1
00:00:06,631 --> 00:00:11,052
En 1958,
Fresno, California, crecía rápido.

2
00:00:11,594 --> 00:00:13,680
Tenía un bonito centro,

3
00:00:13,763 --> 00:00:15,223
un centro comercial,

4
00:00:15,306 --> 00:00:17,350
y una periferia en expansión.

5
00:00:17,434 --> 00:00:21,479
Era, en definitiva, una ciudad
estadounidense bastante corriente,

6
00:00:22,397 --> 00:00:23,982
el sitio perfecto

7
00:00:24,065 --> 00:00:27,569
para uno de los experimentos
más atrevidos del capitalismo.

8
00:00:28,153 --> 00:00:29,446
En septiembre de ese año,

9
00:00:29,529 --> 00:00:33,825
sesenta mil residentes recibieron
un rectángulo de plástico por correo,

10
00:00:33,908 --> 00:00:39,581
con sus nombres, direcciones, un número
misterioso, una fecha de caducidad,

11
00:00:40,248 --> 00:00:42,584
y el nombre BankAmericard.

12
00:00:42,667 --> 00:00:47,130
Imagínate abrir el buzón,
y nunca has tenido una tarjeta de crédito.

13
00:00:47,213 --> 00:00:52,552
Y te dicen que este plástico
tiene cargados 500 dólares.

14
00:00:52,635 --> 00:00:55,180
Más de 4500 dólares
en dinero de hoy en día.

15
00:00:55,263 --> 00:00:57,265
Podías gastarlo como quisieras.

16
00:00:57,348 --> 00:01:01,728
Las tarjetas de crédito
liberaban a los consumidores para gastar

17
00:01:01,811 --> 00:01:03,063
como nunca antes.

18
00:01:03,646 --> 00:01:06,024
Se vendieron como el paquete perfecto.

19
00:01:06,107 --> 00:01:09,027
El lujo y la comodidad, todo en uno.

20
00:01:09,527 --> 00:01:12,989
Muy pronto, millones de personas
tenían una BankAmericard,

21
00:01:13,073 --> 00:01:15,366
y les encantaba.

22
00:01:15,450 --> 00:01:19,412
Usaron sus tarjetas para comprar
todos los adornos de la clase media.

23
00:01:19,954 --> 00:01:23,792
Pero muchos no le devolvieron
el dinero al Banco de América.

24
00:01:23,875 --> 00:01:28,129
En los primeros años,
el banco perdió alrededor de 15 millones,

25
00:01:28,755 --> 00:01:31,257
y estaba decidido a no volver a hacerlo.

26
00:01:32,092 --> 00:01:34,844
Hoy, la industria vale billones,

27
00:01:34,928 --> 00:01:37,138
y hay miles de tarjetas de crédito

28
00:01:37,222 --> 00:01:38,807
en todo el mundo.

29
00:01:38,890 --> 00:01:42,310
- Aceptáis Master Charge, ¿no?
- ¿Master Charge? Claro.

30
00:01:42,393 --> 00:01:46,940
Las tarjetas de crédito se han vendido
como un billete a una vida emocionante.

31
00:01:47,023 --> 00:01:50,568
Allá donde quieras estar,
¡incluso en primera fila!

32
00:01:51,653 --> 00:01:52,904
Para mucha gente,

33
00:01:52,987 --> 00:01:56,491
el sueño que prometieron
se ha convertido en una pesadilla.

34
00:01:56,574 --> 00:01:59,953
El 40 % de estadounidenses
tienen deudas por las tarjetas,

35
00:02:00,036 --> 00:02:02,956
y uno de cada diez
espera morir con la deuda.

36
00:02:03,498 --> 00:02:07,168
¿Las tarjetas de crédito nos han liberado?

37
00:02:07,252 --> 00:02:09,629
¿Y cómo puedes evitar que te timen?

38
00:02:10,839 --> 00:02:14,425
¿Dónde puede ir una familia
hoy en día en busca de ayuda?

39
00:02:14,509 --> 00:02:17,303
UNA SERIE DOCUMENTAL ORIGINAL DE NETFLIX

40
00:02:17,387 --> 00:02:19,222
…preocupados por las tarjetas.

41
00:02:19,305 --> 00:02:23,893
Parece que cada mes
das un paso adelante y dos pasos atrás.

42
00:02:24,978 --> 00:02:28,481
Es difícil calcular el interés
que se te cobra mensualmente,

43
00:02:28,565 --> 00:02:31,359
y hay una tasa de interés anual,
una mensual,

44
00:02:31,442 --> 00:02:33,153
incluso una tasa diaria.

45
00:02:33,236 --> 00:02:35,113
¿Qué vamos a hacer, John?

46
00:02:35,196 --> 00:02:39,742
Necesitamos dinero para pagar facturas
vencidas del supermercado y del médico.

47
00:02:39,826 --> 00:02:42,537
No lo sé, cariño,
pero encontraremos la forma.

48
00:02:42,620 --> 00:02:47,000
TARJETAS DE CRÉDITO

49
00:02:48,084 --> 00:02:50,670
El crédito
es una idea simple pero radical.

50
00:02:52,297 --> 00:02:56,134
Hay alguien con dinero extra
que está dispuesto a prestarlo,

51
00:02:56,217 --> 00:02:58,720
y alguien que necesita dinero ahora mismo

52
00:02:58,803 --> 00:03:00,847
y podría devolverlo más tarde.

53
00:03:00,930 --> 00:03:05,185
Esta combinación siempre ha sido
uno de los motores de le economía.

54
00:03:05,268 --> 00:03:08,021
Los que tienen ahorros
normalmente los prestan,

55
00:03:08,104 --> 00:03:10,398
confiando en obtener beneficios.

56
00:03:10,481 --> 00:03:13,401
Pero eso significa
resolver un dilema fundamental:

57
00:03:14,027 --> 00:03:14,903
el riesgo.

58
00:03:15,445 --> 00:03:16,988
El crédito es un préstamo,

59
00:03:17,071 --> 00:03:20,491
pero viene
de la palabra latina credere, "confiar".

60
00:03:21,034 --> 00:03:23,912
Antes de las tarjetas,
si necesitabas algo caro,

61
00:03:23,995 --> 00:03:26,789
ibas a tu banco y pedías un préstamo.

62
00:03:26,873 --> 00:03:29,209
Y se fijaban en las tres ces:

63
00:03:29,292 --> 00:03:31,419
tu capacidad para pagar el préstamo…

64
00:03:31,502 --> 00:03:33,755
El Sr. Morton tiene una ferretería,

65
00:03:33,838 --> 00:03:36,299
y se le tiene por un empresario capaz.

66
00:03:36,382 --> 00:03:38,468
…si tenía suficientes ahorros,

67
00:03:38,551 --> 00:03:40,637
o algo de valor si no los tuviese…

68
00:03:40,720 --> 00:03:44,015
¿Qué garantía puede ofrecer
para este préstamo?

69
00:03:44,098 --> 00:03:45,558
…y tu carácter.

70
00:03:45,642 --> 00:03:48,770
Como el señor Morton
es un hombre de confianza,

71
00:03:48,853 --> 00:03:50,647
el banquero puede estar seguro

72
00:03:50,730 --> 00:03:53,775
de que podrá pagar
el préstamo cuando venza.

73
00:03:53,858 --> 00:03:56,945
No era una forma muy científica
de juzgar el riesgo,

74
00:03:57,028 --> 00:03:59,489
y la gente que recibía el crédito era…

75
00:03:59,572 --> 00:04:01,950
Cito: "Hombres responsables".

76
00:04:02,533 --> 00:04:04,953
Es decir, blancos de clase media.

77
00:04:05,036 --> 00:04:07,956
Pero aparecieron los ordenadores.

78
00:04:08,039 --> 00:04:13,086
De repente, había grandes cantidades
de datos disponibles para estos bancos,

79
00:04:13,169 --> 00:04:15,880
para intentar averiguar
a quién podían prestar.

80
00:04:15,964 --> 00:04:18,800
Los bancos dejaron de juzgar por rumores

81
00:04:18,883 --> 00:04:21,302
y usaron la capacidad crediticia,

82
00:04:21,386 --> 00:04:23,304
modelos estadísticos complicados

83
00:04:23,388 --> 00:04:27,183
diseñados para predecir
lo arriesgado que sería prestarte dinero.

84
00:04:27,267 --> 00:04:32,146
Algunos dirían que no es justo,
otros que no es una proyección real,

85
00:04:32,230 --> 00:04:35,483
pero es la forma que tienen los bancos

86
00:04:35,566 --> 00:04:40,363
de poder juzgarte del mismo modo
que pueden juzgar a todo el mundo.

87
00:04:40,446 --> 00:04:44,993
La capacidad crediticia más usada
en los Estados Unidos va de 300 a 850.

88
00:04:45,076 --> 00:04:47,912
Más de 700
significa que tienes buen crédito.

89
00:04:47,996 --> 00:04:49,414
Eres de fiar.

90
00:04:49,497 --> 00:04:53,584
Pero si tu puntuación
es inferior a 650, eres de mayor riesgo.

91
00:04:53,668 --> 00:04:59,507
Una buena puntuación te facilita
los mejores tipos de crédito.

92
00:04:59,590 --> 00:05:03,094
También se usa
cuando solicitas alquilar una vivienda.

93
00:05:03,177 --> 00:05:05,513
El casero comprobará tu puntuación

94
00:05:05,596 --> 00:05:07,432
para asegurarse de que pagarás.

95
00:05:07,515 --> 00:05:10,143
Estos números no son solo números.

96
00:05:10,226 --> 00:05:12,687
Describen quiénes somos como personas.

97
00:05:12,770 --> 00:05:16,482
¿Una forma fácil de saber un historial?
Una tarjeta de crédito.

98
00:05:17,025 --> 00:05:20,278
Los datos ayudaron
a más prestatarios a obtener crédito,

99
00:05:20,361 --> 00:05:23,948
y a los acreedores
a ganar mucho más dinero con ellos.

100
00:05:24,032 --> 00:05:26,034
Me llamo Elena Botella.

101
00:05:26,117 --> 00:05:28,244
Trabajé cinco años en Capital One.

102
00:05:28,328 --> 00:05:32,623
Las empresas de tarjetas de crédito
hacen muchos experimentos cada año

103
00:05:32,707 --> 00:05:36,544
para saber cómo conseguir
el máximo dinero de cada persona.

104
00:05:37,253 --> 00:05:42,592
Lo que significa que cada uno de nosotros
juega con reglas un poco diferentes.

105
00:05:42,675 --> 00:05:46,179
Hay dos grupos principales de clientes.

106
00:05:46,262 --> 00:05:49,849
Existen los "cumplidores"
y los "revólveres".

107
00:05:49,932 --> 00:05:54,062
Un cumplidor es alguien
que paga su factura todos los meses,

108
00:05:54,145 --> 00:05:56,898
y un revólver es alguien que no.

109
00:05:56,981 --> 00:06:01,194
De los adultos estadounidenses,
el 40 % son revólveres.

110
00:06:01,277 --> 00:06:03,446
el 40 % son cumplidores,

111
00:06:03,529 --> 00:06:06,491
y el otro 20 %
no tiene tarjeta de crédito.

112
00:06:07,158 --> 00:06:09,994
Lo ideal sería ser cumplidor.

113
00:06:10,078 --> 00:06:12,538
Para usarla, mejor ser monótono.

114
00:06:12,622 --> 00:06:17,418
Paga tus facturas a tiempo,
e intenta no tener deudas.

115
00:06:17,502 --> 00:06:20,755
Consiguen buenas condiciones
en sus tarjetas de crédito,

116
00:06:20,838 --> 00:06:23,674
reciben recompensas,
tal vez otras ventajas,

117
00:06:23,758 --> 00:06:25,593
protección contra el fraude.

118
00:06:25,676 --> 00:06:27,762
Y aumenta su capacidad crediticia.

119
00:06:27,845 --> 00:06:30,223
Suelen estar contentas con sus tarjetas.

120
00:06:30,306 --> 00:06:32,975
Pero la compañía de tarjetas
no juega contigo.

121
00:06:33,059 --> 00:06:35,395
Estás jugando contra ellos,

122
00:06:35,478 --> 00:06:38,981
por eso tienen otro nombre
para los cumplidores.

123
00:06:39,065 --> 00:06:42,568
Si pagas tus deudas,
eres un tacaño para los banqueros.

124
00:06:42,652 --> 00:06:43,486
Tacaños.

125
00:06:43,569 --> 00:06:45,154
Es un tacaño.

126
00:06:45,238 --> 00:06:46,948
No ganamos dinero con ellos.

127
00:06:47,448 --> 00:06:49,826
Eso no es del todo cierto.

128
00:06:49,909 --> 00:06:51,494
Cuando usas la tarjeta,

129
00:06:51,577 --> 00:06:54,205
hay una comisión que paga el comercio,

130
00:06:54,288 --> 00:06:55,706
y esa comisión varía,

131
00:06:55,790 --> 00:06:59,252
desde un poco menos del dos por ciento,

132
00:06:59,335 --> 00:07:01,170
hasta el cuatro por ciento.

133
00:07:01,254 --> 00:07:05,633
Si eres un cumplidor, la compañía
de tarjetas no gana dinero contigo,

134
00:07:05,716 --> 00:07:08,261
lo gana cuando la usas.

135
00:07:08,344 --> 00:07:12,473
Mirad la tarjeta AmEx Black,
la favorita de los ricos y famosos.

136
00:07:12,557 --> 00:07:15,810
LA TARJETA BLACK ES MI TARJETA DE VISITA

137
00:07:15,893 --> 00:07:18,104
TARJETA BLACK PARA EL CAMINO

138
00:07:18,187 --> 00:07:20,773
TE DOY LA TARJETA BLACK SIN LÍMITE

139
00:07:21,691 --> 00:07:27,238
En 2014, un multimillonario chino compró
esta taza por 36 millones de dólares,

140
00:07:27,780 --> 00:07:29,699
y la cargó en su tarjeta Black.

141
00:07:30,324 --> 00:07:32,743
Con una tasa del tres por ciento,

142
00:07:32,827 --> 00:07:37,915
AmEx pudo haber ganado
más de un millón de dólares con una venta.

143
00:07:37,999 --> 00:07:40,126
Hay mucha competencia.

144
00:07:40,209 --> 00:07:42,753
Los bancos se pelean
por los clientes ricos.

145
00:07:42,837 --> 00:07:45,756
Algunos la han llamado
"la guerra de los premios",

146
00:07:45,840 --> 00:07:48,384
y la ganadora es:

147
00:07:48,468 --> 00:07:50,887
la tarjeta Chase Sapphire Reserve.

148
00:07:52,138 --> 00:07:56,684
Cuando se estrenó en 2016, tenía un bono
por registrarse de 1500 dólares.

149
00:07:57,226 --> 00:07:58,769
Era tan popular,

150
00:07:58,853 --> 00:08:01,731
que Chase se quedó
sin metal para fabricarla.

151
00:08:02,315 --> 00:08:03,816
Y en unos meses…

152
00:08:03,900 --> 00:08:07,778
La tarjeta Sapphire Reserve
reduce el beneficio de los bancos.

153
00:08:07,862 --> 00:08:10,239
Chase pierde 300 millones con la tarjeta.

154
00:08:10,323 --> 00:08:15,661
Las pérdidas se deben a los premios
ofrecidos para atraer a los usuarios.

155
00:08:15,745 --> 00:08:17,079
A Chase no le importó.

156
00:08:17,163 --> 00:08:19,582
Ha sido un éxito. No son 200 millones,

157
00:08:19,665 --> 00:08:21,751
pero esperamos un buen rendimiento.

158
00:08:21,834 --> 00:08:23,044
Más noticias falsas.

159
00:08:23,127 --> 00:08:25,338
Ojalá fueran 400 millones.

160
00:08:25,421 --> 00:08:28,466
Porque ese bono por registrarse
se daba una vez,

161
00:08:28,925 --> 00:08:31,135
pero con su uso año tras año,

162
00:08:31,219 --> 00:08:34,639
daría más dinero a Chase
de lo que el banco dio de premios.

163
00:08:34,722 --> 00:08:39,352
Pero hay un tipo de usuario de tarjeta
con el que la industria pierde dinero:

164
00:08:39,435 --> 00:08:40,561
el hacker.

165
00:08:41,187 --> 00:08:45,358
Yo no me definiría
como un hacker de tarjetas de crédito.

166
00:08:45,441 --> 00:08:47,568
Diría que saco provecho

167
00:08:47,652 --> 00:08:50,071
de todas las oportunidades que hay.

168
00:08:50,154 --> 00:08:52,615
¡Muy bien, chicos, listos para Texas!

169
00:08:54,325 --> 00:08:57,161
Me alojé totalmente gratis en el Bellagio

170
00:08:57,245 --> 00:08:58,996
por usar tarjetas de crédito.

171
00:08:59,080 --> 00:09:00,623
He podido coger vuelos

172
00:09:00,706 --> 00:09:03,668
y hospedarme en hoteles
que me parecían imposibles.

173
00:09:03,751 --> 00:09:07,046
Bahamas, Austin, Nueva York, Los Ángeles.

174
00:09:07,129 --> 00:09:09,924
Brian es un superusuario
de tarjetas de crédito.

175
00:09:10,007 --> 00:09:12,510
Usa los trucos
de las empresas contra ellas

176
00:09:12,593 --> 00:09:16,639
para obtener recompensas,
evitar comisiones y no pagar intereses.

177
00:09:17,139 --> 00:09:20,810
Diría que tengo
unas 13 tarjetas activas ahora mismo

178
00:09:20,893 --> 00:09:25,815
pero creo que tengo
entre 20 y 30 tarjetas en total.

179
00:09:25,898 --> 00:09:28,401
Y las guarda en carpetas especializadas…

180
00:09:28,484 --> 00:09:31,070
Esta es la principal,
y esta la de repuesto.

181
00:09:31,153 --> 00:09:33,990
Esta es una tarjeta de oro de 24 quilates.

182
00:09:34,073 --> 00:09:36,742
…y se organiza con una hoja de cálculo.

183
00:09:36,826 --> 00:09:39,203
Tengo 14 tarjetas en mi hoja de cálculo,

184
00:09:39,287 --> 00:09:41,956
pero seis de ellas requieren más atención.

185
00:09:42,498 --> 00:09:46,502
Quizá tenga unos dos millones de puntos.

186
00:09:46,586 --> 00:09:49,338
Cuando se trata de mis tarjetas,
uso muchas,

187
00:09:49,422 --> 00:09:54,635
según qué temporada sea
o la categoría en la que vaya a gastar.

188
00:09:54,719 --> 00:09:58,431
Se necesita mucho trabajo
para llevar el control de todo esto.

189
00:09:59,640 --> 00:10:03,019
Los beneficios los pagan
las comisiones de los comercios.

190
00:10:03,978 --> 00:10:06,272
Por eso a veces ves estos carteles.

191
00:10:06,355 --> 00:10:09,358
Las comisiones de American Express
son muy altas,

192
00:10:09,442 --> 00:10:11,736
hay sitios que solo aceptan efectivo.

193
00:10:11,819 --> 00:10:14,155
No quieren pagar las comisiones.

194
00:10:14,238 --> 00:10:18,200
No solo les cuesta a los comercios,
también a los consumidores,

195
00:10:18,284 --> 00:10:22,204
porque las tiendas suben los precios
para compensar las comisiones.

196
00:10:22,288 --> 00:10:25,875
Si tienes una de esas tarjetas,
recibes beneficios,

197
00:10:25,958 --> 00:10:27,752
pero si tienes una más básica,

198
00:10:27,877 --> 00:10:30,254
o pagas con una de débito o efectivo,

199
00:10:30,338 --> 00:10:32,089
estás pagando más,

200
00:10:32,173 --> 00:10:35,259
y subvencionando
a los usuarios de tarjetas de lujo.

201
00:10:36,093 --> 00:10:40,973
Según un estudio, los que usan efectivo
le dan a cada usuario de tarjetas

202
00:10:41,057 --> 00:10:43,267
más de 1000 dólares al año.

203
00:10:45,144 --> 00:10:49,315
Puedes ver que se crea
una gran transferencia de riqueza

204
00:10:49,398 --> 00:10:52,652
de familias de bajos ingresos
a las de mayores ingresos.

205
00:10:52,735 --> 00:10:56,072
Las familias con menos ingresos
suelen ser revólveres,

206
00:10:56,155 --> 00:10:59,283
las que más dinero generan
a las empresas de tarjetas,

207
00:10:59,367 --> 00:11:02,286
por esa cosita que se llama interés.

208
00:11:02,370 --> 00:11:06,749
Digamos que has gastado
1000 dólares en una nevera.

209
00:11:06,832 --> 00:11:11,837
Cuando vence la factura de la tarjeta,
la nevera te costará exactamente eso.

210
00:11:11,921 --> 00:11:15,049
Esos 1000 dólares
eran un adelanto gratuito,

211
00:11:15,132 --> 00:11:17,093
un préstamo sin intereses.

212
00:11:17,176 --> 00:11:19,887
Piensa que no puedes pagar esa nevera.

213
00:11:19,970 --> 00:11:24,141
Al día siguiente, los 1000 dólares
empiezan a acumular intereses.

214
00:11:24,600 --> 00:11:27,311
¿Cuántos? Bueno, eso depende de tu TAE,

215
00:11:27,395 --> 00:11:29,021
la tasa anual equivalente.

216
00:11:29,772 --> 00:11:32,650
Con buena capacidad crediticia,
podría ser del 12 %,

217
00:11:32,733 --> 00:11:35,444
pero puede llegar al 23 %.

218
00:11:35,528 --> 00:11:38,030
La media ronda el 16 %,

219
00:11:38,114 --> 00:11:41,951
y esa cantidad va aumentando a diario.

220
00:11:42,034 --> 00:11:47,373
Así que cada día,
el saldo va a ser un poco más alto.

221
00:11:47,456 --> 00:11:48,916
Recibirás tu extracto.

222
00:11:48,999 --> 00:11:52,378
Este mes, deberás 13 dólares más,

223
00:11:52,461 --> 00:11:55,756
pero no solo pagas intereses
sobre los 1000 dólares,

224
00:11:55,840 --> 00:11:58,634
pagas intereses sobre los intereses.

225
00:11:58,718 --> 00:12:02,430
Así que cada mes,
tu deuda crecerá un poco más rápido.

226
00:12:02,513 --> 00:12:05,391
Un mes después, deberás esto.

227
00:12:05,474 --> 00:12:07,852
Un año después, deberás esto.

228
00:12:08,436 --> 00:12:12,940
Y si sigues cargando
con los primeros 1000 dólares, al final…

229
00:12:13,023 --> 00:12:17,361
Has pagado más en intereses
que la cantidad que pediste prestada.

230
00:12:18,612 --> 00:12:22,575
El Antiguo Testamento y el Corán
prohíben por un motivo la usura,

231
00:12:22,658 --> 00:12:25,411
el término de antaño para "interés alto".

232
00:12:25,494 --> 00:12:29,206
Dante incluso reservó
una parte del infierno para los usureros.

233
00:12:29,290 --> 00:12:30,791
En el séptimo círculo,

234
00:12:30,875 --> 00:12:31,959
con los asesinos.

235
00:12:32,877 --> 00:12:35,045
El interés puede ser diabólico.

236
00:12:35,671 --> 00:12:39,175
Y en EE. UU., los usuarios de tarjetas
han pagado muchos.

237
00:12:39,258 --> 00:12:42,636
En 2019, 121 000 millones de dólares,

238
00:12:42,720 --> 00:12:45,598
para las empresas de tarjetas de crédito.

239
00:12:46,807 --> 00:12:51,228
Las empresas de tarjetas no quieren
que la gente pague todo cada mes,

240
00:12:51,312 --> 00:12:54,648
ni que no les devuelvan nunca su dinero.

241
00:12:54,732 --> 00:12:58,194
Entre esos dos extremos
hay un punto ideal,

242
00:12:58,277 --> 00:13:02,823
el lugar donde los bancos
ganan mucho dinero con esos préstamos.

243
00:13:02,907 --> 00:13:05,743
Y tienen bastantes trucos
para que eso ocurra.

244
00:13:06,410 --> 00:13:09,705
Primero, necesitan que elijas su tarjeta.

245
00:13:09,789 --> 00:13:14,251
Dar tarjetas listas para usar
a consumidores desprevenidos es ilegal,

246
00:13:14,335 --> 00:13:18,589
pero se envían millones
de ofertas de tarjetas de crédito al año,

247
00:13:18,672 --> 00:13:22,384
con ofertas atractivas
para el cliente que creen que eres.

248
00:13:22,468 --> 00:13:23,385
EL DOBLE

249
00:13:23,469 --> 00:13:26,889
Los cumplidores recibirán
ofertas de esas tarjetas.

250
00:13:26,972 --> 00:13:29,475
Pero si creen que eres un revólver,

251
00:13:29,558 --> 00:13:31,769
te enviarán algo así:

252
00:13:31,852 --> 00:13:35,147
una oferta de lanzamiento,
sin intereses el primer año.

253
00:13:35,231 --> 00:13:38,901
Lo que pasa desde el punto de vista
psicológico del consumidor,

254
00:13:38,984 --> 00:13:42,404
es que cuando veo estas recompensas,

255
00:13:42,488 --> 00:13:46,033
empiezo a pensar en beneficios gratis.

256
00:13:46,116 --> 00:13:48,285
Bahamas, Austin… Totalmente gratis.

257
00:13:48,369 --> 00:13:50,162
Dos millones de puntos.

258
00:13:50,246 --> 00:13:52,289
Pienso en lo que podría conseguir,

259
00:13:52,373 --> 00:13:57,044
y dejo de pensar en lo que tengo que pagar
para recibir esos beneficios.

260
00:13:57,127 --> 00:14:01,006
Como la cantidad de dinero
que hay que gastar para conseguirlas,

261
00:14:01,590 --> 00:14:04,218
o la alta tasa de interés que tendrá.

262
00:14:04,718 --> 00:14:06,387
¿Y el crédito que te dan?

263
00:14:06,470 --> 00:14:09,014
No es porque piensen que puedes pagarlo.

264
00:14:09,098 --> 00:14:11,809
Los consumidores, al ver esa información,

265
00:14:11,892 --> 00:14:13,936
suponen que es por algo,

266
00:14:14,019 --> 00:14:16,939
y la suposición podría ser
que el que nos la manda

267
00:14:17,022 --> 00:14:22,152
cree que soy digno
de tener un límite de crédito tan alto.

268
00:14:22,236 --> 00:14:24,947
El modelo de negocio
que usan estas compañías

269
00:14:25,030 --> 00:14:27,366
con los clientes
con menor capacidad crediticia

270
00:14:27,449 --> 00:14:29,201
se llama "bajo y creciente".

271
00:14:29,285 --> 00:14:33,372
Empezando con una línea de crédito baja
y luego aumentando lentamente,

272
00:14:33,455 --> 00:14:36,292
los estudios dicen
que la mayoría usará ese extra

273
00:14:36,375 --> 00:14:38,794
casi en paralelo.

274
00:14:38,878 --> 00:14:42,840
En promedio, si se duplica
la línea de crédito, se duplica la deuda.

275
00:14:42,923 --> 00:14:47,803
A veces los consumidores son miopes,
es decir, son cortos de miras.

276
00:14:47,887 --> 00:14:50,347
Se centran en hoy, en el aquí y ahora.

277
00:14:50,431 --> 00:14:53,684
Y es muy fácil gastar de más
con una tarjeta de crédito.

278
00:14:53,767 --> 00:14:56,604
Existen estudios
sobre "el dolor de pagar".

279
00:14:56,687 --> 00:14:59,815
Lo que sugiere
es que diferentes formas de pago

280
00:14:59,899 --> 00:15:03,819
son más o menos dolorosas
desde el punto de vista psicológico.

281
00:15:03,903 --> 00:15:08,282
Se descubrió que las áreas del cerebro
relacionadas con el dolor y el miedo

282
00:15:08,365 --> 00:15:11,660
suelen iluminarse más
cuando se ve pagar en efectivo

283
00:15:11,744 --> 00:15:14,204
que cuando es con tarjeta de crédito.

284
00:15:14,288 --> 00:15:17,207
Y cuando hayas acumulado
los cargos de un mes,

285
00:15:17,291 --> 00:15:18,834
recibirás tu factura.

286
00:15:18,918 --> 00:15:21,629
Probablemente se parecerá a esto.

287
00:15:21,712 --> 00:15:23,923
Arriba aparecerá la fecha de pago,

288
00:15:24,006 --> 00:15:26,133
el saldo y el pago mínimo.

289
00:15:26,216 --> 00:15:31,472
Suele ser el 3 % de tu deuda total,
o 25 dólares, lo que sea más alto.

290
00:15:31,555 --> 00:15:34,642
Hay una razón,
ya sabes cuánto tienes que pagar

291
00:15:34,725 --> 00:15:37,019
y así no la dejas de pagar.

292
00:15:37,102 --> 00:15:39,146
Pero puede tener el impacto

293
00:15:39,229 --> 00:15:42,775
de anclar a los consumidores
para que paguen menos

294
00:15:42,858 --> 00:15:45,027
porque se enganchan a esa cantidad

295
00:15:45,110 --> 00:15:46,737
que ven en el extracto.

296
00:15:46,820 --> 00:15:51,492
Se conoce como efecto de anclaje,
una tendencia en nuestro cerebro

297
00:15:51,575 --> 00:15:54,870
a favor de la primera información
que se nos ofrece.

298
00:15:54,954 --> 00:15:58,207
Cuando un barco quiere atracar,
lanza un ancla al agua,

299
00:15:58,290 --> 00:15:59,625
y eso ancla al barco.

300
00:15:59,708 --> 00:16:01,627
El barco puede moverse un poco,

301
00:16:01,710 --> 00:16:03,879
pero no se aleja mucho del ancla.

302
00:16:03,963 --> 00:16:06,674
Que es lo mismo
que ocurre en nuestros cerebros

303
00:16:06,757 --> 00:16:08,717
cuando vemos un pago mínimo.

304
00:16:08,801 --> 00:16:11,679
Nos quedamos cerca de ese número.

305
00:16:11,762 --> 00:16:14,640
Si hubieras pagado lo mínimo
por aquella nevera,

306
00:16:14,723 --> 00:16:16,517
al final la acabarías pagando,

307
00:16:16,600 --> 00:16:19,937
pero te llevaría casi cinco años,

308
00:16:20,020 --> 00:16:22,523
y te costaría 400 dólares extra.

309
00:16:22,606 --> 00:16:27,403
Lo llaman "la cinta a ninguna parte".
Estás en ese viaje de saldo mínimo,

310
00:16:27,486 --> 00:16:32,241
que solo te quita una cantidad minúscula
de tu saldo en cada periodo de pago.

311
00:16:32,825 --> 00:16:35,703
La ley de los Estados Unidos
exige facturas así,

312
00:16:35,786 --> 00:16:40,457
con un apartado que te dice cuánto dinero
puedes ahorrar pagando más cada mes.

313
00:16:40,541 --> 00:16:43,293
Lo interesante de esto es

314
00:16:43,377 --> 00:16:46,630
que a nadie se le anima en ese extracto

315
00:16:46,714 --> 00:16:49,049
a pagar lo máximo que puedan. De hecho,

316
00:16:49,133 --> 00:16:53,053
la investigación que hemos hecho
nos dice que la gente

317
00:16:53,137 --> 00:16:55,973
sigue anclada en esa información extra.

318
00:16:56,056 --> 00:16:58,142
Puede que paguen más del mínimo,

319
00:16:58,225 --> 00:17:02,938
pero aun así pagarán menos
de lo que pagarían sin esa información.

320
00:17:03,022 --> 00:17:05,107
Y hay muchos otros obstáculos

321
00:17:05,190 --> 00:17:07,568
que las compañías de tarjetas nos ponen,

322
00:17:07,651 --> 00:17:11,030
como contratos largos
y complicados con letra pequeña,

323
00:17:11,113 --> 00:17:13,532
donde esconden todo tipo de comisiones:

324
00:17:13,615 --> 00:17:15,034
por tardar en pagar,

325
00:17:15,117 --> 00:17:17,286
transferir el saldo a otra tarjeta,

326
00:17:17,369 --> 00:17:19,872
o usar tu tarjeta en un cajero automático.

327
00:17:20,372 --> 00:17:23,417
No es casualidad
que lo pasemos mal con las deudas.

328
00:17:24,043 --> 00:17:27,671
Y para muchos,
no se trata de que el juego esté amañado.

329
00:17:28,255 --> 00:17:30,049
Es toda la sala de juegos.

330
00:17:31,175 --> 00:17:34,887
Trabajando en esta industria,
tenía una buena perspectiva

331
00:17:34,970 --> 00:17:36,472
de cómo funcionaba,

332
00:17:36,555 --> 00:17:41,643
pero no entendía por qué los consumidores
decidían pedir dinero prestado,

333
00:17:41,727 --> 00:17:47,983
y al final quería saber si las tarjetas
de crédito mejoran las vidas de la gente.

334
00:17:48,067 --> 00:17:51,445
En la cultura pop,
están asociadas con el lujo,

335
00:17:51,528 --> 00:17:52,362
libertad…

336
00:17:52,446 --> 00:17:53,280
Su tarjeta.

337
00:17:53,363 --> 00:17:54,531
…y gastos frívolos.

338
00:17:54,615 --> 00:17:55,491
¡Beck!

339
00:17:55,574 --> 00:17:58,577
¡Doscientos dólares
en ropa interior de Marc Jacobs!

340
00:17:58,660 --> 00:18:01,622
La ropa interior
es un derecho humano fundamental.

341
00:18:01,705 --> 00:18:04,458
Pero la realidad
suele ser todo lo contrario.

342
00:18:04,541 --> 00:18:06,919
Casi todos aquellos con los que hablaba

343
00:18:07,002 --> 00:18:10,130
no creían haber derrochado
al usar sus tarjetas.

344
00:18:10,214 --> 00:18:16,804
La gente las usaba
para gastos corrientes del día a día.

345
00:18:16,887 --> 00:18:20,307
Por eso la deuda de las tarjetas
está estigmatizada.

346
00:18:20,390 --> 00:18:24,394
Un estudio descubrió que la gente
conocía con precisión sus hipotecas,

347
00:18:24,478 --> 00:18:29,358
pero que el 40 % no sabía
sus deudas de la tarjeta de crédito.

348
00:18:29,441 --> 00:18:34,196
La mayoría de la gente paga sus deudas
casi siempre hasta que tienen una crisis.

349
00:18:34,279 --> 00:18:37,324
Y de repente
te quedas sin trabajo o enfermas,

350
00:18:37,407 --> 00:18:40,119
y usas tu tarjeta de crédito
para compensarlo.

351
00:18:40,202 --> 00:18:43,247
Es sabido
que pocos tenemos cuentas de ahorro,

352
00:18:43,330 --> 00:18:46,375
no tendríamos ese dinero extra
en caso de necesidad.

353
00:18:46,458 --> 00:18:48,460
Son 400 dólares.

354
00:18:48,544 --> 00:18:54,258
El 30 % de los estadounidenses no puede
gastar 400 dólares en una emergencia.

355
00:18:54,341 --> 00:18:58,804
Y la siguiente mejor opción es el crédito.

356
00:18:58,887 --> 00:19:02,182
Usamos las tarjetas de crédito
como cuentas de ahorro.

357
00:19:02,266 --> 00:19:05,144
"Abrir en caso de emergencia".

358
00:19:05,227 --> 00:19:09,565
Y es una forma muy cara
de pagar por tus problemas.

359
00:19:09,648 --> 00:19:13,318
Es la verdadera diferencia
entre el sistema estadounidense

360
00:19:13,402 --> 00:19:16,280
y el de cualquier otro
país industrializado.

361
00:19:16,363 --> 00:19:20,200
Cuando la gente está en crisis
les pedimos que se las arreglen

362
00:19:20,284 --> 00:19:22,786
y que usen sus tarjetas.

363
00:19:22,870 --> 00:19:25,205
Durante la crisis financiera de 2009,

364
00:19:25,289 --> 00:19:30,252
Estados Unidos aprobó una ley que prohibía
las peores prácticas de la industria.

365
00:19:30,335 --> 00:19:35,132
Ponemos fin a las subidas retroactivas
que salen en una factura sin previo aviso.

366
00:19:35,716 --> 00:19:39,970
Esa ley redujo la cantidad de comisiones
que teníamos que pagar,

367
00:19:40,053 --> 00:19:44,683
según los cálculos, ahorrando al año
a los estadounidenses 12 600 millones.

368
00:19:45,517 --> 00:19:51,356
Creo que lo que se ha visto
cada año desde que se aprobó esa ley

369
00:19:51,440 --> 00:19:54,193
es que la ley de tarjetas
llevó a las empresas

370
00:19:54,276 --> 00:19:57,070
de un modelo más orientado a las tasas

371
00:19:57,154 --> 00:20:00,324
a un modelo más orientado a los intereses.

372
00:20:04,578 --> 00:20:10,000
Hay un mensaje fantástico
sobre las tarjetas de crédito…

373
00:20:10,083 --> 00:20:11,418
Ya está cargado.

374
00:20:11,501 --> 00:20:15,172
…que será una herramienta
para llevarte a una vida mejor,

375
00:20:15,255 --> 00:20:19,134
para construir tus sueños,
para llevarte a un futuro mejor.

376
00:20:19,218 --> 00:20:21,762
No está mal, pero…

377
00:20:21,845 --> 00:20:25,390
requiere seguir
algunas reglas importantes.

378
00:20:25,474 --> 00:20:27,935
Que la tarjeta no te escoja a ti.

379
00:20:28,018 --> 00:20:32,397
Busca la que mejor se adapte a ti,
con la tasa de interés más baja posible.

380
00:20:32,481 --> 00:20:33,982
Empieza por lo sencillo.

381
00:20:34,066 --> 00:20:37,736
Saber cuándo vencen los pagos.
Conocer tu capacidad crediticia.

382
00:20:37,819 --> 00:20:40,322
Céntrate en esas cosas pequeñas y verás

383
00:20:40,405 --> 00:20:44,368
que podrás obtener más beneficios
de los que habrías imaginado.

384
00:20:44,451 --> 00:20:47,246
Después,
usa tu tarjeta como si fuera efectivo.

385
00:20:47,329 --> 00:20:51,250
Quizá hayas oído que no pagar
aumenta tu capacidad crediticia.

386
00:20:51,750 --> 00:20:55,087
Es uno de los mayores mitos,
no sé quién lo ha empezado.

387
00:20:55,170 --> 00:20:56,838
Vamos a dejarlo claro.

388
00:20:56,922 --> 00:21:01,385
Siempre es mejor
pagar el saldo completo cada mes, punto.

389
00:21:01,468 --> 00:21:03,762
Las uso como si fueran de débito.

390
00:21:03,845 --> 00:21:05,639
Nunca llevo saldo en ellas,

391
00:21:05,722 --> 00:21:08,141
aunque no tenga comisiones.

392
00:21:08,225 --> 00:21:10,352
Pero si tienes deudas,

393
00:21:10,435 --> 00:21:13,355
hay cosas que puedes hacer
para ayudarte a salir.

394
00:21:13,438 --> 00:21:16,316
Aumenta el nivel uno por uno.

395
00:21:16,400 --> 00:21:19,987
Nos cuesta lidiar con números más grandes.

396
00:21:20,070 --> 00:21:24,032
Es más fácil pensar
en trozos más pequeños de algo.

397
00:21:24,116 --> 00:21:26,076
Si debes 10 000 dólares,

398
00:21:26,159 --> 00:21:28,453
y quieres pagar la deuda en dos años,

399
00:21:28,537 --> 00:21:30,747
son 5000 dólares al año.

400
00:21:30,831 --> 00:21:32,666
¿Cuánto es al mes?

401
00:21:32,749 --> 00:21:35,002
¿Cuánto es al día?

402
00:21:35,085 --> 00:21:37,629
Después, automatiza tus pagos.

403
00:21:37,713 --> 00:21:41,925
Usar y aprovechar las herramientas
que hacen la vida fácil y segura.

404
00:21:42,009 --> 00:21:43,885
Podemos automatizarlo y decir:

405
00:21:43,969 --> 00:21:47,055
"Vale, cada mes sale esto
de mi cuenta corriente".

406
00:21:47,139 --> 00:21:49,224
Y solo hay que tomar una decisión.

407
00:21:49,308 --> 00:21:52,269
Una tarjeta de crédito
es una herramienta poderosa.

408
00:21:53,312 --> 00:21:56,106
Y en los momentos en que no tengas suerte,

409
00:21:56,189 --> 00:21:57,733
te puede mantener a flote.

410
00:21:58,317 --> 00:22:00,485
Pero también es fácil equivocarse.

411
00:22:01,236 --> 00:22:03,572
y eso no es un fracaso personal.

412
00:22:04,239 --> 00:22:06,450
Así es como se diseñó el juego.

413
00:22:35,562 --> 00:22:37,564
Subtítulos: D. Sierra