1
00:00:06,798 --> 00:00:11,052
‫ב־1958, העיר פרזנו, קליפורניה,‬
‫גדלה במהירות.‬

2
00:00:11,594 --> 00:00:13,263
‫היו לעיר מרכז נאה,‬

3
00:00:13,763 --> 00:00:15,223
‫קניון חדש,‬

4
00:00:15,306 --> 00:00:17,058
‫ופרוורים רחבי ידיים.‬

5
00:00:17,559 --> 00:00:19,144
‫היא הייתה, בקיצור,‬

6
00:00:19,227 --> 00:00:21,646
‫עיר אמריקאית רגילה למדי,‬

7
00:00:22,397 --> 00:00:23,982
‫והמיקום המושלם‬

8
00:00:24,065 --> 00:00:26,943
‫לאחד הניסויים הנועזים ביותר של הקפיטליזם.‬

9
00:00:28,153 --> 00:00:29,446
‫בספטמבר של אותה שנה,‬

10
00:00:29,529 --> 00:00:33,825
‫שישים אלף תושבים קיבלו‬
‫מלבן פלסטיק קטן בדואר.‬

11
00:00:34,409 --> 00:00:39,873
‫הוטבע עליו שמם וכתובתם,‬
‫מספר מסתורי, תאריך תפוגה,‬

12
00:00:40,373 --> 00:00:42,584
‫והשם ״בנק אמריקרד״.‬

13
00:00:42,667 --> 00:00:47,130
‫תאר לך שאתה פותח מכתבים, יום אחד,‬
‫ומעולם לא היה לך כרטיס אשראי.‬

14
00:00:47,213 --> 00:00:52,552
‫…ומספרים לך שפיסת הפלסטיק הזאת‬
‫מכילה בתוכה 500 דולרים,‬

15
00:00:52,635 --> 00:00:55,180
‫שהם כ־4,500 דולר בכסף של היום.‬

16
00:00:55,263 --> 00:00:57,265
‫יכולת להשתמש בהם בכל דרך ש‬‫רצית‬‫.‬

17
00:00:57,348 --> 00:00:59,976
‫אז כרטיסי האשראי שחררו את הצרכנים‬

18
00:01:00,060 --> 00:01:03,063
‫לבזבז בחופשיות, כפי שלא יכלו עד אז.‬

19
00:01:03,646 --> 00:01:06,024
‫הם שווקו כחבילה המושלמת:‬

20
00:01:06,107 --> 00:01:09,027
‫גם מותרות וגם נוחות.‬

21
00:01:09,527 --> 00:01:12,989
‫עד מהרה, מיליוני אנשים‬
‫החזיקו כרטיסי ״בנק אמריקרד״,‬

22
00:01:13,573 --> 00:01:15,366
‫ואהבו אותם.‬

23
00:01:15,450 --> 00:01:19,412
‫באמצעות הכרטיסים, הם רכשו‬
‫את כל הסממנים של חיי מעמד הביניים.‬

24
00:01:19,954 --> 00:01:23,792
‫אך רבים מהם לא החזירו‬
‫ל״בנק אוף אמריקה״ את הכסף.‬

25
00:01:23,875 --> 00:01:28,213
‫בשנים הראשונות,‬
‫הבנק הפסיד כ־15 מיליון דולר,‬

26
00:01:28,922 --> 00:01:31,257
‫והיה נחוש שלא לחזור על הטעות.‬

27
00:01:32,258 --> 00:01:35,220
‫כיום, התעשייה שווה טריליונים,‬

28
00:01:35,303 --> 00:01:38,807
‫ואלפי כרטיסי אשראי שונים‬
‫נמצאים בארנקים בכל העולם.‬

29
00:01:38,890 --> 00:01:42,602
‫אתם מקבלים מאסטר צ׳ארג׳, נכון?‬
‫-מאסטר צ׳ארג׳? כמובן.‬

30
00:01:42,685 --> 00:01:46,773
‫במשך עשרות שנים, כרטיסי האשראי שווקו‬
‫ככרטיס לחיים מלהיבים יותר.‬

31
00:01:46,856 --> 00:01:51,069
‫הוא נמצא בכל מקום ‬‫ש‬‫בו אתם רוצים להיות,‬
‫כולל ‬‫במרכז ‬‫השורה הראשונה!‬

32
00:01:51,653 --> 00:01:52,904
‫אבל בעבור רבים,‬

33
00:01:52,987 --> 00:01:56,658
‫החלום שהם הבטיחו הפך למעין סיוט.‬

34
00:01:56,741 --> 00:02:00,078
‫כארבעה מכל עשרה אמריקאים‬
‫חייבים כסף לחברות האשראי,‬

35
00:02:00,161 --> 00:02:02,956
‫ואחד מכל עשרה מעריך‬
‫שלא יחזיר את החוב בימי חייו.‬

36
00:02:03,498 --> 00:02:07,168
‫אם כן, האם כרטיסי האשראי באמת שחררו אותנו?‬

37
00:02:07,252 --> 00:02:09,545
‫ואיך אפשר שלא להידפק?‬

38
00:02:10,839 --> 00:02:14,425
‫לאן יכולה משפחה שמכבדת את עצמה לפנות‬
‫כשהיא זקוקה לעזרה?‬

39
00:02:14,509 --> 00:02:16,469
‫- סדרה תיעודית מקורית של NETFLIX -‬

40
00:02:16,553 --> 00:02:19,222
‫בעלי החנויות וגם הלקוחות‬
‫מודאגים מתפיחת האשראי.‬

41
00:02:19,305 --> 00:02:23,893
‫התחושה היא שמדי חודש,‬
‫אתה עושה צעד קדימה ושניים אחורה.‬

42
00:02:24,978 --> 00:02:28,481
‫קשה מאוד לחשב את הריבית‬
‫שנגבית ממך מדי חודש.‬

43
00:02:29,065 --> 00:02:32,610
‫וכמובן, יש ריבית שנתית,‬
‫ריבית חודשית, ואפילו ריבית יומית.‬

44
00:02:33,236 --> 00:02:35,113
‫מה נעשה, ג׳ון?‬

45
00:02:35,697 --> 00:02:39,784
‫אנחנו מוכרחים לשלם‬
‫את החובות למכולת ולרופא.‬

46
00:02:39,868 --> 00:02:42,495
‫אינני יודע, יקירתי, אבל נמצא דרך.‬

47
00:02:42,579 --> 00:02:47,500
‫- מקרוב: כרטיסי אשראי -‬

48
00:02:47,834 --> 00:02:49,043
‫- משחק האשראי -‬

49
00:02:49,127 --> 00:02:51,045
‫רעיון האשראי הוא פשוט אך רדיקלי:‬

50
00:02:52,297 --> 00:02:55,925
‫למישהו יש כסף מיותר,‬
‫והוא מוכן להלוות אותו,‬

51
00:02:56,426 --> 00:02:58,720
‫ומישהו אחר, שזקוק לכסף עכשיו,‬

52
00:02:58,803 --> 00:03:00,430
‫ומוכן להחזיר אותו בעתיד.‬

53
00:03:00,930 --> 00:03:05,185
‫החיבור ביניהם הוא מאז ומעולם‬
‫אחד ממנועי הכלכלה.‬

54
00:03:05,268 --> 00:03:08,021
‫החוסכים לרוב משקיעים או מלווים מכספם,‬

55
00:03:08,605 --> 00:03:10,398
‫בתקווה להתחלק ברווחים.‬

56
00:03:10,481 --> 00:03:13,401
‫אך לשם כך יש לפתור דילמה מרכזית:‬

57
00:03:14,027 --> 00:03:14,903
‫הסיכון.‬

58
00:03:15,528 --> 00:03:17,113
‫קרדיט זה בעצם הלוואה,‬

59
00:03:17,197 --> 00:03:20,950
‫אך מקור המילה הוא מלטינית,‬
‫״קרדרה״, שפירושו ״מתן אמון״.‬

60
00:03:21,034 --> 00:03:23,912
‫לפני שהיו כרטיסי אשראי,‬
‫אדם שרצה לרכוש משהו יקר‬

61
00:03:23,995 --> 00:03:26,372
‫היה פשוט פונה לבנק ומבקש הלוואה,‬

62
00:03:26,873 --> 00:03:29,209
‫והיו שופטים אותו לפי שלושה קריטריונים:‬

63
00:03:29,292 --> 00:03:31,377
‫יכולתו להחזיר את ההלוואה…‬

64
00:03:31,461 --> 00:03:33,713
‫מר מורטון הוא בעל חנות בעיר,‬

65
00:03:33,838 --> 00:03:36,299
‫ומוכר לכול כאיש עסקים מוכשר.‬

66
00:03:36,382 --> 00:03:40,637
‫אם יש לך די חסכונות כדי להחזיר את ההלוואה,‬
‫או משהו שאפשר לעקל ‬‫אם לא‬‫…‬

67
00:03:40,720 --> 00:03:44,015
‫אילו ביטחונות יש לך‬
‫כנגד ההלוואה, מר בראון?‬

68
00:03:44,098 --> 00:03:45,558
‫…והיושר שלך.‬

69
00:03:45,642 --> 00:03:48,770
‫היות שמר מורטון מוכר לבנק כאדם אמין,‬

70
00:03:48,853 --> 00:03:50,605
‫הבנק יכול להיות בטוח‬

71
00:03:50,688 --> 00:03:53,775
‫שמר מורטון יחזיר את ההלוואה בבוא הזמן.‬

72
00:03:54,484 --> 00:03:57,153
‫זו לא הייתה דרך מדעית במיוחד‬
‫לאמוד את הסיכון,‬

73
00:03:57,237 --> 00:03:59,489
‫ולכן, רוב האנשים שקיבלו אשראי היו…‬

74
00:03:59,572 --> 00:04:01,950
‫״אנשים אחראיים״.‬

75
00:04:02,533 --> 00:04:04,953
‫במילים אחרות: לבנים בני המעמד הבינוני.‬

76
00:04:05,036 --> 00:04:07,956
‫אבל אז הגיעו המחשבים.‬

77
00:04:08,039 --> 00:04:13,169
‫פתאום, מאגרי מידע אדירים‬
‫נהיו זמינים לבנקים האלה,‬

78
00:04:13,253 --> 00:04:15,880
‫כדי לעזור להם להחליט למי להלוות.‬

79
00:04:15,964 --> 00:04:18,800
‫הבנקים הפסיקו לשפוט אנשים‬
‫לפי עדויות שמיעה,‬

80
00:04:18,882 --> 00:04:21,427
‫והתחילו להשתמש בדירוגי אשראי;‬

81
00:04:22,095 --> 00:04:23,471
‫מודלים סטטיסטיים מורכבים,‬

82
00:04:23,554 --> 00:04:27,183
‫שמטרתם לחזות את מידת הסיכון‬
‫של מתן ההלוואה.‬

83
00:04:27,267 --> 00:04:29,060
‫אפשר לטעון שזה לא ממש הוגן,‬

84
00:04:29,143 --> 00:04:33,564
‫אפשר לטעון שזאת לא תחזית אמיתית,‬
‫אבל זה מה יש.‬

85
00:04:33,648 --> 00:04:35,483
‫זו דרכם של הבנקים, למעשה,‬

86
00:04:35,566 --> 00:04:40,363
‫לשפוט אותך לפי קנה המידה‬
‫ש‬‫לפיו הם שופטים את כולם.‬

87
00:04:40,446 --> 00:04:44,993
‫המדרג הנפוץ ביותר בארה״ב נע בין 300 ל־850.‬

88
00:04:45,076 --> 00:04:47,912
‫ציון מעל 700 פירושו‬‫ ‬‫שיש לך ״אשראי טוב״.‬

89
00:04:47,996 --> 00:04:49,539
‫אפשר לסמוך עליך.‬

90
00:04:49,622 --> 00:04:53,710
‫אבל אם ציונך מתחת‬
‫ל־650, אתה ״סיכון גבוה״.‬

91
00:04:54,210 --> 00:04:59,507
‫אז ציון גבוה פותח לך דלת‬
‫לסוגי האשראי הטובים ביותר.‬

92
00:04:59,590 --> 00:05:03,094
‫הוא משפיע גם כשאתה מנסה לשכור דירה.‬

93
00:05:03,177 --> 00:05:05,722
‫בעל הבית ירצה לבדוק‬
‫את היסטוריית האשראי שלך,‬

94
00:05:05,805 --> 00:05:07,432
‫כדי לוודא שיש לך כסף.‬

95
00:05:07,515 --> 00:05:10,143
‫אלה לא סתם מספרים.‬

96
00:05:10,226 --> 00:05:12,687
‫הם מאפיינים אותנו בתור בני אדם.‬

97
00:05:12,770 --> 00:05:16,441
‫והדרך הטובה ביותר להשיג היסטוריית אשראי‬
‫היא להחזיק כרטיס אשראי.‬

98
00:05:17,150 --> 00:05:20,278
‫המידע הזה עוזר ללווים לקבל אשראי,‬

99
00:05:20,862 --> 00:05:23,948
‫ועוזר למלווים לעשות מהם הרבה יותר כסף.‬

100
00:05:24,032 --> 00:05:26,034
‫קוראים לי אלנה בוטיה.‬

101
00:05:26,117 --> 00:05:28,244
‫עבדתי ב־Capital One במשך חמש שנים.‬

102
00:05:28,328 --> 00:05:32,623
‫חברות אשראי עורכות‬
‫עשרות אלפי ניסויים מדי שנה,‬

103
00:05:32,707 --> 00:05:36,544
‫בניסיון להבין איך להרוויח‬
‫כמה שיותר כסף מכל אדם.‬

104
00:05:37,253 --> 00:05:42,592
‫זאת אומרת שכל אחד מאיתנו‬
‫משתתף במשחק שכלליו שונים במקצת.‬

105
00:05:42,675 --> 00:05:46,179
‫הלקוחות מחולקים לשתי קבוצות עיקריות:‬

106
00:05:46,262 --> 00:05:49,849
‫יש ״סוגרים״, ויש ״גוררים״.‬

107
00:05:50,433 --> 00:05:53,811
‫״סוגר״ הוא אחד שמשלם‬
‫את החשבון במלואו מדי חודש,‬

108
00:05:54,312 --> 00:05:56,898
‫ו״גורר״ הוא אחד שלא.‬

109
00:05:56,981 --> 00:06:01,194
‫מבין כלל הבוגרים בארה״ב, 40% הם ״סוגרים״,‬

110
00:06:01,277 --> 00:06:03,446
‫40% הם ״גוררים״,‬

111
00:06:03,529 --> 00:06:06,491
‫ול־20 האחוזים הנותרים אין כרטיס אשראי כלל.‬

112
00:06:07,158 --> 00:06:09,994
‫איד‬‫י‬‫אלית, רצוי להיות ״סוגר״.‬

113
00:06:10,078 --> 00:06:12,538
‫כשמדובר על ניהול אשראי, משעמם זה טוב.‬

114
00:06:12,622 --> 00:06:14,082
‫לשלם את החשבונות בזמן,‬

115
00:06:14,165 --> 00:06:17,418
‫ולהשתדל לא לצבור חוב.‬

116
00:06:17,502 --> 00:06:20,588
‫האנשים האלה נוטים לקבל‬
‫אשראי בתנאים מעולים.‬

117
00:06:20,671 --> 00:06:23,674
‫הם מקבלים הטבות וצ׳ופרים שונים,‬

118
00:06:23,758 --> 00:06:25,635
‫קצת הגנה מפני הונאות…‬

119
00:06:25,718 --> 00:06:27,762
‫ומשפרים את דירוג האשראי שלהם.‬

120
00:06:27,845 --> 00:06:30,223
‫הם מרוצים מכרטיסי האשראי שלהם בדרך כלל.‬

121
00:06:30,807 --> 00:06:32,975
‫אבל חברת האשראי לא בצד שלך.‬

122
00:06:33,559 --> 00:06:35,395
‫אתה משחק נגדה.‬

123
00:06:35,478 --> 00:06:38,981
‫ולכן, מספרים שיש לחברות שם אחר ל״סוגרים״.‬

124
00:06:39,065 --> 00:06:42,568
‫מי שמשלם את החובות שלו‬
‫הוא ״אוכל חינם״ מבחינתו של הבנקאי.‬

125
00:06:42,652 --> 00:06:43,486
‫הם אוכלי חינם.‬

126
00:06:43,569 --> 00:06:45,154
‫זה לקוח אוכל חינם.‬

127
00:06:45,238 --> 00:06:46,948
‫אנחנו לא מרוויחים ממנו כסף.‬

128
00:06:47,448 --> 00:06:49,826
‫טוב, זה לא בדיוק נכון.‬

129
00:06:49,909 --> 00:06:51,494
‫בכל פעם שאתה מגהץ כרטיס,‬

130
00:06:51,577 --> 00:06:54,205
‫יש דמי טיפול שנגבים מבית העסק,‬

131
00:06:54,288 --> 00:06:55,706
‫ודמי הטיפול משתנים,‬

132
00:06:55,790 --> 00:06:59,252
‫בדרך כלל בין קצת פחות משני אחוזים,‬

133
00:06:59,335 --> 00:07:01,170
‫לפעמים עד ארבעה אחוזים.‬

134
00:07:01,254 --> 00:07:05,633
‫אם אתה ״סוגר״,‬
‫חברת האשראי לא מרוויחה כסף ממך,‬

135
00:07:05,716 --> 00:07:08,261
‫אלא מהגיהוצים שלך.‬

136
00:07:08,344 --> 00:07:10,721
‫קחו למשל את הכרטיס השחור של AmEx,‬

137
00:07:10,805 --> 00:07:12,473
‫החביב על עשירים ומפורסמים.‬

138
00:07:12,557 --> 00:07:14,016
‫״אם זה לא כסף, טעות במספר‬

139
00:07:14,100 --> 00:07:15,810
‫כרטיס שחור זה כרטיס הביקור שלי…״‬

140
00:07:15,893 --> 00:07:18,104
‫״הכרטיס השחור בדרך…״‬

141
00:07:18,187 --> 00:07:20,773
‫״נותנים לך כרטיס שחור, בלי תקרה…״‬

142
00:07:21,691 --> 00:07:27,697
‫ב־2014, מיליארדר סיני‬
‫רכש את הספלון הזה ב־36 מיליון דולר,‬

143
00:07:28,281 --> 00:07:29,824
‫באמצעות הכרטיס השחור שלו.‬

144
00:07:30,324 --> 00:07:32,743
‫בתעריף הממוצע לבית העסק, שלושה אחוז‬‫ים‬‫,‬

145
00:07:32,827 --> 00:07:37,915
‫קרוב לוודאי ש״אמריקן אקספרס״‬
‫עשתה מעל מיליון דולר על המכירה הזו בלבד.‬

146
00:07:37,999 --> 00:07:40,126
‫יש הרבה תחרות בתחום הזה.‬

147
00:07:40,209 --> 00:07:42,753
‫הבנקים נלחמים על הלקוחות העשירים.‬

148
00:07:42,837 --> 00:07:45,173
‫יש שמכנים את זה ״מלחמת ההטבות״.‬

149
00:07:46,007 --> 00:07:48,384
‫וככל הנראה, זה המנצח:‬

150
00:07:48,468 --> 00:07:50,887
‫כרטיס ״צ׳ייס ספייר רזרב״.‬

151
00:07:52,138 --> 00:07:57,143
‫כשהוא הוצג ב־2016,‬
‫הנרשמים קיבלו בונוס בשווי 1,500 דולר.‬

152
00:07:57,226 --> 00:07:58,769
‫הוא היה פופולרי כל כך,‬

153
00:07:58,853 --> 00:08:01,731
‫שאזלה לצ׳ייס המתכת ‬‫ש‬‫ממנה יוצר הכרטיס.‬

154
00:08:02,440 --> 00:08:03,816
‫ותוך כמה חודשים…‬

155
00:08:03,900 --> 00:08:07,778
‫כרטיס ״ספייר רזרב״ החדש של ״צ׳ייס״‬
‫יקטין את רווחי הבנקים.‬

156
00:08:07,862 --> 00:08:10,239
‫״צ׳ייס״ מפסידים 200‬‫-‬‫300‬‫ ‬‫מיליון דולר‬‫.‬

157
00:08:10,323 --> 00:08:15,661
‫ההפסדים נגרמים בשל ההטבות הנדיבות‬
‫שמטרתן לפתות לקוחות להשתמש בכרטיס.‬

158
00:08:15,745 --> 00:08:17,246
‫אבל ל״צ׳ייס״ לא היה אכפת.‬

159
00:08:17,330 --> 00:08:21,751
‫הכרטיס הצליח מאוד. הוא עלה לנו 200 מיליון,‬
‫אבל אנחנו מצפים לתשואה נאה.‬

160
00:08:21,834 --> 00:08:23,044
‫פייק ניוז.‬
‫-כן.‬

161
00:08:23,127 --> 00:08:25,338
‫חבל שלא הפסדנו עליו 400 מיליון.‬

162
00:08:25,421 --> 00:08:28,549
‫מפני שבונוס ההצטרפות היה חד־פעמי,‬

163
00:08:29,050 --> 00:08:31,135
‫אבל הגיהוצים של הלקוחות, משנה לשנה,‬

164
00:08:31,219 --> 00:08:34,639
‫יעבירו ל״צ׳ייס״ יותר כסף‬
‫מסכום ההטבות שהבנקים חילקו.‬

165
00:08:34,722 --> 00:08:39,477
‫אבל יש סוג אחד של משתמש‬
‫שהתעשייה מפסידה עליו כסף:‬

166
00:08:39,559 --> 00:08:40,602
‫ההאקר.‬

167
00:08:41,187 --> 00:08:45,358
‫אני אישית לא הייתי מזדהה‬
‫כ״האקר כרטיסי אשראי״.‬

168
00:08:45,441 --> 00:08:47,568
‫בהחלט הייתי אומר שאני מנצל‬

169
00:08:47,652 --> 00:08:50,071
‫את כל ההזדמנויות שקיימות.‬

170
00:08:50,154 --> 00:08:51,239
‫טוב, חבר׳ה!‬

171
00:08:51,322 --> 00:08:52,615
‫אני מוכן לטקסס!‬

172
00:08:54,325 --> 00:08:58,996
‫לנתי ב״בלאג׳יו״ בלי לשלם,‬
‫רק בגלל שהשתמשתי בכרטיסי אשראי.‬

173
00:08:59,080 --> 00:09:03,668
‫טסתי והתארחתי במלונות‬
‫שלא חשבתי שאגיע אליהם.‬

174
00:09:03,751 --> 00:09:07,046
‫איי הבהאמה, הייתי באוסטין,‬
‫בניו יורק, באל־איי…‬

175
00:09:07,129 --> 00:09:09,924
‫בריאן הוא משתמש־על בכרטיסי אשראי,‬

176
00:09:10,007 --> 00:09:12,510
‫אחד שמנצל את הטריקים של החברה נגדה,‬

177
00:09:12,593 --> 00:09:16,472
‫כדי למקסם הטבות,‬
‫לחסוך עמלות, ולא לשלם ריבית לעולם.‬

178
00:09:17,139 --> 00:09:20,810
‫יש לי ‬‫בערך‬‫ 13‬‫ ‬‫כרטיסי אשראי פעילים כרגע,‬

179
00:09:20,893 --> 00:09:25,815
‫אבל בסך הכול, יש לי מעל 20 או 30 כרטיסים.‬

180
00:09:25,898 --> 00:09:28,401
‫אותם הוא שומר בקלסרים מיוחדים…‬

181
00:09:28,484 --> 00:09:31,070
‫זה הקלסר הראשי שלי, וזה הגיבוי.‬

182
00:09:31,153 --> 00:09:33,990
‫זה כרטיס זהב מיוחד, 24 קאראט.‬

183
00:09:34,073 --> 00:09:36,742
‫…ומארגן בגיליון נתונים מדוקדק.‬

184
00:09:36,826 --> 00:09:39,203
‫יש לי 14 כרטיסים בגיליון הנתונים שלי,‬

185
00:09:39,287 --> 00:09:41,956
‫אבל שישה מהם דורשים יותר תשומת לב.‬

186
00:09:42,498 --> 00:09:46,502
‫צברתי 1.5, אולי אפילו ‬‫שני ‬‫מיליון נקודות.‬

187
00:09:46,586 --> 00:09:49,338
‫אני משתמש בכרטיסי אשראי רבים ושונים,‬

188
00:09:49,422 --> 00:09:54,635
‫תלוי בעונה,‬
‫או בקטגוריית ההוצאות שאני מנסה להגיע אליה.‬

189
00:09:54,719 --> 00:09:58,431
‫בהחלט צריך להשקיע הרבה עבודה‬
‫כדי לשלוט בזה.‬

190
00:09:59,640 --> 00:10:03,019
‫ההטבות האלה ממומנות בחלקן‬
‫מהכסף שנגבה מבתי עסק.‬

191
00:10:03,978 --> 00:10:06,063
‫לכן ‬‫אולי תיתקלו‬‫ בשלטים כמו זה.‬

192
00:10:06,147 --> 00:10:07,273
‫- לא מקבלים AmEx -‬

193
00:10:07,356 --> 00:10:11,736
‫העמלות של ״אמריקן אקספרס״‬‫ ‬‫גבוהות במיוחד,‬
‫ולכן עסקים רבים מקבלים מזומן בלבד.‬

194
00:10:11,819 --> 00:10:14,155
‫הם לא רוצים לשלם עמלות בכלל.‬

195
00:10:14,739 --> 00:10:18,200
‫וכרטיסי האשראי לא עולים רק לבתי העסק‬
‫אלא גם לצרכנים,‬

196
00:10:18,784 --> 00:10:21,746
‫מפני שחנויות מעלות מחירים‬
‫כדי לכסות את העמלות האלה.‬

197
00:10:22,246 --> 00:10:24,040
‫אם אתם משתמשים בכרטיס ״מיוחד״,‬

198
00:10:24,123 --> 00:10:25,958
‫אתם מרוויחים הטבות.‬

199
00:10:26,042 --> 00:10:30,379
‫אבל‬‫ אם‬‫ אתם משתמשים בכרטיס בסיסי,‬
‫או משלמים בכרטיס חיוב, או במזומן,‬

200
00:10:30,463 --> 00:10:35,343
‫אתם סתם משלמים יותר,‬
‫ומסבסדים את בעלי הכרטיסים ה״מיוחדים״.‬

201
00:10:36,093 --> 00:10:39,138
‫מחקר אחד גילה שהקונים במזומן‬
‫מעניקים, למעשה,‬

202
00:10:39,221 --> 00:10:40,973
‫לכל בית שמשתמש בכרטיס,‬

203
00:10:41,057 --> 00:10:43,434
‫יותר מאלף דולר מדי שנה.‬

204
00:10:45,686 --> 00:10:47,980
‫המסקנה היא שזה פשוט יוצר‬

205
00:10:48,064 --> 00:10:49,523
‫העברה גדולה של הון,‬

206
00:10:49,607 --> 00:10:52,652
‫ממשפחות בעלות הכנסה נמוכה‬
‫למשפחות בעלות הכנסה גבוהה.‬

207
00:10:52,735 --> 00:10:56,238
‫ומשפחות מעוטות־הכנסה‬‫ ‬‫נוטות להיות ״גוררות״,‬

208
00:10:56,322 --> 00:10:59,325
‫אלה שחברות האשראי‬‫ ‬‫מרוויחות עליהם הכי הרבה,‬

209
00:10:59,408 --> 00:11:02,411
‫בגלל פרט קטן שנקרא ״ריבית״.‬

210
00:11:02,495 --> 00:11:06,749
‫נניח שרכשת מקרר באלף דולר. סכום יפה ועגול.‬

211
00:11:06,832 --> 00:11:08,751
‫כשמגיע מועד תשלום כרטיסי האשראי,‬

212
00:11:08,834 --> 00:11:11,837
‫המקרר יעלה לכם את הסכום הזה בדיוק.‬

213
00:11:11,921 --> 00:11:15,174
‫אלף הדולרים האלה היו בעצם מקדמה בחינם;‬

214
00:11:15,257 --> 00:11:17,093
‫הלוואה ללא ריבית.‬

215
00:11:17,176 --> 00:11:19,887
‫אבל נניח שאין לכם כסף לשלם על המקרר.‬

216
00:11:19,970 --> 00:11:23,891
‫למ‬‫ו‬‫חרת, אלף הדולרים שלא שילמתם‬
‫מתחילים לצבור ריבית.‬

217
00:11:24,600 --> 00:11:25,434
‫כמה בדיוק?‬

218
00:11:25,518 --> 00:11:29,021
‫זה תלוי בשיעור הריבית השנתית שלכם.‬

219
00:11:29,772 --> 00:11:32,817
‫אם דירוג האשראי שלכם טוב מאוד,‬
‫הוא עשוי להיות 12%,‬

220
00:11:32,900 --> 00:11:35,444
‫אבל הוא מגיע עד ל־23%.‬

221
00:11:35,528 --> 00:11:38,030
‫הריבית הממוצעת היא כ־16%,‬

222
00:11:38,114 --> 00:11:41,992
‫והסכום הזה גדל והולך מיום ליום.‬

223
00:11:42,076 --> 00:11:47,081
‫אז מיום ליום, החוב שלכם עולה ועולה.‬

224
00:11:47,665 --> 00:11:49,083
‫ואז הפירוט שלכם מגיע.‬

225
00:11:49,166 --> 00:11:52,378
‫החודש תהיו חייבים 13 דולרים נוספים.‬

226
00:11:52,461 --> 00:11:55,756
‫אבל אתם לא משלמים ריבית‬
‫רק על אלף הדולרים המקוריים.‬

227
00:11:55,840 --> 00:11:58,759
‫אתם משלמים ריבית על הריבית.‬

228
00:11:58,843 --> 00:12:02,430
‫אז מדי חודש, החוב שלכם גדל בקצב מהיר יותר.‬

229
00:12:02,513 --> 00:12:05,391
‫כעבור חודש, תהיו חייבים סכום כזה.‬

230
00:12:05,474 --> 00:12:07,852
‫כעבור שנה, תהיו חייבים סכום כזה.‬

231
00:12:08,436 --> 00:12:12,940
‫ואם תמשיכו לסחוב את החוב‬
‫על אלף הדולרים המקוריים, בסופו של דבר…‬

232
00:12:13,023 --> 00:12:17,528
‫סכום הריבית שאתם משלמים‬
‫גבוה מסכום ההלוואה המקורית.‬

233
00:12:18,654 --> 00:12:22,575
‫יש סיבה לכך שהתנ״ך והקוראן‬
‫אוסרים על ״נשך״ או ״ריבא״,‬

234
00:12:22,658 --> 00:12:25,411
‫מונחים קדומים לריבית גבוהה.‬

235
00:12:25,494 --> 00:12:29,206
‫דנטה אפילו שמר מדור מיוחד בגיהינום‬
‫למלווים בריבית.‬

236
00:12:29,290 --> 00:12:30,791
‫הם במדור השביעי,‬

237
00:12:30,875 --> 00:12:31,959
‫עם הרוצחים.‬

238
00:12:32,877 --> 00:12:35,045
‫ריבית יכולה להיות עניין שטני.‬

239
00:12:35,671 --> 00:12:38,758
‫ואמריקאים שמשתמשים בכרטיסי אשראי‬
‫משלמים הרבה ממנה.‬

240
00:12:39,258 --> 00:12:42,636
‫ב־2019, 121 מיליארד דולר,‬

241
00:12:42,720 --> 00:12:45,598
‫היישר לכיסים של חברות האשראי.‬

242
00:12:46,807 --> 00:12:51,228
‫חברות האשראי לא רוצות אנשים‬
‫שמשלמים את כל הסכום מדי חודש,‬

243
00:12:51,312 --> 00:12:54,648
‫ולא רוצות אנשים‬
‫שלא מחזירים את חובם אף פעם.‬

244
00:12:54,732 --> 00:12:58,194
‫אבל בין שני הקטבים האלה יש אזור איד‬‫י‬‫אלי,‬

245
00:12:58,277 --> 00:13:02,823
‫המקום שבו בנקים מרוויחים‬
‫הרבה כסף מההלוואות האלה.‬

246
00:13:02,907 --> 00:13:05,743
‫ויש להם טריקים כדי לוודא שזה יקרה.‬

247
00:13:06,410 --> 00:13:09,830
‫ראשית, הם צריכים שתבחרו בכרטיס שלהם.‬

248
00:13:09,914 --> 00:13:14,251
‫משלוח כרטיסים מוכנים לשימוש‬
‫לצרכנים תמימים כבר אינו חוקי,‬

249
00:13:14,335 --> 00:13:18,589
‫אבל במקום זאת, חברות שולחות‬
‫מיליארדי הצעות לכרטיסי אשראי מדי שנה,‬

250
00:13:18,672 --> 00:13:22,384
‫עם דילים מפתים שנתפרים במיוחד‬
‫לסוג הצרכן שאתה, לדעתם.‬

251
00:13:23,469 --> 00:13:26,597
‫״סוגרים״ מקבלים הצעות‬
‫לכרטיסים עם הטבות שוות,‬

252
00:13:27,097 --> 00:13:29,475
‫אבל אם הם חושבים שאתה ״גורר״,‬

253
00:13:29,558 --> 00:13:31,769
‫סביר להניח שישלחו לך משהו כזה:‬

254
00:13:31,852 --> 00:13:35,189
‫תנאים מיוחדים למצטרפים חדשים:‬
‫ללא ריבית בשנה הראשונה.‬

255
00:13:35,272 --> 00:13:38,901
‫מה שקורה אצל הצרכן,‬
‫מנקודת מבט פסיכולוגית, זה…‬

256
00:13:38,984 --> 00:13:42,404
‫כשאני רואה שמציעים לי הטבות כאלה,‬

257
00:13:42,488 --> 00:13:46,033
‫אני מתחיל לחשוב על הטבות בחינם.‬

258
00:13:46,116 --> 00:13:47,409
‫איי הבהאמה, אוסטין…‬

259
00:13:47,493 --> 00:13:48,327
‫בחינם…‬

260
00:13:48,410 --> 00:13:50,162
‫אפילו ‬‫שני‬‫ מיליון נקודות…‬

261
00:13:50,246 --> 00:13:52,289
‫א‬‫ני חושב‬‫ על הדברים שאוכל לקבל,‬

262
00:13:52,373 --> 00:13:57,044
‫ומפסיק לחשוב על מה שאצטרך לשלם‬
‫כדי לקבל את ההטבות האלה.‬

263
00:13:57,127 --> 00:14:01,006
‫כמו הסכום שתצטרך להוציא‬
‫כדי לקבל את ההטבות האלה,‬

264
00:14:01,590 --> 00:14:04,218
‫או שיעור הריבית הגבוה שיחול בהמשך.‬

265
00:14:04,718 --> 00:14:06,554
‫והאשראי שהם נותנים לך?‬

266
00:14:06,637 --> 00:14:09,014
‫הוא לא בגלל שהם חושבים שיש לך כסף.‬

267
00:14:09,098 --> 00:14:11,809
‫כשצרכנים רואים מידע מולם,‬

268
00:14:11,892 --> 00:14:14,019
‫הם מניחים שהוא נמצא שם מסיבה מסוימת,‬

269
00:14:14,103 --> 00:14:16,856
‫וההנחה עשויה להיות,‬
‫״מי שקיבל את ההחלטה הזאת‬

270
00:14:16,939 --> 00:14:22,152
‫חושב שמגיע לי אשראי,‬
‫שמגיעה לי תקרת אשראי גבוהה כזאת״.‬

271
00:14:22,236 --> 00:14:24,989
‫המודל העסקי של חברות האשראי‬

272
00:14:25,072 --> 00:14:27,366
‫מול לקוחות בעלי דירוג אשראי נמוך‬

273
00:14:27,449 --> 00:14:29,201
‫מכונה לפעמים ״נמוך וגדל״.‬

274
00:14:29,785 --> 00:14:33,372
‫לתת לכם אשראי נמוך‬
‫ואז להגדיל אותו בהדרגה.‬

275
00:14:33,455 --> 00:14:36,500
‫מפני שמחקרים הוכיחו‬
‫שרוב האנשים משתמשים במרווח הזה,‬

276
00:14:36,584 --> 00:14:38,794
‫בהתאמה מושלמת כמעט.‬

277
00:14:38,878 --> 00:14:42,840
‫בממוצע, כשמכפילים את האשראי,‬
‫מכפילים את החוב.‬

278
00:14:43,424 --> 00:14:45,092
‫לפעמים, הצרכנים קצרי־רואי.‬

279
00:14:45,175 --> 00:14:47,761
‫יש להם מין ראיית מנהרה.‬

280
00:14:47,845 --> 00:14:50,347
‫הם ממוקדים בהיום, בכאן ועכשיו.‬

281
00:14:50,431 --> 00:14:53,642
‫וקל במיוחד להגזים בהוצאות‬
‫כשיש כרטיס אשראי.‬

282
00:14:53,726 --> 00:14:56,395
‫יש מחקרים בנושא ״כאב התשלום״.‬

283
00:14:56,478 --> 00:14:59,815
‫הנקודה היא שאמצעי תשלום שונים‬

284
00:15:00,399 --> 00:15:03,819
‫מצריכים דרגות שונות של כאב פסיכולוגי.‬

285
00:15:03,903 --> 00:15:08,198
‫אחד המחקרים גילה שאזורים במוח‬
‫שמזוהים עם כאב ופחד‬

286
00:15:08,282 --> 00:15:11,619
‫מופעלים כשצופים במישהו משלם במזומן,‬

287
00:15:11,702 --> 00:15:14,204
‫יותר מאשר כשצופים במישהו‬
‫משלם בכרטיס אשראי.‬

288
00:15:14,288 --> 00:15:17,207
‫ואחרי שצוברים רכישות במשך חודש שלם,‬

289
00:15:17,291 --> 00:15:19,001
‫מקבלים את החיוב הראשון.‬

290
00:15:19,501 --> 00:15:21,629
‫הוא נראה בערך ככה.‬

291
00:15:21,712 --> 00:15:23,923
‫מימין למעלה מופיעים תאריך הפירעון,‬

292
00:15:24,006 --> 00:15:26,133
‫המאזן, והתשלום המינימלי.‬

293
00:15:26,216 --> 00:15:28,802
‫הוא עומד בדרך כלל על 3% מהחוב הכולל שלכם,‬

294
00:15:28,886 --> 00:15:31,472
‫או 25 דולרים, הגבוה ביניהם.‬

295
00:15:31,555 --> 00:15:34,683
‫יש סיבה לכך שהוא מופיע שם:‬
‫כדי שתדע כמה אתה צריך לשלם,‬

296
00:15:34,767 --> 00:15:37,019
‫כדי שלא תגיע לחדלות פירעון באשראי.‬

297
00:15:37,102 --> 00:15:42,775
‫אבל הוא עלול ״לעגן״ את הצרכנים ולגרום להם‬
‫לשלם פחות ממה שהיו משלמים אחרת,‬

298
00:15:42,858 --> 00:15:46,737
‫מפני שהם מתמכרים לסכום הזה‬
‫שהם רואים בדף החיוב.‬

299
00:15:47,321 --> 00:15:49,907
‫זה נקרא ״הטיית העיגון״:‬

300
00:15:49,990 --> 00:15:54,870
‫נטייה של המוחות שלנו להעדיף‬
‫את פיסת המידע הראשונה שמוצעת לנו.‬

301
00:15:54,954 --> 00:15:59,667
‫כשספינה רוצה לעגון, היא מטילה עוגן,‬
‫והוא מחזיק אותה במקום.‬

302
00:15:59,750 --> 00:16:03,879
‫כמובן, הספינה יכולה לנוע לכאן ולכאן,‬
‫אבל היא לא מתרחקת מהעוגן.‬

303
00:16:03,963 --> 00:16:06,674
‫זה דומה למה שקורה במוח שלנו‬

304
00:16:06,757 --> 00:16:08,759
‫כשאנחנו רואים סכום מינימלי לתשלום.‬

305
00:16:08,842 --> 00:16:11,679
‫אנחנו נוטים להישאר קרובים למספר הזה.‬

306
00:16:11,762 --> 00:16:14,765
‫אם שילמתם רק את הסכום המינימלי‬
‫על המקרר שרכשתם קודם,‬

307
00:16:14,848 --> 00:16:19,853
‫הייתם מחזירים את ההלוואה בסופו של דבר,‬
‫אבל במשך חמש שנים כמעט,‬

308
00:16:19,937 --> 00:16:22,523
‫וזה היה עולה לכם 400 דולרים נוספים.‬

309
00:16:22,606 --> 00:16:24,316
‫זה נקרא ״הדרך לשומקום״:‬

310
00:16:24,400 --> 00:16:27,403
‫רכבת ההרים של התשלום המינימלי,‬

311
00:16:27,486 --> 00:16:32,241
‫שמסלקת רק חלק זעיר מיתרת החוב‬
‫בכל תקופת תשלום.‬

312
00:16:32,825 --> 00:16:35,703
‫החוק בארה״ב כיום מחייב לכלול דבר כזה:‬

313
00:16:35,786 --> 00:16:40,457
‫טבלה קטנה שמסבירה כמה כסף תחסכו‬
‫אם תשלמו יותר מדי חודש.‬

314
00:16:40,541 --> 00:16:42,876
‫המעניין בזה הוא ש…‬

315
00:16:43,377 --> 00:16:48,424
‫בשום מקום בדף הפירוט לא מעודדים אנשים‬
‫לשלם את הסכום המקסימלי,‬

316
00:16:48,507 --> 00:16:51,343
‫ולמעשה, מחקרים שלי ושל אחרים‬

317
00:16:51,427 --> 00:16:55,973
‫גילו שאנשים עדיין ״מתעגנים״‬
‫למידע הנוסף הזה.‬

318
00:16:56,056 --> 00:16:58,142
‫אולי הם ישלמו יותר מהסכום המינימלי,‬

319
00:16:58,726 --> 00:17:02,938
‫אבל הם עדיין ישלמו פחות משהיו משלמים‬
‫לולא המידע הזה היה שם מלכתחילה.‬

320
00:17:03,022 --> 00:17:05,148
‫ויש עוד הרבה מכשולים קטנים‬

321
00:17:05,232 --> 00:17:07,568
‫שחברות האשראי טומנות לנו,‬

322
00:17:07,651 --> 00:17:11,030
‫כגון חוזים ארוכים ומסובכים,‬
‫עם הרבה אותיות קטנות,‬

323
00:17:11,113 --> 00:17:13,531
‫שמסתתרים בהם כל מיני קנסות ועמלות:‬

324
00:17:13,615 --> 00:17:15,034
‫על תשלום שלא במועד,‬

325
00:17:15,117 --> 00:17:17,286
‫על העברת היתרה לכרטיס אחר,‬

326
00:17:17,368 --> 00:17:19,829
‫או על שימוש בכרטיס שלכם בכספומט.‬

327
00:17:20,372 --> 00:17:23,416
‫לא פלא שרבים מאיתנו נקלעים לחובות.‬

328
00:17:24,042 --> 00:17:27,671
‫ואצל רבים, לא מדובר אפילו במשחק מכור:‬

329
00:17:28,213 --> 00:17:29,965
‫כל המשחקים מכורים.‬

330
00:17:31,175 --> 00:17:36,472
‫בתור אחת שעבדה בתעשיית כרטיסי האשראי,‬
‫ראיתי מבפנים איך זה עובד באמת,‬

331
00:17:36,555 --> 00:17:41,643
‫אבל לא הרגשתי שאני מבינה‬
‫למה צרכנים בוחרים ללוות כסף,‬

332
00:17:41,727 --> 00:17:45,355
‫ובסופו של דבר, ממש רציתי להבין‬

333
00:17:45,439 --> 00:17:47,983
‫אם כרטיסי האשראי‬
‫משפרים לאנשים את החיים או לא.‬

334
00:17:48,067 --> 00:17:51,445
‫בתרבות הפופ, הם מתקשרים ליוקרה,‬

335
00:17:51,528 --> 00:17:53,280
‫חופש…‬
‫-הוא נתן לי כרטיס אשראי.‬

336
00:17:53,363 --> 00:17:55,449
‫…ובזבוזים בלי חשבון.‬
‫-בקס!‬

337
00:17:56,241 --> 00:17:58,577
‫תחתונים של מארק ג׳ייקובס ב־200 דולר?!‬

338
00:17:58,660 --> 00:18:01,622
‫תחתונים הם זכות בסיסית.‬

339
00:18:01,705 --> 00:18:04,458
‫אבל המציאות היא לרוב הפוכה.‬

340
00:18:04,541 --> 00:18:06,919
‫אני חושבת שרוב האנשים שדיברתי איתם‬

341
00:18:07,002 --> 00:18:10,130
‫לא הרגישו שההוצאות שלהם היו מוגזמות.‬

342
00:18:10,214 --> 00:18:16,804
‫אנשים השתמשו בהם‬
‫להוצאות פשוטות ויומיומיות.‬

343
00:18:16,887 --> 00:18:20,808
‫אולי זו הסיבה שחובות בכרטיסי אשראי‬
‫נושאים איתם סטיגמה מיוחדת.‬

344
00:18:20,891 --> 00:18:24,394
‫מחקר אחד גילה שאנשים‬
‫מסרו תיאור מדויק של המשכנתאות שלהם,‬

345
00:18:24,478 --> 00:18:29,358
‫אבל דיווחו על חובות אשראי‬
‫נמוכים ב־40% משיעורם האמיתי.‬

346
00:18:29,942 --> 00:18:34,196
‫רוב האנשים מחזירים את החובות שלהם,‬
‫רוב הזמן,‬‫ ‬‫עד שהם נקלעים למשבר.‬

347
00:18:34,279 --> 00:18:37,324
‫אז לפתע, אתה נהיה מובטל, או חולה,‬

348
00:18:37,407 --> 00:18:40,119
‫ומשתמש בכרטיסי האשראי שלך‬
‫כדי למלא את החסר.‬

349
00:18:40,202 --> 00:18:43,247
‫זה לא סוד שרובנו לא חוסכים.‬

350
00:18:43,330 --> 00:18:46,375
‫אין לנו דרך להשיג כמה מאות דולרים בעת צרה.‬

351
00:18:46,959 --> 00:18:48,460
‫הסכום הוא 400 דולר.‬

352
00:18:49,044 --> 00:18:54,258
‫שליש מתושבי ארה״ב אינם מסוגלים‬
‫לשלם הוצאה לא צפויה של 400 דולר.‬

353
00:18:54,341 --> 00:18:58,804
‫אז הצעד הבא שלנו הוא להשתמש באשראי.‬

354
00:18:58,887 --> 00:19:01,849
‫רבים מאיתנו משתמשים בכרטיס אשראי‬
‫בתור קופות חיסכון,‬

355
00:19:01,932 --> 00:19:05,144
‫אלה ששוברים כשיש מקרה חירום,‬

356
00:19:05,227 --> 00:19:09,565
‫וזאת דרך יקרה מאוד לשלם כשיש בעיה.‬

357
00:19:09,648 --> 00:19:13,318
‫וזה ההבדל האמיתי בין השיטה האמריקאית‬

358
00:19:13,402 --> 00:19:16,280
‫לבין השיטה בכל המדינות המתועשות האחרות.‬

359
00:19:16,363 --> 00:19:20,200
‫כשאנשים נקלעים למשבר,‬
‫אנחנו דורשים מהם להסתדר בכוחות עצמם,‬

360
00:19:20,284 --> 00:19:22,786
‫ולעשות את זה באמצעות כרטיס אשראי.‬

361
00:19:23,370 --> 00:19:25,205
‫בזמן המשבר הפיננסי של 2009,‬

362
00:19:26,081 --> 00:19:30,377
‫חלק גדול מהשיטות הפוגעניות ביותר‬
‫בתעשייה בארה״ב הוצא אל מחוץ לחוק.‬

363
00:19:30,878 --> 00:19:35,132
‫אסרנו גם על תעריפים שמוגדלים רטרואקטיבית‬
‫ומופיעים לפתע בחשבון, ללא הסבר.‬

364
00:19:35,716 --> 00:19:40,053
‫החוק הזה אכן הוביל להפחתה דרסטית‬
‫בעמלות מסוימות שנדרשנו לשלם.‬

365
00:19:40,137 --> 00:19:44,683
‫לפי אחת ההערכות,‬
‫הוא חסך לאמריקאים 12.6 מיליארד דולר בשנה.‬

366
00:19:45,517 --> 00:19:48,604
‫אבל אני חושבת שמה שראינו‬

367
00:19:48,687 --> 00:19:50,856
‫בכל שנה מאז שהחוק הזה עבר,‬

368
00:19:50,939 --> 00:19:54,193
‫זה שהחוק העביר את חברות האשראי‬

369
00:19:54,276 --> 00:19:57,070
‫ממודל שמבוסס יותר על עמלות,‬

370
00:19:57,154 --> 00:20:00,324
‫למודל שמבוסס יותר על ריביות.‬

371
00:20:04,578 --> 00:20:10,000
‫בהחלט, יש הבטחה פנטסטית‬
‫סביב כרטיסי האשראי.‬

372
00:20:10,083 --> 00:20:11,418
‫…באשראי.‬

373
00:20:11,501 --> 00:20:15,172
‫שזה כלי שיעזור לך להגיע‬
‫למקום טוב יותר בחיים,‬

374
00:20:15,255 --> 00:20:19,134
‫להגשים חלומות, להגיע לעתיד טוב יותר.‬

375
00:20:19,218 --> 00:20:21,762
‫זה לא שקר, אבל…‬

376
00:20:21,845 --> 00:20:25,390
‫זה מצריך הקפדה על כללים חשובים.‬

377
00:20:25,474 --> 00:20:27,976
‫אל תיתנו לכרטיס לבחור אתכם.‬

378
00:20:28,060 --> 00:20:30,354
‫מצאו את הכרטיס שתואם את הצרכים שלכם,‬

379
00:20:30,437 --> 00:20:32,356
‫עם ריבית נמוכה ככל האפשר.‬

380
00:20:32,439 --> 00:20:34,066
‫אפשר להתחיל בדברים הפשוטים:‬

381
00:20:34,149 --> 00:20:36,151
‫דע מה תאריך החיוב שלך.‬

382
00:20:36,235 --> 00:20:37,736
‫דע מה דירוג האשראי שלך.‬

383
00:20:37,819 --> 00:20:40,322
‫מי שיתמקד בדברים הקטנים האלה יגלה‬

384
00:20:40,405 --> 00:20:44,368
‫שהוא מסוגל לצבור הטבות‬
‫שהוא לא העלה בדעתו.‬

385
00:20:44,451 --> 00:20:47,454
‫ד‬‫בר שני,‬
‫ה‬‫שתמשו‬‫ בכרטיס כמו שמשתמשים במזומנים.‬

386
00:20:47,537 --> 00:20:51,667
‫אולי שמעתם שדחיית תשלומים‬
‫יכולה לשפר את דירוג האשראי שלכם.‬

387
00:20:51,750 --> 00:20:55,087
‫זה אחד המיתוסים הכי גדולים.‬
‫אין לי מושג מי המציא את זה.‬

388
00:20:55,170 --> 00:20:56,964
‫שיהיה ברור:‬

389
00:20:57,047 --> 00:21:01,385
‫תמיד הכי טוב לשלם את החיוב‬
‫במלואו, מדי חודש. נקודה.‬

390
00:21:01,468 --> 00:21:03,887
‫אני משתמש בכרטיסים שלי כמו בכרטיסי חיוב.‬

391
00:21:03,971 --> 00:21:05,639
‫אני אף פעם לא צובר חוב,‬

392
00:21:05,722 --> 00:21:08,141
‫גם אם יש מבצע של 0% ריבית.‬

393
00:21:08,725 --> 00:21:13,355
‫אבל אם תמצאו את עצמכם בחובות,‬
‫יש דרכים לצאת מהבור.‬

394
00:21:13,438 --> 00:21:16,316
‫בתור התחלה: רמה אחת בכל פעם.‬

395
00:21:16,400 --> 00:21:19,987
‫קשה לנו להתמודד עם מספרים גדולים,‬
‫ולחשוב עליהם.‬

396
00:21:20,070 --> 00:21:24,032
‫קל לנו יותר לחשוב במנות קטנות.‬

397
00:21:24,116 --> 00:21:26,076
‫אם יש לך חוב של 10,000 דולר,‬

398
00:21:26,159 --> 00:21:28,453
‫ואתה רוצה לשלם אותו תוך שנתיים,‬

399
00:21:28,537 --> 00:21:30,747
‫זה 5,000 דולר בשנה.‬

400
00:21:30,831 --> 00:21:32,666
‫כמה זה יוצא לחודש?‬

401
00:21:32,749 --> 00:21:35,002
‫כמה זה יוצא לשבוע, ליום?‬

402
00:21:35,085 --> 00:21:37,629
‫ואז: לעבור לתשלומים אוטומטיים.‬

403
00:21:37,713 --> 00:21:42,426
‫תשתמשו בכלים שעושים חיים קלים,‬
‫שנותנים ודאות.‬

404
00:21:42,509 --> 00:21:47,055
‫אם אפשר לעשות את זה אוטומטית‬‫ ולומר‬‫:‬
‫״סכום‬‫ חודשי‬‫ מסוים‬‫ ‬‫יוצא מחשבון הבנק שלי,‬

405
00:21:47,139 --> 00:21:49,224
‫אז אני רק צריך לקבל החלטה אחת‬‫"‬‫.‬

406
00:21:49,808 --> 00:21:52,227
‫כרטיס אשראי הוא כלי רב־עוצמה,‬

407
00:21:53,312 --> 00:21:55,522
‫וברגעים הקשים בחיים,‬

408
00:21:56,273 --> 00:21:57,649
‫הוא ממש גלגל הצלה.‬

409
00:21:58,317 --> 00:22:00,485
‫אבל גם קל למעוד.‬

410
00:22:01,445 --> 00:22:03,572
‫וזה לא מעיד עליכם לרעה.‬

411
00:22:04,239 --> 00:22:06,450
‫כך המשחק עוצב מלכתחילה.‬

412
00:22:36,730 --> 00:22:39,107
‫תרגום כתוביות: יניב אידלשטיין ‬