En 1958, Fresno, en Californie, se développe à grande vitesse.
Il y a un joli centre-ville, un centre commercial tout neuf
et des banlieues en plein essor.
C'est, pour faire court, une ville américaine assez ordinaire
et le lieu idéal pour une des expériences les plus audacieuses du capitalisme.
En septembre de cette année, 60 000 habitants reçurent au courrier
un petit rectangle de plastique
où étaient gravés leur nom, leur adresse,
un numéro mystérieux, une date de validité
et le nom BankAmericard.
Imaginez, vous ouvrez le courrier. Vous n'avez jamais eu de carte de crédit.
Et on vous dit qu'il y a 500 dollars sur ce bout de plastique.
Plus de 4 500 dollars d'aujourd'hui.
Vous pouviez les utiliser à votre guise
et les cartes de crédit ont permis aux consommateurs de dépenser librement
comme jamais auparavant.
Elles étaient vendues comme le produit parfait.
Le luxe et la commodité tout-en-un.
Très vite, des millions de gens eurent une BankAmericard
et ils l'adoraient.
Ils l'utilisaient pour acheter tout ce qui sied à la classe moyenne.
Mais beaucoup ne remboursaient pas Bank of America.
Les premières années, la banque a perdu environ 15 millions de dollars
et elle était résolue à ce que ça ne se reproduise pas.
Aujourd'hui, le secteur pèse des milliers de milliards,
avec des milliers de cartes différentes partout dans le monde.
- Vous prenez Master Charge, non ? - Bien sûr.
Durant des décennies, on a vendu ces cartes
comme un ticket pour une vie plus palpitante.
C'est partout où vous voulez être, y compris au premier rang.
Mais pour beaucoup,
le rêve promis a tourné au cauchemar.
Environ quatre Américains sur dix ont une dette de carte de crédit,
et un sur dix s'attend à ce qu'elle lui survive.
Les cartes de crédit nous ont-elles vraiment libérés ?
Et comment éviter de se faire avoir ?
Où l'honnête famille actuelle peut-elle trouver de l'aide ?
Commerçants et clients s'inquiètent de l'envolée des crédits.
Chaque mois, c'est comme si vous faisiez un pas en avant et deux en arrière.
Les intérêts facturés chaque mois sont difficiles à calculer
et bien sûr, il y a un taux d'intérêt annuel, mensuel et même journalier.
Que va-t-on faire, John ?
Il nous faut de quoi payer ces factures alimentaires et médicales en retard.
Je ne sais pas, chérie, mais on trouvera un moyen.
Le crédit est une idée simple, mais radicale.
Il y a quelqu'un qui a de l'argent en plus et est prêt à le prêter
et quelqu'un qui a besoin d'argent tout de suite
et pourrait le rembourser plus tard.
Les associer a toujours été un des premiers moteurs de l'économie.
Ceux qui ont des économies les investissent ou les prêtent souvent
en espérant une part des profits.
Mais ça implique de résoudre un dilemme crucial,
le risque.
Le crédit est un prêt,
mais le mot vient du latin credere, "faire confiance".
Avant les cartes de crédit, pour un achat important,
vous seriez allé demander un prêt à votre banque,
qui vous aurait jugé sur trois points :
votre capacité à rembourser.
M. Morton possède une quincaillerie en ville
et on le dit compétent en affaires.
Si vous aviez assez d'économies pour rembourser
ou sinon, quelque chose à offrir.
Quelle garantie pouvez-vous offrir sur ce prêt, M. Brown ?
Et votre personnalité.
La banque considérant M. Morton comme un homme fiable,
le banquier peut se dire
que M. Morton pourra rembourser le prêt à échéance.
Ce n'était pas une approche du risque très scientifique,
et la plupart de ceux qui obtenaient un crédit étaient
"des hommes responsables".
Ce qui voulait dire blancs et de classe moyenne.
Puis, les ordinateurs sont arrivés.
Tout à coup, les banques eurent accès à de nombreuses données
pour déterminer à qui elles devaient prêter.
Les banques ont cessé de juger les clients par ouï-dire
pour utiliser des scores de crédit,
des modèles statistiques complexes
conçus pour prédire le risque de vous prêter de l'argent.
Certains diront que c'est injuste, que ce n'est pas une projection réaliste,
mais c'est ce dont les banques disposent
pour vous juger comme elles jugent tous les autres.
Le score le plus utilisé aux États-Unis va de 300 à 850.
Au-dessus de 700, vous avez un bon crédit. Vous êtes digne de confiance.
Mais si vous êtes sous les 650, vous représentez plus de risques.
Donc, avec un bon score,
vous êtes dans la course pour les meilleurs types de crédit.
Ça joue aussi pour demander un logement comme locataire.
Un propriétaire vérifiera votre historique de crédit
pour s'assurer que vous pourrez payer.
Ces chiffres ne sont pas que des chiffres.
Ça nous définit en tant que personnes.
Et le plus simple pour avoir un historique de crédit ?
Avoir une carte de crédit.
Ces données ont aidé plus d'emprunteurs à obtenir un crédit
et les créditeurs à en tirer beaucoup d'argent.
Je m'appelle Elena Botella. J'ai travaillé cinq ans chez Capital One.
Les sociétés de cartes de crédit mènent des milliers d'expériences par an
pour savoir comment tirer le maximum d'argent de chacun.
Ça veut dire qu'on joue tous à un jeu avec des règles légèrement différentes.
Il y a deux grands groupes de clients.
Vous avez les transactants et les renouvelants.
Un transactant est quelqu'un qui paie sa facture tous les mois,
et un renouvelant est quelqu'un qui ne le fait pas.
Chez les adultes américains,
environ 40 pour cent sont des renouvelants et 40 pour cent des transactants
et les 20 pour cent restants n'ont pas de carte de crédit.
Dans l'idéal, il faut être un transactant.
En matière de crédit, il vaut mieux être terre-à-terre.
Payer ses factures à temps et essayer de ne pas reporter de solde.
Ces gens ont souvent de bonnes offres sur leurs cartes
avec des récompenses, peut-être d'autres avantages,
un peu de protection contre la fraude.
Tout en dopant leur score de crédit.
Ils sont souvent contents de leur carte.
Mais la société émettrice n'est pas votre coéquipière.
Vous jouez contre elle.
C'est pourquoi elle donne un autre nom aux transactants.
Si vous payez vos dettes, vous êtes un poids mort pour le banquier.
- Nommés poids morts. - Ce client est un poids mort.
Ils ne nous rapportent rien.
Ce n'est pas tout à fait vrai.
À chaque passage de carte,
des frais de traitement sont facturés au vendeur
et ils varient
d'un peu moins de deux pour cent à parfois jusqu'à quatre pour cent.
En tant que transactant,
la société émettrice ne vous prend pas d'argent,
elle en touche sur vos paiements.
Prenez la carte AmEx Black, répandue chez les riches et les célébrités.
SI PAS D'ARGENT, MAUVAIS NUMÉRO LA BLACK CARD EST MA CARTE DE VISITE
PRENDS UN SAC DE COURSES LA BLACK CARD ARRIVE
OFFREZ-VOUS CETTE BLACK CARD AUCUNE LIMITE
En 2014, un milliardaire chinois a payé cette tasse 36 millions de dollars
avec sa Black Card.
Avec une commission moyenne de trois pour cent,
AmEx a pu toucher plus d'un million de dollars sur cette seule vente.
La concurrence est rude dans ce domaine.
Les banques s'arrachent ces clients fortunés.
Certains l'ont baptisée "la Guerre des récompenses"
et voici sans conteste la gagnante,
la carte Chase Sapphire Reserve.
À son lancement en 2016,
elle avait un bonus d'inscription de 1 500 dollars.
Elle était si populaire
que Chase a manqué de métal pour la fabriquer.
Et en quelques mois...
La nouvelle carte Sapphire de Chase réduira les profits de la banque.
Chase perd 200 à 300 millions avec cette carte.
Des pertes dues aux récompenses généreuses pour inciter les gens à prendre la carte.
Mais Chase s'en fichait.
La carte a eu un tel succès.
Il n'est pas à 200 millions, mais on s'attend à de bons retours.
- Encore de l'intox. - Oui.
J'aimerais que ce soit une perte de 400 millions.
Car ce bonus d'inscription était unique,
mais les paiements des clients année après année
rapporteront à la banque plus d'argent qu'elle n'en paie en avantages.
Mais un type d'utilisateur de carte fait perdre de l'argent aux banques :
le hacker.
Je ne me vois pas comme un hacker de cartes de crédit.
Je dirais que je tire parti
de toutes les possibilités.
Bien, c'est parti pour le Texas !
J'ai séjourné gratuitement au Bellagio, car j'utilisais des cartes de crédit.
J'ai pris des vols et des hôtels que je n'aurais jamais imaginés.
J'ai été aux Bahamas, à Austin, à New York, à Los Angeles.
Brian est un super-usager de cartes de crédit,
il retourne contre elle les tours de la société
pour optimiser les récompenses,
éviter les frais et ne pas payer d'intérêts.
Je dirais que j'utilise activement environ 13 cartes de crédit,
mais au total, j'ai environ 20 à 30 cartes, voire plus.
Qu'il range dans des classeurs spéciaux...
Ça, c'est mon principal, et ça, mon classeur de secours.
C'est une carte en or personnalisée de 24 carats.
...et classe dans une feuille de calcul précise.
J'ai 14 cartes sur ma feuille,
mais six d'entre elles exigent un peu plus d'attention.
J'ai 1,5, peut-être même deux millions de points.
J'utilise plein de cartes de crédit différentes
selon la saison ou la catégorie de dépenses.
Il faut beaucoup d'efforts pour gérer tout ça.
Tous ces avantages sont en partie payés par les commissions des vendeurs.
C'est pour ça que vous voyez parfois ça.
Les frais d'American Express sont connus pour être élevés.
Et nombre de lieux n'acceptent que les espèces
pour ne pas payer de frais du tout.
Et les cartes ne coûtent pas qu'au vendeur, mais aussi au consommateur,
car les magasins augmentent leurs prix pour couvrir ces frais.
Si vous avez une de ces cartes de luxe,
vous le compensez en avantages.
Mais si vous avez une carte plus basique,
ou payez avec une carte de débit ou en espèces,
vous payez simplement plus cher
et financez au passage les usagers de carte de luxe.
Une étude a montré que ceux qui paient en espèces
donnent à chaque foyer utilisant des cartes
plus de 1 000 dollars par an.
Ce qu'on voit, c'est que ça crée cet important transfert de richesse
des familles à faible revenu aux familles fortunées.
Et les familles à faible revenu sont plus souvent des renouvelants,
meilleure source d'argent pour les sociétés émettrices,
grâce à ces petits trucs qu'on nomme intérêts.
Disons que vous avez dépensé mille dollars pour un frigo.
Un chiffre rond.
À l'échéance de votre facture de carte,
le frigo vous coûtera exactement ce montant.
Ces 1 000 dollars étaient une avance gratuite,
un prêt sans intérêts.
Mais disons que vous ne pouvez pas rembourser ce frigo.
Dès le lendemain, ces 1 000 dollars commence à générer des intérêts.
Combien ? Ça dépend de votre taux annuel.
Avec un très bon score de crédit, ça pourrait être 12 pour cent,
mais ça peut monter jusqu'à 23 pour cent.
La moyenne avoisine 16 pour cent,
et ce montant va augmenter chaque jour.
Donc, chaque jour, votre solde va augmenter un peu plus.
Puis vous recevez votre relevé.
Ce mois-ci, vous devrez 13 dollars de plus,
mais les intérêts ne portent pas que sur le capital de 1 000 dollars,
vous en payez aussi sur les intérêts.
Donc, chaque mois, votre dette va augmenter un peu plus vite.
Un mois plus tard, vous devez ça.
Un an plus tard, vous devrez ça.
Et si vous continuez à reporter ces 1 000 dollars de départ, à la fin...
Vous finirez par payer plus que le montant que vous aviez emprunté.
L'Ancien Testament et le Coran ne condamnent pas sans raison l'usure,
le mot ancien pour intérêt élevé.
Dante a même réservé aux usuriers une partie spéciale de l'enfer,
au septième cercle, avec les meurtriers.
Les intérêts peuvent être diaboliques.
Et les usagers de carte américains en payent toujours plus.
En 2019, 121 milliards
dans les poches des sociétés émettrices.
Ces sociétés ne veulent pas de ceux qui remboursent tous les mois
ni de ceux qui ne remboursent jamais,
mais entre ces deux extrêmes se trouve le point idéal
où les banques gagnent beaucoup d'argent sur ces prêts.
Et elles ont pas mal d'astuces pour s'en assurer.
D'abord, il faut que vous choisissiez leur carte.
Refiler des cartes prêtes à l'emploi
à des clients sans méfiance est devenu illégal,
mais les sociétés envoient chaque année des milliards d'offres de carte de crédit
avec des avantages ciblés pour le client qu'elles voient en vous.
Les transactants vont recevoir des offres pour ces cartes aux super avantages.
Mais s'ils voient plus en vous un renouvelant,
ils vous enverront plutôt ça,
une belle offre de lancement, sans intérêts pendant un an.
Ce qui se passe au niveau psychologique pour le consommateur,
c'est que quand je vois ces offres de récompenses,
je commence à penser aux avantages gratuits.
J'ai été aux Bahamas, à Austin...
Voire deux millions de points.
Je pense à ce que je pourrais avoir
et j'arrête de penser à ce que je dois payer pour l'avoir.
Comme l'argent qu'il faut dépenser pour obtenir ces récompenses
ou le taux d'intérêt élevé qui tombera plus tard.
Et la ligne de crédit que vous avez ?
Ce n'est pas qu'ils vous jugent capables de rembourser.
Quand le consommateur voit certaines informations,
il suppose qu'il y a une raison,
et que quiconque prend la décision
pense que je suis assez solvable pour avoir une limite aussi élevée.
On nomme parfois le modèle utilisé par les sociétés émettrices
avec les clients aux plus faibles scores de crédit
"partir du bas, puis augmenter".
Vous partez d'une ligne de crédit modérée qu'ils augmentent peu à peu,
les études montrant que la plupart utilisent cette marge
presque en synchro parfaite.
En moyenne, si on double la ligne de crédit, on double la dette.
Parfois, les consommateurs sont myopes.
C'est comme un rétrécissement du champ de vision.
Ils sont focalisés sur l'ici et maintenant.
Et on dépense très vite trop avec une carte de crédit.
Il y a des recherches sur "la douleur de payer".
Ce que cela suggère est que différentes formes de paiement
peuvent être plus ou moins douloureuses sur le plan psychologique.
Une étude a montré que les zones du cerveau liées à la douleur et à la peur
s'allument plus quand on voit quelqu'un payer en espèces
qu'avec une carte de crédit.
Et une fois que vous avez cumulé un mois de dépenses,
arrive votre première facture.
Ça ressemblera sans doute à ça.
En haut à droite, la date d'échéance,
le solde et le paiement minimum.
Il est en général de 25 dollars ou 3 pour cent de votre dette totale,
le plus élevé des deux.
Il est là pour vous indiquer combien vous devez payer
pour ne pas être en défaut sur votre carte.
Mais il peut avoir pour effet d'inciter le client
à payer moins que ce qu'il aurait sinon payé,
car il est bloqué sur ce montant qu'il voit sur le relevé.
On appelle cela l'ancrage,
une tendance de notre cerveau à privilégier la première information vue.
Pour accoster, un bateau jette une ancre dans l'eau,
ce qui le retient.
Le bateau peut bouger d'avant en arrière, mais pas s'éloigner de l'ancre.
Il se passe la même chose dans notre cerveau
quand on voit un paiement minimum.
On reste bloqué sur ce chiffre.
Si vous payiez le minimum sur ce frigo,
vous finiriez par le rembourser, mais ça prendrait presque cinq ans
et vous coûterait 400 dollars de plus.
Ils appellent ça "le tapis de course". Vous êtes lancé sur ce solde minimum,
qui ne retire qu'une infime partie de votre solde à chaque période de paie.
La loi américaine exige que les factures présentent une case
indiquant combien vous économiseriez en payant plus chaque mois.
Ce qui est intéressant
est que sur ce relevé, on n'encourage personne
à payer le plus possible, et en fait,
les recherches qu'on a menées montrent que les gens finissent toujours
ancrés à cette information supplémentaire.
Ils peuvent payer plus que le minimum,
mais toujours moins que ce qu'ils paieraient
s'il n'y avait aucune de ces informations.
Et les sociétés de cartes de crédit sèment plein d'autres petits obstacles,
comme des contrats longs et compliqués,
où elles cachent toutes sortes de pénalités,
pour retard de paiement,
transfert du solde sur une autre carte,
ou utilisation de la carte à un distributeur.
Ce n'est pas un hasard si on est tant à peiner avec les dettes.
Et pour beaucoup, ce n'est même pas que le jeu soit truqué.
C'est toute la galerie.
Travaillant dans le secteur des cartes de crédit,
j'avais un bon point de vue sur l'intérieur,
mais je ne comprenais pas
pourquoi les clients choisissaient d'emprunter
et au bout du compte, je voulais vraiment comprendre :
les cartes de crédit améliorent-elles la vie des gens ?
Dans la culture populaire, elles sont associées au luxe...
- ...à la liberté... - J'ai sa carte.
...et aux dépenses frivoles.
Deux cents dollars en sous-vêtements Marc Jacobs !
La lingerie est un droit de l'homme fondamental.
Mais dans la réalité, c'est souvent l'inverse.
La plupart des gens à qui je parlais
ne pensaient pas utiliser leur carte de façon extravagante.
Ils l'utilisaient pour des dépenses quotidiennes simples.
C'est peut-être pourquoi la dette de carte de crédit est si stigmatisée.
Une étude a montré que les gens déclaraient bien leurs prêts immobiliers,
mais indiquaient une dette de carte de crédit
quarante pour cent inférieure à la réalité.
La plupart des gens remboursent leurs dettes
jusqu'à connaître une crise.
Tout à coup, vous êtes au chômage ou tombez malade
et vous compensez avec votre carte de crédit.
Ce n'est pas un secret qu'on est peu à avoir un compte épargne,
on n'aurait pas quelques centaines de dollars en cas d'urgence.
C'est 400 dollars.
Trois Américains sur dix
ne peuvent pas couvrir une dépense d'urgence de 400 dollars.
Et notre deuxième meilleur choix est le crédit.
Beaucoup utilisent la carte de crédit comme compte épargne,
comme "en cas d'urgence, briser la glace".
C'est un moyen très onéreux de payer vos problèmes.
Et c'est la vraie différence entre le système américain
et celui de tout autre pays développé.
Quand les gens sont en crise, on leur demande de se débrouiller
et de le faire avec leur plastique.
Pendant la crise financière de 2009,
le pays a voté une loi prohibant nombre des pires pratiques du secteur.
On a aussi mis fin aux hausses de taux rétroactives
apparaissant soudain sans raison sur une facture.
Cette loi a fortement réduit le montant de certains frais à payer,
faisant gagner, selon une estimation,
12,6 milliards de dollars par an aux Américains.
Mais ce qu'on a vu chaque année depuis l'adoption de la loi
est qu'elle a fait passer les sociétés de cartes de crédit
d'un modèle axé sur les frais
à un modèle plus centré sur les intérêts.
Absolument, il y a un message fantastique autour des cartes de crédit...
Ce sera payant.
...comme quoi elles seront cet outil pour améliorer votre vie,
pour bâtir vos rêves, pour avoir un avenir meilleur.
Ce n'est pas faux, mais
ça exige de suivre quelques règles importantes.
Ne laissez pas la carte vous choisir.
Trouvez celle qui répond le mieux à vos besoins,
avec le plus bas taux d'intérêt possible.
Commencez par les choses simples.
Sachez quand vos relevés de carte sont dus,
quel est votre score de crédit.
Concentrez-vous sur ces détails
et vous en tirerez bien plus d'avantages que vous l'imaginiez.
Puis, utilisez votre carte comme des espèces.
On a pu vous dire que le renouvellement peut augmenter votre score de crédit.
C'est un des plus grands mythes. J'ignore d'où ça vient.
Mettons les choses au clair.
Il est toujours préférable de rembourser votre solde tous les mois.
J'utilise mes cartes comme des cartes de débit.
Je ne reporterai jamais un solde,
même si on m'offre un taux annuel à zéro pour cent.
Mais si vous vous retrouvez endetté,
des solutions peuvent vous aider à en sortir.
Commencez par l'aborder un niveau à la fois.
On a du mal à gérer et à traiter les grands chiffres.
On réfléchit plus facilement à de petites portions.
Si on a une dette de 10 000 dollars et qu'on veut en sortir en deux ans,
ça fait 5 000 par an.
Ça fait quoi tous les mois ?
Ça fait quoi par semaine ?
Puis, automatisez vos paiements.
Tirez parti des outils qui rendent la vie facile et sûre.
Si je peux l'automatiser et dire :
"Chaque mois, cet argent sort de mon compte courant,"
je n'ai qu'une décision à prendre.
Une carte de crédit est un outil puissant.
Et dans les moments où vous êtes à la peine,
elle peut vous maintenir à flot.
Mais il est aussi facile de glisser,
et ce n'est pas un échec personnel.
C'est comme ça que le jeu a été conçu.
Sous-titres : Guillaume Goubier