1958 wuchs Fresno in Kalifornien schnell.
Es hatte eine hübsche Innenstadt,
ein brandneues Einkaufszentrum und weitläufige Vororte.
Es war eine ganz normale amerikanische Stadt
und der perfekte Ort
für eines der kühnsten Experimente des Kapitalismus.
Im September hatten 60.000 Einwohner ein kleines Plastikrechteck in der Post,
mit Namen und Adressen, einer mysteriösen Zahl, einem Gültigkeitszeitraum
und dem Namen BankAmericard.
Sie öffnen eines Tages Ihre Post, und Sie hatten noch nie eine Kreditkarte.
Und man sagt Ihnen, dass dieses Stück Plastik mit 500 $ aufgeladen ist.
Über 4500 $ nach aktuellem Wert.
Sie dürfen es ausgeben, wofür Sie möchten.
Kreditkarten ermöglichten Konsumenten eine Freiheit,
die sie nie hatten.
Sie wurden als perfektes Paket verkauft.
Luxus und Bequemlichkeit in einem.
Bald hatten Millionen Menschen eine BankAmericard,
und sie liebten sie.
Sie kauften damit alles, was das bürgerliche Leben ausmachte.
Aber viele zahlten das Geld der Bank of America nicht zurück.
In den ersten Jahren verlor die Bank 15 Millionen Dollar.
Das wollte sie nicht noch einmal zulassen.
Heute ist die Branche Billionen wert.
Es gibt Tausende von Kreditkarten auf der ganzen Welt.
-Akzeptieren Sie Master Charge? -Master Charge? Natürlich.
Seit Jahrzehnten gelten Kreditkarten als Ticket für ein aufregenderes Leben.
Sie kommen überallhin, auch in die erste Reihe!
Aber für viele
wurde der versprochene Traum zu einem Albtraum.
Vier von zehn Amerikanern haben Kreditkartenschulden,
und jeder Zehnte wird sie nie zurückzahlen können.
Haben uns Kreditkarten wirklich befreit,
und wie kann man sich schützen?
Wo kann die anständige Familie von heute Hilfe bekommen?
Ladenbesitzer und Kunden sorgen sich um die hohen Kreditvergaben.
Jeden Monat macht man einen Schritt vorwärts, aber zwei Schritte zurück.
Es ist schwierig, die monatlichen Zinsen zu berechnen.
Es gibt einen jährlichen Zinssatz, einen monatlichen,
sogar einen täglichen.
Was machen wir jetzt, John?
Wir brauchen Geld für die überfälligen Lebensmittel- und Arztrechnungen.
Ich weiß nicht, Schatz, aber wir finden einen Weg.
KREDITKARTEN
Kredite sind eine einfache, aber radikale Idee.
Da ist jemand mit Geld, der bereit ist, es zu verleihen,
und jemand, der gerade Geld braucht und es später zurückzahlt.
Sie zusammenzubringen, war schon immer einer der größten Motoren der Wirtschaft.
Die mit Ersparnissen investieren oder verleihen es,
um Profit zu machen.
Aber das bedeutet, ein zentrales Dilemma zu lösen.
Risiko.
Ein Kredit ist ein Darlehen,
aber er stammt von Lateinisch credere ab, "Vertrauen".
Wenn man vor Kreditkarten etwas Großes kaufen musste,
bat man einen Banker um ein Darlehen.
Und der stufte einen ein:
Die Kapazitäten, den Kredit zurückzuzahlen.
Mr. Morton hat einen Haushaltswarenladen.
Er ist als guter Geschäftsmann bekannt.
…ob man genug Ersparnisse hatte oder etwas, das gepfändet werden kann…
Welche Sicherheiten haben Sie für den Kredit, Mr. Brown?
…und Ihre Persönlichkeit.
Da Mr. Morton der Bank als verlässlich bekannt ist,
kann der Banker sicher sein,
dass er den Kredit bei Fälligkeit zurückzahlen kann.
Die Risikoeinschätzung war nicht wissenschaftlich.
Die meisten, die Kredite bekamen, waren…
Zitat: "Verantwortungsbewusste Männer."
Also Weiße aus der Mittelschicht.
Aber dann kam der Computer.
Plötzlich standen diesen Banken riesige Datenmengen zur Verfügung,
um zu entscheiden, wem sie Geld leihen sollten.
Banken stuften Leute nicht mehr nach Hörensagen ein,
sondern nach Kreditwürdigkeit,
komplizierten statistischen Modellen,
entworfen, um vorherzusagen, wie riskant es wäre, einem Geld zu leihen.
Manche sagen, es sei nicht fair,
andere, dass es nicht der Realität entspricht,
aber damit können Banken
einen so beurteilen wie alle anderen auch.
Die meistbenutzte Punktzahl liegt in den USA zwischen 300 und 850.
Über 700 bedeutet gute Bonität.
Sie sind vertrauenswürdig.
Aber liegt Ihre Punktzahl unter 650, gelten Sie als höheres Risiko.
Eine gute Punktzahl ermöglicht einem die besten Kredite.
Das gilt auch, wenn man sich als Mieter bewirbt.
Ein Vermieter prüft Ihre Kreditwürdigkeit, um sicher zu sein, dass Sie zahlen.
Diese Zahlen sind nicht nur Ziffern.
Sie bestimmen, wer wir als Menschen sind.
Der einfachste Weg für Kreditinformationen?
Eine Kreditkarte.
Mit diesen Daten bekamen mehr Schuldner Kredite,
und Kreditgeber verdienten mehr Geld mit ihnen.
Mein Name ist Elena Botella.
Ich war fünf Jahre bei Capital One.
Kreditkartenfirmen führen zehntausende Experimente pro Jahr durch,
um herauszufinden: "Wie verdiene ich am meisten Geld?"
Was bedeutet, dass jeder von uns ein Spiel mit etwas anderen Regeln spielt.
Es gibt also zwei Hauptgruppen von Kunden.
Die, die rechtzeitig zahlen, und die mit revolvierenden Krediten.
Ein Transaktor zahlt jeden Monat seine Rechnung.
Ein Revolver tut das nicht.
Von den amerikanische Erwachsenen sind etwa 40 % Revolver.
40 % sind Transaktoren.
Und die anderen 20 % haben keine Kreditkarte.
Im Idealfall ist man ein Transaktor.
Bei Krediten sollte man langweilig agieren.
Zahlen Sie rechtzeitig,
und geraten Sie nicht in Verzug.
Diese Leute bekommen oft gute Kreditkartenverträge.
Sie bekommen Prämien, andere Vergünstigungen,
Schutz vor Betrug.
Das verbessert ihre Bonität.
Sie sind mit ihren Karten zufrieden.
Aber die Kreditkartenfirma spielt nicht in Ihrem Team.
Sie spielt gegen sie.
Deshalb haben sie einen anderen Namen für Transaktoren.
Begleichen Sie Ihre Schulden, bringen Sie Bankern nichts.
Bringt nichts.
Der Kunde bringt nichts. Wir verdienen kein Geld mit ihnen.
Das stimmt nicht so ganz.
Wenn Sie Ihre Kreditkarte benutzen,
wird dem Händler eine Gebühr berechnet, die schwanken kann,
normalerweise von etwas weniger als zwei Prozent
bis zu manchmal vier Prozent.
Wenn Sie ein Transaktor sind, verdient die Kreditkartenfirma kein Geld mit Ihnen,
sondern mit Ihren Käufen.
Die AmEx-Black-Kreditkarte ist beliebt bei den Reichen und Schönen.
KEIN GELD, FALSCHE NUMMER ICH HABE DIE SCHWARZE KARTE
GEH EINKAUFEN DIE SCHWARZE KARTE KOMMT
DU BEKOMMST DIE SCHWARZE KARTE OHNE LIMIT
2014 kaufte ein chinesischer Milliardär diese Teetasse für 36 Millionen Dollar
mit seiner schwarzen Karte.
Bei einer Händlergebühr von drei Prozent
hat AmEx über eine Million Dollar an diesem einen Verkauf verdient.
Hier herrscht viel Konkurrenz.
Die Banken konkurrieren um reiche Kunden.
Manche nennen es "Prämienkrieg",
der Gewinner ist wohl der hier:
Die Chase Sapphire Reserve-Kreditkarte.
Als sie 2016 eingeführt wurde, bekam man als Anmeldebonus 1500 $.
Sie war so beliebt,
dass Chase das Material ausging.
Nach ein paar Monaten…
JPMorgan Chases neue Sapphire Reserve reduziert den Gewinn.
Chase verliert 200 bis 300 Millionen.
Die Verluste sind auf die üppigen Prämien für die Neukunden zurückzuführen.
Chase war das egal.
Die Karte war so erfolgreich. 200 Millionen fehlen,
aber wir erwarten eine gute Rendite.
-Fake News. -Ja.
Ich wünschte, es wären 400 Millionen.
Die Anmeldeprämie war eine einmalige Ausgabe,
aber die jährlichen Käufe der Kunden
bringen Chase mehr Geld, als die Bank in Prämien zahlte.
Aber es gibt eine Art von Kartennutzern, durch die die Industrie Geld verliert:
der Hacker.
Ich würde mich nicht als Kreditkarten-Hacker bezeichnen.
Aber ich nutzte
die vorhanden Vorteile aus.
Ok, Leute, bereit für Texas!
Ich wohnte völlig kostenlos im Bellagio, nur weil ich Kreditkarten benutzte.
Ich konnte fliegen und in unglaublichen Hotels schlafen.
Die Bahamas, ich war in Austin, in New York, in Los Angeles.
Brian ist ein Kreditkarten-Superbenutzer.
Er nutzt die Tricks der Firmen aus,
um an Prämien zu kommen, Gebühren zu umgehen und keine Zinsen zu zahlen.
Ich würde sagen, ich nutze im Moment etwa 13 Kreditkarten,
aber insgesamt habe ich etwa 20 bis 30 Karten.
Die er in speziellen Ordnern aufbewahrt…
Mein Haupt- und mein Ersatzordner.
Eine Goldene Kreditkarte. Sie ist aus 24 Karat.
…und verwaltet sie in einer Tabelle.
Ich habe 14 Karten in meiner Tabelle,
aber etwa sechs brauchen mehr Aufmerksamkeit.
Ich habe 1,5, vielleicht sogar zwei Millionen Punkte.
Ich benutzte viele verschiedene Kreditkarten,
je nach Jahreszeit oder was ich kaufen möchte.
Es ist viel Arbeit, die Dinge im Griff zu behalten.
Alle Vergünstigungen werden durch Händlergebühren bezahlt.
Deshalb sieht man solche Schilder.
American-Express-Gebühren sind bekanntermaßen hoch.
Deshalb kann man oft nur bar bezahlen.
Sie wollen die Gebühren nicht bezahlen.
Und Kreditkarten kosten nicht nur Händler, sondern auch Kunden Geld.
Weil Läden ihre Preise erhöhen, um die Gebühren zu decken.
Mit einer schicken Karte bekommt man Vergünstigungen.
Aber mit einer einfacheren
oder mit Geldkarte oder wenn man bar bezahlt,
bezahlt man einfach mehr
und subventioniert damit die schicken Kartennutzer.
Eine Studie ergab, dass Bargeldnutzer jedem Kreditkartenhaushalt
über 1000 $ pro Jahr schenken.
Das ist ein großer Vermögenstransfer
von Familien mit geringem zu Familien mit hohem Einkommen.
Familien mit geringem Einkommen sind eher Revolver.
An ihnen verdienen Kreditkartenfirmen das meiste
wegen einer kleinen Sache namens Zinsen.
Sie gaben 1000 $ für einen Kühlschrank aus.
Ist Ihre Rechnung fällig, kostet Ihr Kühlschrank genau das.
Die 1000 $ waren im Grunde ein Gratisvorschuss,
ein Kredit ohne Zinsen.
Angenommen, Sie können ihn nicht bezahlen.
Am nächsten Tag fallen für die 1000 $ Zinsen an.
Wie viel? Das hängt von Ihrem Jahreszins ab.
Dem effektiven Jahreszins.
Hat man eine gute Bonität, sind es um die 12 %,
aber sie können auf bis zu 23 % steigen.
Der Durchschnitt liegt bei 16 %,
und diese Zahl steigt täglich.
Jeden Tag werden Ihre Schulden etwas höher und höher.
Dann kommt die Abrechnung.
Diesen Monat schulden Sie zusätzliche 13 $.
Aber man zahlt nicht nur Zinsen auf die 1000 $.
Man zahlt auch Zinsen auf die Zinsen.
Also wachsen die Schulden jeden Monat schneller.
Einen Monat später schulden Sie so viel.
Ein Jahr später schulden Sie so viel.
Und wenn Sie die ursprünglichen 1000 $ nicht bezahlen…
Man zahlt mehr Zinsen, als man sich ursprünglich geliehen hat.
Es gibt einen Grund, warum das Alte Testament und der Koran Wucher verbieten.
Das alte Wort für hohe Zinsen.
Dante reservierte einen speziellen Teil der Hölle für Wucherer.
Im siebten Kreis,
mit den Mördern.
Zinsen können teuflisch sein.
Und amerikanische Kartennutzer zahlen immer mehr.
Im Jahr 2019 gingen 121 Milliarden
direkt in die Taschen der Kreditkartenfirmen.
Kreditkartenfirmen wollen nicht, dass Leute jeden Monat ihr Geld zurückzahlen.
Und auch nicht, dass Leute ihr Geld nie zurückzahlen,
aber zwischen diesen beiden Extremen ist der Sweetspot,
der Punkt, an dem Banken viel Geld mit diesen Krediten verdienen.
Und dafür gibt es einige Tricks.
Zuerst muss man ihre Karte aussuchen.
Es ist illegal, gebrauchsfertige Karten ahnungslosen Konsumenten zu geben,
aber Firmen verschicken jedes Jahr Milliarden von Kreditkartenangeboten
mit verlockenden Angeboten für die Art von Kunden, für die sie einen halten.
2x BONUSMEILEN
Transaktoren bekommen Angebote für tolle Vergünstigungen.
Wenn sie einen für einen Revolver halten, schicken sie einem so etwas:
Ein tolles Einführungsangebot, keine Zinsen im ersten Jahr.
Aus konsumentenpsychologischer Sicht passiert Folgendes:
Wenn ich die mir angebotenen Belohnungen sehe,
denke ich über kostenlose Leistungen nach.
Bahamas, ich war in Austin. Gratis.
Über zwei Millionen Punkte.
Ich denke an die Dinge, die ich kriegen kann,
und nicht mehr daran, was ich dafür zahlen muss.
Wie die Summe, die man für die Prämien ausgeben muss.
Oder den hohen Zins, der später berechnet wird.
Der gewährte Kreditrahmen?
Nicht, weil sie denken, man hat das Geld.
Wenn Konsumenten Informationen vor sich sehen,
denken sie, dass es dafür einen Grund gibt.
Sie gehen davon aus, dass der, der die Entscheidung trifft,
mich für kreditwürdig genug hält, dass ich ein so hohes Limit bekomme.
Das Geschäftsmodell der Kreditkartenfirmen bei Kunden mit schlechterer Bonität
heißt "niedrig und steigen".
Zuerst bekommt man einen niedrigen Kreditrahmen, der sich langsam erhöht.
Studien zeigen, dass die meisten den Rahmen
fast perfekt ausschöpfen.
Verdoppelt man den Kreditrahmen, verdoppelt man die Schulden.
Konsumenten sind kurzsichtig, und ich meine damit,
dass sie einen Tunnelblick haben.
Sie konzentrieren sich auf das Hier und Jetzt.
Es ist einfach, mit Kreditkarten zu viel auszugeben.
Es gibt Studien zu "der Schmerz des Bezahlens".
Damit ist gemeint,
dass verschiedene Bezahlformen
psychologisch mehr oder weniger schmerzhaft sein können.
Eine Studie fand heraus, dass die Hirnareale von Schmerz und Angst
eher leuchten, wenn man sieht, dass jemand bar bezahlt,
als wenn jemand mit Kreditkarte bezahlt.
Und wenn Sie einen Monat Einkäufe getätigt haben,
bekommen Sie die erste Rechnung.
Sie wird wahrscheinlich so aussehen.
Oben rechts steht das Fälligkeitsdatum. Der Kontostand und die Mindestrate.
3 % der Gesamtverschuldung oder 25 $, je nachdem, was höher ist.
Damit man weiß, wie viel man zahlen muss und nicht in Verzug gerät.
Aber es könnte bewirken,
dass die Verbraucher weniger zahlen, als sie sonst hätten,
da sie sich nur auf den Betrag konzentrieren,
der auf der Rechnung steht.
Das nennt man den Ankereffekt.
Eine Neigung des Gehirns,
die erste Information zu bevorzugen, die angeboten wird.
Wenn ein Schiff andocken will, wirft es einen Anker.
Der hält das Schiff fest. Es kann nach vorne und hinten fahren,
aber nicht zu weit vom Anker.
Ungefähr das passiert in unserem Gehirn, wenn wir eine Mindestrate sehen.
Wir bleiben in der Nähe der Zahl.
Bezahlt man nur die Mindestrate für den Kühlschrank,
würde man ihn irgendwann abbezahlen, aber es würde fast fünf Jahre dauern
und zusätzliche 400 $ kosten.
Man nennt es "das Laufband ins Nichts". Man bezahlt nur die Mindestrate,
was nur einen minimalen Betrag der Schulden tilgt.
Das amerikanische Gesetz schreibt jetzt das vor:
Eine kleine Tabelle, in der steht, wie viel man spart, wenn man mehr zahlt.
Interessant daran ist,
dass niemand durch diese Rechnung ermutigt wird,
so viel wie möglich zu zahlen.
Studien von mir und anderen haben ergeben,
dass sie sich trotzdem an die zusätzliche Information halten.
Sie zahlen mehr als das Minimum,
aber immer noch weniger, als sie zahlen würden,
hätten sie diese Informationen nicht.
Es gibt viele andere Hindernisse,
die einem Kreditkartenfirmen in den Weg werfen,
wie lange, komplizierte Verträge mit Kleingedrucktem,
wo sie viele Strafgebühren verstecken,
wenn man zu spät bezahlt,
Schulden auf eine andere Karte überträgt
oder mit Karte am Geldautomaten abhebt.
Es ist kein Zufall, dass viele von uns Schulden haben.
Und bei den meisten wurde das Spiel nicht mal manipuliert.
Es ist das Gesamtpaket.
Als ich in der Kreditkartenindustrie arbeitete, hatte ich einen guten Einblick,
wie es von innen funktioniert,
aber ich verstand nicht, warum Konsumenten sich Geld leihen,
und ich wollte unbedingt wissen,
ob Kreditkarten das Leben verbessern oder nicht.
In der Popkultur werden sie mit Luxus assoziiert.
-Freiheit. -Er gab mir die Kreditkarte.
-Und luxuriösen Ausgaben. -Becks!
200 Dollar für Marc-Jacobs-Unterwäsche!
Unterwäsche ist ein grundlegendes Menschenrecht.
In Wirklichkeit erleben wir das Gegenteil.
Die meisten Leute, mit denen ich sprach,
benutzten ihre Kreditkarte nicht für extravagante Dinge.
Die Leute benutzten sie für Dinge des Alltags.
Darum haben Kreditkartenschulden ein besonderes Stigma.
Eine Studie ergab, dass Menschen ihre Hypothek akkurat meldeten,
aber ihre Kreditkartenschulden um 40 % niedriger, als sie waren.
Die meisten zahlen ihre Schulden zurück, bis sie in eine Krise geraten.
Und plötzlich bist du arbeitslos oder wirst krank
und gleichst das mit der Kreditkarte aus.
Es ist kein Geheimnis, dass nur wenige Sparkonten haben.
Wir könnten nicht mal ein paar Hundert Dollar auftreiben.
Es sind 400 $.
Dreißig Prozent der Amerikaner haben keinen Notfallgroschen von 400 $.
Also brauchen wir Kredite.
Viele von uns benutzen Kreditkarten als Sparkonten,
als Notfallgroschen.
Und das ist eine sehr teure Art, für seine Probleme zu bezahlen.
Das ist der wahre Unterschied zwischen dem amerikanischen System
und dem anderer Industrieländer.
Wenn Menschen in einer Notlage sind, sollen sie sich alleine durchschlagen,
und zwar mit Kreditkarte.
Während der Finanzkrise 2009
verabschiedeten die USA ein Gesetz, das viele schlimme Praktiken verbot.
Wir verboten auch rückwirkende Zinserhöhungen,
die plötzlich auf einer Rechnung erscheinen.
Dieses Gesetz hat wirklich die Gebühren reduziert, die wir zahlen mussten,
was Amerikanern schätzungsweise 12,6 Milliarden Dollar pro Jahr erspart.
Aber jedes Jahr, seit das Gesetz in Kraft trat,
entfernen sich Kreditkartenfirmen weiter weg
von einem Modell, das gebührenpflichtig war,
hin zu einem Modell, in dem es höhere Zinsen gibt.
Um Kreditkarten herum gibt es die fantastische Botschaft…
Ich zahle mit Karte.
…dass es ein Werkzeug für ein besseres Leben ist,
um sich seine Träume zu erfüllen, für eine bessere Zukunft.
Das ist nicht falsch, aber…
Man muss einige wichtige Regeln befolgen.
Die Karte soll nicht Sie aussuchen.
Finden Sie die, die am besten zu Ihnen passt,
mit dem niedrigsten Zinssatz.
Zuerst die einfachen Dinge. Wissen, wann die Rechnung fällig ist.
Wie hoch Ihre Bonität ist.
Konzentrieren Sie sich auf die kleinen Dinge.
Dann haben Sie mehr Vorteile, als Sie je gedacht hätten.
Benutzen Sie Ihre Karte wie Bargeld.
Sie hörten vielleicht, dass Verzug die Bonität verbessern kann.
Ein großer Mythos. Ich weiß nicht, wo der herkommt.
Damit das klar ist.
Es ist immer am besten, jeden Monat seine Schulden zurückzuzahlen.
Ich benutze die Karten wie Geldkarten.
Ich überziehe sie nie, selbst wenn der Jahreszins bei 0 % liegt.
Aber wenn man Schulden hat, gibt es Dinge, die einem helfen können.
Einfach ein Schritt nach dem anderen.
Es fällt uns schwer, mit größeren Zahlen umzugehen.
Es fällt uns leichter, an kleinere Teile zu denken.
Wenn man 10.000 $ Schulden hat und in zwei Jahren schuldenfrei sein will,
sind das 5000 $ pro Jahr.
Was ist das monatlich?
Was ist das wöchentlich und täglich?
Automatisieren Sie Ihre Zahlungen.
Benutzen Sie Werkzeuge, die das Leben leichter und sicherer machen.
Wenn wir sagen können:
"Jeden Monat kommt so viel von meinem Girokonto",
muss man nur eine Entscheidung treffen.
Eine Kreditkarte ist ein mächtiges Werkzeug.
In den Momenten, wenn einen das Glück verlässt,
hält sie einen über Wasser.
Aber man kann sich leicht vertun.
Das ist kein persönliches Versagen.
So wurde das ganze Spiel entworfen.
Untertitel von: Sonja Hofmann