1
00:00:06,631 --> 00:00:11,052
En 1958, Fresno, en Californie,
se développe à grande vitesse.

2
00:00:11,594 --> 00:00:15,223
Il y a un joli centre-ville,
un centre commercial tout neuf

3
00:00:15,306 --> 00:00:17,350
et des banlieues en plein essor.

4
00:00:17,434 --> 00:00:21,479
C'est, pour faire court,
une ville américaine assez ordinaire

5
00:00:22,397 --> 00:00:26,943
et le lieu idéal pour une des expériences
les plus audacieuses du capitalisme.

6
00:00:28,153 --> 00:00:31,489
En septembre de cette année,
60 000 habitants reçurent au courrier

7
00:00:31,573 --> 00:00:33,825
un petit rectangle de plastique

8
00:00:33,908 --> 00:00:36,786
où étaient gravés leur nom, leur adresse,

9
00:00:36,870 --> 00:00:39,581
un numéro mystérieux,
une date de validité

10
00:00:40,248 --> 00:00:42,584
et le nom BankAmericard.

11
00:00:42,667 --> 00:00:47,130
Imaginez, vous ouvrez le courrier.
Vous n'avez jamais eu de carte de crédit.

12
00:00:47,213 --> 00:00:52,552
Et on vous dit qu'il y a 500 dollars
sur ce bout de plastique.

13
00:00:52,635 --> 00:00:55,180
Plus de 4 500 dollars d'aujourd'hui.

14
00:00:55,263 --> 00:00:57,265
Vous pouviez les utiliser à votre guise

15
00:00:57,348 --> 00:01:01,728
et les cartes de crédit ont permis
aux consommateurs de dépenser librement

16
00:01:01,811 --> 00:01:03,063
comme jamais auparavant.

17
00:01:03,646 --> 00:01:06,024
Elles étaient vendues
comme le produit parfait.

18
00:01:06,107 --> 00:01:09,027
Le luxe et la commodité tout-en-un.

19
00:01:09,527 --> 00:01:12,989
Très vite, des millions de gens
eurent une BankAmericard

20
00:01:13,073 --> 00:01:15,366
et ils l'adoraient.

21
00:01:15,450 --> 00:01:19,454
Ils l'utilisaient pour acheter
tout ce qui sied à la classe moyenne.

22
00:01:19,954 --> 00:01:23,792
Mais beaucoup
ne remboursaient pas Bank of America.

23
00:01:23,875 --> 00:01:28,129
Les premières années, la banque a perdu
environ 15 millions de dollars

24
00:01:28,755 --> 00:01:31,257
et elle était résolue
à ce que ça ne se reproduise pas.

25
00:01:32,092 --> 00:01:34,844
Aujourd'hui,
le secteur pèse des milliers de milliards,

26
00:01:34,928 --> 00:01:38,807
avec des milliers de cartes différentes
partout dans le monde.

27
00:01:38,890 --> 00:01:42,435
- Vous prenez Master Charge, non ?
- Bien sûr.

28
00:01:42,519 --> 00:01:44,646
Durant des décennies,
on a vendu ces cartes

29
00:01:44,729 --> 00:01:46,773
comme un ticket
pour une vie plus palpitante.

30
00:01:46,856 --> 00:01:50,568
C'est partout où vous voulez être,
y compris au premier rang.

31
00:01:51,653 --> 00:01:52,904
Mais pour beaucoup,

32
00:01:52,987 --> 00:01:56,658
le rêve promis a tourné au cauchemar.

33
00:01:56,741 --> 00:01:59,953
Environ quatre Américains sur dix
ont une dette de carte de crédit,

34
00:02:00,036 --> 00:02:02,956
et un sur dix s'attend
à ce qu'elle lui survive.

35
00:02:03,498 --> 00:02:07,168
Les cartes de crédit
nous ont-elles vraiment libérés ?

36
00:02:07,252 --> 00:02:09,546
Et comment éviter de se faire avoir ?

37
00:02:10,839 --> 00:02:14,425
Où l'honnête famille actuelle
peut-elle trouver de l'aide ?

38
00:02:15,385 --> 00:02:19,222
Commerçants et clients
s'inquiètent de l'envolée des crédits.

39
00:02:19,305 --> 00:02:23,893
Chaque mois, c'est comme si vous faisiez
un pas en avant et deux en arrière.

40
00:02:24,978 --> 00:02:28,481
Les intérêts facturés chaque mois
sont difficiles à calculer

41
00:02:28,565 --> 00:02:33,153
et bien sûr, il y a un taux d'intérêt
annuel, mensuel et même journalier.

42
00:02:33,236 --> 00:02:35,113
Que va-t-on faire, John ?

43
00:02:35,655 --> 00:02:39,409
Il nous faut de quoi payer ces factures
alimentaires et médicales en retard.

44
00:02:39,492 --> 00:02:42,495
Je ne sais pas, chérie,
mais on trouvera un moyen.

45
00:02:48,084 --> 00:02:50,712
Le crédit est une idée simple,
mais radicale.

46
00:02:52,297 --> 00:02:56,217
Il y a quelqu'un qui a de l'argent en plus
et est prêt à le prêter

47
00:02:56,301 --> 00:02:58,720
et quelqu'un qui a besoin d'argent
tout de suite

48
00:02:58,803 --> 00:03:00,847
et pourrait le rembourser plus tard.

49
00:03:00,930 --> 00:03:04,684
Les associer a toujours été
un des premiers moteurs de l'économie.

50
00:03:04,767 --> 00:03:08,021
Ceux qui ont des économies
les investissent ou les prêtent souvent

51
00:03:08,104 --> 00:03:10,398
en espérant une part des profits.

52
00:03:10,481 --> 00:03:13,401
Mais ça implique
de résoudre un dilemme crucial,

53
00:03:14,027 --> 00:03:14,903
le risque.

54
00:03:15,528 --> 00:03:16,988
Le crédit est un prêt,

55
00:03:17,071 --> 00:03:20,491
mais le mot vient du latin credere,
"faire confiance".

56
00:03:21,034 --> 00:03:23,912
Avant les cartes de crédit,
pour un achat important,

57
00:03:23,995 --> 00:03:26,789
vous seriez allé
demander un prêt à votre banque,

58
00:03:26,873 --> 00:03:29,209
qui vous aurait jugé sur trois points :

59
00:03:29,292 --> 00:03:31,377
votre capacité à rembourser.

60
00:03:31,461 --> 00:03:33,713
M. Morton possède
une quincaillerie en ville

61
00:03:33,838 --> 00:03:36,299
et on le dit compétent en affaires.

62
00:03:36,382 --> 00:03:38,468
Si vous aviez assez d'économies
pour rembourser

63
00:03:38,551 --> 00:03:40,637
ou sinon, quelque chose à offrir.

64
00:03:40,720 --> 00:03:44,015
Quelle garantie pouvez-vous offrir
sur ce prêt, M. Brown ?

65
00:03:44,098 --> 00:03:45,558
Et votre personnalité.

66
00:03:45,642 --> 00:03:48,770
La banque considérant M. Morton
comme un homme fiable,

67
00:03:48,853 --> 00:03:50,605
le banquier peut se dire

68
00:03:50,688 --> 00:03:53,775
que M. Morton
pourra rembourser le prêt à échéance.

69
00:03:53,858 --> 00:03:56,945
Ce n'était pas une approche du risque
très scientifique,

70
00:03:57,028 --> 00:03:59,489
et la plupart de ceux
qui obtenaient un crédit étaient

71
00:03:59,572 --> 00:04:01,950
"des hommes responsables".

72
00:04:02,033 --> 00:04:04,953
Ce qui voulait dire blancs
et de classe moyenne.

73
00:04:05,036 --> 00:04:07,956
Puis, les ordinateurs sont arrivés.

74
00:04:08,039 --> 00:04:13,169
Tout à coup, les banques eurent accès
à de nombreuses données

75
00:04:13,253 --> 00:04:15,880
pour déterminer
à qui elles devaient prêter.

76
00:04:15,964 --> 00:04:18,800
Les banques ont cessé de juger les clients
par ouï-dire

77
00:04:18,883 --> 00:04:21,427
pour utiliser des scores de crédit,

78
00:04:21,511 --> 00:04:23,471
des modèles statistiques complexes

79
00:04:23,554 --> 00:04:27,183
conçus pour prédire le risque
de vous prêter de l'argent.

80
00:04:27,267 --> 00:04:32,188
Certains diront que c'est injuste,
que ce n'est pas une projection réaliste,

81
00:04:32,272 --> 00:04:35,483
mais c'est ce dont les banques disposent

82
00:04:35,566 --> 00:04:40,363
pour vous juger
comme elles jugent tous les autres.

83
00:04:40,446 --> 00:04:44,993
Le score le plus utilisé aux États-Unis
va de 300 à 850.

84
00:04:45,076 --> 00:04:49,539
Au-dessus de 700, vous avez un bon crédit.
Vous êtes digne de confiance.

85
00:04:49,622 --> 00:04:53,584
Mais si vous êtes sous les 650,
vous représentez plus de risques.

86
00:04:53,668 --> 00:04:55,211
Donc, avec un bon score,

87
00:04:55,295 --> 00:04:59,507
vous êtes dans la course
pour les meilleurs types de crédit.

88
00:04:59,590 --> 00:05:03,094
Ça joue aussi pour demander un logement
comme locataire.

89
00:05:03,177 --> 00:05:05,555
Un propriétaire
vérifiera votre historique de crédit

90
00:05:05,638 --> 00:05:07,432
pour s'assurer que vous pourrez payer.

91
00:05:07,515 --> 00:05:10,143
Ces chiffres ne sont pas que des chiffres.

92
00:05:10,226 --> 00:05:12,687
Ça nous définit en tant que personnes.

93
00:05:12,770 --> 00:05:15,189
Et le plus simple
pour avoir un historique de crédit ?

94
00:05:15,273 --> 00:05:16,482
Avoir une carte de crédit.

95
00:05:17,150 --> 00:05:20,278
Ces données ont aidé
plus d'emprunteurs à obtenir un crédit

96
00:05:20,361 --> 00:05:23,948
et les créditeurs
à en tirer beaucoup d'argent.

97
00:05:24,032 --> 00:05:28,244
Je m'appelle Elena Botella.
J'ai travaillé cinq ans chez Capital One.

98
00:05:28,328 --> 00:05:32,623
Les sociétés de cartes de crédit
mènent des milliers d'expériences par an

99
00:05:32,707 --> 00:05:36,544
pour savoir comment tirer
le maximum d'argent de chacun.

100
00:05:37,253 --> 00:05:42,592
Ça veut dire qu'on joue tous à un jeu
avec des règles légèrement différentes.

101
00:05:42,675 --> 00:05:46,179
Il y a deux grands groupes de clients.

102
00:05:46,262 --> 00:05:49,849
Vous avez les transactants
et les renouvelants.

103
00:05:49,932 --> 00:05:54,062
Un transactant est quelqu'un
qui paie sa facture tous les mois,

104
00:05:54,145 --> 00:05:56,898
et un renouvelant
est quelqu'un qui ne le fait pas.

105
00:05:56,981 --> 00:05:58,524
Chez les adultes américains,

106
00:05:58,608 --> 00:06:03,446
environ 40 pour cent sont des renouvelants
et 40 pour cent des transactants

107
00:06:03,529 --> 00:06:06,491
et les 20 pour cent restants
n'ont pas de carte de crédit.

108
00:06:07,158 --> 00:06:09,994
Dans l'idéal, il faut être un transactant.

109
00:06:10,078 --> 00:06:12,538
En matière de crédit,
il vaut mieux être terre-à-terre.

110
00:06:12,622 --> 00:06:17,418
Payer ses factures à temps
et essayer de ne pas reporter de solde.

111
00:06:17,502 --> 00:06:20,630
Ces gens ont souvent de bonnes offres
sur leurs cartes

112
00:06:20,713 --> 00:06:23,674
avec des récompenses,
peut-être d'autres avantages,

113
00:06:23,758 --> 00:06:25,593
un peu de protection contre la fraude.

114
00:06:25,676 --> 00:06:27,762
Tout en dopant leur score de crédit.

115
00:06:27,845 --> 00:06:30,223
Ils sont souvent contents de leur carte.

116
00:06:30,306 --> 00:06:32,975
Mais la société émettrice
n'est pas votre coéquipière.

117
00:06:33,059 --> 00:06:35,395
Vous jouez contre elle.

118
00:06:35,478 --> 00:06:38,981
C'est pourquoi elle donne
un autre nom aux transactants.

119
00:06:39,065 --> 00:06:42,568
Si vous payez vos dettes,
vous êtes un poids mort pour le banquier.

120
00:06:42,652 --> 00:06:45,154
- Nommés poids morts.
- Ce client est un poids mort.

121
00:06:45,238 --> 00:06:46,948
Ils ne nous rapportent rien.

122
00:06:47,448 --> 00:06:49,826
Ce n'est pas tout à fait vrai.

123
00:06:49,909 --> 00:06:51,494
À chaque passage de carte,

124
00:06:51,577 --> 00:06:54,288
des frais de traitement
sont facturés au vendeur

125
00:06:54,372 --> 00:06:55,706
et ils varient

126
00:06:55,790 --> 00:07:01,170
d'un peu moins de deux pour cent
à parfois jusqu'à quatre pour cent.

127
00:07:01,254 --> 00:07:02,839
En tant que transactant,

128
00:07:02,922 --> 00:07:05,716
la société émettrice
ne vous prend pas d'argent,

129
00:07:05,800 --> 00:07:08,261
elle en touche sur vos paiements.

130
00:07:08,344 --> 00:07:12,473
Prenez la carte AmEx Black, répandue
chez les riches et les célébrités.

131
00:07:12,557 --> 00:07:15,810
SI PAS D'ARGENT, MAUVAIS NUMÉRO
LA BLACK CARD EST MA CARTE DE VISITE

132
00:07:15,893 --> 00:07:18,104
PRENDS UN SAC DE COURSES
LA BLACK CARD ARRIVE

133
00:07:18,187 --> 00:07:20,773
OFFREZ-VOUS CETTE BLACK CARD
AUCUNE LIMITE

134
00:07:21,691 --> 00:07:27,238
En 2014, un milliardaire chinois
a payé cette tasse 36 millions de dollars

135
00:07:27,780 --> 00:07:29,699
avec sa Black Card.

136
00:07:30,324 --> 00:07:32,743
Avec une commission moyenne
de trois pour cent,

137
00:07:32,827 --> 00:07:37,915
AmEx a pu toucher plus d'un million
de dollars sur cette seule vente.

138
00:07:37,999 --> 00:07:40,126
La concurrence est rude dans ce domaine.

139
00:07:40,209 --> 00:07:42,753
Les banques s'arrachent
ces clients fortunés.

140
00:07:42,837 --> 00:07:45,506
Certains l'ont baptisée
"la Guerre des récompenses"

141
00:07:46,007 --> 00:07:48,384
et voici sans conteste la gagnante,

142
00:07:48,468 --> 00:07:50,887
la carte Chase Sapphire Reserve.

143
00:07:52,138 --> 00:07:53,931
À son lancement en 2016,

144
00:07:54,015 --> 00:07:56,684
elle avait un bonus d'inscription
de 1 500 dollars.

145
00:07:57,226 --> 00:07:58,769
Elle était si populaire

146
00:07:58,853 --> 00:08:01,731
que Chase a manqué de métal
pour la fabriquer.

147
00:08:02,315 --> 00:08:03,816
Et en quelques mois...

148
00:08:03,900 --> 00:08:07,778
La nouvelle carte Sapphire de Chase
réduira les profits de la banque.

149
00:08:07,862 --> 00:08:10,239
Chase perd 200 à 300 millions
avec cette carte.

150
00:08:10,323 --> 00:08:15,661
Des pertes dues aux récompenses généreuses
pour inciter les gens à prendre la carte.

151
00:08:15,745 --> 00:08:17,079
Mais Chase s'en fichait.

152
00:08:17,163 --> 00:08:18,456
La carte a eu un tel succès.

153
00:08:18,539 --> 00:08:21,751
Il n'est pas à 200 millions,
mais on s'attend à de bons retours.

154
00:08:21,834 --> 00:08:23,044
- Encore de l'intox.
- Oui.

155
00:08:23,127 --> 00:08:25,338
J'aimerais que ce soit une perte
de 400 millions.

156
00:08:25,421 --> 00:08:28,466
Car ce bonus d'inscription était unique,

157
00:08:28,925 --> 00:08:31,135
mais les paiements des clients
année après année

158
00:08:31,219 --> 00:08:34,639
rapporteront à la banque plus d'argent
qu'elle n'en paie en avantages.

159
00:08:34,722 --> 00:08:39,352
Mais un type d'utilisateur de carte
fait perdre de l'argent aux banques :

160
00:08:39,435 --> 00:08:40,561
le hacker.

161
00:08:41,187 --> 00:08:45,358
Je ne me vois pas
comme un hacker de cartes de crédit.

162
00:08:45,441 --> 00:08:47,568
Je dirais que je tire parti

163
00:08:47,652 --> 00:08:50,071
de toutes les possibilités.

164
00:08:50,154 --> 00:08:52,615
Bien, c'est parti pour le Texas !

165
00:08:54,325 --> 00:08:58,996
J'ai séjourné gratuitement au Bellagio,
car j'utilisais des cartes de crédit.

166
00:08:59,080 --> 00:09:03,167
J'ai pris des vols et des hôtels
que je n'aurais jamais imaginés.

167
00:09:03,251 --> 00:09:07,046
J'ai été aux Bahamas, à Austin,
à New York, à Los Angeles.

168
00:09:07,129 --> 00:09:09,924
Brian est un super-usager
de cartes de crédit,

169
00:09:10,007 --> 00:09:12,510
il retourne contre elle
les tours de la société

170
00:09:12,593 --> 00:09:14,011
pour optimiser les récompenses,

171
00:09:14,095 --> 00:09:16,639
éviter les frais
et ne pas payer d'intérêts.

172
00:09:17,139 --> 00:09:20,810
Je dirais que j'utilise activement
environ 13 cartes de crédit,

173
00:09:20,893 --> 00:09:25,815
mais au total,
j'ai environ 20 à 30 cartes, voire plus.

174
00:09:25,898 --> 00:09:28,401
Qu'il range dans des classeurs spéciaux...

175
00:09:28,484 --> 00:09:31,070
Ça, c'est mon principal,
et ça, mon classeur de secours.

176
00:09:31,153 --> 00:09:33,990
C'est une carte en or personnalisée
de 24 carats.

177
00:09:34,073 --> 00:09:36,742
...et classe
dans une feuille de calcul précise.

178
00:09:36,826 --> 00:09:39,203
J'ai 14 cartes sur ma feuille,

179
00:09:39,287 --> 00:09:41,956
mais six d'entre elles
exigent un peu plus d'attention.

180
00:09:42,498 --> 00:09:46,502
J'ai 1,5, peut-être même 
deux millions de points.

181
00:09:46,586 --> 00:09:49,338
J'utilise plein
de cartes de crédit différentes

182
00:09:49,422 --> 00:09:54,635
selon la saison
ou la catégorie de dépenses.

183
00:09:54,719 --> 00:09:58,431
Il faut beaucoup d'efforts
pour gérer tout ça.

184
00:09:59,640 --> 00:10:03,019
Tous ces avantages sont en partie payés
par les commissions des vendeurs.

185
00:10:03,978 --> 00:10:06,272
C'est pour ça que vous voyez parfois ça.

186
00:10:06,355 --> 00:10:09,358
Les frais d'American Express
sont connus pour être élevés.

187
00:10:09,442 --> 00:10:11,736
Et nombre de lieux
n'acceptent que les espèces

188
00:10:11,819 --> 00:10:14,155
pour ne pas payer de frais du tout.

189
00:10:14,238 --> 00:10:18,200
Et les cartes ne coûtent pas
qu'au vendeur, mais aussi au consommateur,

190
00:10:18,784 --> 00:10:22,163
car les magasins augmentent leurs prix
pour couvrir ces frais.

191
00:10:22,246 --> 00:10:24,081
Si vous avez une de ces cartes de luxe,

192
00:10:24,165 --> 00:10:25,875
vous le compensez en avantages.

193
00:10:25,958 --> 00:10:27,835
Mais si vous avez une carte plus basique,

194
00:10:27,918 --> 00:10:30,254
ou payez avec une carte de débit
ou en espèces,

195
00:10:30,338 --> 00:10:32,089
vous payez simplement plus cher

196
00:10:32,173 --> 00:10:35,259
et financez au passage
les usagers de carte de luxe.

197
00:10:36,093 --> 00:10:38,387
Une étude a montré
que ceux qui paient en espèces

198
00:10:38,471 --> 00:10:40,973
donnent à chaque foyer
utilisant des cartes

199
00:10:41,057 --> 00:10:43,267
plus de 1 000 dollars par an.

200
00:10:45,144 --> 00:10:49,482
Ce qu'on voit, c'est que ça crée
cet important transfert de richesse

201
00:10:49,565 --> 00:10:52,652
des familles à faible revenu
aux familles fortunées.

202
00:10:52,735 --> 00:10:56,072
Et les familles à faible revenu
sont plus souvent des renouvelants,

203
00:10:56,155 --> 00:10:59,367
meilleure source d'argent
pour les sociétés émettrices,

204
00:10:59,450 --> 00:11:02,286
grâce à ces petits trucs
qu'on nomme intérêts.

205
00:11:02,370 --> 00:11:05,665
Disons que vous avez dépensé
mille dollars pour un frigo.

206
00:11:05,748 --> 00:11:06,749
Un chiffre rond.

207
00:11:06,832 --> 00:11:08,626
À l'échéance de votre facture de carte,

208
00:11:08,709 --> 00:11:11,837
le frigo vous coûtera
exactement ce montant.

209
00:11:11,921 --> 00:11:15,049
Ces 1 000 dollars
étaient une avance gratuite,

210
00:11:15,132 --> 00:11:17,093
un prêt sans intérêts.

211
00:11:17,176 --> 00:11:19,887
Mais disons que vous ne pouvez pas
rembourser ce frigo.

212
00:11:19,970 --> 00:11:24,141
Dès le lendemain, ces 1 000 dollars
commence à générer des intérêts.

213
00:11:24,600 --> 00:11:29,021
Combien ? Ça dépend de votre taux annuel.

214
00:11:29,772 --> 00:11:32,650
Avec un très bon score de crédit,
ça pourrait être 12 pour cent,

215
00:11:32,733 --> 00:11:35,444
mais ça peut monter jusqu'à 23 pour cent.

216
00:11:35,528 --> 00:11:38,030
La moyenne avoisine 16 pour cent,

217
00:11:38,114 --> 00:11:41,951
et ce montant va augmenter chaque jour.

218
00:11:42,034 --> 00:11:47,373
Donc, chaque jour, votre solde
va augmenter un peu plus.

219
00:11:47,456 --> 00:11:48,916
Puis vous recevez votre relevé.

220
00:11:48,999 --> 00:11:52,378
Ce mois-ci,
vous devrez 13 dollars de plus,

221
00:11:52,461 --> 00:11:55,756
mais les intérêts ne portent pas
que sur le capital de 1 000 dollars,

222
00:11:55,840 --> 00:11:58,634
vous en payez aussi sur les intérêts.

223
00:11:58,718 --> 00:12:02,430
Donc, chaque mois,
votre dette va augmenter un peu plus vite.

224
00:12:02,513 --> 00:12:05,391
Un mois plus tard, vous devez ça.

225
00:12:05,474 --> 00:12:07,852
Un an plus tard, vous devrez ça.

226
00:12:08,436 --> 00:12:12,940
Et si vous continuez à reporter
ces 1 000 dollars de départ, à la fin...

227
00:12:13,023 --> 00:12:17,361
Vous finirez par payer plus
que le montant que vous aviez emprunté.

228
00:12:18,654 --> 00:12:22,575
L'Ancien Testament et le Coran
ne condamnent pas sans raison l'usure,

229
00:12:22,658 --> 00:12:25,411
le mot ancien pour intérêt élevé.

230
00:12:25,494 --> 00:12:29,290
Dante a même réservé aux usuriers
une partie spéciale de l'enfer,

231
00:12:29,373 --> 00:12:31,959
au septième cercle, avec les meurtriers.

232
00:12:32,877 --> 00:12:35,045
Les intérêts peuvent être diaboliques.

233
00:12:35,671 --> 00:12:39,175
Et les usagers de carte américains
en payent toujours plus.

234
00:12:39,258 --> 00:12:42,636
En 2019, 121 milliards

235
00:12:42,720 --> 00:12:45,598
dans les poches des sociétés émettrices.

236
00:12:46,807 --> 00:12:51,228
Ces sociétés ne veulent pas
de ceux qui remboursent tous les mois

237
00:12:51,312 --> 00:12:54,648
ni de ceux qui ne remboursent jamais,

238
00:12:54,732 --> 00:12:58,194
mais entre ces deux extrêmes
se trouve le point idéal

239
00:12:58,277 --> 00:13:02,823
où les banques gagnent beaucoup d'argent
sur ces prêts.

240
00:13:02,907 --> 00:13:05,743
Et elles ont pas mal d'astuces
pour s'en assurer.

241
00:13:06,410 --> 00:13:09,705
D'abord,
il faut que vous choisissiez leur carte.

242
00:13:09,789 --> 00:13:11,457
Refiler des cartes prêtes à l'emploi

243
00:13:11,540 --> 00:13:14,251
à des clients sans méfiance
est devenu illégal,

244
00:13:14,335 --> 00:13:18,589
mais les sociétés envoient chaque année
des milliards d'offres de carte de crédit

245
00:13:18,672 --> 00:13:22,384
avec des avantages ciblés
pour le client qu'elles voient en vous.

246
00:13:23,469 --> 00:13:26,972
Les transactants vont recevoir des offres
pour ces cartes aux super avantages.

247
00:13:27,056 --> 00:13:29,558
Mais s'ils voient plus en vous
un renouvelant,

248
00:13:29,642 --> 00:13:31,769
ils vous enverront plutôt ça,

249
00:13:31,852 --> 00:13:35,147
une belle offre de lancement,
sans intérêts pendant un an.

250
00:13:35,231 --> 00:13:38,901
Ce qui se passe au niveau psychologique
pour le consommateur,

251
00:13:38,984 --> 00:13:42,404
c'est que quand je vois
ces offres de récompenses,

252
00:13:42,488 --> 00:13:46,033
je commence
à penser aux avantages gratuits.

253
00:13:46,116 --> 00:13:48,202
J'ai été aux Bahamas, à Austin...

254
00:13:48,285 --> 00:13:50,079
Voire deux millions de points.

255
00:13:50,162 --> 00:13:52,289
Je pense à ce que je pourrais avoir

256
00:13:52,373 --> 00:13:57,044
et j'arrête de penser
à ce que je dois payer pour l'avoir.

257
00:13:57,127 --> 00:14:01,006
Comme l'argent qu'il faut dépenser
pour obtenir ces récompenses

258
00:14:01,590 --> 00:14:04,218
ou le taux d'intérêt élevé
qui tombera plus tard.

259
00:14:04,718 --> 00:14:06,428
Et la ligne de crédit que vous avez ?

260
00:14:06,512 --> 00:14:09,014
Ce n'est pas qu'ils vous jugent
capables de rembourser.

261
00:14:09,098 --> 00:14:11,809
Quand le consommateur
voit certaines informations,

262
00:14:11,892 --> 00:14:13,936
il suppose qu'il y a une raison,

263
00:14:14,019 --> 00:14:16,856
et que quiconque prend la décision

264
00:14:16,939 --> 00:14:22,152
pense que je suis assez solvable
pour avoir une limite aussi élevée.

265
00:14:22,236 --> 00:14:25,030
On nomme parfois le modèle
utilisé par les sociétés émettrices

266
00:14:25,114 --> 00:14:27,366
avec les clients
aux plus faibles scores de crédit

267
00:14:27,449 --> 00:14:29,201
"partir du bas, puis augmenter".

268
00:14:29,285 --> 00:14:33,372
Vous partez d'une ligne de crédit modérée
qu'ils augmentent peu à peu,

269
00:14:33,455 --> 00:14:36,041
les études montrant
que la plupart utilisent cette marge

270
00:14:36,584 --> 00:14:38,794
presque en synchro parfaite.

271
00:14:38,878 --> 00:14:42,840
En moyenne, si on double
la ligne de crédit, on double la dette.

272
00:14:42,923 --> 00:14:45,009
Parfois, les consommateurs sont myopes.

273
00:14:45,092 --> 00:14:47,761
C'est comme
un rétrécissement du champ de vision.

274
00:14:47,845 --> 00:14:50,347
Ils sont focalisés
sur l'ici et maintenant.

275
00:14:50,431 --> 00:14:53,642
Et on dépense très vite trop
avec une carte de crédit.

276
00:14:53,726 --> 00:14:56,353
Il y a des recherches
sur "la douleur de payer".

277
00:14:56,437 --> 00:14:59,815
Ce que cela suggère
est que différentes formes de paiement

278
00:14:59,899 --> 00:15:03,819
peuvent être plus ou moins douloureuses
sur le plan psychologique.

279
00:15:03,903 --> 00:15:08,198
Une étude a montré que les zones
du cerveau liées à la douleur et à la peur

280
00:15:08,282 --> 00:15:11,660
s'allument plus quand on voit
quelqu'un payer en espèces

281
00:15:11,744 --> 00:15:14,204
qu'avec une carte de crédit.

282
00:15:14,288 --> 00:15:17,207
Et une fois que vous
avez cumulé un mois de dépenses,

283
00:15:17,291 --> 00:15:18,918
arrive votre première facture.

284
00:15:19,001 --> 00:15:21,629
Ça ressemblera sans doute à ça.

285
00:15:21,712 --> 00:15:23,923
En haut à droite, la date d'échéance,

286
00:15:24,006 --> 00:15:26,133
le solde et le paiement minimum.

287
00:15:26,216 --> 00:15:30,304
Il est en général de 25 dollars
ou 3 pour cent de votre dette totale,

288
00:15:30,387 --> 00:15:31,472
le plus élevé des deux.

289
00:15:31,555 --> 00:15:34,642
Il est là pour vous indiquer
combien vous devez payer

290
00:15:34,725 --> 00:15:37,019
pour ne pas être en défaut
sur votre carte.

291
00:15:37,102 --> 00:15:40,606
Mais il peut avoir pour effet
d'inciter le client

292
00:15:40,689 --> 00:15:42,775
à payer moins
que ce qu'il aurait sinon payé,

293
00:15:42,858 --> 00:15:46,737
car il est bloqué sur ce montant
qu'il voit sur le relevé.

294
00:15:46,820 --> 00:15:49,907
On appelle cela l'ancrage,

295
00:15:49,990 --> 00:15:54,870
une tendance de notre cerveau
à privilégier la première information vue.

296
00:15:54,954 --> 00:15:58,207
Pour accoster,
un bateau jette une ancre dans l'eau,

297
00:15:58,290 --> 00:15:59,625
ce qui le retient.

298
00:15:59,708 --> 00:16:03,963
Le bateau peut bouger d'avant en arrière,
mais pas s'éloigner de l'ancre.

299
00:16:04,046 --> 00:16:06,674
Il se passe la même chose
dans notre cerveau

300
00:16:06,757 --> 00:16:08,759
quand on voit un paiement minimum.

301
00:16:08,842 --> 00:16:11,679
On reste bloqué sur ce chiffre.

302
00:16:11,762 --> 00:16:14,640
Si vous payiez le minimum sur ce frigo,

303
00:16:14,723 --> 00:16:19,937
vous finiriez par le rembourser,
mais ça prendrait presque cinq ans

304
00:16:20,020 --> 00:16:22,523
et vous coûterait 400 dollars de plus.

305
00:16:22,606 --> 00:16:27,403
Ils appellent ça "le tapis de course".
Vous êtes lancé sur ce solde minimum,

306
00:16:27,486 --> 00:16:32,241
qui ne retire qu'une infime partie
de votre solde à chaque période de paie.

307
00:16:32,825 --> 00:16:36,620
La loi américaine exige
que les factures présentent une case

308
00:16:36,704 --> 00:16:40,457
indiquant combien vous économiseriez
en payant plus chaque mois.

309
00:16:40,541 --> 00:16:43,293
Ce qui est intéressant

310
00:16:43,377 --> 00:16:46,755
est que sur ce relevé,
on n'encourage personne

311
00:16:46,839 --> 00:16:49,049
à payer le plus possible, et en fait,

312
00:16:49,133 --> 00:16:53,053
les recherches qu'on a menées
montrent que les gens finissent toujours

313
00:16:53,137 --> 00:16:55,973
ancrés à cette information supplémentaire.

314
00:16:56,056 --> 00:16:58,142
Ils peuvent payer plus que le minimum,

315
00:16:58,225 --> 00:17:00,519
mais toujours moins
que ce qu'ils paieraient

316
00:17:00,602 --> 00:17:02,938
s'il n'y avait aucune de ces informations.

317
00:17:03,022 --> 00:17:07,568
Et les sociétés de cartes de crédit
sèment plein d'autres petits obstacles,

318
00:17:07,651 --> 00:17:11,030
comme des contrats longs et compliqués,

319
00:17:11,113 --> 00:17:13,532
où elles cachent
toutes sortes de pénalités,

320
00:17:13,615 --> 00:17:15,034
pour retard de paiement,

321
00:17:15,117 --> 00:17:17,286
transfert du solde sur une autre carte,

322
00:17:17,369 --> 00:17:19,872
ou utilisation de la carte
à un distributeur.

323
00:17:20,372 --> 00:17:23,417
Ce n'est pas un hasard si on est tant
à peiner avec les dettes.

324
00:17:24,043 --> 00:17:27,671
Et pour beaucoup,
ce n'est même pas que le jeu soit truqué.

325
00:17:28,255 --> 00:17:30,049
C'est toute la galerie.

326
00:17:31,175 --> 00:17:33,385
Travaillant dans le secteur
des cartes de crédit,

327
00:17:33,469 --> 00:17:36,472
j'avais un bon point de vue
sur l'intérieur,

328
00:17:36,555 --> 00:17:38,515
mais je ne comprenais pas

329
00:17:38,599 --> 00:17:41,643
pourquoi les clients
choisissaient d'emprunter

330
00:17:41,727 --> 00:17:45,355
et au bout du compte,
je voulais vraiment comprendre :

331
00:17:45,439 --> 00:17:47,983
les cartes de crédit
améliorent-elles la vie des gens ?

332
00:17:48,067 --> 00:17:51,445
Dans la culture populaire,
elles sont associées au luxe...

333
00:17:51,528 --> 00:17:53,280
- ...à la liberté...
- J'ai sa carte.

334
00:17:53,363 --> 00:17:55,449
...et aux dépenses frivoles.

335
00:17:56,116 --> 00:17:58,577
Deux cents dollars
en sous-vêtements Marc Jacobs !

336
00:17:58,660 --> 00:18:01,622
La lingerie
est un droit de l'homme fondamental.

337
00:18:01,705 --> 00:18:04,458
Mais dans la réalité,
c'est souvent l'inverse.

338
00:18:04,541 --> 00:18:06,919
La plupart des gens à qui je parlais

339
00:18:07,002 --> 00:18:10,130
ne pensaient pas utiliser leur carte
de façon extravagante.

340
00:18:10,214 --> 00:18:16,804
Ils l'utilisaient
pour des dépenses quotidiennes simples.

341
00:18:16,887 --> 00:18:20,682
C'est peut-être pourquoi la dette
de carte de crédit est si stigmatisée.

342
00:18:20,891 --> 00:18:24,394
Une étude a montré que les gens
déclaraient bien leurs prêts immobiliers,

343
00:18:24,478 --> 00:18:26,522
mais indiquaient
une dette de carte de crédit

344
00:18:26,605 --> 00:18:29,358
quarante pour cent inférieure
à la réalité.

345
00:18:29,441 --> 00:18:32,402
La plupart des gens
remboursent leurs dettes

346
00:18:32,486 --> 00:18:34,196
jusqu'à connaître une crise.

347
00:18:34,279 --> 00:18:37,324
Tout à coup, vous êtes au chômage
ou tombez malade

348
00:18:37,407 --> 00:18:40,119
et vous compensez
avec votre carte de crédit.

349
00:18:40,202 --> 00:18:43,247
Ce n'est pas un secret
qu'on est peu à avoir un compte épargne,

350
00:18:43,330 --> 00:18:46,375
on n'aurait pas quelques centaines
de dollars en cas d'urgence.

351
00:18:46,458 --> 00:18:48,460
C'est 400 dollars.

352
00:18:48,544 --> 00:18:50,295
Trois Américains sur dix

353
00:18:50,379 --> 00:18:54,258
ne peuvent pas couvrir
une dépense d'urgence de 400 dollars.

354
00:18:54,341 --> 00:18:58,804
Et notre deuxième meilleur choix
est le crédit.

355
00:18:58,887 --> 00:19:01,723
Beaucoup utilisent la carte de crédit
comme compte épargne,

356
00:19:01,807 --> 00:19:05,144
comme "en cas d'urgence, briser la glace".

357
00:19:05,227 --> 00:19:09,565
C'est un moyen très onéreux
de payer vos problèmes.

358
00:19:09,648 --> 00:19:13,318
Et c'est la vraie différence
entre le système américain

359
00:19:13,402 --> 00:19:16,280
et celui de tout autre pays développé.

360
00:19:16,363 --> 00:19:20,200
Quand les gens sont en crise,
on leur demande de se débrouiller

361
00:19:20,284 --> 00:19:22,786
et de le faire avec leur plastique.

362
00:19:22,870 --> 00:19:25,205
Pendant la crise financière de 2009,

363
00:19:25,956 --> 00:19:30,252
le pays a voté une loi prohibant
nombre des pires pratiques du secteur.

364
00:19:30,335 --> 00:19:32,796
On a aussi mis fin
aux hausses de taux rétroactives

365
00:19:32,880 --> 00:19:35,132
apparaissant soudain sans raison
sur une facture.

366
00:19:35,215 --> 00:19:39,970
Cette loi a fortement réduit
le montant de certains frais à payer,

367
00:19:40,053 --> 00:19:42,264
faisant gagner, selon une estimation,

368
00:19:42,347 --> 00:19:45,017
12,6 milliards de dollars par an
aux Américains.

369
00:19:45,517 --> 00:19:51,356
Mais ce qu'on a vu chaque année
depuis l'adoption de la loi

370
00:19:51,440 --> 00:19:54,193
est qu'elle a fait passer
les sociétés de cartes de crédit

371
00:19:54,276 --> 00:19:57,070
d'un modèle axé sur les frais

372
00:19:57,154 --> 00:20:00,324
à un modèle plus centré sur les intérêts.

373
00:20:04,578 --> 00:20:10,000
Absolument, il y a un message fantastique
autour des cartes de crédit...

374
00:20:10,083 --> 00:20:11,418
Ce sera payant.

375
00:20:11,501 --> 00:20:15,172
...comme quoi elles seront cet outil
pour améliorer votre vie,

376
00:20:15,255 --> 00:20:19,134
pour bâtir vos rêves,
pour avoir un avenir meilleur.

377
00:20:19,218 --> 00:20:21,762
Ce n'est pas faux, mais

378
00:20:21,845 --> 00:20:25,390
ça exige de suivre
quelques règles importantes.

379
00:20:25,474 --> 00:20:27,976
Ne laissez pas la carte vous choisir.

380
00:20:28,060 --> 00:20:30,354
Trouvez celle
qui répond le mieux à vos besoins,

381
00:20:30,437 --> 00:20:32,356
avec le plus bas taux d'intérêt possible.

382
00:20:32,439 --> 00:20:33,982
Commencez par les choses simples.

383
00:20:34,066 --> 00:20:36,151
Sachez quand vos relevés de carte
sont dus,

384
00:20:36,235 --> 00:20:37,736
quel est votre score de crédit.

385
00:20:37,819 --> 00:20:40,322
Concentrez-vous sur ces détails

386
00:20:40,405 --> 00:20:44,368
et vous en tirerez bien plus d'avantages
que vous l'imaginiez.

387
00:20:44,451 --> 00:20:47,454
Puis, utilisez votre carte
comme des espèces.

388
00:20:47,537 --> 00:20:51,166
On a pu vous dire que le renouvellement
peut augmenter votre score de crédit.

389
00:20:51,750 --> 00:20:55,087
C'est un des plus grands mythes.
J'ignore d'où ça vient.

390
00:20:55,170 --> 00:20:56,838
Mettons les choses au clair.

391
00:20:56,922 --> 00:21:01,385
Il est toujours préférable
de rembourser votre solde tous les mois.

392
00:21:01,468 --> 00:21:03,887
J'utilise mes cartes
comme des cartes de débit.

393
00:21:03,971 --> 00:21:05,639
Je ne reporterai jamais un solde,

394
00:21:05,722 --> 00:21:08,141
même si on m'offre un taux annuel
à zéro pour cent.

395
00:21:08,225 --> 00:21:10,352
Mais si vous vous retrouvez endetté,

396
00:21:10,435 --> 00:21:13,355
des solutions
peuvent vous aider à en sortir.

397
00:21:13,438 --> 00:21:16,316
Commencez par l'aborder
un niveau à la fois.

398
00:21:16,400 --> 00:21:19,987
On a du mal à gérer et à traiter
les grands chiffres.

399
00:21:20,070 --> 00:21:24,032
On réfléchit plus facilement
à de petites portions.

400
00:21:24,116 --> 00:21:28,453
Si on a une dette de 10 000 dollars
et qu'on veut en sortir en deux ans,

401
00:21:28,537 --> 00:21:30,747
ça fait 5 000 par an.

402
00:21:30,831 --> 00:21:32,666
Ça fait quoi tous les mois ?

403
00:21:32,749 --> 00:21:35,002
Ça fait quoi par semaine ?

404
00:21:35,085 --> 00:21:37,629
Puis, automatisez vos paiements.

405
00:21:37,713 --> 00:21:41,925
Tirez parti des outils
qui rendent la vie facile et sûre.

406
00:21:42,009 --> 00:21:43,885
Si je peux l'automatiser et dire :

407
00:21:43,969 --> 00:21:47,055
"Chaque mois, cet argent
sort de mon compte courant,"

408
00:21:47,139 --> 00:21:49,224
je n'ai qu'une décision à prendre.

409
00:21:49,308 --> 00:21:52,227
Une carte de crédit est un outil puissant.

410
00:21:53,312 --> 00:21:56,106
Et dans les moments
où vous êtes à la peine,

411
00:21:56,189 --> 00:21:57,649
elle peut vous maintenir à flot.

412
00:21:58,317 --> 00:22:00,485
Mais il est aussi facile de glisser,

413
00:22:01,236 --> 00:22:03,572
et ce n'est pas un échec personnel.

414
00:22:04,239 --> 00:22:06,491
C'est comme ça que le jeu a été conçu.

415
00:22:35,645 --> 00:22:37,564
Sous-titres : Guillaume Goubier