1
00:00:06,798 --> 00:00:11,052
Vuonna 1958
Kalifornian Fresno kasvoi nopeasti.

2
00:00:11,594 --> 00:00:13,680
Kaupungissa oli kaunis keskusta,

3
00:00:13,763 --> 00:00:15,223
uusi ostoskeskus -

4
00:00:15,306 --> 00:00:17,350
ja laajalle levittäytyvät lähiöt.

5
00:00:17,434 --> 00:00:21,479
Lyhyesti sanottuna
se oli tavallinen amerikkalaiskaupunki.

6
00:00:22,397 --> 00:00:26,943
Siksi se oli täydellinen paikka
rohkealle kapitalistiselle kokeelle.

7
00:00:28,153 --> 00:00:29,529
Saman vuoden syyskuussa -

8
00:00:29,612 --> 00:00:33,825
60 000 asukasta sai postissa pienen
suorakaiteen muotoisen muovikortin.

9
00:00:33,908 --> 00:00:36,870
Siihen oli painettu
heidän nimensä ja osoitteensa,

10
00:00:36,953 --> 00:00:42,667
mystinen viimeinen voimassaolokuukausi
ja BankAmericard-teksti.

11
00:00:42,751 --> 00:00:45,503
Miltäköhän tuntui saada
ensimmäinen luottokortti?

12
00:00:45,587 --> 00:00:47,130
TALOUSHISTORIOITSIJA

13
00:00:47,213 --> 00:00:52,552
Sinulle kerrotaan,
että kortille on ladattu 500 dollaria.

14
00:00:52,635 --> 00:00:55,180
Nykyrahassa se vastaa yli 4 500 dollaria.

15
00:00:55,263 --> 00:00:57,265
Summan sai käyttää, miten halusi.

16
00:00:57,348 --> 00:01:03,063
Kuluttajat eivät olleet koskaan voineet
käyttää rahaa yhtä vapaasti.

17
00:01:03,646 --> 00:01:08,943
Kortteja mainostettiin
sekä ylellisinä että käytännöllisinä.

18
00:01:09,527 --> 00:01:12,989
Pian miljoonilla ihmisillä
oli BankAmericard.

19
00:01:13,073 --> 00:01:15,366
He rakastivat korttejaan.

20
00:01:15,450 --> 00:01:19,871
Korteilla ostettiin
keskiluokkaisen elämän mukavuuksia.

21
00:01:19,954 --> 00:01:23,792
Monet eivät kuitenkaan
maksaneet velkaansa Bank of Americalle.

22
00:01:23,875 --> 00:01:28,129
Ensimmäisinä vuosina
pankki menetti noin 15 miljoonaa dollaria.

23
00:01:28,755 --> 00:01:31,257
Pankki päätti korjata asian.

24
00:01:32,092 --> 00:01:35,220
Nykyään luottokortit ovat
biljoonien dollarien bisnes.

25
00:01:35,303 --> 00:01:38,807
Lompakoissa ympäri maailman
on tuhansia erilaisia kortteja.

26
00:01:38,890 --> 00:01:42,435
Käyhän Mastercharge?
-Mastercharge? Tietenkin.

27
00:01:42,519 --> 00:01:46,773
Luottokortteja on markkinoitu
pääsylippuna jännittävään elämään.

28
00:01:46,856 --> 00:01:51,069
Se vie kaikkialle, minne haluat,
myös eturivin parhaille paikoille.

29
00:01:51,653 --> 00:01:56,658
Monille unelma
on kuitenkin osoittautunut painajaiseksi.

30
00:01:56,741 --> 00:01:59,953
Noin 40 %:lla amerikkalaisista
on luottokorttivelkaa.

31
00:02:00,036 --> 00:02:03,456
10 % heistä ei usko maksavansa
lainaa takaisin eläessään.

32
00:02:03,540 --> 00:02:07,168
Ovatko luottokortit siis
todellakin vapauttaneet meidät?

33
00:02:07,252 --> 00:02:10,004
Miten voimme välttyä joutumasta ansaan?

34
00:02:10,839 --> 00:02:14,425
Mistä itseään kunnioittava perhe
saa apua tänä päivänä?

35
00:02:14,509 --> 00:02:15,969
NETFLIX-DOKUMENTTISARJA

36
00:02:16,052 --> 00:02:19,222
Kauppiaat ja kuluttajat
ovat huolissaan luottovelasta.

37
00:02:19,305 --> 00:02:23,893
Tuntuu kuin ottaisi joka kuukausi
askeleen eteen ja kaksi taaksepäin.

38
00:02:24,978 --> 00:02:28,481
On vaikea laskea
kuukausittain veloitettavaa korkoa.

39
00:02:28,565 --> 00:02:33,153
Tietenkin on myös vuosikorko,
kuukausikorko ja jopa päiväkorko.

40
00:02:33,236 --> 00:02:35,113
Mitä me teemme, John?

41
00:02:35,196 --> 00:02:39,784
Millä rahalla maksamme
erääntyneet ruoka- ja lääkärilaskut?

42
00:02:39,868 --> 00:02:42,162
En tiedä, kulta. Keksimme jotain.

43
00:02:42,245 --> 00:02:47,500
LUOTTOKORTIT

44
00:02:48,084 --> 00:02:51,045
Luotonanto
on yksinkertainen mutta radikaali idea.

45
00:02:52,297 --> 00:02:56,134
Jollakulla on ylimääräistä rahaa,
jonka hän haluaa lainata.

46
00:02:56,217 --> 00:03:00,847
Joku taas tarvitsee rahaa välittömästi
ja voi maksaa sen takaisin myöhemmin.

47
00:03:00,930 --> 00:03:05,185
Osapuolten yhteensaattaminen
on aina toiminut talouden moottorina.

48
00:03:05,268 --> 00:03:08,021
Ne, joilla on säästöjä,
sijoittavat tai lainaavat ne -

49
00:03:08,104 --> 00:03:10,398
toivoen saavansa osan voitosta.

50
00:03:10,481 --> 00:03:13,401
Ensin on ratkaistava keskeinen ongelma.

51
00:03:14,027 --> 00:03:14,903
Riski.

52
00:03:15,486 --> 00:03:17,113
Credit tarkoittaa "lainaa",

53
00:03:17,197 --> 00:03:20,950
mutta se juontuu
latinan verbistä credere, "luottaa".

54
00:03:21,034 --> 00:03:23,912
Kun entisaikaan piti tehdä iso hankinta,

55
00:03:23,995 --> 00:03:29,209
anottiin yleensä lainaa pankista.
Hakija arvioitiin kolmella kriteerillä.

56
00:03:29,292 --> 00:03:31,377
Onko hakijalla maksukykyä?

57
00:03:31,461 --> 00:03:36,299
Herra Morton omistaa rautakaupan.
Hänet tunnetaan etevänä liikemiehenä.

58
00:03:36,382 --> 00:03:40,637
Onko hakijalla säästöjä tai muuta pääomaa?

59
00:03:40,720 --> 00:03:44,015
Mitä voitte antaa lainan vakuudeksi,
herra Brown?

60
00:03:44,098 --> 00:03:45,558
Mikä on hakijan maine?

61
00:03:45,642 --> 00:03:48,770
Koska herra Morton
tunnetaan luotettavana miehenä,

62
00:03:48,853 --> 00:03:54,067
pankkiiri voi olla melko varma,
että hän kykenee maksamaan velkansa.

63
00:03:54,150 --> 00:03:56,945
Riskiä ei arvioitu järin tieteellisesti.

64
00:03:57,028 --> 00:03:59,489
Siksi luottoa saivat lähinnä…

65
00:03:59,572 --> 00:04:01,950
"Vastuulliset miehet."

66
00:04:02,533 --> 00:04:04,953
Se tarkoitti valkoista keskiluokkaa.

67
00:04:05,036 --> 00:04:07,956
Sitten tulivat tietokoneet.

68
00:04:08,039 --> 00:04:13,086
Yhtäkkiä pankeilla oli käytettävissään
valtava määrä tietoa,

69
00:04:13,169 --> 00:04:15,880
jonka avulla
he yrittivät seuloa velanottajat.

70
00:04:15,964 --> 00:04:18,800
Pankit eivät enää
luottaneet kuulopuheisiin,

71
00:04:18,883 --> 00:04:21,427
vaan ottivat käyttöön luottoluokituksen.

72
00:04:21,511 --> 00:04:24,514
Monimutkaiset tilastolliset mallit
ennustavat,

73
00:04:24,597 --> 00:04:27,183
miten riskialtista rahan lainaaminen on.

74
00:04:27,267 --> 00:04:31,396
Malli ei välttämättä ole reilu
tai luotettava, mutta muutakaan ei ole.

75
00:04:31,479 --> 00:04:33,564
KOTITALOUKSIEN RAHOITUSASIANTUNTIJA

76
00:04:33,648 --> 00:04:40,363
Sen avulla pankit
voivat arvioida velallisia tasapuolisesti.

77
00:04:40,446 --> 00:04:44,993
Yhdysvaltojen yleisimmän luottoluokituksen
pisteskaala on 300–850.

78
00:04:45,076 --> 00:04:49,539
Yli 700 pistettä kertoo vakavaraisuudesta.
Velallinen on luotettava.

79
00:04:49,622 --> 00:04:54,127
Alle 650 pisteen tulosta
pidetään riskialttiina.

80
00:04:54,210 --> 00:04:59,507
Hyvällä luottoluokituksella
saa luottoa parhailla ehdoilla.

81
00:04:59,590 --> 00:05:03,094
Siitä on hyötyä myös silloin,
kun haluaa vuokrata asunnon.

82
00:05:03,177 --> 00:05:07,432
Vuokraisäntä tarkistaa luottotiedot
varmistaakseen vuokranmaksun.

83
00:05:07,515 --> 00:05:12,687
Luottoluokitus ei ole vain numerosarja.
Se kertoo, millaisia ihmisiä olemme.

84
00:05:12,770 --> 00:05:16,399
Miten luottohistorian voi luoda?
Käyttämällä luottokorttia.

85
00:05:17,150 --> 00:05:20,278
Tietojen ansiosta
yhä useammat saavat lainaa,

86
00:05:20,361 --> 00:05:23,948
minkä vuoksi luotonantajat
tienaavat yhä enemmän rahaa.

87
00:05:24,032 --> 00:05:27,118
Olen Elena Botella.
Olin töissä Capital Onella.

88
00:05:27,201 --> 00:05:28,244
RAHOITUSJOHTAJA

89
00:05:28,328 --> 00:05:32,623
Luottokorttiyhtiöt tekevät vuosittain
kymmeniä tuhansia kokeita.

90
00:05:32,707 --> 00:05:36,544
Ne arvioivat,
miten asiakkaasta voi tienata eniten.

91
00:05:37,253 --> 00:05:42,592
Se tarkoittaa, että pelin säännöt
eivät ole aivan samat kaikille.

92
00:05:42,675 --> 00:05:46,179
Pääasiakasryhmiä on käytännössä kaksi.

93
00:05:46,262 --> 00:05:49,849
Suorittajat ja pyörittäjät.

94
00:05:50,475 --> 00:05:54,228
Suorittaja maksaa
koko luottovelkansa kuukausittain.

95
00:05:54,312 --> 00:05:56,898
Pyörittäjä taas ei.

96
00:05:56,981 --> 00:06:01,319
Noin 40 prosenttia
yhdysvaltalaisaikuisista on pyörittäjiä,

97
00:06:01,402 --> 00:06:06,407
40 prosenttia suorittajia,
ja lopuilla ei ole luottokorttia lainkaan.

98
00:06:07,158 --> 00:06:09,994
On ihanteellista olla suorittaja.

99
00:06:10,078 --> 00:06:12,538
Luotonhallinta on parhaimmillaan tylsää.

100
00:06:12,622 --> 00:06:17,418
Maksetaan laskut ajoissa
ja yritetään olla jättämättä luottovelkaa.

101
00:06:17,502 --> 00:06:20,588
Monet saavat korttinsa kylkiäisiksi
hienoja etuja.

102
00:06:20,671 --> 00:06:25,676
He ansaitsevat palkintoja ja etuuksia,
kenties jonkinlaisen petossuojan.

103
00:06:25,760 --> 00:06:27,762
Samalla luottoluokitus paranee.

104
00:06:27,845 --> 00:06:30,223
He ovat tyytyväisiä kortteihinsa.

105
00:06:30,306 --> 00:06:32,975
Luottokorttiyhtiö ei silti ole ystäväsi.

106
00:06:33,059 --> 00:06:35,395
Pelaat sitä vastaan.

107
00:06:35,478 --> 00:06:38,981
Siksi yhtiöillä on kuulemma
toinenkin nimi suorittajille.

108
00:06:39,065 --> 00:06:42,568
Jos maksat velkasi,
olet pankille pelkkä rasite.

109
00:06:42,652 --> 00:06:43,486
Rasite.

110
00:06:43,569 --> 00:06:46,948
Asiakas on pelkkä rasite.
Emme tienaa hänellä mitään.

111
00:06:47,490 --> 00:06:49,826
Tuo ei ole täysin totta.

112
00:06:49,909 --> 00:06:51,494
Aina kun höylää korttia,

113
00:06:51,577 --> 00:06:54,288
kauppiaalta veloitetaan käsittelymaksu.

114
00:06:54,372 --> 00:07:01,170
Maksu vaihtelee alle kahdesta prosentista
jopa neljään prosenttiin.

115
00:07:01,254 --> 00:07:05,633
Jos olet suorittaja,
luottokorttiyhtiö ei tienaa rahaa sinulla.

116
00:07:05,716 --> 00:07:08,261
Se tienaa höyläyksistäsi.

117
00:07:08,344 --> 00:07:12,473
Miettikääpä AmEx Blackia,
rikkaiden ja julkkisten suosikkia.

118
00:07:12,557 --> 00:07:15,810
Ei taatusti ole tili katteeton
Musta Amex mun käyntikortti on

119
00:07:15,893 --> 00:07:18,104
Ostarille ja musta kortti messiin

120
00:07:18,187 --> 00:07:20,773
Multa mustan kortin saat
Ilman luottorajaa

121
00:07:21,691 --> 00:07:27,238
Vuonna 2014 kiinalainen miljardööri
osti teekupin 36 miljoonalla dollarilla.

122
00:07:27,780 --> 00:07:29,699
Hän höyläsi mustaa AmExiaan.

123
00:07:30,324 --> 00:07:32,869
Jos käsittelymaksu oli kolme prosenttia,

124
00:07:32,952 --> 00:07:37,915
AmEx teki yhdellä kaupalla yli miljoonan.

125
00:07:37,999 --> 00:07:40,126
Alalla on kova kilpailu.

126
00:07:40,209 --> 00:07:42,753
Pankit taistelevat rikkaista asiakkaista.

127
00:07:42,837 --> 00:07:45,756
Tilannetta on kutsuttu palkintosodaksi.

128
00:07:45,840 --> 00:07:48,384
Kisan voitti mahdollisesti tämä kortti.

129
00:07:48,468 --> 00:07:51,304
Chase Sapphire Reserve Card.

130
00:07:52,138 --> 00:07:57,143
Kortin tullessa markkinoille 2016
sen kylkiäisenä sai 1 500 dollarin edut.

131
00:07:57,226 --> 00:07:58,769
Kortti oli niin suosittu,

132
00:07:58,853 --> 00:08:02,190
että pankilta loppui
sen valmistukseen käytetty metalli.

133
00:08:02,315 --> 00:08:03,816
Parin kuukauden kuluttua…

134
00:08:03,900 --> 00:08:07,778
Chasen uusi Sapphire Reserve -kortti
syö pankin tulosta.

135
00:08:07,862 --> 00:08:10,239
Chase häviää jopa 300 miljoonaa dollaria.

136
00:08:10,323 --> 00:08:15,661
Tappiot johtuvat hienoista palkinnoista,
joilla käyttäjiä houkutellaan.

137
00:08:15,745 --> 00:08:17,079
Chase ei välittänyt.

138
00:08:17,163 --> 00:08:21,751
Kortti maksoi 200 miljoonaa dollaria,
mutta saamme kyllä omamme takaisin.

139
00:08:21,834 --> 00:08:23,044
Lisää valeuutisia.

140
00:08:23,127 --> 00:08:25,338
Olisipa tappio ollut 400 miljoonaa.

141
00:08:25,421 --> 00:08:28,466
Liittymisbonus kirpaisi pankkia kerran.

142
00:08:29,133 --> 00:08:34,639
Vuosien varrella asiakkaiden höyläykset
tuottavat sille monin verroin enemmän.

143
00:08:34,722 --> 00:08:39,352
On kuitenkin eräs korttiasiakas,
joka tuottaa tappiota luotonantajille.

144
00:08:39,435 --> 00:08:40,561
Hakkeri.

145
00:08:41,187 --> 00:08:43,981
En kutsuisi itseäni korttihakkeriksi.

146
00:08:44,065 --> 00:08:45,358
LUOTTOKORTTITUBETTAJA

147
00:08:45,441 --> 00:08:50,071
Myönnän toki,
että hyödynnän kaikki mahdollisuudet.

148
00:08:50,154 --> 00:08:52,615
No niin, jätkät, Texas odottaa!

149
00:08:54,325 --> 00:08:58,996
Asuin Bellagiossa ilmaiseksi,
koska käytin luottokortteja.

150
00:08:59,080 --> 00:09:03,668
Olen saanut lentomatkoja ja hotelliöitä,
joista en olisi osannut uneksia.

151
00:09:03,751 --> 00:09:07,046
Olen käynyt Bahamalla, Austinissa,
New Yorkissa, Losissa.

152
00:09:07,129 --> 00:09:09,924
Brian on luottokorttien superkäyttäjä,

153
00:09:10,007 --> 00:09:12,510
joka hyödyntää
luotonantajien omia kikkoja.

154
00:09:12,593 --> 00:09:16,472
Hän maksimoi palkinnot
ja välttää kulut ja korot.

155
00:09:17,139 --> 00:09:20,810
Käytän tällä hetkellä aktiivisesti
noin kolmeatoista korttia.

156
00:09:20,893 --> 00:09:25,815
Kaiken kaikkiaan pakissani
on varmaan yli 30 korttia.

157
00:09:25,898 --> 00:09:28,401
Korteille on omat kansionsa.

158
00:09:28,484 --> 00:09:31,070
Tämä on pääkansioni ja tämä varakansio.

159
00:09:31,153 --> 00:09:33,990
Erikoiskultakortti
on aitoa 24 karaatin kultaa.

160
00:09:34,073 --> 00:09:36,742
Tiedot ovat perusteellisissa taulukoissa.

161
00:09:36,826 --> 00:09:39,203
Taulukossani on 14 korttia,

162
00:09:39,287 --> 00:09:41,956
mutta kuusi niistä vaatii erityishuomiota.

163
00:09:42,582 --> 00:09:46,502
Minulla on mahdollisesti
jopa kaksi miljoonaa bonuspistettä.

164
00:09:46,586 --> 00:09:49,338
Käytän monia eri luottokortteja -

165
00:09:49,422 --> 00:09:54,635
riippuen siitä,
mikä on ostoksen ajankohta tai tyyppi.

166
00:09:54,719 --> 00:09:58,431
Homman hallitseminen vaatii paljon työtä.

167
00:09:59,640 --> 00:10:03,019
Edut maksetaan osittain
kauppiaiden käsittelymaksuista.

168
00:10:03,978 --> 00:10:06,272
Siksi näkee toisinaan tällaista.

169
00:10:06,355 --> 00:10:09,358
American Expressin palkkiot
ovat tunnetusti korkeita.

170
00:10:09,442 --> 00:10:14,155
Monet kauppiaat hyväksyvät vain käteisen.
He eivät halua maksaa käsittelymaksuja.

171
00:10:14,238 --> 00:10:18,200
Kauppiaiden lisäksi
myös asiakkaat maksavat korttiostoksista.

172
00:10:18,784 --> 00:10:22,163
Kaupat lisäävät käsittelymaksut hintoihin.

173
00:10:22,246 --> 00:10:26,000
Jos omistaa hienon luottokortin,
saa lisähinnan takaisin etuisuuksina.

174
00:10:26,083 --> 00:10:30,254
Jos käytössä on peruskortti
tai maksaa pankkikortilla tai käteisellä,

175
00:10:30,338 --> 00:10:35,259
maksaa turhasta ja tukee samalla
hienojen korttien käyttäjiä.

176
00:10:36,093 --> 00:10:38,304
Tutkimuksen mukaan käteisasiakkaat -

177
00:10:38,387 --> 00:10:43,267
maksavat ostoksistaan korttiasiakkaille
yli 1 000 dollaria vuodessa.

178
00:10:45,144 --> 00:10:49,482
Voi huomata,
että kyse on suuresta tulonsiirrosta -

179
00:10:49,565 --> 00:10:52,652
pienituloisilta perheiltä
suurituloisille perheille.

180
00:10:52,735 --> 00:10:56,072
Pienituloiset perheet
ovat todennäköisemmin pyörittäjiä,

181
00:10:56,155 --> 00:10:59,158
luottokorttiyhtiöiden
tuottoisimpia asiakkaita.

182
00:10:59,241 --> 00:11:02,286
Tämä johtuu pikku jutusta,
jota kutsutaan koroksi.

183
00:11:02,370 --> 00:11:06,749
Sanotaan, että ostat tonnilla jääkaapin.
Se on mukava tasaraha.

184
00:11:06,832 --> 00:11:11,837
Kun luottokorttilasku erääntyy,
jääkaappi maksaa tasan tonnin.

185
00:11:11,921 --> 00:11:15,049
Tuhat dollaria
oli käytännössä ilmainen ennakko.

186
00:11:15,132 --> 00:11:17,093
Koroton laina.

187
00:11:17,176 --> 00:11:20,012
Mitä jos jääkaappia
ei ole varaa maksaa kerralla?

188
00:11:20,096 --> 00:11:23,933
Seuraavana päivänä maksamaton tonni
alkaa kasvaa korkoa.

189
00:11:24,642 --> 00:11:29,021
Koron määrä riippuu
luoton todellisesta vuosikorosta.

190
00:11:29,772 --> 00:11:32,650
Jos luottoluokitus on hyvä,
korko voi olla 12 %,

191
00:11:32,733 --> 00:11:35,444
mutta se voi nousta jopa 23 prosenttiin.

192
00:11:35,528 --> 00:11:38,030
Keskimääräinen vuosikorko on noin 16 %.

193
00:11:38,114 --> 00:11:41,951
Korko lisätään lainaan päivittäin.

194
00:11:42,034 --> 00:11:47,373
Lainasumma siis kasvaa pikkuhiljaa.

195
00:11:47,456 --> 00:11:49,125
Kuun lopussa saa tositteen.

196
00:11:49,208 --> 00:11:52,378
Tässä kuussa
velka on noussut 13 dollarilla.

197
00:11:52,461 --> 00:11:55,840
Korkoa ei kuitenkaan makseta
vain alkuperäisestä tonnista.

198
00:11:55,923 --> 00:11:58,634
Korkoa maksetaan myös korosta.

199
00:11:58,718 --> 00:12:02,555
Siksi velka kasvaa hieman nopeammin
kuukausi kuukaudelta.

200
00:12:02,638 --> 00:12:05,391
Kuukautta myöhemmin velkasumma on tämä.

201
00:12:05,474 --> 00:12:07,852
Vuotta myöhemmin näin paljon.

202
00:12:08,436 --> 00:12:12,940
Mikäli alkuperäinen tonnin velka
jää yhä maksamatta, lopulta…

203
00:12:13,023 --> 00:12:17,361
Korkosumma ylittää alkuperäisen lainan.

204
00:12:18,654 --> 00:12:22,658
Vanha testamentti ja Koraani
kieltävät hyvästä syystä koronkiskonnan.

205
00:12:22,742 --> 00:12:25,411
Se tarkoittaa
kohtuuttoman koron perimistä.

206
00:12:25,494 --> 00:12:29,206
Jopa Danten helvetissä
on oma paikkansa koronkiskojille.

207
00:12:29,290 --> 00:12:32,877
He ovat seitsemännessä piirissä
murhaajien seurassa.

208
00:12:32,960 --> 00:12:35,045
Korko voi olla pirullinen juttu.

209
00:12:35,629 --> 00:12:39,258
Amerikkalaiset luottokorttiasiakkaat
maksavat korkoa yhä enemmän.

210
00:12:39,341 --> 00:12:45,598
Vuonna 2019 luottokorttiyhtiöiden taskuun
sujahti 121 miljardia korkoa.

211
00:12:46,807 --> 00:12:51,228
Korttiyhtiöt eivät halua asiakkaita,
jotka maksavat luottonsa kuukausittain,

212
00:12:51,312 --> 00:12:54,648
eivätkä asiakkaita,
jotka eivät koskaan maksa luottoaan.

213
00:12:54,732 --> 00:12:58,194
Ihanneasiakas löytyy ääripäiden välistä.

214
00:12:58,277 --> 00:13:02,823
Sellaisen asiakkaan luotoilla
pankki tienaa rahaa.

215
00:13:02,907 --> 00:13:05,743
Pankeilla on monta kikkaa
asian varmistamiseksi.

216
00:13:06,410 --> 00:13:09,705
Ensin ne pyytävät valitsemaan korttinsa.

217
00:13:09,789 --> 00:13:14,251
Käyttövalmiiden korttien jakaminen
potentiaalisille asiakkaille on laitonta.

218
00:13:14,335 --> 00:13:18,589
Sen sijaan yhtiöt lähettävät vuosittain
miljardeja korttitarjouksia.

219
00:13:18,672 --> 00:13:22,384
Niiden houkuttelevat tarjoukset
on räätälöity asiakkaan mukaan.

220
00:13:22,468 --> 00:13:23,385
TUPLAPISTEET

221
00:13:23,469 --> 00:13:26,889
Suorittajat saavat tarjouksia
hienoista palkintokorteista.

222
00:13:26,972 --> 00:13:31,769
Jos asiakas arvioidaan pyörittäjäksi,
tarjous voi olla tällainen.

223
00:13:31,852 --> 00:13:35,147
Hieno tutustumistarjous:
ensimmäinen vuosi ilman korkoa.

224
00:13:35,231 --> 00:13:38,901
Kuluttajan psykologia toimii niin,

225
00:13:38,984 --> 00:13:41,237
että kun hänelle tarjotaan palkintoja…

226
00:13:41,320 --> 00:13:42,571
KÄYTTÄYTYMISPSYKOLOGI

227
00:13:42,655 --> 00:13:46,033
…hän alkaa miettiä ilmaisia etuja.

228
00:13:46,116 --> 00:13:48,285
Olin ilmaiseksi Bahamalla…

229
00:13:48,369 --> 00:13:50,162
Yli kaksi miljoonaa pistettä.

230
00:13:50,246 --> 00:13:52,289
Hän alkaa miettiä, mitä voi saada,

231
00:13:52,373 --> 00:13:57,044
ja unohtaa,
mitä joutuu maksamaan saadakseen edut.

232
00:13:57,127 --> 00:14:01,006
Kuten summan, jonka joutuu kuluttamaan
saadakseen palkinnon,

233
00:14:01,590 --> 00:14:04,635
tai korkean koron,
joka alkaa juosta myöhemmin.

234
00:14:04,718 --> 00:14:06,387
Entä myönnetty luottoraja?

235
00:14:06,470 --> 00:14:09,014
Se ei perustu luottokelpoisuuteen.

236
00:14:09,098 --> 00:14:13,936
Kun kuluttajille tarjotaan tietoa,
he olettavat, että se perustuu johonkin.

237
00:14:14,019 --> 00:14:16,856
Asiakas voi olettaa, että luotonantaja -

238
00:14:16,939 --> 00:14:22,152
on sovittanut luottorajan
hänen luottokelpoisuutensa mukaiseksi.

239
00:14:22,236 --> 00:14:27,366
Jos asiakkaalla on heikot luottotiedot,
korttiyhtiöt soveltavat toimintamallia,

240
00:14:27,449 --> 00:14:29,201
jota voisi kutsua hivuttamiseksi.

241
00:14:29,285 --> 00:14:33,372
Pientä luottorajaa nostetaan pikkuhiljaa.

242
00:14:33,455 --> 00:14:38,794
Suurin osa asiakkaista käyttää
myös lisäluoton kokonaisuudessaan.

243
00:14:38,878 --> 00:14:42,840
Jos luottosumma tuplataan,
yleensä myös velka tuplaantuu.

244
00:14:42,923 --> 00:14:47,761
Toisinaan kuluttajilla on näköharha.
He eivät tunnu näkevän sivuilleen.

245
00:14:47,845 --> 00:14:50,347
He keskittyvät vain tähän hetkeen.

246
00:14:50,431 --> 00:14:53,642
Luottokortilla on helppo törsätä liikaa.

247
00:14:53,726 --> 00:14:56,395
On tutkittu niin sanottua
"maksamisen tuskaa".

248
00:14:56,478 --> 00:14:59,815
Vaikuttaa siltä, että toiset maksutavat -

249
00:14:59,899 --> 00:15:03,819
tuntuvat psykologisesti
vähemmän tuskallisilta.

250
00:15:03,903 --> 00:15:08,198
Erään tutkimuksen mukaan
tuskaan ja pelkoon liittyvät aivoalueet -

251
00:15:08,282 --> 00:15:11,660
aktivoituvat todennäköisemmin
käteismaksua seurattaessa -

252
00:15:11,744 --> 00:15:14,204
kuin luottokorttimaksun yhteydessä.

253
00:15:14,288 --> 00:15:18,918
Kun on höylännyt korttia kuukauden,
saa ensimmäisen laskun.

254
00:15:19,501 --> 00:15:24,048
Se näyttää todennäköisesti tällaiselta.
Oikeassa yläkulmassa näkyvät eräpäivä,

255
00:15:24,131 --> 00:15:26,133
luottosaldo ja minimilyhennys.

256
00:15:26,216 --> 00:15:28,677
Lyhennys on usein 3 % kokonaisvelasta -

257
00:15:28,761 --> 00:15:31,597
tai 25 dollaria,
riippuen siitä, kumpi on suurempi.

258
00:15:31,680 --> 00:15:37,019
Tietojen perusteella asiakas
osaa lyhentää luottoa sovitusti.

259
00:15:37,102 --> 00:15:42,775
Silti tieto voi myös saada asiakkaan
lyhentämään luottoa ajateltua vähemmän,

260
00:15:42,858 --> 00:15:46,737
koska heidän huomionsa kiinnittyy
vähimmäislyhennykseen.

261
00:15:46,820 --> 00:15:49,907
Ilmiötä kutsutaan
ankkurointivaikutukseksi.

262
00:15:49,990 --> 00:15:54,870
Aivoilla on taipumus suosia
ensimmäisenä tarjottua tietoa.

263
00:15:54,954 --> 00:15:59,959
Kun laiva haluaa pysyä paikoillaan,
se laskee ankkurin veteen.

264
00:16:00,042 --> 00:16:03,879
Laiva liikkuu yhä hieman
muttei ajaudu kauaksi ankkurista.

265
00:16:03,963 --> 00:16:08,717
Aivot toimivat käytännössä samoin,
kun näemme vähimmäismaksun.

266
00:16:08,801 --> 00:16:11,679
Pysyttelemme näkemämme summan tuntumassa.

267
00:16:11,762 --> 00:16:14,640
Jos maksaa jääkaapista
vain vähimmäislyhennyksen,

268
00:16:14,723 --> 00:16:19,937
summa on lopulta maksettu,
mutta siihen kuluu miltei viisi vuotta,

269
00:16:20,020 --> 00:16:22,523
ja se maksaa 400 dollaria ylimääräistä.

270
00:16:22,606 --> 00:16:27,403
Juoksumatolla hölkkäys ei vie mihinkään.
Asiakas maksaa vähimmäislyhennyksen,

271
00:16:27,486 --> 00:16:32,241
joka lyhentää velkasummaa vain hivenen.

272
00:16:32,825 --> 00:16:35,703
Yhdysvaltain laki
vaatii tositteisiin tällaisen.

273
00:16:35,786 --> 00:16:40,457
Laatikko kertoo,
miten paljon säästää lyhentämällä enemmän.

274
00:16:40,541 --> 00:16:43,293
Hommassa on mielenkiintoista se,

275
00:16:43,377 --> 00:16:49,049
että asiakasta ei varsinaisesti kannusteta
lyhentämään niin paljon kuin hän kykenisi.

276
00:16:49,133 --> 00:16:51,927
Omani ja muiden tutkimukset osoittavat,

277
00:16:52,011 --> 00:16:56,056
että asiakkaat ankkuroituvat
edelleen laskussa näkemiinsä lukuihin.

278
00:16:56,140 --> 00:17:00,644
He maksavat enemmän kuin vähimmäismäärän
mutteivät kuitenkaan niin paljon -

279
00:17:00,728 --> 00:17:02,938
kuin olisivat maksaneet ilman tietoa.

280
00:17:03,022 --> 00:17:07,568
Korttiyhtiöt heittelevät
muitakin kapuloita rattaisiin.

281
00:17:07,651 --> 00:17:13,532
Monimutkaisiin sopimuksiin
kätkeytyy kaikenlaisia lisämaksuja -

282
00:17:13,615 --> 00:17:15,034
maksuviivästyksestä,

283
00:17:15,117 --> 00:17:19,830
luoton siirtämisestä toiselle kortille
tai pankkiautomaatin käyttämisestä.

284
00:17:20,372 --> 00:17:23,417
Ei ihme,
että monet kamppailevat velkojensa kanssa.

285
00:17:24,043 --> 00:17:27,671
Usein ei ole kyse edes siitä,
että peliä on peukaloitu.

286
00:17:28,255 --> 00:17:30,049
Koko pelihalli on epäreilu.

287
00:17:31,175 --> 00:17:36,472
Luottokorttialalla työskennellessäni
näin sisältä päin, miten homma toimii.

288
00:17:36,555 --> 00:17:41,643
En silti ymmärtänyt,
miksi yhtiöiltä haluttiin lainata rahaa.

289
00:17:41,727 --> 00:17:47,983
Lopulta yritin kovasti ymmärtää,
parantavatko luottokortit ihmisten elämää.

290
00:17:48,067 --> 00:17:51,445
Populaarikulttuurissa
kortit liitetään ylellisyyteen,

291
00:17:51,528 --> 00:17:53,280
vapauteen…
-Hän antoi korttinsa.

292
00:17:53,363 --> 00:17:55,449
…ja törsäämiseen.
-Becks!

293
00:17:56,075 --> 00:17:58,577
200 dollaria
Marc Jacobsin alusvaatteisiin!

294
00:17:58,660 --> 00:18:01,622
Alusvaatteet kuuluvat ihmisoikeuksiin.

295
00:18:01,705 --> 00:18:04,458
Mutta todellisuus on usein päinvastainen.

296
00:18:04,541 --> 00:18:10,130
Useimmat, joiden kanssa keskustelin,
eivät käyttäneet korttiaan luksukseen.

297
00:18:10,214 --> 00:18:16,804
He käyttivät korttia
yksinkertaisiin, jokapäiväisiin kuluihin.

298
00:18:16,887 --> 00:18:20,891
Ehkä juuri tämän vuoksi
luottokorttivelalla on erityinen stigma.

299
00:18:20,974 --> 00:18:24,561
Tutkimuksen mukaan asuntolaina
ilmoitetaan totuudenmukaisesti -

300
00:18:24,645 --> 00:18:29,358
mutta luottokorttivelka
40 prosenttia todellista pienemmäksi.

301
00:18:29,441 --> 00:18:34,196
Suurin osa lyhentää velkaa tunnollisesti,
kunnes tulee kriisi.

302
00:18:34,279 --> 00:18:40,119
Jos yllättäen saa potkut tai sairastuu,
joutuu turvautumaan luottokorttiin.

303
00:18:40,202 --> 00:18:43,247
Ei ole salaisuus,
että vain harvoilla on säästöjä.

304
00:18:43,330 --> 00:18:46,375
Tiukan paikan tullen rahaa ei vain ole.

305
00:18:46,458 --> 00:18:48,460
Summa on 400 dollaria.

306
00:18:48,544 --> 00:18:54,258
Kolmekymmentä prosenttia amerikkalaisista
ei selviydy 400 dollarin yllätysmenosta.

307
00:18:54,341 --> 00:18:58,804
Luottokortti on toiseksi paras vaihtoehto.

308
00:18:58,887 --> 00:19:01,723
Monet käyttävät luottokorttia
kuin säästötiliä.

309
00:19:01,807 --> 00:19:05,144
He turvautuvat siihen hätätilanteessa.

310
00:19:05,227 --> 00:19:09,565
Se on hyvin kallis tapa
selviytyä ongelmista.

311
00:19:09,648 --> 00:19:16,280
Tämä on ero amerikkalaisen yhteiskunnan
ja muiden teollisuusmaiden välillä.

312
00:19:16,363 --> 00:19:20,200
Kun ihmiset ovat hädässä,
pyydämme heitä sinnittelemään.

313
00:19:20,284 --> 00:19:22,786
He tekevät sen muovikortillaan.

314
00:19:22,870 --> 00:19:25,998
Vuoden 2009 talouskriisin aikana -

315
00:19:26,081 --> 00:19:30,252
Yhdysvallat hyväksyi lain,
joka kielsi törkeimpiä käytäntöjä.

316
00:19:30,836 --> 00:19:35,632
Kielsimme myös takautuvan
ja perusteettoman koronnoston.

317
00:19:35,716 --> 00:19:39,970
Asetus vähensi radikaalisti
tiettyjä maksuja.

318
00:19:40,053 --> 00:19:44,808
Sen ansiosta amerikkalaiset säästävät
arviolta 12,6 miljardia dollaria vuodessa.

319
00:19:45,517 --> 00:19:51,356
Lain voimaantulon jälkeen
on kuitenkin vuosi vuodelta nähty,

320
00:19:51,440 --> 00:19:57,070
miten luottokorttiasetus saa korttiyhtiöt
siirtymään palkkiosidonnaisesta mallista -

321
00:19:57,154 --> 00:20:00,324
korkovetoiseen malliin.

322
00:20:04,578 --> 00:20:10,000
Luottokortteihin
liittyy fantastinen viesti.

323
00:20:10,083 --> 00:20:11,418
Laitetaan luotolla.

324
00:20:11,501 --> 00:20:15,172
Kortti on väline parempaan elämään.

325
00:20:15,255 --> 00:20:19,134
Se toteuttaa unelmat
ja takaa paremman tulevaisuuden.

326
00:20:19,218 --> 00:20:21,762
Viesti ei ole täysin väärä, mutta -

327
00:20:21,845 --> 00:20:25,390
kuluttajan on hyvä muistaa nyrkkisäännöt.

328
00:20:25,474 --> 00:20:27,976
Älä anna kortin valita sinua.

329
00:20:28,060 --> 00:20:32,356
Etsi kortti, joka vastaa tarpeitasi
ja jossa on alhaisin korko.

330
00:20:32,439 --> 00:20:37,736
Aloita yksinkertaisesti. Selvitä
lyhennyspäivät ja luottoluokituksesi.

331
00:20:37,819 --> 00:20:44,368
Keskity pieniin yksityiskohtiin,
ja saat pian yllättävän paljon etuja.

332
00:20:44,451 --> 00:20:47,454
Käytä korttiasi kuin käteistä.

333
00:20:47,537 --> 00:20:51,667
Joku sanoo, että luoton pyörittäminen
kasvattaa luottoluokitustasi.

334
00:20:51,750 --> 00:20:55,087
Se on yksi suurimmista myyteistä.
En tiedä, kuka sen keksi.

335
00:20:55,170 --> 00:20:56,838
Tehdään asia selväksi.

336
00:20:56,922 --> 00:21:01,385
On aina fiksuinta maksaa
koko luottovelka kuukausittain, piste.

337
00:21:01,468 --> 00:21:03,762
Käytän luottokorttia kuin pankkikorttia.

338
00:21:03,845 --> 00:21:08,141
En koskaan jätä velkaa,
vaikka vuosikorko olisi nolla.

339
00:21:08,225 --> 00:21:13,355
Jos joudut ottamaan velkaa,
on keinoja, joilla pääset taas jaloillesi.

340
00:21:13,438 --> 00:21:16,316
Selvitä peli taso kerrallaan.

341
00:21:16,400 --> 00:21:19,987
Ihmisen on vaikea käsittää suuria summia.

342
00:21:20,070 --> 00:21:24,032
On helpompaa keskittyä pieniin siivuihin.

343
00:21:24,116 --> 00:21:28,453
Jos velkaa on 10 000 dollaria
ja haluaa maksaa sen kahdessa vuodessa,

344
00:21:28,537 --> 00:21:32,666
pitää maksaa 5 000 dollaria vuodessa.
Mitä se tekee kuukaudessa?

345
00:21:32,749 --> 00:21:35,002
Mitä se tekee viikossa tai päivässä?

346
00:21:35,085 --> 00:21:37,629
Automatisoi maksusi.

347
00:21:37,713 --> 00:21:42,426
Käytä työkaluja, jotka helpottavat elämää
ja tekevät siitä ennustettavaa.

348
00:21:42,509 --> 00:21:47,055
Jos automatisoi maksun ja tietää,
miten paljon tililtä kuukausittain lähtee,

349
00:21:47,139 --> 00:21:49,224
pitää tehdä vain yksi päätös.

350
00:21:49,308 --> 00:21:52,227
Luottokortti on tehokas työkalu.

351
00:21:53,312 --> 00:21:56,106
Kun elämä tuntuu upottavalta suolta,

352
00:21:56,189 --> 00:21:57,733
kortti voi pitää pinnalla.

353
00:21:58,317 --> 00:22:00,610
Kortti voi myös helposti ottaa vallan.

354
00:22:01,236 --> 00:22:03,572
Syy ei ole sinun.

355
00:22:04,239 --> 00:22:06,450
Siten koko peli suunniteltiin.

356
00:22:35,645 --> 00:22:37,564
Tekstitys: Ilkka Salmenpohja