Vuonna 1958 Kalifornian Fresno kasvoi nopeasti.
Kaupungissa oli kaunis keskusta,
uusi ostoskeskus -
ja laajalle levittäytyvät lähiöt.
Lyhyesti sanottuna se oli tavallinen amerikkalaiskaupunki.
Siksi se oli täydellinen paikka rohkealle kapitalistiselle kokeelle.
Saman vuoden syyskuussa -
60 000 asukasta sai postissa pienen suorakaiteen muotoisen muovikortin.
Siihen oli painettu heidän nimensä ja osoitteensa,
mystinen viimeinen voimassaolokuukausi ja BankAmericard-teksti.
Miltäköhän tuntui saada ensimmäinen luottokortti?
TALOUSHISTORIOITSIJA
Sinulle kerrotaan, että kortille on ladattu 500 dollaria.
Nykyrahassa se vastaa yli 4 500 dollaria.
Summan sai käyttää, miten halusi.
Kuluttajat eivät olleet koskaan voineet käyttää rahaa yhtä vapaasti.
Kortteja mainostettiin sekä ylellisinä että käytännöllisinä.
Pian miljoonilla ihmisillä oli BankAmericard.
He rakastivat korttejaan.
Korteilla ostettiin keskiluokkaisen elämän mukavuuksia.
Monet eivät kuitenkaan maksaneet velkaansa Bank of Americalle.
Ensimmäisinä vuosina pankki menetti noin 15 miljoonaa dollaria.
Pankki päätti korjata asian.
Nykyään luottokortit ovat biljoonien dollarien bisnes.
Lompakoissa ympäri maailman on tuhansia erilaisia kortteja.
Käyhän Mastercharge? -Mastercharge? Tietenkin.
Luottokortteja on markkinoitu pääsylippuna jännittävään elämään.
Se vie kaikkialle, minne haluat, myös eturivin parhaille paikoille.
Monille unelma on kuitenkin osoittautunut painajaiseksi.
Noin 40 %:lla amerikkalaisista on luottokorttivelkaa.
10 % heistä ei usko maksavansa lainaa takaisin eläessään.
Ovatko luottokortit siis todellakin vapauttaneet meidät?
Miten voimme välttyä joutumasta ansaan?
Mistä itseään kunnioittava perhe saa apua tänä päivänä?
NETFLIX-DOKUMENTTISARJA
Kauppiaat ja kuluttajat ovat huolissaan luottovelasta.
Tuntuu kuin ottaisi joka kuukausi askeleen eteen ja kaksi taaksepäin.
On vaikea laskea kuukausittain veloitettavaa korkoa.
Tietenkin on myös vuosikorko, kuukausikorko ja jopa päiväkorko.
Mitä me teemme, John?
Millä rahalla maksamme erääntyneet ruoka- ja lääkärilaskut?
En tiedä, kulta. Keksimme jotain.
LUOTTOKORTIT
Luotonanto on yksinkertainen mutta radikaali idea.
Jollakulla on ylimääräistä rahaa, jonka hän haluaa lainata.
Joku taas tarvitsee rahaa välittömästi ja voi maksaa sen takaisin myöhemmin.
Osapuolten yhteensaattaminen on aina toiminut talouden moottorina.
Ne, joilla on säästöjä, sijoittavat tai lainaavat ne -
toivoen saavansa osan voitosta.
Ensin on ratkaistava keskeinen ongelma.
Riski.
Credit tarkoittaa "lainaa",
mutta se juontuu latinan verbistä credere, "luottaa".
Kun entisaikaan piti tehdä iso hankinta,
anottiin yleensä lainaa pankista. Hakija arvioitiin kolmella kriteerillä.
Onko hakijalla maksukykyä?
Herra Morton omistaa rautakaupan. Hänet tunnetaan etevänä liikemiehenä.
Onko hakijalla säästöjä tai muuta pääomaa?
Mitä voitte antaa lainan vakuudeksi, herra Brown?
Mikä on hakijan maine?
Koska herra Morton tunnetaan luotettavana miehenä,
pankkiiri voi olla melko varma, että hän kykenee maksamaan velkansa.
Riskiä ei arvioitu järin tieteellisesti.
Siksi luottoa saivat lähinnä…
"Vastuulliset miehet."
Se tarkoitti valkoista keskiluokkaa.
Sitten tulivat tietokoneet.
Yhtäkkiä pankeilla oli käytettävissään valtava määrä tietoa,
jonka avulla he yrittivät seuloa velanottajat.
Pankit eivät enää luottaneet kuulopuheisiin,
vaan ottivat käyttöön luottoluokituksen.
Monimutkaiset tilastolliset mallit ennustavat,
miten riskialtista rahan lainaaminen on.
Malli ei välttämättä ole reilu tai luotettava, mutta muutakaan ei ole.
KOTITALOUKSIEN RAHOITUSASIANTUNTIJA
Sen avulla pankit voivat arvioida velallisia tasapuolisesti.
Yhdysvaltojen yleisimmän luottoluokituksen pisteskaala on 300–850.
Yli 700 pistettä kertoo vakavaraisuudesta. Velallinen on luotettava.
Alle 650 pisteen tulosta pidetään riskialttiina.
Hyvällä luottoluokituksella saa luottoa parhailla ehdoilla.
Siitä on hyötyä myös silloin, kun haluaa vuokrata asunnon.
Vuokraisäntä tarkistaa luottotiedot varmistaakseen vuokranmaksun.
Luottoluokitus ei ole vain numerosarja. Se kertoo, millaisia ihmisiä olemme.
Miten luottohistorian voi luoda? Käyttämällä luottokorttia.
Tietojen ansiosta yhä useammat saavat lainaa,
minkä vuoksi luotonantajat tienaavat yhä enemmän rahaa.
Olen Elena Botella. Olin töissä Capital Onella.
RAHOITUSJOHTAJA
Luottokorttiyhtiöt tekevät vuosittain kymmeniä tuhansia kokeita.
Ne arvioivat, miten asiakkaasta voi tienata eniten.
Se tarkoittaa, että pelin säännöt eivät ole aivan samat kaikille.
Pääasiakasryhmiä on käytännössä kaksi.
Suorittajat ja pyörittäjät.
Suorittaja maksaa koko luottovelkansa kuukausittain.
Pyörittäjä taas ei.
Noin 40 prosenttia yhdysvaltalaisaikuisista on pyörittäjiä,
40 prosenttia suorittajia, ja lopuilla ei ole luottokorttia lainkaan.
On ihanteellista olla suorittaja.
Luotonhallinta on parhaimmillaan tylsää.
Maksetaan laskut ajoissa ja yritetään olla jättämättä luottovelkaa.
Monet saavat korttinsa kylkiäisiksi hienoja etuja.
He ansaitsevat palkintoja ja etuuksia, kenties jonkinlaisen petossuojan.
Samalla luottoluokitus paranee.
He ovat tyytyväisiä kortteihinsa.
Luottokorttiyhtiö ei silti ole ystäväsi.
Pelaat sitä vastaan.
Siksi yhtiöillä on kuulemma toinenkin nimi suorittajille.
Jos maksat velkasi, olet pankille pelkkä rasite.
Rasite.
Asiakas on pelkkä rasite. Emme tienaa hänellä mitään.
Tuo ei ole täysin totta.
Aina kun höylää korttia,
kauppiaalta veloitetaan käsittelymaksu.
Maksu vaihtelee alle kahdesta prosentista jopa neljään prosenttiin.
Jos olet suorittaja, luottokorttiyhtiö ei tienaa rahaa sinulla.
Se tienaa höyläyksistäsi.
Miettikääpä AmEx Blackia, rikkaiden ja julkkisten suosikkia.
Ei taatusti ole tili katteeton Musta Amex mun käyntikortti on
Ostarille ja musta kortti messiin
Multa mustan kortin saat Ilman luottorajaa
Vuonna 2014 kiinalainen miljardööri osti teekupin 36 miljoonalla dollarilla.
Hän höyläsi mustaa AmExiaan.
Jos käsittelymaksu oli kolme prosenttia,
AmEx teki yhdellä kaupalla yli miljoonan.
Alalla on kova kilpailu.
Pankit taistelevat rikkaista asiakkaista.
Tilannetta on kutsuttu palkintosodaksi.
Kisan voitti mahdollisesti tämä kortti.
Chase Sapphire Reserve Card.
Kortin tullessa markkinoille 2016 sen kylkiäisenä sai 1 500 dollarin edut.
Kortti oli niin suosittu,
että pankilta loppui sen valmistukseen käytetty metalli.
Parin kuukauden kuluttua…
Chasen uusi Sapphire Reserve -kortti syö pankin tulosta.
Chase häviää jopa 300 miljoonaa dollaria.
Tappiot johtuvat hienoista palkinnoista, joilla käyttäjiä houkutellaan.
Chase ei välittänyt.
Kortti maksoi 200 miljoonaa dollaria, mutta saamme kyllä omamme takaisin.
Lisää valeuutisia.
Olisipa tappio ollut 400 miljoonaa.
Liittymisbonus kirpaisi pankkia kerran.
Vuosien varrella asiakkaiden höyläykset tuottavat sille monin verroin enemmän.
On kuitenkin eräs korttiasiakas, joka tuottaa tappiota luotonantajille.
Hakkeri.
En kutsuisi itseäni korttihakkeriksi.
LUOTTOKORTTITUBETTAJA
Myönnän toki, että hyödynnän kaikki mahdollisuudet.
No niin, jätkät, Texas odottaa!
Asuin Bellagiossa ilmaiseksi, koska käytin luottokortteja.
Olen saanut lentomatkoja ja hotelliöitä, joista en olisi osannut uneksia.
Olen käynyt Bahamalla, Austinissa, New Yorkissa, Losissa.
Brian on luottokorttien superkäyttäjä,
joka hyödyntää luotonantajien omia kikkoja.
Hän maksimoi palkinnot ja välttää kulut ja korot.
Käytän tällä hetkellä aktiivisesti noin kolmeatoista korttia.
Kaiken kaikkiaan pakissani on varmaan yli 30 korttia.
Korteille on omat kansionsa.
Tämä on pääkansioni ja tämä varakansio.
Erikoiskultakortti on aitoa 24 karaatin kultaa.
Tiedot ovat perusteellisissa taulukoissa.
Taulukossani on 14 korttia,
mutta kuusi niistä vaatii erityishuomiota.
Minulla on mahdollisesti jopa kaksi miljoonaa bonuspistettä.
Käytän monia eri luottokortteja -
riippuen siitä, mikä on ostoksen ajankohta tai tyyppi.
Homman hallitseminen vaatii paljon työtä.
Edut maksetaan osittain kauppiaiden käsittelymaksuista.
Siksi näkee toisinaan tällaista.
American Expressin palkkiot ovat tunnetusti korkeita.
Monet kauppiaat hyväksyvät vain käteisen. He eivät halua maksaa käsittelymaksuja.
Kauppiaiden lisäksi myös asiakkaat maksavat korttiostoksista.
Kaupat lisäävät käsittelymaksut hintoihin.
Jos omistaa hienon luottokortin, saa lisähinnan takaisin etuisuuksina.
Jos käytössä on peruskortti tai maksaa pankkikortilla tai käteisellä,
maksaa turhasta ja tukee samalla hienojen korttien käyttäjiä.
Tutkimuksen mukaan käteisasiakkaat -
maksavat ostoksistaan korttiasiakkaille yli 1 000 dollaria vuodessa.
Voi huomata, että kyse on suuresta tulonsiirrosta -
pienituloisilta perheiltä suurituloisille perheille.
Pienituloiset perheet ovat todennäköisemmin pyörittäjiä,
luottokorttiyhtiöiden tuottoisimpia asiakkaita.
Tämä johtuu pikku jutusta, jota kutsutaan koroksi.
Sanotaan, että ostat tonnilla jääkaapin. Se on mukava tasaraha.
Kun luottokorttilasku erääntyy, jääkaappi maksaa tasan tonnin.
Tuhat dollaria oli käytännössä ilmainen ennakko.
Koroton laina.
Mitä jos jääkaappia ei ole varaa maksaa kerralla?
Seuraavana päivänä maksamaton tonni alkaa kasvaa korkoa.
Koron määrä riippuu luoton todellisesta vuosikorosta.
Jos luottoluokitus on hyvä, korko voi olla 12 %,
mutta se voi nousta jopa 23 prosenttiin.
Keskimääräinen vuosikorko on noin 16 %.
Korko lisätään lainaan päivittäin.
Lainasumma siis kasvaa pikkuhiljaa.
Kuun lopussa saa tositteen.
Tässä kuussa velka on noussut 13 dollarilla.
Korkoa ei kuitenkaan makseta vain alkuperäisestä tonnista.
Korkoa maksetaan myös korosta.
Siksi velka kasvaa hieman nopeammin kuukausi kuukaudelta.
Kuukautta myöhemmin velkasumma on tämä.
Vuotta myöhemmin näin paljon.
Mikäli alkuperäinen tonnin velka jää yhä maksamatta, lopulta…
Korkosumma ylittää alkuperäisen lainan.
Vanha testamentti ja Koraani kieltävät hyvästä syystä koronkiskonnan.
Se tarkoittaa kohtuuttoman koron perimistä.
Jopa Danten helvetissä on oma paikkansa koronkiskojille.
He ovat seitsemännessä piirissä murhaajien seurassa.
Korko voi olla pirullinen juttu.
Amerikkalaiset luottokorttiasiakkaat maksavat korkoa yhä enemmän.
Vuonna 2019 luottokorttiyhtiöiden taskuun sujahti 121 miljardia korkoa.
Korttiyhtiöt eivät halua asiakkaita, jotka maksavat luottonsa kuukausittain,
eivätkä asiakkaita, jotka eivät koskaan maksa luottoaan.
Ihanneasiakas löytyy ääripäiden välistä.
Sellaisen asiakkaan luotoilla pankki tienaa rahaa.
Pankeilla on monta kikkaa asian varmistamiseksi.
Ensin ne pyytävät valitsemaan korttinsa.
Käyttövalmiiden korttien jakaminen potentiaalisille asiakkaille on laitonta.
Sen sijaan yhtiöt lähettävät vuosittain miljardeja korttitarjouksia.
Niiden houkuttelevat tarjoukset on räätälöity asiakkaan mukaan.
TUPLAPISTEET
Suorittajat saavat tarjouksia hienoista palkintokorteista.
Jos asiakas arvioidaan pyörittäjäksi, tarjous voi olla tällainen.
Hieno tutustumistarjous: ensimmäinen vuosi ilman korkoa.
Kuluttajan psykologia toimii niin,
että kun hänelle tarjotaan palkintoja…
KÄYTTÄYTYMISPSYKOLOGI
…hän alkaa miettiä ilmaisia etuja.
Olin ilmaiseksi Bahamalla…
Yli kaksi miljoonaa pistettä.
Hän alkaa miettiä, mitä voi saada,
ja unohtaa, mitä joutuu maksamaan saadakseen edut.
Kuten summan, jonka joutuu kuluttamaan saadakseen palkinnon,
tai korkean koron, joka alkaa juosta myöhemmin.
Entä myönnetty luottoraja?
Se ei perustu luottokelpoisuuteen.
Kun kuluttajille tarjotaan tietoa, he olettavat, että se perustuu johonkin.
Asiakas voi olettaa, että luotonantaja -
on sovittanut luottorajan hänen luottokelpoisuutensa mukaiseksi.
Jos asiakkaalla on heikot luottotiedot, korttiyhtiöt soveltavat toimintamallia,
jota voisi kutsua hivuttamiseksi.
Pientä luottorajaa nostetaan pikkuhiljaa.
Suurin osa asiakkaista käyttää myös lisäluoton kokonaisuudessaan.
Jos luottosumma tuplataan, yleensä myös velka tuplaantuu.
Toisinaan kuluttajilla on näköharha. He eivät tunnu näkevän sivuilleen.
He keskittyvät vain tähän hetkeen.
Luottokortilla on helppo törsätä liikaa.
On tutkittu niin sanottua "maksamisen tuskaa".
Vaikuttaa siltä, että toiset maksutavat -
tuntuvat psykologisesti vähemmän tuskallisilta.
Erään tutkimuksen mukaan tuskaan ja pelkoon liittyvät aivoalueet -
aktivoituvat todennäköisemmin käteismaksua seurattaessa -
kuin luottokorttimaksun yhteydessä.
Kun on höylännyt korttia kuukauden, saa ensimmäisen laskun.
Se näyttää todennäköisesti tällaiselta. Oikeassa yläkulmassa näkyvät eräpäivä,
luottosaldo ja minimilyhennys.
Lyhennys on usein 3 % kokonaisvelasta -
tai 25 dollaria, riippuen siitä, kumpi on suurempi.
Tietojen perusteella asiakas osaa lyhentää luottoa sovitusti.
Silti tieto voi myös saada asiakkaan lyhentämään luottoa ajateltua vähemmän,
koska heidän huomionsa kiinnittyy vähimmäislyhennykseen.
Ilmiötä kutsutaan ankkurointivaikutukseksi.
Aivoilla on taipumus suosia ensimmäisenä tarjottua tietoa.
Kun laiva haluaa pysyä paikoillaan, se laskee ankkurin veteen.
Laiva liikkuu yhä hieman muttei ajaudu kauaksi ankkurista.
Aivot toimivat käytännössä samoin, kun näemme vähimmäismaksun.
Pysyttelemme näkemämme summan tuntumassa.
Jos maksaa jääkaapista vain vähimmäislyhennyksen,
summa on lopulta maksettu, mutta siihen kuluu miltei viisi vuotta,
ja se maksaa 400 dollaria ylimääräistä.
Juoksumatolla hölkkäys ei vie mihinkään. Asiakas maksaa vähimmäislyhennyksen,
joka lyhentää velkasummaa vain hivenen.
Yhdysvaltain laki vaatii tositteisiin tällaisen.
Laatikko kertoo, miten paljon säästää lyhentämällä enemmän.
Hommassa on mielenkiintoista se,
että asiakasta ei varsinaisesti kannusteta lyhentämään niin paljon kuin hän kykenisi.
Omani ja muiden tutkimukset osoittavat,
että asiakkaat ankkuroituvat edelleen laskussa näkemiinsä lukuihin.
He maksavat enemmän kuin vähimmäismäärän mutteivät kuitenkaan niin paljon -
kuin olisivat maksaneet ilman tietoa.
Korttiyhtiöt heittelevät muitakin kapuloita rattaisiin.
Monimutkaisiin sopimuksiin kätkeytyy kaikenlaisia lisämaksuja -
maksuviivästyksestä,
luoton siirtämisestä toiselle kortille tai pankkiautomaatin käyttämisestä.
Ei ihme, että monet kamppailevat velkojensa kanssa.
Usein ei ole kyse edes siitä, että peliä on peukaloitu.
Koko pelihalli on epäreilu.
Luottokorttialalla työskennellessäni näin sisältä päin, miten homma toimii.
En silti ymmärtänyt, miksi yhtiöiltä haluttiin lainata rahaa.
Lopulta yritin kovasti ymmärtää, parantavatko luottokortit ihmisten elämää.
Populaarikulttuurissa kortit liitetään ylellisyyteen,
vapauteen… -Hän antoi korttinsa.
…ja törsäämiseen. -Becks!
200 dollaria Marc Jacobsin alusvaatteisiin!
Alusvaatteet kuuluvat ihmisoikeuksiin.
Mutta todellisuus on usein päinvastainen.
Useimmat, joiden kanssa keskustelin, eivät käyttäneet korttiaan luksukseen.
He käyttivät korttia yksinkertaisiin, jokapäiväisiin kuluihin.
Ehkä juuri tämän vuoksi luottokorttivelalla on erityinen stigma.
Tutkimuksen mukaan asuntolaina ilmoitetaan totuudenmukaisesti -
mutta luottokorttivelka 40 prosenttia todellista pienemmäksi.
Suurin osa lyhentää velkaa tunnollisesti, kunnes tulee kriisi.
Jos yllättäen saa potkut tai sairastuu, joutuu turvautumaan luottokorttiin.
Ei ole salaisuus, että vain harvoilla on säästöjä.
Tiukan paikan tullen rahaa ei vain ole.
Summa on 400 dollaria.
Kolmekymmentä prosenttia amerikkalaisista ei selviydy 400 dollarin yllätysmenosta.
Luottokortti on toiseksi paras vaihtoehto.
Monet käyttävät luottokorttia kuin säästötiliä.
He turvautuvat siihen hätätilanteessa.
Se on hyvin kallis tapa selviytyä ongelmista.
Tämä on ero amerikkalaisen yhteiskunnan ja muiden teollisuusmaiden välillä.
Kun ihmiset ovat hädässä, pyydämme heitä sinnittelemään.
He tekevät sen muovikortillaan.
Vuoden 2009 talouskriisin aikana -
Yhdysvallat hyväksyi lain, joka kielsi törkeimpiä käytäntöjä.
Kielsimme myös takautuvan ja perusteettoman koronnoston.
Asetus vähensi radikaalisti tiettyjä maksuja.
Sen ansiosta amerikkalaiset säästävät arviolta 12,6 miljardia dollaria vuodessa.
Lain voimaantulon jälkeen on kuitenkin vuosi vuodelta nähty,
miten luottokorttiasetus saa korttiyhtiöt siirtymään palkkiosidonnaisesta mallista -
korkovetoiseen malliin.
Luottokortteihin liittyy fantastinen viesti.
Laitetaan luotolla.
Kortti on väline parempaan elämään.
Se toteuttaa unelmat ja takaa paremman tulevaisuuden.
Viesti ei ole täysin väärä, mutta -
kuluttajan on hyvä muistaa nyrkkisäännöt.
Älä anna kortin valita sinua.
Etsi kortti, joka vastaa tarpeitasi ja jossa on alhaisin korko.
Aloita yksinkertaisesti. Selvitä lyhennyspäivät ja luottoluokituksesi.
Keskity pieniin yksityiskohtiin, ja saat pian yllättävän paljon etuja.
Käytä korttiasi kuin käteistä.
Joku sanoo, että luoton pyörittäminen kasvattaa luottoluokitustasi.
Se on yksi suurimmista myyteistä. En tiedä, kuka sen keksi.
Tehdään asia selväksi.
On aina fiksuinta maksaa koko luottovelka kuukausittain, piste.
Käytän luottokorttia kuin pankkikorttia.
En koskaan jätä velkaa, vaikka vuosikorko olisi nolla.
Jos joudut ottamaan velkaa, on keinoja, joilla pääset taas jaloillesi.
Selvitä peli taso kerrallaan.
Ihmisen on vaikea käsittää suuria summia.
On helpompaa keskittyä pieniin siivuihin.
Jos velkaa on 10 000 dollaria ja haluaa maksaa sen kahdessa vuodessa,
pitää maksaa 5 000 dollaria vuodessa. Mitä se tekee kuukaudessa?
Mitä se tekee viikossa tai päivässä?
Automatisoi maksusi.
Käytä työkaluja, jotka helpottavat elämää ja tekevät siitä ennustettavaa.
Jos automatisoi maksun ja tietää, miten paljon tililtä kuukausittain lähtee,
pitää tehdä vain yksi päätös.
Luottokortti on tehokas työkalu.
Kun elämä tuntuu upottavalta suolta,
kortti voi pitää pinnalla.
Kortti voi myös helposti ottaa vallan.
Syy ei ole sinun.
Siten koko peli suunniteltiin.
Tekstitys: Ilkka Salmenpohja