1
00:00:06,631 --> 00:00:11,052
En 1958, la ciudad de Fresno,
en California, crecía rápido.

2
00:00:11,594 --> 00:00:13,680
Tenía un centro bonito,

3
00:00:13,763 --> 00:00:17,434
un centro comercial nuevo
y barrios residenciales.

4
00:00:17,517 --> 00:00:21,479
Era, en resumen,
una ciudad estadounidense bastante común

5
00:00:22,397 --> 00:00:23,982
y el lugar perfecto

6
00:00:24,065 --> 00:00:27,152
para un audaz experimento del capitalismo.

7
00:00:28,153 --> 00:00:29,487
En septiembre de ese año,

8
00:00:29,571 --> 00:00:33,825
60 000 residentes recibieron
un rectángulo de plástico en el correo,

9
00:00:33,908 --> 00:00:38,580
con sus nombres y direcciones,
un número misterioso,

10
00:00:38,663 --> 00:00:40,248
una fecha de validez

11
00:00:40,331 --> 00:00:42,584
y el nombre BankAmericard.

12
00:00:42,667 --> 00:00:47,130
Imagínate abrir tu correo un día,
nunca has tenido una tarjeta de crédito…

13
00:00:47,213 --> 00:00:52,552
Y te dicen que ese trozo de plástico
tiene 500 dólares.

14
00:00:52,635 --> 00:00:55,180
Más de 4500 dólares en dinero de hoy.

15
00:00:55,263 --> 00:00:57,265
Podías gastarlo como quisieras,

16
00:00:57,348 --> 00:01:01,728
así que las tarjetas de crédito
liberaban a un consumidor para gastar

17
00:01:01,811 --> 00:01:03,063
como nunca antes.

18
00:01:03,646 --> 00:01:06,024
Las vendían como el paquete perfecto.

19
00:01:06,107 --> 00:01:09,027
El lujo y la conveniencia, todo en uno.

20
00:01:09,527 --> 00:01:12,989
Muy pronto, millones de personas
tenían una BankAmericard

21
00:01:13,073 --> 00:01:15,366
y la amaban.

22
00:01:15,450 --> 00:01:19,412
La usaban para comprar
todos los adornos de la clase media.

23
00:01:19,954 --> 00:01:23,792
Pero muchos no le devolvieron
el dinero al Bank of America.

24
00:01:23,875 --> 00:01:28,171
En los primeros años, el banco perdió
alrededor de 15 millones de dólares

25
00:01:28,755 --> 00:01:31,257
y no iba a permitir
que volviera a suceder.

26
00:01:32,133 --> 00:01:34,844
Hoy, la industria vale billones,

27
00:01:34,928 --> 00:01:38,807
y hay miles de tarjetas de crédito
en billeteras de todo el mundo.

28
00:01:38,890 --> 00:01:42,435
- Acepta Master Charge, ¿no?
- ¿Master Charge? Por supuesto.

29
00:01:42,519 --> 00:01:46,773
Durante décadas, se anunciaron
como un boleto a una vida más emocionante.

30
00:01:46,856 --> 00:01:51,069
Está donde quieras estar,
¡incluso en la primera fila!

31
00:01:51,653 --> 00:01:52,904
Pero, para muchos,

32
00:01:52,987 --> 00:01:56,658
el sueño que prometían
se ha convertido en una pesadilla.

33
00:01:56,741 --> 00:02:00,036
Cuatro de cada diez estadounidenses
tienen deudas de tarjetas de crédito,

34
00:02:00,120 --> 00:02:03,414
y uno de cada diez cree
que la deuda lo sobrevivirá.

35
00:02:03,498 --> 00:02:07,168
Entonces, ¿realmente nos liberaron
las tarjetas de crédito?

36
00:02:07,252 --> 00:02:09,629
¿Y cómo evitamos que nos engañen?

37
00:02:10,839 --> 00:02:14,425
¿Dónde puede solicitar ayuda
la familia de hoy en día?

38
00:02:14,509 --> 00:02:15,969
UNA SERIE DOCUMENTAL ORIGINAL DE NETFLIX

39
00:02:16,052 --> 00:02:19,222
Los comerciantes y los clientes
temen a la deuda acumulada.

40
00:02:19,305 --> 00:02:23,893
Parece que cada mes
avanzas un casillero y retrocedes dos.

41
00:02:24,978 --> 00:02:28,481
Es difícil calcular el interés
que se te cobra mensualmente,

42
00:02:28,565 --> 00:02:33,153
y hay una tasa de interés anual,
una mensual e incluso una diaria.

43
00:02:33,236 --> 00:02:35,113
¿Qué vamos a hacer, John?

44
00:02:35,655 --> 00:02:39,784
Debemos tener dinero para cubrir
las facturas del mercado y del médico.

45
00:02:39,868 --> 00:02:42,328
No sé, pero encontraremos la manera.

46
00:02:42,412 --> 00:02:47,500
TARJETAS DE CRÉDITO

47
00:02:48,084 --> 00:02:50,712
El crédito
es una idea simple pero radical.

48
00:02:52,297 --> 00:02:56,134
Hay alguien con dinero extra
que está dispuesto a prestarlo,

49
00:02:56,217 --> 00:02:58,720
y alguien que necesita dinero extra ahora

50
00:02:58,803 --> 00:03:00,847
y podrá pagarlo después.

51
00:03:00,930 --> 00:03:04,767
Unirlos ha sido uno de los motores
más importantes de la economía.

52
00:03:05,268 --> 00:03:08,021
Los que tienen ahorros
los invierten o prestan,

53
00:03:08,104 --> 00:03:10,398
deseando ganar una parte de las ganancias.

54
00:03:10,481 --> 00:03:13,401
Para eso hay que resolver
un problema central:

55
00:03:14,027 --> 00:03:14,903
el riesgo.

56
00:03:15,528 --> 00:03:17,030
Crédito significa "préstamo",

57
00:03:17,113 --> 00:03:20,950
pero viene del latín credere,
que significa "confiar".

58
00:03:21,034 --> 00:03:23,912
Antes de las tarjetas de crédito,
para una compra cara,

59
00:03:23,995 --> 00:03:26,372
pedías un préstamo en el banco.

60
00:03:26,873 --> 00:03:29,209
Te juzgaban según tres cosas:

61
00:03:29,292 --> 00:03:31,419
tu capacidad para pagar el préstamo…

62
00:03:31,502 --> 00:03:33,755
El señor Morton tiene una ferretería

63
00:03:33,838 --> 00:03:36,299
y es un hombre de negocios muy capaz.

64
00:03:36,382 --> 00:03:40,637
…si tenías ahorros para pagarlo
o un bien para dar en caso contrario…

65
00:03:40,720 --> 00:03:44,015
¿Qué garantía puede ofrecer, señor Brown?

66
00:03:44,098 --> 00:03:45,558
…y tu reputación.

67
00:03:45,642 --> 00:03:48,770
El señor Morton
es considerado un hombre confiable.

68
00:03:48,853 --> 00:03:50,647
El banquero puede estar seguro

69
00:03:50,730 --> 00:03:53,775
de que el cliente
pagará el préstamo cuando venza.

70
00:03:53,858 --> 00:03:57,028
No era una forma muy científica
de juzgar el riesgo,

71
00:03:57,111 --> 00:03:59,489
así que los que recibían crédito eran…

72
00:03:59,572 --> 00:04:01,950
Cito: "Hombres responsables".

73
00:04:02,533 --> 00:04:04,953
O sea, blancos y de clase media.

74
00:04:05,036 --> 00:04:07,956
Pero luego aparecieron las computadoras.

75
00:04:08,039 --> 00:04:13,211
De repente, los bancos tenían
muchísima información disponible

76
00:04:13,294 --> 00:04:15,880
para descifrar a quién debían prestarle.

77
00:04:15,964 --> 00:04:18,800
Los bancos dejaron de juzgar
basándose en rumores

78
00:04:18,883 --> 00:04:21,511
y comenzaron a usar
la capacidad de crédito,

79
00:04:21,594 --> 00:04:23,471
modelos estadísticos complejos

80
00:04:23,554 --> 00:04:27,183
diseñados para predecir
el riesgo de prestarte dinero.

81
00:04:27,267 --> 00:04:32,146
Algunos dirán que no es muy justo
o que no es un pronóstico fiel,

82
00:04:32,230 --> 00:04:33,564
pero es lo que tenemos

83
00:04:33,648 --> 00:04:40,363
para que los bancos
puedan juzgar a todos de la misma manera.

84
00:04:40,446 --> 00:04:44,993
El puntaje más usado
en los Estados Unidos va de 300 a 850.

85
00:04:45,076 --> 00:04:47,996
Con más de 700,
tienes buena capacidad de crédito.

86
00:04:48,079 --> 00:04:49,539
Eres confiable.

87
00:04:49,622 --> 00:04:53,710
Si tu puntaje es inferior a 650,
se te considera de riesgo alto.

88
00:04:54,210 --> 00:04:59,507
Un buen puntaje te permite competir
por los mejores tipos de crédito.

89
00:04:59,590 --> 00:05:03,094
También aparece
cuando te postulas para alquilar una casa.

90
00:05:03,177 --> 00:05:07,432
El propietario verá tu informe
para asegurarse de que podrás pagarle.

91
00:05:07,515 --> 00:05:10,143
Estos números no son solo dígitos.

92
00:05:10,226 --> 00:05:12,687
Describen quiénes somos como personas.

93
00:05:12,770 --> 00:05:16,691
¿Cómo se obtiene un informe fácilmente?
Con una tarjeta de crédito.

94
00:05:17,191 --> 00:05:20,278
Estos datos han ayudado
a prestatarios a obtener crédito

95
00:05:20,361 --> 00:05:23,948
y han ayudado a los acreedores
a ganar más dinero con ellos.

96
00:05:24,032 --> 00:05:26,034
Soy Elena Botella.

97
00:05:26,117 --> 00:05:28,244
Trabajé cinco años en Capital One.

98
00:05:28,328 --> 00:05:32,623
Las compañías de tarjetas de crédito
hacen muchísimos experimentos por año

99
00:05:32,707 --> 00:05:36,544
para averiguar
cómo obtener más dinero de cada persona.

100
00:05:37,295 --> 00:05:42,592
O sea que cada uno de nosotros juega
un juego con reglas un poco diferentes.

101
00:05:42,675 --> 00:05:46,179
Hay dos grupos principales de clientes.

102
00:05:46,262 --> 00:05:49,849
Están los pagadores y los morosos.

103
00:05:49,932 --> 00:05:54,062
Un pagador es alguien
que paga los gastos todos los meses,

104
00:05:54,145 --> 00:05:56,898
y un moroso es alguien que no.

105
00:05:56,981 --> 00:06:01,319
Entre los adultos estadounidenses,
alrededor del 40 % son morosos,

106
00:06:01,402 --> 00:06:03,446
el 40 % son pagadores,

107
00:06:03,529 --> 00:06:06,491
y el otro 20 %
no tiene tarjeta de crédito.

108
00:06:07,158 --> 00:06:09,994
Lo ideal es que quieras ser pagador.

109
00:06:10,078 --> 00:06:12,538
Lo aburrido siempre es lo mejor.

110
00:06:12,622 --> 00:06:17,418
Paga las cuentas a tiempo
y trata de no tener saldo.

111
00:06:17,502 --> 00:06:20,588
Esas personas
aprovechan sus tarjetas de crédito,

112
00:06:20,671 --> 00:06:23,674
así que reciben recompensas
u otros beneficios

113
00:06:23,758 --> 00:06:25,593
y protección contra el fraude.

114
00:06:25,676 --> 00:06:27,762
Mientras aumenta su capacidad de crédito.

115
00:06:27,845 --> 00:06:30,223
Están conformes con sus tarjetas.

116
00:06:30,306 --> 00:06:32,975
Pero las compañías no juegan en tu equipo.

117
00:06:33,559 --> 00:06:35,395
Juegan en tu contra

118
00:06:35,478 --> 00:06:38,981
y, por eso,
tienen otro nombre para los pagadores.

119
00:06:39,065 --> 00:06:42,568
Si pagas tus deudas,
para el banquero eres un parásito.

120
00:06:42,652 --> 00:06:43,486
Un parásito.

121
00:06:43,569 --> 00:06:45,154
Es un cliente parásito.

122
00:06:45,238 --> 00:06:46,948
No ganamos dinero con ellos.

123
00:06:47,448 --> 00:06:49,826
Bueno, eso no es del todo cierto.

124
00:06:49,909 --> 00:06:54,205
Cuando usas la tarjeta, el comerciante
paga una comisión de procesamiento,

125
00:06:54,288 --> 00:06:55,706
la cual puede variar.

126
00:06:55,790 --> 00:06:59,252
Puede ir
desde un poco menos del dos por ciento

127
00:06:59,335 --> 00:07:01,170
hasta el cuatro por ciento.

128
00:07:01,254 --> 00:07:05,633
Si eres pagador, las compañías
no ganan dinero contigo,

129
00:07:05,716 --> 00:07:08,261
sino con tus compras.

130
00:07:08,344 --> 00:07:12,473
Mira la tarjeta negra de AmEx,
una de las favoritas de los famosos.

131
00:07:12,557 --> 00:07:15,810
Sin dinero, incorrecto.
La negra es mi tarjeta de presentación.

132
00:07:15,893 --> 00:07:18,104
Ve de compras con la tarjeta negra.

133
00:07:18,187 --> 00:07:20,773
Te daré esa tarjeta negra sin límites.

134
00:07:21,732 --> 00:07:27,280
En 2014, un multimillonario chino compró
esta taza por 36 millones de dólares

135
00:07:27,780 --> 00:07:29,699
con su tarjeta de crédito negra.

136
00:07:30,324 --> 00:07:32,827
Con una comisión promedio
del tres por ciento,

137
00:07:32,910 --> 00:07:37,915
AmEx pudo haber embolsado
más de un millón de dólares con esa venta.

138
00:07:37,999 --> 00:07:40,126
Hay mucha competencia allí.

139
00:07:40,209 --> 00:07:42,753
Los bancos pelean
por los clientes adinerados.

140
00:07:42,837 --> 00:07:45,882
Algunos la llamaron
"La guerra de las recompensas",

141
00:07:45,965 --> 00:07:48,384
y podría decirse que la ganadora es esta:

142
00:07:48,468 --> 00:07:50,887
la tarjeta Chase Sapphire Reserve.

143
00:07:52,138 --> 00:07:57,143
Cuando debutó en 2016,
tenía un bono de registro de 1500 dólares.

144
00:07:57,226 --> 00:08:01,731
Era tan popular que Chase se quedó
sin el metal que usaban para hacerla.

145
00:08:02,440 --> 00:08:03,816
Y en unos pocos meses…

146
00:08:03,900 --> 00:08:07,778
La tarjeta Sapphire Reserve
reducirá las ganancias del banco.

147
00:08:07,862 --> 00:08:10,239
Chase pierde entre 200 y 300 millones.

148
00:08:10,323 --> 00:08:15,661
Las pérdidas se deben a los beneficios
que ofrecen para atraer a los usuarios.

149
00:08:15,745 --> 00:08:17,079
Pero no les importó.

150
00:08:17,163 --> 00:08:19,832
El éxito de la tarjeta
nos costó 200 millones,

151
00:08:19,916 --> 00:08:21,751
pero esperamos una buena ganancia.

152
00:08:21,834 --> 00:08:23,085
- Noticias falsas.
- Sí.

153
00:08:23,169 --> 00:08:25,338
Ojalá fuera una pérdida de 400 millones.

154
00:08:25,421 --> 00:08:28,508
Porque el bono de registro
era algo de una única vez,

155
00:08:29,008 --> 00:08:31,135
pero las compras de esos clientes

156
00:08:31,219 --> 00:08:34,639
le dan a Chase más dinero
del que el banco paga en beneficios.

157
00:08:34,722 --> 00:08:39,352
Hay un tipo de usuario
con el que la industria sí pierde dinero:

158
00:08:39,435 --> 00:08:40,561
el hacker.

159
00:08:41,187 --> 00:08:45,358
No me identificaría
como un hacker de las tarjetas de crédito.

160
00:08:45,441 --> 00:08:47,568
Pero sí diría que aprovecho

161
00:08:47,652 --> 00:08:50,071
todas las oportunidades que se ofrecen.

162
00:08:50,154 --> 00:08:52,615
¡Bien, chicos, listos para Texas!

163
00:08:54,325 --> 00:08:57,161
Me hospedé
en el hotel Bellagio sin pagar nada

164
00:08:57,245 --> 00:08:58,996
por el uso de las tarjetas.

165
00:08:59,080 --> 00:09:00,623
Pude tomar vuelos

166
00:09:00,706 --> 00:09:03,668
y quedarme en hoteles
que nunca hubiera imaginado.

167
00:09:03,751 --> 00:09:07,046
Estuve en las Bahamas,
Austin, Nueva York, Los Ángeles.

168
00:09:07,129 --> 00:09:09,924
Brian es un superusuario
de tarjetas de crédito,

169
00:09:10,007 --> 00:09:12,510
usa los trucos de la compañía en su contra

170
00:09:12,593 --> 00:09:17,056
para aprovechar los beneficios
y evitar las comisiones y los intereses.

171
00:09:17,139 --> 00:09:20,810
En este momento,
diría que uso unas 13 tarjetas de crédito,

172
00:09:20,893 --> 00:09:25,815
pero creo que tengo
entre 20 y 30 tarjetas.

173
00:09:25,898 --> 00:09:28,401
Las guarda en un tarjetero especial…

174
00:09:28,484 --> 00:09:31,070
Este es el principal.
Este, el de repuesto.

175
00:09:31,153 --> 00:09:33,990
Esta es una tarjeta de oro de 24 quilates.

176
00:09:34,073 --> 00:09:36,742
…y las organiza con una hoja de cálculo.

177
00:09:36,826 --> 00:09:39,203
Tengo 14 tarjetas en mi hoja de cálculo,

178
00:09:39,287 --> 00:09:41,956
pero unas seis requieren más atención.

179
00:09:42,498 --> 00:09:46,502
Tengo un millón y medio,
quizá dos millones de puntos.

180
00:09:46,586 --> 00:09:49,338
Uso muchas tarjetas de crédito diferentes,

181
00:09:49,422 --> 00:09:54,635
dependiendo de la temporada
o de en qué categoría gaste.

182
00:09:54,719 --> 00:09:58,431
Se necesita mucho trabajo
para estar al tanto de estas cosas.

183
00:09:59,640 --> 00:10:03,019
Los beneficios se pagan en parte
con comisiones al comerciante.

184
00:10:03,978 --> 00:10:06,314
Por eso a veces hay carteles como este.

185
00:10:06,397 --> 00:10:09,358
Las comisiones
de American Express son altas.

186
00:10:09,442 --> 00:10:11,736
Por eso muchos lugares
solo aceptan efectivo.

187
00:10:11,819 --> 00:10:14,155
No quieren pagar las comisiones.

188
00:10:14,238 --> 00:10:18,200
Y las tarjetas de crédito
también les cuestan a los consumidores,

189
00:10:18,784 --> 00:10:22,163
porque las tiendas suben los precios
para cubrir las comisiones.

190
00:10:22,246 --> 00:10:25,916
Si tienes una tarjeta sofisticada,
lo recuperas con beneficios,

191
00:10:26,000 --> 00:10:27,710
pero si tienes una más básica

192
00:10:27,793 --> 00:10:30,338
o pagas con una de débito o en efectivo,

193
00:10:30,421 --> 00:10:32,089
estás pagando de más

194
00:10:32,173 --> 00:10:35,468
y subvencionando a los usuarios
de tarjetas sofisticadas.

195
00:10:36,093 --> 00:10:40,973
Quienes usan efectivo
básicamente les dan a quienes usan tarjeta

196
00:10:41,057 --> 00:10:43,267
más de 1000 dólares por año.

197
00:10:45,686 --> 00:10:49,523
Lo que ves es que genera
una gran transferencia de riqueza

198
00:10:49,607 --> 00:10:52,652
de familias de menos ingresos
a familias de más ingresos.

199
00:10:52,735 --> 00:10:56,197
Las familias de menos ingresos
tienen más posibilidades de ser morosas,

200
00:10:56,280 --> 00:10:59,241
que es lo que más dinero les da
a las compañías

201
00:10:59,325 --> 00:11:02,286
por algo llamado interés.

202
00:11:02,370 --> 00:11:06,749
Por ejemplo, digamos que gastaste
1000 dólares en un refrigerador.

203
00:11:06,832 --> 00:11:08,626
Cuando venza tu tarjeta,

204
00:11:08,709 --> 00:11:11,837
el refrigerador te costará
esa misma cantidad.

205
00:11:11,921 --> 00:11:15,049
Esos 1000 dólares fueron
un adelanto gratis,

206
00:11:15,132 --> 00:11:17,093
un préstamo sin intereses.

207
00:11:17,176 --> 00:11:19,929
Pero quizá
no puedas pagar ese refrigerador.

208
00:11:20,012 --> 00:11:24,141
Al día siguiente, el monto que no pagaste
empieza a devengar intereses.

209
00:11:24,642 --> 00:11:29,021
¿Cuánto? Eso depende del TAE,
la tasa anual equivalente.

210
00:11:29,855 --> 00:11:32,817
Con una buena capacidad de crédito,
podría ser del 12 %,

211
00:11:32,900 --> 00:11:35,444
pero puede llegar al 23 %.

212
00:11:35,528 --> 00:11:38,030
El promedio es de alrededor del 16 %,

213
00:11:38,114 --> 00:11:41,951
y esa cantidad se calculará a diario.

214
00:11:42,034 --> 00:11:47,164
Así que todos los días,
tu saldo aumentará un poco más.

215
00:11:47,665 --> 00:11:49,083
Y llega el resumen de cuenta.

216
00:11:49,166 --> 00:11:52,378
Este mes, debes 13 dólares más,

217
00:11:52,461 --> 00:11:55,756
pero no solo pagas intereses
del capital de 1000 dólares,

218
00:11:55,840 --> 00:11:58,634
pagas intereses de los intereses.

219
00:11:58,718 --> 00:12:02,430
Así que cada mes,
tu deuda aumentará un poco más rápido.

220
00:12:02,513 --> 00:12:05,391
Un mes después, deberás esto.

221
00:12:05,474 --> 00:12:07,852
Un año después, deberás esto.

222
00:12:08,436 --> 00:12:12,982
Y si sigues adeudando
los 1000 dólares originales, al final…

223
00:12:13,065 --> 00:12:17,403
Pagarás más por intereses
que por el monto que pediste prestado.

224
00:12:18,654 --> 00:12:22,575
Por algo el Viejo Testamento
y el Corán prohíben la usura,

225
00:12:22,658 --> 00:12:25,411
la antigua palabra para "interés alto".

226
00:12:25,494 --> 00:12:29,206
Dante incluso reservó
una parte del Infierno para los usureros.

227
00:12:29,290 --> 00:12:31,959
Están en el séptimo círculo,
con los asesinos.

228
00:12:32,918 --> 00:12:35,045
El interés puede ser algo diabólico.

229
00:12:35,671 --> 00:12:39,175
Y los usuarios estadounidenses
han pagado mucho más interés.

230
00:12:39,258 --> 00:12:42,636
En el año 2019, pagaron 121 000 millones

231
00:12:42,720 --> 00:12:45,973
a las compañías de tarjetas de crédito.

232
00:12:46,807 --> 00:12:51,353
Las compañías emisoras no quieren
que la gente salde todo el monto cada mes

233
00:12:51,437 --> 00:12:54,648
y no quieren
que la gente no pague nunca,

234
00:12:54,732 --> 00:12:58,277
pero entre esos dos extremos
está el punto óptimo,

235
00:12:58,360 --> 00:13:02,823
el lugar donde los bancos
ganan mucho dinero con esos préstamos.

236
00:13:02,907 --> 00:13:05,743
Tienen varios trucos para que eso suceda.

237
00:13:06,452 --> 00:13:09,705
Primero, necesitan que elijas su tarjeta.

238
00:13:09,789 --> 00:13:14,251
Ahora es ilegal dar tarjetas listas
para usar a consumidores desprevenidos,

239
00:13:14,335 --> 00:13:18,589
pero las compañías envían
miles de millones de ofertas por año

240
00:13:18,672 --> 00:13:22,384
con propuestas tentadoras
para el tipo de cliente que te consideran.

241
00:13:22,468 --> 00:13:23,385
DUPLICA LAS MILLAS

242
00:13:23,469 --> 00:13:26,889
Los pagadores recibirán ofertas
de los beneficios.

243
00:13:26,972 --> 00:13:29,517
Si creen que podrías ser moroso,

244
00:13:29,600 --> 00:13:31,769
te enviarán algo así:

245
00:13:31,852 --> 00:13:35,147
una tentadora oferta de lanzamiento,
sin intereses el primer año.

246
00:13:35,231 --> 00:13:38,901
Desde el punto de vista psicológico
del consumidor,

247
00:13:38,984 --> 00:13:42,404
cuando me ofrecen estas recompensas,

248
00:13:42,488 --> 00:13:46,033
empiezo a pensar en beneficios gratis.

249
00:13:46,116 --> 00:13:48,285
En las Bahamas, Austin… Todo gratis.

250
00:13:48,369 --> 00:13:50,162
Dos millones de puntos.

251
00:13:50,246 --> 00:13:52,289
Pienso en lo que puedo conseguir

252
00:13:52,373 --> 00:13:57,044
y no en las cosas que debo pagar
para obtener los beneficios.

253
00:13:57,127 --> 00:14:01,006
Como el dinero que debes gastar
para obtener esa recompensa

254
00:14:01,590 --> 00:14:04,218
o la alta tasa de interés
que vendrá después.

255
00:14:04,718 --> 00:14:06,512
¿Y la línea de crédito que te dan?

256
00:14:06,595 --> 00:14:09,014
No es porque crean que puedes devolverlo.

257
00:14:09,098 --> 00:14:11,809
Cuando al consumidor
le llega la información,

258
00:14:11,892 --> 00:14:13,936
supone que está ahí por una razón

259
00:14:14,019 --> 00:14:16,939
y que quien tomó esta decisión

260
00:14:17,022 --> 00:14:22,152
lo considera suficientemente bueno
para tener un límite así de alto.

261
00:14:22,236 --> 00:14:24,989
El modelo de negocios
que usan las compañías

262
00:14:25,072 --> 00:14:27,449
con los clientes de calificaciones bajas

263
00:14:27,533 --> 00:14:29,201
se llama "baja y crece".

264
00:14:29,285 --> 00:14:33,372
Comienza con una línea de crédito baja
que aumenta lentamente,

265
00:14:33,455 --> 00:14:36,041
porque la mayoría usará el crédito extra

266
00:14:36,584 --> 00:14:38,878
casi a la par.

267
00:14:38,961 --> 00:14:42,840
En promedio, si duplica
la línea de crédito, duplica la deuda.

268
00:14:43,424 --> 00:14:47,761
A veces los consumidores son miopes,
tienen una visión estrecha.

269
00:14:47,845 --> 00:14:50,347
Se concentran en el aquí y ahora.

270
00:14:50,431 --> 00:14:53,642
Es muy fácil gastar de más
con una tarjeta de crédito.

271
00:14:53,726 --> 00:14:56,437
Hay una investigación
sobre el llamado "dolor de pagar".

272
00:14:56,520 --> 00:14:59,815
Lo que sugiere es
que distintas formas de pago

273
00:14:59,899 --> 00:15:03,819
pueden ser más o menos dolorosas
desde el punto de vista psicológico.

274
00:15:03,903 --> 00:15:08,282
Se descubrió que las áreas del cerebro
relacionadas con el dolor y el miedo

275
00:15:08,365 --> 00:15:11,744
se iluminan más
cuando ves a alguien pagar con efectivo

276
00:15:11,827 --> 00:15:14,204
que cuando paga con tarjeta de crédito.

277
00:15:14,288 --> 00:15:17,207
Una vez que hayas acumulado
los cargos de un mes,

278
00:15:17,291 --> 00:15:19,001
recibirás tu primer resumen.

279
00:15:19,501 --> 00:15:21,587
Probablemente se verá así.

280
00:15:21,670 --> 00:15:24,006
En la esquina superior derecha
verás el vencimiento,

281
00:15:24,089 --> 00:15:26,133
el saldo y un pago mínimo.

282
00:15:26,216 --> 00:15:31,513
Es el 3 % del saldo total
o 25 dólares, lo que sea más alto.

283
00:15:31,597 --> 00:15:34,642
Eso está ahí
para que sepas cuánto tienes que pagar

284
00:15:34,725 --> 00:15:37,019
y no incurras en mora.

285
00:15:37,102 --> 00:15:39,146
Pero puede tener el impacto

286
00:15:39,229 --> 00:15:42,775
de anclar a los consumidores
a que paguen menos

287
00:15:42,858 --> 00:15:46,737
porque se enganchan
con esa cantidad que ven en el resumen.

288
00:15:46,820 --> 00:15:49,907
Se conoce como sesgo de anclaje,

289
00:15:49,990 --> 00:15:54,912
la tendencia del cerebro a inclinarse
por el primer dato que se nos ofrece.

290
00:15:54,995 --> 00:15:58,207
Cuando un barco quiere atracar,
lanza un ancla al agua,

291
00:15:58,290 --> 00:15:59,625
y eso lo sostiene.

292
00:15:59,708 --> 00:16:03,963
Se mueve hacia adelante y hacia atrás,
pero no se aleja mucho del ancla.

293
00:16:04,046 --> 00:16:06,674
Que es lo mismo que pasa
en nuestros cerebros

294
00:16:06,757 --> 00:16:08,717
cuando vemos un pago mínimo.

295
00:16:08,801 --> 00:16:11,679
Nos quedamos cerca de ese número.

296
00:16:11,762 --> 00:16:14,682
Si pagaste lo mínimo
en ese refrigerador de antes,

297
00:16:14,765 --> 00:16:16,600
con el tiempo pagarás el resto,

298
00:16:16,684 --> 00:16:19,853
pero te llevará casi cinco años

299
00:16:19,937 --> 00:16:22,523
y te costará 400 dólares extra.

300
00:16:22,606 --> 00:16:24,316
Eso no lleva a ninguna parte.

301
00:16:24,400 --> 00:16:27,403
Estás en ese viaje de pago mínimo,

302
00:16:27,486 --> 00:16:32,241
que solo reduce una cantidad minúscula
de tu saldo en cada período de pago.

303
00:16:32,825 --> 00:16:35,703
La ley de los Estados Unidos
exige lo siguiente:

304
00:16:35,786 --> 00:16:40,457
una tabla que te dice cuánto dinero
podrías ahorrar pagando más cada mes.

305
00:16:40,541 --> 00:16:43,293
Lo interesante de esto

306
00:16:43,377 --> 00:16:46,755
es que, en ese resumen,
nadie está siendo alentado

307
00:16:46,839 --> 00:16:49,049
a pagar el máximo de lo que pueden.

308
00:16:49,133 --> 00:16:53,053
Es más, otros colegas y yo
descubrimos que la gente aún se ancla

309
00:16:53,137 --> 00:16:55,973
en lo que sea esa información extra.

310
00:16:56,056 --> 00:16:58,142
Quizá paguen más que el mínimo,

311
00:16:58,225 --> 00:17:00,728
pero aun así pagan menos
de lo que pagarían

312
00:17:00,811 --> 00:17:02,938
si esa información no estuviera ahí.

313
00:17:03,022 --> 00:17:07,568
Y las compañías de tarjetas de crédito
nos ponen muchos otros obstáculos,

314
00:17:07,651 --> 00:17:11,030
como contratos largos y complejos
llenos de letra chica,

315
00:17:11,113 --> 00:17:13,532
donde esconden todo tipo de recargos:

316
00:17:13,615 --> 00:17:15,034
por pagar tarde,

317
00:17:15,117 --> 00:17:17,286
transferir el saldo a otra tarjeta

318
00:17:17,369 --> 00:17:19,872
o usar la tarjeta en un cajero automático.

319
00:17:20,372 --> 00:17:23,459
No es casualidad
que muchos nos ahoguemos en deudas.

320
00:17:24,043 --> 00:17:27,671
A veces, ni siquiera se trata
de que esté arreglado el juego.

321
00:17:28,255 --> 00:17:30,174
Sino de toda la sala de juegos.

322
00:17:31,175 --> 00:17:32,509
Al trabajar en la industria,

323
00:17:32,593 --> 00:17:36,472
tenía una buena perspectiva
de cómo funcionaba desde adentro,

324
00:17:36,555 --> 00:17:41,643
pero no entendía por qué los consumidores
decidían pedir dinero prestado

325
00:17:41,727 --> 00:17:47,983
y quería comprender si las tarjetas
nos beneficiaban o nos perjudicaban.

326
00:17:48,067 --> 00:17:52,112
En la cultura pop,
se las asocia con el lujo, la libertad…

327
00:17:52,196 --> 00:17:53,280
Me dio su tarjeta.

328
00:17:53,363 --> 00:17:54,531
…y gastos frívolos.

329
00:17:54,615 --> 00:17:55,449
¡Becks!

330
00:17:56,116 --> 00:17:58,577
¡Doscientos dólares
en ropa interior de Marc Jacobs!

331
00:17:58,660 --> 00:18:01,622
La ropa interior
es un derecho humano básico.

332
00:18:01,705 --> 00:18:04,458
Pero la realidad suele ser lo opuesto.

333
00:18:04,541 --> 00:18:06,960
Casi todas las personas con las que hablé

334
00:18:07,044 --> 00:18:10,130
no habían usado su tarjeta
para cosas extravagantes.

335
00:18:10,214 --> 00:18:16,804
La gente la usaba para cosas
que eran simples gastos diarios.

336
00:18:16,887 --> 00:18:20,808
Por eso la deuda de tarjeta de crédito
tiene un estigma especial.

337
00:18:20,891 --> 00:18:24,520
En un estudio, la gente informó
con precisión sus hipotecas,

338
00:18:24,603 --> 00:18:29,358
pero dijo que su deuda de tarjetas
era un 40 % menor de lo que era.

339
00:18:29,942 --> 00:18:34,279
La mayoría suele pagar sus deudas
hasta que tiene una crisis.

340
00:18:34,363 --> 00:18:37,407
De pronto,
te quedas sin trabajo o te enfermas

341
00:18:37,491 --> 00:18:40,119
y recurres a tu tarjeta de crédito.

342
00:18:40,202 --> 00:18:43,247
Se sabe
que pocos tienen cuentas de ahorros

343
00:18:43,330 --> 00:18:46,375
y que algunos no contamos
con dinero para emergencias.

344
00:18:46,458 --> 00:18:48,460
Son 400 dólares.

345
00:18:48,544 --> 00:18:54,299
El 30 % de los estadounidenses no pueden
cubrir un gasto de emergencia de $400.

346
00:18:54,383 --> 00:18:58,804
Y nuestra mejor alternativa es el crédito.

347
00:18:58,887 --> 00:19:01,765
Muchos usamos las tarjetas de crédito
como cuentas de ahorro,

348
00:19:01,849 --> 00:19:05,144
para casos de emergencia.

349
00:19:05,227 --> 00:19:09,565
Y es una forma muy costosa
de solucionar tus problemas.

350
00:19:09,648 --> 00:19:13,318
Esta es la verdadera diferencia
entre el sistema estadounidense

351
00:19:13,402 --> 00:19:16,280
y el de cualquier otro país
industrializado.

352
00:19:16,363 --> 00:19:20,200
Cuando la gente está en crisis,
les pedimos que se defiendan solos

353
00:19:20,284 --> 00:19:22,786
y que lo hagan con sus tarjetas.

354
00:19:22,870 --> 00:19:25,205
Durante la crisis financiera de 2009,

355
00:19:25,998 --> 00:19:30,294
Estados Unidos aprobó una ley que prohibió
muchas de las peores prácticas.

356
00:19:30,878 --> 00:19:35,132
Ya no aparecerán alzas retroactivas
en los resúmenes sin motivos.

357
00:19:35,215 --> 00:19:40,053
Esa ley redujo drásticamente
ciertas comisiones que teníamos que pagar.

358
00:19:40,137 --> 00:19:44,725
Se estima que así, los estadounidenses
ahorran $12 600 millones por año.

359
00:19:45,517 --> 00:19:51,356
Pero lo que se ha visto
desde que se aprobó esa ley

360
00:19:51,440 --> 00:19:54,193
es que las compañías
de tarjetas de crédito

361
00:19:54,276 --> 00:19:57,070
pasaron de un modelo
impulsado por comisiones

362
00:19:57,154 --> 00:20:00,324
a un modelo impulsado por intereses.

363
00:20:04,578 --> 00:20:10,000
Sin duda, las tarjetas de crédito
tienen un mensaje fantástico…

364
00:20:10,083 --> 00:20:11,418
Pagaré con tarjeta.

365
00:20:11,501 --> 00:20:15,214
…que es que son una herramienta
para beneficiarte en la vida,

366
00:20:15,297 --> 00:20:19,134
para construir tus sueños,
para llevarte a un futuro mejor.

367
00:20:19,218 --> 00:20:20,677
No está mal,

368
00:20:20,761 --> 00:20:25,390
pero se necesita seguir
algunas reglas importantes.

369
00:20:25,474 --> 00:20:27,976
No dejes que la tarjeta te elija.

370
00:20:28,060 --> 00:20:30,354
Busca la que mejor se adapte a ti,

371
00:20:30,437 --> 00:20:32,356
con una tasa de interés baja.

372
00:20:32,439 --> 00:20:33,982
Empieza con cosas fáciles.

373
00:20:34,066 --> 00:20:37,736
Fíjate cuándo vencen los pagos.
Conoce tu capacidad de crédito.

374
00:20:37,819 --> 00:20:40,322
Concéntrate en esas cosas pequeñas

375
00:20:40,405 --> 00:20:44,368
y podrás obtener muchos más beneficios
de los que imaginabas.

376
00:20:44,451 --> 00:20:47,537
Usa tu tarjeta como si fuera efectivo.

377
00:20:47,621 --> 00:20:51,667
Habrás oído que refinanciar la deuda
aumenta tu capacidad de crédito.

378
00:20:51,750 --> 00:20:55,087
Es uno de los mitos más grandes,
no sé quién lo empezó.

379
00:20:55,170 --> 00:20:56,838
Aclaremos las cosas.

380
00:20:56,922 --> 00:21:01,385
Siempre es mejor pagar
el saldo completo cada mes, punto.

381
00:21:01,468 --> 00:21:03,845
Las uso como si fueran tarjetas de débito.

382
00:21:03,929 --> 00:21:08,141
Nunca debo un saldo, aunque tenga
0 % de tasa anual equivalente.

383
00:21:08,225 --> 00:21:10,352
Pero, si estás endeudado,

384
00:21:10,435 --> 00:21:13,355
hay cosas que puedes hacer
para ayudarte a salir.

385
00:21:13,438 --> 00:21:16,316
Avanza nivel a nivel.

386
00:21:16,400 --> 00:21:19,987
Nos cuesta lidiar con cifras grandes.

387
00:21:20,070 --> 00:21:24,032
Nos resulta más fácil
pensar en porciones menores de algo.

388
00:21:24,116 --> 00:21:28,453
Si tienes una deuda de 10 000 dólares
y la quieres saldar en dos años,

389
00:21:28,537 --> 00:21:30,831
son 5000 dólares por año.

390
00:21:30,914 --> 00:21:32,666
¿Cuánto es mensualmente?

391
00:21:32,749 --> 00:21:35,002
¿Cuánto es por semana y a diario?

392
00:21:35,085 --> 00:21:37,671
Luego, automatiza tus pagos.

393
00:21:37,754 --> 00:21:42,426
Usa y aprovecha herramientas
que facilitan la vida y la hacen segura.

394
00:21:42,509 --> 00:21:47,055
Si puedo automatizarlo y decir:
"Todos los meses, esto sale de mi cuenta",

395
00:21:47,139 --> 00:21:49,224
solo tengo que tomar una decisión.

396
00:21:49,308 --> 00:21:52,311
Una tarjeta de crédito
es una herramienta poderosa.

397
00:21:53,312 --> 00:21:56,106
Y cuando pasas por un mal momento,

398
00:21:56,189 --> 00:21:57,733
puede mantenerte a flote.

399
00:21:58,317 --> 00:22:00,736
Pero es fácil dar un paso en falso,

400
00:22:01,236 --> 00:22:03,572
y no es un fracaso personal.

401
00:22:04,239 --> 00:22:06,325
Así fue como diseñaron el juego.

402
00:22:35,562 --> 00:22:37,564
Subtítulos: Melina Lupidi