272
00:15:11,744 --> 00:15:14,204
mintha hitelkártyával fizet.

273
00:15:14,288 --> 00:15:17,207
És amint felhalmoztunk
egy hónapnyi költséget,

274
00:15:17,291 --> 00:15:18,834
megkapjuk az első számlát.

275
00:15:18,918 --> 00:15:21,629
Valahogy így fog kinézni.

276
00:15:21,712 --> 00:15:26,216
Jobb oldalt fent van a határidő,
az egyenleg és a minimum fizetendő összeg.

277
00:15:26,300 --> 00:15:31,472
Ez általában a teljes adósság 3%-a,
vagy 25 dollár, amelyik magasabb.

278
00:15:31,555 --> 00:15:34,558
Jó okkal van ott,
így tudjuk, mennyit kell fizetni,

279
00:15:34,642 --> 00:15:37,019
hogy ne soroljanak a nemteljesítők közé.

280
00:15:37,102 --> 00:15:39,146
De lehet az a hatása,

281
00:15:39,229 --> 00:15:42,775
hogy a fogyasztó kevesebbet fizet,
mint azt egyébként tenné,

282
00:15:42,858 --> 00:15:44,985
mert az az összeg köti le őket,

283
00:15:45,069 --> 00:15:46,737
amit ott látnak a kivonaton.

284
00:15:46,820 --> 00:15:49,907
Horgonyhatásnak nevezik.

285
00:15:49,990 --> 00:15:51,492
Az agyunk hajlamos rá,

286
00:15:51,575 --> 00:15:54,870
hogy az első felkínált információt
részesítse előnyben.

287
00:15:54,954 --> 00:15:58,207
Amikor egy hajó ki akar kötni,
leereszti a horgonyt,

288
00:15:58,290 --> 00:15:59,667
ami a hajót ott tartja.

289
00:15:59,750 --> 00:16:01,669
Bár a hajó előre-hátra mozoghat,

290
00:16:01,752 --> 00:16:03,963
de nem kerül túl messze a horgonytól.

291
00:16:04,046 --> 00:16:06,674
Nagyjából ez zajlik le az agyunkban is,

292
00:16:06,757 --> 00:16:08,842
amikor a minimális összeget látjuk.

293
00:16:08,926 --> 00:16:11,679
Valahogy közel maradunk ehhez a számhoz.

294
00:16:11,762 --> 00:16:14,640
Ha csak a minimumot fizetjük
az említett hűtőnél,

295
00:16:14,723 --> 00:16:16,517
végül sikerül kifizetni,

296
00:16:16,600 --> 00:16:19,937
de majdnem öt évbe telik,

297
00:16:20,020 --> 00:16:22,523
és további 400 dollárba kerül.

298
00:16:22,606 --> 00:16:27,403
„A semmibe vezető taposómalomnak” nevezik.
Amikor ezt a minimális díjat fizetjük,

299
00:16:27,486 --> 00:16:32,241
az csak egy csekély összeget vesz le
az egyenlegből minden fizetési időszakban.

300
00:16:32,825 --> 00:16:35,786
A törvény előírja,
hogy a számlán fel kell tüntetni

301
00:16:35,869 --> 00:16:40,457
egy mezőben, hogy mennyit takarítunk meg,
ha havonta többet fizetünk.

302
00:16:40,541 --> 00:16:43,293
Vegyünk észre egy érdekes dolgot!

303
00:16:43,377 --> 00:16:46,755
Senkit sem bátorítanak a kivonaton arra,

304
00:16:46,839 --> 00:16:49,049
hogy fizesse a lehető legtöbbet, sőt,

305
00:16:49,133 --> 00:16:53,053
a magam és mások kutatásaiból
az jött ki, hogy az emberek így is

306
00:16:53,137 --> 00:16:55,973
ehhez az extra információhoz kötődnek.

307
00:16:56,056 --> 00:16:58,142
Végül lehet, hogy többet fizetnek,

308
00:16:58,225 --> 00:17:02,938
de így is kevesebbet fizetnek annál,
mint amennyit e tudás nélkül fizetnének.

309
00:17:03,022 --> 00:17:07,568
És a hitelkártyacégek még sok más
apró akadályt gördítenek az utunkba:

310
00:17:07,651 --> 00:17:11,030
például bonyolult,
apró betűs szerződéseket,

311
00:17:11,113 --> 00:17:13,532
ahová a bírságokat rejtik:

312
00:17:13,615 --> 00:17:17,286
a késedelmes fizetésért,
az egyenleg másik kártyára utalásáért,

313
00:17:17,369 --> 00:17:19,830
vagy az ATM-es kártyahasználatért.

314
00:17:20,372 --> 00:17:23,417
Nem véletlen,
hogy oly sokan küzdünk adósságokkal.

315
00:17:24,001 --> 00:17:27,671
Sokaknál nem az a gond,
hogy a játék meg van bundázva.

316
00:17:28,255 --> 00:17:30,049
Az egész játékterem gáz.

317
00:17:31,175 --> 00:17:34,887
Mivel a hitelkártya-iparban dolgoztam,
jó rálátásom volt

318
00:17:34,970 --> 00:17:36,472
a belső működésére,

319
00:17:36,555 --> 00:17:41,643
de sosem értettem meg, hogy a fogyasztók
miért is döntöttek a kölcsönzés mellett.

320
00:17:41,727 --> 00:17:45,355
Nagyon szerettem volna megérteni:

321
00:17:45,439 --> 00:17:47,983
a hitelkártyáktól valóban jobb az élet?

322
00:17:48,067 --> 00:17:52,196
A popkultúrában a luxushoz
és szabadsághoz társítják…

323
00:17:52,279 --> 00:17:53,280
Kártyával lesz.

324
00:17:53,363 --> 00:17:55,491
- …és a költekezéshez.
- Becks!

325
00:17:56,075 --> 00:17:58,577
Kétszáz dollár Marc Jacobs fehérneműre?

326
00:17:58,660 --> 00:18:01,622
A fehérnemű alapvető emberi jog.

327
00:18:01,705 --> 00:18:04,458
De a valóság gyakran ennek ellenkezője.

328
00:18:04,541 --> 00:18:06,919
A legtöbb ember, akivel beszéltem,

329
00:18:07,002 --> 00:18:10,130
nem használná a hitelkártyáját
extravagáns dolgokra.

330
00:18:10,214 --> 00:18:16,804
Az emberek egyszerű,
mindennapi kiadásokra használják.

331
00:18:16,887 --> 00:18:20,766
A hitelkártya-tartozásra
ezért gondolnak szégyenbélyegként.

332
00:18:20,849 --> 00:18:24,394
Egy tanulmány szerint
az emberek vállalják a lakáshitelüket,

333
00:18:24,478 --> 00:18:29,358
de a hitelkártya-tartozásukat 40%-kal
kevesebbnek mondták a valóságosnál.

334
00:18:29,441 --> 00:18:34,196
A legtöbb ember visszafizeti a tartozását,
amíg válságba nem kerül.

335
00:18:34,279 --> 00:18:37,366
Hirtelen elveszítik az állásukat,
vagy megbetegednek,

336
00:18:37,449 --> 00:18:40,119
és a hitelkártyával pótolják a hiányt.

337
00:18:40,202 --> 00:18:43,247
Nem titok: kevesünknek van
megtakarítási számlája,

338
00:18:43,330 --> 00:18:46,375
nem tudnánk előállni
pár száz dollárral, ha kellene.

339
00:18:46,458 --> 00:18:48,460
Négyszáz dollár.

340
00:18:48,544 --> 00:18:54,258
Az amerikaiak 30%-a nem tudna kifizetni
egy 400 dolláros váratlan kiadást.

341
00:18:54,341 --> 00:18:58,804
Így nem marad más, mint a hitel.

342
00:18:58,887 --> 00:19:01,807
Sokan kezelik
a hitelkártyát megtakarításként,

343
00:19:01,890 --> 00:19:05,144
amit „vész esetén feltörnek”.

344
00:19:05,227 --> 00:19:09,565
És ez nagyon drága mód
a problémák rendezésére.

345
00:19:09,648 --> 00:19:13,318
És ez az igazi különbség
az amerikai rendszer

346
00:19:13,402 --> 00:19:16,280
és más iparosodott országok
rendszere között,

347
00:19:16,363 --> 00:19:20,200
hogy amikor az emberek válságba kerülnek,
egyedül maradnak,

348
00:19:20,284 --> 00:19:22,786
csak a hitelkártyára számíthatnak.

349
00:19:23,370 --> 00:19:25,873
A 2009-es pénzügyi válság idején

350
00:19:25,956 --> 00:19:30,252
az USA-ban törvényileg tiltották be
az iparág legrosszabb gyakorlatait.

351
00:19:30,335 --> 00:19:35,340
Megszüntettük a számlákon hirtelen
megjelenő visszamenőleges kamatemeléseket.

352
00:19:35,424 --> 00:19:39,970
Ez a törvény jelentősen lecsökkentette
egyes díjak összegét,

353
00:19:40,053 --> 00:19:44,725
ami egy becslés szerint évi 12,6 milliárd
dollárt takarít meg az amerikaiaknak.

354
00:19:45,517 --> 00:19:51,356
De a törvény elfogadása óta
minden évben azt láthatjuk,

355
00:19:51,440 --> 00:19:54,193
hogy a kártyatörvény a hitelkártyacégeket

356
00:19:54,276 --> 00:19:57,070
az inkább díjközpontú modellből

357
00:19:57,154 --> 00:20:00,324
a kamatközpontú modellre terelte át.

358
00:20:04,578 --> 00:20:10,000
Van ez a fantasztikus üzenet
a hitelkártyákkal kapcsolatban…

359
00:20:10,083 --> 00:20:11,418
Terhelje erre!

360
00:20:11,501 --> 00:20:15,172
…hogy ez lesz az az eszköz,
amely jobb élethelyzetbe juttat,

361
00:20:15,255 --> 00:20:19,134
amelyre álmainkat építhetjük,
és amely egy jobb jövőbe vezet.

362
00:20:19,218 --> 00:20:21,762
Nem lenne ezzel baj, csak…

363
00:20:21,845 --> 00:20:24,765
megköveteli néhány
fontos szabály betartását.

364
00:20:25,474 --> 00:20:27,976
Ne a kártya válasszon bennünket!

365
00:20:28,060 --> 00:20:30,354
Mi válasszuk ki az igényeinkhez illőt,

366
00:20:30,437 --> 00:20:32,272
a lehető legkisebb kamatlábbal!

367
00:20:32,356 --> 00:20:36,109
Kezdd az alapokkal!
Tudd, mikor jön a hitelkártyaszámla!

368
00:20:36,193 --> 00:20:37,736
Ismerd a hitelminősítésed!

369
00:20:37,819 --> 00:20:39,571
Ha pár apróságra figyelsz,

370
00:20:39,655 --> 00:20:44,368
sokkal több előnyre tehetsz szert,
mint amiről álmodni mertél volna.

371
00:20:44,451 --> 00:20:47,454
Használjuk a kártyát úgy,
mintha készpénz lenne!

372
00:20:47,537 --> 00:20:51,250
Állítólag a revolving magatartás
néha javítja a hitelminősítést.

373
00:20:51,750 --> 00:20:55,087
Ez egy hatalmas tévhit,
nem tudom, ki indította el.

374
00:20:55,170 --> 00:20:56,838
Tisztázzuk a dolgot!

375
00:20:56,922 --> 00:21:01,385
Mindig az a legjobb, ha havonta
teljesen rendezzük a számlánkat, ennyi.

376
00:21:01,468 --> 00:21:03,887
Én a kártyáimat bankkártyaként használom.

377
00:21:03,971 --> 00:21:05,764
Soha nem viszek át egyenleget,

378
00:21:05,847 --> 00:21:08,141
még ha 0% THM-mel rendelkezik is.

379
00:21:08,225 --> 00:21:10,352
De ha adósságba kerülünk,

380
00:21:10,435 --> 00:21:13,355
bizonyos dolgok segítenek kimászni.

381
00:21:13,438 --> 00:21:16,316
Lépésről lépésre próbáljunk haladni!

382
00:21:16,400 --> 00:21:19,987
Nehezebben bánunk
és gondolkodunk nagyobb számokkal.

383
00:21:20,070 --> 00:21:24,032
Könnyebben gondolkodunk
valaminek a kisebb darabjaival.

384
00:21:24,116 --> 00:21:26,076
Ha 10 000 dolláros hitelünk van,

385
00:21:26,159 --> 00:21:28,453
amit két éven belül rendezni akarunk,

386
00:21:28,537 --> 00:21:30,747
az évi 5000 dollárt jelent.

387
00:21:30,831 --> 00:21:32,666
Mennyi ez havonta?

388
00:21:32,749 --> 00:21:35,002
Mennyi ez heti és napi leosztásban?

389
00:21:35,085 --> 00:21:37,629
Azután automatizáljuk a befizetéseket!

390
00:21:37,713 --> 00:21:41,925
Éljünk az eszközökkel, amelyek
könnyebbé és biztosabbá teszik az életet!

391
00:21:42,009 --> 00:21:43,885
Ha automatizálunk valamit,

392
00:21:43,969 --> 00:21:47,055
például hogy valamennyit
havonta félreteszünk,

393
00:21:47,139 --> 00:21:49,224
azt csak egyszer kell eldöntetnünk.

394
00:21:49,308 --> 00:21:52,227
A hitelkártya hatékony eszköz.

395
00:21:53,312 --> 00:21:57,482
És az élet nehéz pillanataiban
segíthet a felszínen maradni.

396
00:21:58,400 --> 00:22:00,485
De könnyen megcsúszhatunk,

397
00:22:01,403 --> 00:22:03,322
és ez nem a személyes kudarcunk.

398
00:22:04,239 --> 00:22:06,241
Így működik a játék.

399
00:22:34,478 --> 00:22:37,564
A feliratot fordította: Molnár Gábor