En 1958, Fresno, California, crecía rápido.
Tenía un bonito centro,
un centro comercial,
y una periferia en expansión.
Era, en definitiva, una ciudad estadounidense bastante corriente,
el sitio perfecto
para uno de los experimentos más atrevidos del capitalismo.
En septiembre de ese año,
sesenta mil residentes recibieron un rectángulo de plástico por correo,
con sus nombres, direcciones, un número misterioso, una fecha de caducidad,
y el nombre BankAmericard.
Imagínate abrir el buzón, y nunca has tenido una tarjeta de crédito.
Y te dicen que este plástico tiene cargados 500 dólares.
Más de 4500 dólares en dinero de hoy en día.
Podías gastarlo como quisieras.
Las tarjetas de crédito liberaban a los consumidores para gastar
como nunca antes.
Se vendieron como el paquete perfecto.
El lujo y la comodidad, todo en uno.
Muy pronto, millones de personas tenían una BankAmericard,
y les encantaba.
Usaron sus tarjetas para comprar todos los adornos de la clase media.
Pero muchos no le devolvieron el dinero al Banco de América.
En los primeros años, el banco perdió alrededor de 15 millones,
y estaba decidido a no volver a hacerlo.
Hoy, la industria vale billones,
y hay miles de tarjetas de crédito
en todo el mundo.
- Aceptáis Master Charge, ¿no? - ¿Master Charge? Claro.
Las tarjetas de crédito se han vendido como un billete a una vida emocionante.
Allá donde quieras estar, ¡incluso en primera fila!
Para mucha gente,
el sueño que prometieron se ha convertido en una pesadilla.
El 40 % de estadounidenses tienen deudas por las tarjetas,
y uno de cada diez espera morir con la deuda.
¿Las tarjetas de crédito nos han liberado?
¿Y cómo puedes evitar que te timen?
¿Dónde puede ir una familia hoy en día en busca de ayuda?
UNA SERIE DOCUMENTAL ORIGINAL DE NETFLIX
…preocupados por las tarjetas.
Parece que cada mes das un paso adelante y dos pasos atrás.
Es difícil calcular el interés que se te cobra mensualmente,
y hay una tasa de interés anual, una mensual,
incluso una tasa diaria.
¿Qué vamos a hacer, John?
Necesitamos dinero para pagar facturas vencidas del supermercado y del médico.
No lo sé, cariño, pero encontraremos la forma.
TARJETAS DE CRÉDITO
El crédito es una idea simple pero radical.
Hay alguien con dinero extra que está dispuesto a prestarlo,
y alguien que necesita dinero ahora mismo
y podría devolverlo más tarde.
Esta combinación siempre ha sido uno de los motores de le economía.
Los que tienen ahorros normalmente los prestan,
confiando en obtener beneficios.
Pero eso significa resolver un dilema fundamental:
el riesgo.
El crédito es un préstamo,
pero viene de la palabra latina credere, "confiar".
Antes de las tarjetas, si necesitabas algo caro,
ibas a tu banco y pedías un préstamo.
Y se fijaban en las tres ces:
tu capacidad para pagar el préstamo…
El Sr. Morton tiene una ferretería,
y se le tiene por un empresario capaz.
…si tenía suficientes ahorros,
o algo de valor si no los tuviese…
¿Qué garantía puede ofrecer para este préstamo?
…y tu carácter.
Como el señor Morton es un hombre de confianza,
el banquero puede estar seguro
de que podrá pagar el préstamo cuando venza.
No era una forma muy científica de juzgar el riesgo,
y la gente que recibía el crédito era…
Cito: "Hombres responsables".
Es decir, blancos de clase media.
Pero aparecieron los ordenadores.
De repente, había grandes cantidades de datos disponibles para estos bancos,
para intentar averiguar a quién podían prestar.
Los bancos dejaron de juzgar por rumores
y usaron la capacidad crediticia,
modelos estadísticos complicados
diseñados para predecir lo arriesgado que sería prestarte dinero.
Algunos dirían que no es justo, otros que no es una proyección real,
pero es la forma que tienen los bancos
de poder juzgarte del mismo modo que pueden juzgar a todo el mundo.
La capacidad crediticia más usada en los Estados Unidos va de 300 a 850.
Más de 700 significa que tienes buen crédito.
Eres de fiar.
Pero si tu puntuación es inferior a 650, eres de mayor riesgo.
Una buena puntuación te facilita los mejores tipos de crédito.
También se usa cuando solicitas alquilar una vivienda.
El casero comprobará tu puntuación
para asegurarse de que pagarás.
Estos números no son solo números.
Describen quiénes somos como personas.
¿Una forma fácil de saber un historial? Una tarjeta de crédito.
Los datos ayudaron a más prestatarios a obtener crédito,
y a los acreedores a ganar mucho más dinero con ellos.
Me llamo Elena Botella.
Trabajé cinco años en Capital One.
Las empresas de tarjetas de crédito hacen muchos experimentos cada año
para saber cómo conseguir el máximo dinero de cada persona.
Lo que significa que cada uno de nosotros juega con reglas un poco diferentes.
Hay dos grupos principales de clientes.
Existen los "cumplidores" y los "revólveres".
Un cumplidor es alguien que paga su factura todos los meses,
y un revólver es alguien que no.
De los adultos estadounidenses, el 40 % son revólveres.
el 40 % son cumplidores,
y el otro 20 % no tiene tarjeta de crédito.
Lo ideal sería ser cumplidor.
Para usarla, mejor ser monótono.
Paga tus facturas a tiempo, e intenta no tener deudas.
Consiguen buenas condiciones en sus tarjetas de crédito,
reciben recompensas, tal vez otras ventajas,
protección contra el fraude.
Y aumenta su capacidad crediticia.
Suelen estar contentas con sus tarjetas.
Pero la compañía de tarjetas no juega contigo.
Estás jugando contra ellos,
por eso tienen otro nombre para los cumplidores.
Si pagas tus deudas, eres un tacaño para los banqueros.
Tacaños.
Es un tacaño.
No ganamos dinero con ellos.
Eso no es del todo cierto.
Cuando usas la tarjeta,
hay una comisión que paga el comercio,
y esa comisión varía,
desde un poco menos del dos por ciento,
hasta el cuatro por ciento.
Si eres un cumplidor, la compañía de tarjetas no gana dinero contigo,
lo gana cuando la usas.
Mirad la tarjeta AmEx Black, la favorita de los ricos y famosos.
LA TARJETA BLACK ES MI TARJETA DE VISITA
TARJETA BLACK PARA EL CAMINO
TE DOY LA TARJETA BLACK SIN LÍMITE
En 2014, un multimillonario chino compró esta taza por 36 millones de dólares,
y la cargó en su tarjeta Black.
Con una tasa del tres por ciento,
AmEx pudo haber ganado más de un millón de dólares con una venta.
Hay mucha competencia.
Los bancos se pelean por los clientes ricos.
Algunos la han llamado "la guerra de los premios",
y la ganadora es:
la tarjeta Chase Sapphire Reserve.
Cuando se estrenó en 2016, tenía un bono por registrarse de 1500 dólares.
Era tan popular,
que Chase se quedó sin metal para fabricarla.
Y en unos meses…
La tarjeta Sapphire Reserve reduce el beneficio de los bancos.
Chase pierde 300 millones con la tarjeta.
Las pérdidas se deben a los premios ofrecidos para atraer a los usuarios.
A Chase no le importó.
Ha sido un éxito. No son 200 millones,
pero esperamos un buen rendimiento.
Más noticias falsas.
Ojalá fueran 400 millones.
Porque ese bono por registrarse se daba una vez,
pero con su uso año tras año,
daría más dinero a Chase de lo que el banco dio de premios.
Pero hay un tipo de usuario de tarjeta con el que la industria pierde dinero:
el hacker.
Yo no me definiría como un hacker de tarjetas de crédito.
Diría que saco provecho
de todas las oportunidades que hay.
¡Muy bien, chicos, listos para Texas!
Me alojé totalmente gratis en el Bellagio
por usar tarjetas de crédito.
He podido coger vuelos
y hospedarme en hoteles que me parecían imposibles.
Bahamas, Austin, Nueva York, Los Ángeles.
Brian es un superusuario de tarjetas de crédito.
Usa los trucos de las empresas contra ellas
para obtener recompensas, evitar comisiones y no pagar intereses.
Diría que tengo unas 13 tarjetas activas ahora mismo
pero creo que tengo entre 20 y 30 tarjetas en total.
Y las guarda en carpetas especializadas…
Esta es la principal, y esta la de repuesto.
Esta es una tarjeta de oro de 24 quilates.
…y se organiza con una hoja de cálculo.
Tengo 14 tarjetas en mi hoja de cálculo,
pero seis de ellas requieren más atención.
Quizá tenga unos dos millones de puntos.
Cuando se trata de mis tarjetas, uso muchas,
según qué temporada sea o la categoría en la que vaya a gastar.
Se necesita mucho trabajo para llevar el control de todo esto.
Los beneficios los pagan las comisiones de los comercios.
Por eso a veces ves estos carteles.
Las comisiones de American Express son muy altas,
hay sitios que solo aceptan efectivo.
No quieren pagar las comisiones.
No solo les cuesta a los comercios, también a los consumidores,
porque las tiendas suben los precios para compensar las comisiones.
Si tienes una de esas tarjetas, recibes beneficios,
pero si tienes una más básica,
o pagas con una de débito o efectivo,
estás pagando más,
y subvencionando a los usuarios de tarjetas de lujo.
Según un estudio, los que usan efectivo le dan a cada usuario de tarjetas
más de 1000 dólares al año.
Puedes ver que se crea una gran transferencia de riqueza
de familias de bajos ingresos a las de mayores ingresos.
Las familias con menos ingresos suelen ser revólveres,
las que más dinero generan a las empresas de tarjetas,
por esa cosita que se llama interés.
Digamos que has gastado 1000 dólares en una nevera.
Cuando vence la factura de la tarjeta, la nevera te costará exactamente eso.
Esos 1000 dólares eran un adelanto gratuito,
un préstamo sin intereses.
Piensa que no puedes pagar esa nevera.
Al día siguiente, los 1000 dólares empiezan a acumular intereses.
¿Cuántos? Bueno, eso depende de tu TAE,
la tasa anual equivalente.
Con buena capacidad crediticia, podría ser del 12 %,
pero puede llegar al 23 %.
La media ronda el 16 %,
y esa cantidad va aumentando a diario.
Así que cada día, el saldo va a ser un poco más alto.
Recibirás tu extracto.
Este mes, deberás 13 dólares más,
pero no solo pagas intereses sobre los 1000 dólares,
pagas intereses sobre los intereses.
Así que cada mes, tu deuda crecerá un poco más rápido.
Un mes después, deberás esto.
Un año después, deberás esto.
Y si sigues cargando con los primeros 1000 dólares, al final…
Has pagado más en intereses que la cantidad que pediste prestada.
El Antiguo Testamento y el Corán prohíben por un motivo la usura,
el término de antaño para "interés alto".
Dante incluso reservó una parte del infierno para los usureros.
En el séptimo círculo,
con los asesinos.
El interés puede ser diabólico.
Y en EE. UU., los usuarios de tarjetas han pagado muchos.
En 2019, 121 000 millones de dólares,
para las empresas de tarjetas de crédito.
Las empresas de tarjetas no quieren que la gente pague todo cada mes,
ni que no les devuelvan nunca su dinero.
Entre esos dos extremos hay un punto ideal,
el lugar donde los bancos ganan mucho dinero con esos préstamos.
Y tienen bastantes trucos para que eso ocurra.
Primero, necesitan que elijas su tarjeta.
Dar tarjetas listas para usar a consumidores desprevenidos es ilegal,
pero se envían millones de ofertas de tarjetas de crédito al año,
con ofertas atractivas para el cliente que creen que eres.
EL DOBLE
Los cumplidores recibirán ofertas de esas tarjetas.
Pero si creen que eres un revólver,
te enviarán algo así:
una oferta de lanzamiento, sin intereses el primer año.
Lo que pasa desde el punto de vista psicológico del consumidor,
es que cuando veo estas recompensas,
empiezo a pensar en beneficios gratis.
Bahamas, Austin… Totalmente gratis.
Dos millones de puntos.
Pienso en lo que podría conseguir,
y dejo de pensar en lo que tengo que pagar para recibir esos beneficios.
Como la cantidad de dinero que hay que gastar para conseguirlas,
o la alta tasa de interés que tendrá.
¿Y el crédito que te dan?
No es porque piensen que puedes pagarlo.
Los consumidores, al ver esa información,
suponen que es por algo,
y la suposición podría ser que el que nos la manda
cree que soy digno de tener un límite de crédito tan alto.
El modelo de negocio que usan estas compañías
con los clientes con menor capacidad crediticia
se llama "bajo y creciente".
Empezando con una línea de crédito baja y luego aumentando lentamente,
los estudios dicen que la mayoría usará ese extra
casi en paralelo.
En promedio, si se duplica la línea de crédito, se duplica la deuda.
A veces los consumidores son miopes, es decir, son cortos de miras.
Se centran en hoy, en el aquí y ahora.
Y es muy fácil gastar de más con una tarjeta de crédito.
Existen estudios sobre "el dolor de pagar".
Lo que sugiere es que diferentes formas de pago
son más o menos dolorosas desde el punto de vista psicológico.
Se descubrió que las áreas del cerebro relacionadas con el dolor y el miedo
suelen iluminarse más cuando se ve pagar en efectivo
que cuando es con tarjeta de crédito.
Y cuando hayas acumulado los cargos de un mes,
recibirás tu factura.
Probablemente se parecerá a esto.
Arriba aparecerá la fecha de pago,
el saldo y el pago mínimo.
Suele ser el 3 % de tu deuda total, o 25 dólares, lo que sea más alto.
Hay una razón, ya sabes cuánto tienes que pagar
y así no la dejas de pagar.
Pero puede tener el impacto
de anclar a los consumidores para que paguen menos
porque se enganchan a esa cantidad
que ven en el extracto.
Se conoce como efecto de anclaje, una tendencia en nuestro cerebro
a favor de la primera información que se nos ofrece.
Cuando un barco quiere atracar, lanza un ancla al agua,
y eso ancla al barco.
El barco puede moverse un poco,
pero no se aleja mucho del ancla.
Que es lo mismo que ocurre en nuestros cerebros
cuando vemos un pago mínimo.
Nos quedamos cerca de ese número.
Si hubieras pagado lo mínimo por aquella nevera,
al final la acabarías pagando,
pero te llevaría casi cinco años,
y te costaría 400 dólares extra.
Lo llaman "la cinta a ninguna parte". Estás en ese viaje de saldo mínimo,
que solo te quita una cantidad minúscula de tu saldo en cada periodo de pago.
La ley de los Estados Unidos exige facturas así,
con un apartado que te dice cuánto dinero puedes ahorrar pagando más cada mes.
Lo interesante de esto es
que a nadie se le anima en ese extracto
a pagar lo máximo que puedan. De hecho,
la investigación que hemos hecho nos dice que la gente
sigue anclada en esa información extra.
Puede que paguen más del mínimo,
pero aun así pagarán menos de lo que pagarían sin esa información.
Y hay muchos otros obstáculos
que las compañías de tarjetas nos ponen,
como contratos largos y complicados con letra pequeña,
donde esconden todo tipo de comisiones:
por tardar en pagar,
transferir el saldo a otra tarjeta,
o usar tu tarjeta en un cajero automático.
No es casualidad que lo pasemos mal con las deudas.
Y para muchos, no se trata de que el juego esté amañado.
Es toda la sala de juegos.
Trabajando en esta industria, tenía una buena perspectiva
de cómo funcionaba,
pero no entendía por qué los consumidores decidían pedir dinero prestado,
y al final quería saber si las tarjetas de crédito mejoran las vidas de la gente.
En la cultura pop, están asociadas con el lujo,
libertad…
Su tarjeta.
…y gastos frívolos.
¡Beck!
¡Doscientos dólares en ropa interior de Marc Jacobs!
La ropa interior es un derecho humano fundamental.
Pero la realidad suele ser todo lo contrario.
Casi todos aquellos con los que hablaba
no creían haber derrochado al usar sus tarjetas.
La gente las usaba para gastos corrientes del día a día.
Por eso la deuda de las tarjetas está estigmatizada.
Un estudio descubrió que la gente conocía con precisión sus hipotecas,
pero que el 40 % no sabía sus deudas de la tarjeta de crédito.
La mayoría de la gente paga sus deudas casi siempre hasta que tienen una crisis.
Y de repente te quedas sin trabajo o enfermas,
y usas tu tarjeta de crédito para compensarlo.
Es sabido que pocos tenemos cuentas de ahorro,
no tendríamos ese dinero extra en caso de necesidad.
Son 400 dólares.
El 30 % de los estadounidenses no puede gastar 400 dólares en una emergencia.
Y la siguiente mejor opción es el crédito.
Usamos las tarjetas de crédito como cuentas de ahorro.
"Abrir en caso de emergencia".
Y es una forma muy cara de pagar por tus problemas.
Es la verdadera diferencia entre el sistema estadounidense
y el de cualquier otro país industrializado.
Cuando la gente está en crisis les pedimos que se las arreglen
y que usen sus tarjetas.
Durante la crisis financiera de 2009,
Estados Unidos aprobó una ley que prohibía las peores prácticas de la industria.
Ponemos fin a las subidas retroactivas que salen en una factura sin previo aviso.
Esa ley redujo la cantidad de comisiones que teníamos que pagar,
según los cálculos, ahorrando al año a los estadounidenses 12 600 millones.
Creo que lo que se ha visto cada año desde que se aprobó esa ley
es que la ley de tarjetas llevó a las empresas
de un modelo más orientado a las tasas
a un modelo más orientado a los intereses.
Hay un mensaje fantástico sobre las tarjetas de crédito…
Ya está cargado.
…que será una herramienta para llevarte a una vida mejor,
para construir tus sueños, para llevarte a un futuro mejor.
No está mal, pero…
requiere seguir algunas reglas importantes.
Que la tarjeta no te escoja a ti.
Busca la que mejor se adapte a ti, con la tasa de interés más baja posible.
Empieza por lo sencillo.
Saber cuándo vencen los pagos. Conocer tu capacidad crediticia.
Céntrate en esas cosas pequeñas y verás
que podrás obtener más beneficios de los que habrías imaginado.
Después, usa tu tarjeta como si fuera efectivo.
Quizá hayas oído que no pagar aumenta tu capacidad crediticia.
Es uno de los mayores mitos, no sé quién lo ha empezado.
Vamos a dejarlo claro.
Siempre es mejor pagar el saldo completo cada mes, punto.
Las uso como si fueran de débito.
Nunca llevo saldo en ellas,
aunque no tenga comisiones.
Pero si tienes deudas,
hay cosas que puedes hacer para ayudarte a salir.
Aumenta el nivel uno por uno.
Nos cuesta lidiar con números más grandes.
Es más fácil pensar en trozos más pequeños de algo.
Si debes 10 000 dólares,
y quieres pagar la deuda en dos años,
son 5000 dólares al año.
¿Cuánto es al mes?
¿Cuánto es al día?
Después, automatiza tus pagos.
Usar y aprovechar las herramientas que hacen la vida fácil y segura.
Podemos automatizarlo y decir:
"Vale, cada mes sale esto de mi cuenta corriente".
Y solo hay que tomar una decisión.
Una tarjeta de crédito es una herramienta poderosa.
Y en los momentos en que no tengas suerte,
te puede mantener a flote.
Pero también es fácil equivocarse.
y eso no es un fracaso personal.
Así es como se diseñó el juego.
Subtítulos: D. Sierra