1
00:00:06,631 --> 00:00:11,052
1958 wuchs Fresno in Kalifornien schnell.

2
00:00:11,594 --> 00:00:13,680
Es hatte eine hübsche Innenstadt,

3
00:00:13,763 --> 00:00:17,350
ein brandneues Einkaufszentrum
und weitläufige Vororte.

4
00:00:17,434 --> 00:00:21,479
Es war
eine ganz normale amerikanische Stadt

5
00:00:22,397 --> 00:00:23,982
und der perfekte Ort

6
00:00:24,065 --> 00:00:27,110
für eines der kühnsten Experimente
des Kapitalismus.

7
00:00:28,153 --> 00:00:33,825
Im September hatten 60.000 Einwohner
ein kleines Plastikrechteck in der Post,

8
00:00:33,908 --> 00:00:39,581
mit Namen und Adressen, einer mysteriösen
Zahl, einem Gültigkeitszeitraum

9
00:00:40,248 --> 00:00:42,584
und dem Namen BankAmericard.

10
00:00:42,667 --> 00:00:47,130
Sie öffnen eines Tages Ihre Post,
und Sie hatten noch nie eine Kreditkarte.

11
00:00:47,213 --> 00:00:52,552
Und man sagt Ihnen, dass dieses Stück
Plastik mit 500 $ aufgeladen ist.

12
00:00:52,635 --> 00:00:55,180
Über 4500 $ nach aktuellem Wert.

13
00:00:55,263 --> 00:00:57,265
Sie dürfen es ausgeben, wofür Sie möchten.

14
00:00:57,348 --> 00:01:01,728
Kreditkarten ermöglichten
Konsumenten eine Freiheit,

15
00:01:01,811 --> 00:01:03,063
die sie nie hatten.

16
00:01:03,646 --> 00:01:06,024
Sie wurden als perfektes Paket verkauft.

17
00:01:06,107 --> 00:01:09,027
Luxus und Bequemlichkeit in einem.

18
00:01:09,527 --> 00:01:12,989
Bald hatten Millionen Menschen
eine BankAmericard,

19
00:01:13,073 --> 00:01:15,366
und sie liebten sie.

20
00:01:15,450 --> 00:01:19,412
Sie kauften damit alles,
was das bürgerliche Leben ausmachte.

21
00:01:19,954 --> 00:01:23,792
Aber viele zahlten das Geld
der Bank of America nicht zurück.

22
00:01:23,875 --> 00:01:28,129
In den ersten Jahren
verlor die Bank 15 Millionen Dollar.

23
00:01:28,755 --> 00:01:31,257
Das wollte sie nicht noch einmal zulassen.

24
00:01:32,092 --> 00:01:34,844
Heute ist die Branche Billionen wert.

25
00:01:34,928 --> 00:01:38,807
Es gibt Tausende von Kreditkarten
auf der ganzen Welt.

26
00:01:38,890 --> 00:01:42,435
-Akzeptieren Sie Master Charge?
-Master Charge? Natürlich.

27
00:01:42,519 --> 00:01:46,773
Seit Jahrzehnten gelten Kreditkarten
als Ticket für ein aufregenderes Leben.

28
00:01:46,856 --> 00:01:51,069
Sie kommen überallhin,
auch in die erste Reihe!

29
00:01:51,653 --> 00:01:52,904
Aber für viele

30
00:01:52,987 --> 00:01:56,658
wurde der versprochene Traum
zu einem Albtraum.

31
00:01:56,741 --> 00:01:59,953
Vier von zehn Amerikanern
haben Kreditkartenschulden,

32
00:02:00,036 --> 00:02:02,956
und jeder Zehnte
wird sie nie zurückzahlen können.

33
00:02:03,498 --> 00:02:07,168
Haben uns Kreditkarten wirklich befreit,

34
00:02:07,252 --> 00:02:09,546
und wie kann man sich schützen?

35
00:02:10,839 --> 00:02:14,425
Wo kann die anständige Familie
von heute Hilfe bekommen?

36
00:02:15,385 --> 00:02:19,222
Ladenbesitzer und Kunden
sorgen sich um die hohen Kreditvergaben.

37
00:02:19,305 --> 00:02:23,893
Jeden Monat macht man einen Schritt
vorwärts, aber zwei Schritte zurück.

38
00:02:24,978 --> 00:02:28,481
Es ist schwierig,
die monatlichen Zinsen zu berechnen.

39
00:02:28,565 --> 00:02:31,359
Es gibt einen jährlichen Zinssatz,
einen monatlichen,

40
00:02:31,442 --> 00:02:33,153
sogar einen täglichen.

41
00:02:33,236 --> 00:02:35,113
Was machen wir jetzt, John?

42
00:02:35,196 --> 00:02:39,409
Wir brauchen Geld für die überfälligen
Lebensmittel- und Arztrechnungen.

43
00:02:39,492 --> 00:02:42,495
Ich weiß nicht, Schatz,
aber wir finden einen Weg.

44
00:02:42,620 --> 00:02:45,540
KREDITKARTEN

45
00:02:48,084 --> 00:02:50,879
Kredite sind eine einfache,
aber radikale Idee.

46
00:02:52,297 --> 00:02:56,134
Da ist jemand mit Geld,
der bereit ist, es zu verleihen,

47
00:02:56,217 --> 00:03:00,847
und jemand, der gerade Geld braucht
und es später zurückzahlt.

48
00:03:00,930 --> 00:03:04,684
Sie zusammenzubringen, war schon immer
einer der größten Motoren der Wirtschaft.

49
00:03:04,767 --> 00:03:08,021
Die mit Ersparnissen
investieren oder verleihen es,

50
00:03:08,104 --> 00:03:10,398
um Profit zu machen.

51
00:03:10,481 --> 00:03:13,401
Aber das bedeutet,
ein zentrales Dilemma zu lösen.

52
00:03:14,027 --> 00:03:14,903
Risiko.

53
00:03:15,445 --> 00:03:17,113
Ein Kredit ist ein Darlehen,

54
00:03:17,197 --> 00:03:20,950
aber er stammt von Lateinisch credere ab,
"Vertrauen".

55
00:03:21,034 --> 00:03:23,912
Wenn man vor Kreditkarten
etwas Großes kaufen musste,

56
00:03:23,995 --> 00:03:26,789
bat man einen Banker um ein Darlehen.

57
00:03:26,873 --> 00:03:29,209
Und der stufte einen ein:

58
00:03:29,292 --> 00:03:31,377
Die Kapazitäten,
den Kredit zurückzuzahlen.

59
00:03:31,461 --> 00:03:33,755
Mr. Morton hat einen Haushaltswarenladen.

60
00:03:33,838 --> 00:03:36,299
Er ist als guter Geschäftsmann bekannt.

61
00:03:36,382 --> 00:03:40,637
…ob man genug Ersparnisse hatte
oder etwas, das gepfändet werden kann…

62
00:03:40,720 --> 00:03:44,015
Welche Sicherheiten haben Sie
für den Kredit, Mr. Brown?

63
00:03:44,098 --> 00:03:45,558
…und Ihre Persönlichkeit.

64
00:03:45,642 --> 00:03:48,770
Da Mr. Morton der Bank
als verlässlich bekannt ist,

65
00:03:48,853 --> 00:03:50,605
kann der Banker sicher sein,

66
00:03:50,688 --> 00:03:53,775
dass er den Kredit
bei Fälligkeit zurückzahlen kann.

67
00:03:53,858 --> 00:03:56,945
Die Risikoeinschätzung
war nicht wissenschaftlich.

68
00:03:57,028 --> 00:03:59,489
Die meisten, die Kredite bekamen, waren…

69
00:03:59,572 --> 00:04:01,950
Zitat: "Verantwortungsbewusste Männer."

70
00:04:02,533 --> 00:04:04,953
Also Weiße aus der Mittelschicht.

71
00:04:05,036 --> 00:04:07,956
Aber dann kam der Computer.

72
00:04:08,039 --> 00:04:13,169
Plötzlich standen diesen Banken
riesige Datenmengen zur Verfügung,

73
00:04:13,253 --> 00:04:15,880
um zu entscheiden,
wem sie Geld leihen sollten.

74
00:04:15,964 --> 00:04:18,800
Banken stuften Leute
nicht mehr nach Hörensagen ein,

75
00:04:18,883 --> 00:04:21,427
sondern nach Kreditwürdigkeit,

76
00:04:21,511 --> 00:04:23,471
komplizierten statistischen Modellen,

77
00:04:23,554 --> 00:04:27,183
entworfen, um vorherzusagen,
wie riskant es wäre, einem Geld zu leihen.

78
00:04:27,267 --> 00:04:28,977
Manche sagen, es sei nicht fair,

79
00:04:29,060 --> 00:04:32,188
andere,
dass es nicht der Realität entspricht,

80
00:04:32,272 --> 00:04:35,483
aber damit können Banken

81
00:04:35,566 --> 00:04:40,363
einen so beurteilen wie alle anderen auch.

82
00:04:40,446 --> 00:04:44,993
Die meistbenutzte Punktzahl
liegt in den USA zwischen 300 und 850.

83
00:04:45,076 --> 00:04:47,912
Über 700 bedeutet gute Bonität.

84
00:04:47,996 --> 00:04:49,539
Sie sind vertrauenswürdig.

85
00:04:49,622 --> 00:04:53,584
Aber liegt Ihre Punktzahl unter 650,
gelten Sie als höheres Risiko.

86
00:04:53,668 --> 00:04:59,507
Eine gute Punktzahl
ermöglicht einem die besten Kredite.

87
00:04:59,590 --> 00:05:03,094
Das gilt auch,
wenn man sich als Mieter bewirbt.

88
00:05:03,177 --> 00:05:07,432
Ein Vermieter prüft Ihre Kreditwürdigkeit,
um sicher zu sein, dass Sie zahlen.

89
00:05:07,515 --> 00:05:10,143
Diese Zahlen sind nicht nur Ziffern.

90
00:05:10,226 --> 00:05:12,687
Sie bestimmen, wer wir als Menschen sind.

91
00:05:12,770 --> 00:05:15,023
Der einfachste Weg
für Kreditinformationen?

92
00:05:15,106 --> 00:05:16,399
Eine Kreditkarte.

93
00:05:17,150 --> 00:05:20,278
Mit diesen Daten
bekamen mehr Schuldner Kredite,

94
00:05:20,361 --> 00:05:23,948
und Kreditgeber
verdienten mehr Geld mit ihnen.

95
00:05:24,032 --> 00:05:26,034
Mein Name ist Elena Botella.

96
00:05:26,117 --> 00:05:28,244
Ich war fünf Jahre bei Capital One.

97
00:05:28,328 --> 00:05:32,623
Kreditkartenfirmen führen
zehntausende Experimente pro Jahr durch,

98
00:05:32,707 --> 00:05:36,544
um herauszufinden:
"Wie verdiene ich am meisten Geld?"

99
00:05:37,253 --> 00:05:42,592
Was bedeutet, dass jeder von uns
ein Spiel mit etwas anderen Regeln spielt.

100
00:05:42,675 --> 00:05:46,179
Es gibt also zwei Hauptgruppen von Kunden.

101
00:05:46,262 --> 00:05:49,849
Die, die rechtzeitig zahlen,
und die mit revolvierenden Krediten.

102
00:05:49,932 --> 00:05:54,062
Ein Transaktor
zahlt jeden Monat seine Rechnung.

103
00:05:54,145 --> 00:05:56,898
Ein Revolver tut das nicht.

104
00:05:56,981 --> 00:06:01,194
Von den amerikanische Erwachsenen
sind etwa 40 % Revolver.

105
00:06:01,277 --> 00:06:03,446
40 % sind Transaktoren.

106
00:06:03,529 --> 00:06:06,491
Und die anderen 20 %
haben keine Kreditkarte.

107
00:06:07,158 --> 00:06:09,994
Im Idealfall ist man ein Transaktor.

108
00:06:10,078 --> 00:06:12,538
Bei Krediten sollte man
langweilig agieren.

109
00:06:12,622 --> 00:06:14,082
Zahlen Sie rechtzeitig,

110
00:06:14,165 --> 00:06:17,418
und geraten Sie nicht in Verzug.

111
00:06:17,502 --> 00:06:20,588
Diese Leute bekommen oft
gute Kreditkartenverträge.

112
00:06:20,671 --> 00:06:23,674
Sie bekommen Prämien,
andere Vergünstigungen,

113
00:06:23,758 --> 00:06:25,593
Schutz vor Betrug.

114
00:06:25,676 --> 00:06:27,762
Das verbessert ihre Bonität.

115
00:06:27,845 --> 00:06:30,223
Sie sind mit ihren Karten zufrieden.

116
00:06:30,306 --> 00:06:32,975
Aber die Kreditkartenfirma
spielt nicht in Ihrem Team.

117
00:06:33,059 --> 00:06:35,395
Sie spielt gegen sie.

118
00:06:35,478 --> 00:06:38,981
Deshalb haben sie
einen anderen Namen für Transaktoren.

119
00:06:39,065 --> 00:06:42,568
Begleichen Sie Ihre Schulden,
bringen Sie Bankern nichts.

120
00:06:42,652 --> 00:06:43,486
Bringt nichts.

121
00:06:43,569 --> 00:06:47,365
Der Kunde bringt nichts.
Wir verdienen kein Geld mit ihnen.

122
00:06:47,448 --> 00:06:49,826
Das stimmt nicht so ganz.

123
00:06:49,909 --> 00:06:51,494
Wenn Sie Ihre Kreditkarte benutzen,

124
00:06:51,577 --> 00:06:55,706
wird dem Händler eine Gebühr berechnet,
die schwanken kann,

125
00:06:55,790 --> 00:06:59,252
normalerweise
von etwas weniger als zwei Prozent

126
00:06:59,335 --> 00:07:01,170
bis zu manchmal vier Prozent.

127
00:07:01,254 --> 00:07:05,633
Wenn Sie ein Transaktor sind, verdient
die Kreditkartenfirma kein Geld mit Ihnen,

128
00:07:05,716 --> 00:07:08,261
sondern mit Ihren Käufen.

129
00:07:08,344 --> 00:07:12,473
Die AmEx-Black-Kreditkarte ist beliebt
bei den Reichen und Schönen.

130
00:07:12,557 --> 00:07:15,810
KEIN GELD, FALSCHE NUMMER
ICH HABE DIE SCHWARZE KARTE

131
00:07:15,893 --> 00:07:18,104
GEH EINKAUFEN
DIE SCHWARZE KARTE KOMMT

132
00:07:18,187 --> 00:07:20,773
DU BEKOMMST DIE SCHWARZE KARTE
OHNE LIMIT

133
00:07:21,691 --> 00:07:27,238
2014 kaufte ein chinesischer Milliardär
diese Teetasse für 36 Millionen Dollar

134
00:07:27,780 --> 00:07:29,699
mit seiner schwarzen Karte.

135
00:07:30,324 --> 00:07:32,743
Bei einer Händlergebühr von drei Prozent

136
00:07:32,827 --> 00:07:37,915
hat AmEx über eine Million Dollar
an diesem einen Verkauf verdient.

137
00:07:37,999 --> 00:07:40,126
Hier herrscht viel Konkurrenz.

138
00:07:40,209 --> 00:07:42,753
Die Banken konkurrieren um reiche Kunden.

139
00:07:42,837 --> 00:07:45,756
Manche nennen es "Prämienkrieg",

140
00:07:45,840 --> 00:07:48,384
der Gewinner ist wohl der hier:

141
00:07:48,468 --> 00:07:50,887
Die Chase Sapphire Reserve-Kreditkarte.

142
00:07:52,138 --> 00:07:56,684
Als sie 2016 eingeführt wurde,
bekam man als Anmeldebonus 1500 $.

143
00:07:57,226 --> 00:07:58,769
Sie war so beliebt,

144
00:07:58,853 --> 00:08:01,731
dass Chase das Material ausging.

145
00:08:02,315 --> 00:08:03,816
Nach ein paar Monaten…

146
00:08:03,900 --> 00:08:07,778
JPMorgan Chases neue Sapphire Reserve
reduziert den Gewinn.

147
00:08:07,862 --> 00:08:10,239
Chase verliert 200 bis 300 Millionen.

148
00:08:10,323 --> 00:08:15,661
Die Verluste sind auf die üppigen Prämien
für die Neukunden zurückzuführen.

149
00:08:15,745 --> 00:08:17,079
Chase war das egal.

150
00:08:17,163 --> 00:08:19,582
Die Karte war so erfolgreich.
200 Millionen fehlen,

151
00:08:19,665 --> 00:08:21,751
aber wir erwarten eine gute Rendite.

152
00:08:21,834 --> 00:08:23,044
-Fake News.
-Ja.

153
00:08:23,127 --> 00:08:25,338
Ich wünschte, es wären 400 Millionen.

154
00:08:25,421 --> 00:08:28,841
Die Anmeldeprämie
war eine einmalige Ausgabe,

155
00:08:28,925 --> 00:08:31,135
aber die jährlichen Käufe der Kunden

156
00:08:31,219 --> 00:08:34,639
bringen Chase mehr Geld,
als die Bank in Prämien zahlte.

157
00:08:34,722 --> 00:08:39,352
Aber es gibt eine Art von Kartennutzern,
durch die die Industrie Geld verliert:

158
00:08:39,435 --> 00:08:40,561
der Hacker.

159
00:08:41,187 --> 00:08:45,358
Ich würde mich nicht
als Kreditkarten-Hacker bezeichnen.

160
00:08:45,441 --> 00:08:47,568
Aber ich nutzte

161
00:08:47,652 --> 00:08:50,071
die vorhanden Vorteile aus.

162
00:08:50,154 --> 00:08:52,615
Ok, Leute, bereit für Texas!

163
00:08:54,325 --> 00:08:58,996
Ich wohnte völlig kostenlos im Bellagio,
nur weil ich Kreditkarten benutzte.

164
00:08:59,080 --> 00:09:03,167
Ich konnte fliegen
und in unglaublichen Hotels schlafen.

165
00:09:03,251 --> 00:09:07,046
Die Bahamas, ich war in Austin,
in New York, in Los Angeles.

166
00:09:07,129 --> 00:09:09,924
Brian ist ein Kreditkarten-Superbenutzer.

167
00:09:10,007 --> 00:09:12,510
Er nutzt die Tricks der Firmen aus,

168
00:09:12,593 --> 00:09:16,472
um an Prämien zu kommen, Gebühren
zu umgehen und keine Zinsen zu zahlen.

169
00:09:17,139 --> 00:09:20,810
Ich würde sagen,
ich nutze im Moment etwa 13 Kreditkarten,

170
00:09:20,893 --> 00:09:25,815
aber insgesamt habe ich
etwa 20 bis 30 Karten.

171
00:09:25,898 --> 00:09:28,401
Die er in speziellen Ordnern aufbewahrt…

172
00:09:28,484 --> 00:09:31,070
Mein Haupt- und mein Ersatzordner.

173
00:09:31,153 --> 00:09:33,990
Eine Goldene Kreditkarte.
Sie ist aus 24 Karat.

174
00:09:34,073 --> 00:09:36,742
…und verwaltet sie in einer Tabelle.

175
00:09:36,826 --> 00:09:39,203
Ich habe 14 Karten in meiner Tabelle,

176
00:09:39,287 --> 00:09:41,956
aber etwa sechs
brauchen mehr Aufmerksamkeit.

177
00:09:42,498 --> 00:09:46,502
Ich habe 1,5,
vielleicht sogar zwei Millionen Punkte.

178
00:09:46,586 --> 00:09:49,338
Ich benutzte
viele verschiedene Kreditkarten,

179
00:09:49,422 --> 00:09:54,635
je nach Jahreszeit
oder was ich kaufen möchte.

180
00:09:54,719 --> 00:09:58,431
Es ist viel Arbeit,
die Dinge im Griff zu behalten.

181
00:09:59,640 --> 00:10:03,019
Alle Vergünstigungen
werden durch Händlergebühren bezahlt.

182
00:10:03,978 --> 00:10:06,272
Deshalb sieht man solche Schilder.

183
00:10:06,355 --> 00:10:09,358
American-Express-Gebühren
sind bekanntermaßen hoch.

184
00:10:09,442 --> 00:10:11,736
Deshalb kann man oft nur bar bezahlen.

185
00:10:11,819 --> 00:10:14,155
Sie wollen die Gebühren nicht bezahlen.

186
00:10:14,238 --> 00:10:18,200
Und Kreditkarten kosten nicht
nur Händler, sondern auch Kunden Geld.

187
00:10:18,784 --> 00:10:22,163
Weil Läden ihre Preise erhöhen,
um die Gebühren zu decken.

188
00:10:22,246 --> 00:10:25,875
Mit einer schicken Karte
bekommt man Vergünstigungen.

189
00:10:25,958 --> 00:10:27,710
Aber mit einer einfacheren

190
00:10:27,793 --> 00:10:30,254
oder mit Geldkarte
oder wenn man bar bezahlt,

191
00:10:30,338 --> 00:10:32,089
bezahlt man einfach mehr

192
00:10:32,173 --> 00:10:35,426
und subventioniert damit
die schicken Kartennutzer.

193
00:10:36,093 --> 00:10:40,973
Eine Studie ergab, dass Bargeldnutzer
jedem Kreditkartenhaushalt

194
00:10:41,057 --> 00:10:43,267
über 1000 $ pro Jahr schenken.

195
00:10:45,144 --> 00:10:49,482
Das ist ein großer Vermögenstransfer

196
00:10:49,565 --> 00:10:52,652
von Familien mit geringem
zu Familien mit hohem Einkommen.

197
00:10:52,735 --> 00:10:56,072
Familien mit geringem Einkommen
sind eher Revolver.

198
00:10:56,155 --> 00:10:59,158
An ihnen verdienen
Kreditkartenfirmen das meiste

199
00:10:59,241 --> 00:11:02,286
wegen einer kleinen Sache namens Zinsen.

200
00:11:02,370 --> 00:11:06,749
Sie gaben 1000 $
für einen Kühlschrank aus.

201
00:11:06,832 --> 00:11:11,837
Ist Ihre Rechnung fällig,
kostet Ihr Kühlschrank genau das.

202
00:11:11,921 --> 00:11:15,049
Die 1000 $ waren im Grunde
ein Gratisvorschuss,

203
00:11:15,132 --> 00:11:17,093
ein Kredit ohne Zinsen.

204
00:11:17,176 --> 00:11:19,887
Angenommen, Sie können ihn nicht bezahlen.

205
00:11:19,970 --> 00:11:24,141
Am nächsten Tag fallen
für die 1000 $ Zinsen an.

206
00:11:24,600 --> 00:11:27,311
Wie viel?
Das hängt von Ihrem Jahreszins ab.

207
00:11:27,395 --> 00:11:29,021
Dem effektiven Jahreszins.

208
00:11:29,772 --> 00:11:32,650
Hat man eine gute Bonität,
sind es um die 12 %,

209
00:11:32,733 --> 00:11:35,444
aber sie können auf bis zu 23 % steigen.

210
00:11:35,528 --> 00:11:38,030
Der Durchschnitt liegt bei 16 %,

211
00:11:38,114 --> 00:11:41,951
und diese Zahl steigt täglich.

212
00:11:42,034 --> 00:11:47,373
Jeden Tag werden Ihre Schulden
etwas höher und höher.

213
00:11:47,456 --> 00:11:48,916
Dann kommt die Abrechnung.

214
00:11:48,999 --> 00:11:52,378
Diesen Monat
schulden Sie zusätzliche 13 $.

215
00:11:52,461 --> 00:11:55,756
Aber man zahlt nicht nur Zinsen
auf die 1000 $.

216
00:11:55,840 --> 00:11:58,634
Man zahlt auch Zinsen auf die Zinsen.

217
00:11:58,718 --> 00:12:02,430
Also wachsen die Schulden
jeden Monat schneller.

218
00:12:02,513 --> 00:12:05,391
Einen Monat später schulden Sie so viel.

219
00:12:05,474 --> 00:12:07,852
Ein Jahr später schulden Sie so viel.

220
00:12:08,436 --> 00:12:12,940
Und wenn Sie die ursprünglichen 1000 $
nicht bezahlen…

221
00:12:13,023 --> 00:12:17,570
Man zahlt mehr Zinsen,
als man sich ursprünglich geliehen hat.

222
00:12:18,654 --> 00:12:22,575
Es gibt einen Grund, warum das Alte
Testament und der Koran Wucher verbieten.

223
00:12:22,658 --> 00:12:25,411
Das alte Wort für hohe Zinsen.

224
00:12:25,494 --> 00:12:29,206
Dante reservierte einen speziellen Teil
der Hölle für Wucherer.

225
00:12:29,290 --> 00:12:30,791
Im siebten Kreis,

226
00:12:30,875 --> 00:12:31,959
mit den Mördern.

227
00:12:32,877 --> 00:12:35,045
Zinsen können teuflisch sein.

228
00:12:35,671 --> 00:12:39,175
Und amerikanische Kartennutzer
zahlen immer mehr.

229
00:12:39,258 --> 00:12:42,636
Im Jahr 2019 gingen 121 Milliarden

230
00:12:42,720 --> 00:12:45,598
direkt in die Taschen
der Kreditkartenfirmen.

231
00:12:46,807 --> 00:12:51,228
Kreditkartenfirmen wollen nicht, dass
Leute jeden Monat ihr Geld zurückzahlen.

232
00:12:51,312 --> 00:12:54,648
Und auch nicht,
dass Leute ihr Geld nie zurückzahlen,

233
00:12:54,732 --> 00:12:58,194
aber zwischen diesen beiden Extremen
ist der Sweetspot,

234
00:12:58,277 --> 00:13:02,823
der Punkt, an dem Banken viel Geld
mit diesen Krediten verdienen.

235
00:13:02,907 --> 00:13:05,743
Und dafür gibt es einige Tricks.

236
00:13:06,410 --> 00:13:09,705
Zuerst muss man ihre Karte aussuchen.

237
00:13:09,789 --> 00:13:14,251
Es ist illegal, gebrauchsfertige Karten
ahnungslosen Konsumenten zu geben,

238
00:13:14,335 --> 00:13:18,589
aber Firmen verschicken jedes Jahr
Milliarden von Kreditkartenangeboten

239
00:13:18,672 --> 00:13:22,384
mit verlockenden Angeboten für die Art
von Kunden, für die sie einen halten.

240
00:13:22,468 --> 00:13:23,385
2x BONUSMEILEN

241
00:13:23,469 --> 00:13:26,889
Transaktoren bekommen Angebote
für tolle Vergünstigungen.

242
00:13:26,972 --> 00:13:31,769
Wenn sie einen für einen Revolver halten,
schicken sie einem so etwas:

243
00:13:31,852 --> 00:13:35,147
Ein tolles Einführungsangebot,
keine Zinsen im ersten Jahr.

244
00:13:35,231 --> 00:13:38,901
Aus konsumentenpsychologischer Sicht
passiert Folgendes:

245
00:13:38,984 --> 00:13:42,404
Wenn ich
die mir angebotenen Belohnungen sehe,

246
00:13:42,488 --> 00:13:46,033
denke ich über kostenlose Leistungen nach.

247
00:13:46,116 --> 00:13:48,285
Bahamas, ich war in Austin. Gratis.

248
00:13:48,369 --> 00:13:50,162
Über zwei Millionen Punkte.

249
00:13:50,246 --> 00:13:52,289
Ich denke an die Dinge,
die ich kriegen kann,

250
00:13:52,373 --> 00:13:57,044
und nicht mehr daran,
was ich dafür zahlen muss.

251
00:13:57,127 --> 00:14:01,006
Wie die Summe,
die man für die Prämien ausgeben muss.

252
00:14:01,590 --> 00:14:04,635
Oder den hohen Zins,
der später berechnet wird.

253
00:14:04,718 --> 00:14:06,387
Der gewährte Kreditrahmen?

254
00:14:06,470 --> 00:14:09,014
Nicht, weil sie denken, man hat das Geld.

255
00:14:09,098 --> 00:14:11,809
Wenn Konsumenten
Informationen vor sich sehen,

256
00:14:11,892 --> 00:14:13,936
denken sie,
dass es dafür einen Grund gibt.

257
00:14:14,019 --> 00:14:16,856
Sie gehen davon aus,
dass der, der die Entscheidung trifft,

258
00:14:16,939 --> 00:14:22,152
mich für kreditwürdig genug hält,
dass ich ein so hohes Limit bekomme.

259
00:14:22,236 --> 00:14:27,366
Das Geschäftsmodell der Kreditkartenfirmen
bei Kunden mit schlechterer Bonität

260
00:14:27,449 --> 00:14:29,201
heißt "niedrig und steigen".

261
00:14:29,285 --> 00:14:33,372
Zuerst bekommt man einen niedrigen
Kreditrahmen, der sich langsam erhöht.

262
00:14:33,455 --> 00:14:36,041
Studien zeigen,
dass die meisten den Rahmen

263
00:14:36,584 --> 00:14:38,794
fast perfekt ausschöpfen.

264
00:14:38,878 --> 00:14:42,840
Verdoppelt man den Kreditrahmen,
verdoppelt man die Schulden.

265
00:14:42,923 --> 00:14:46,176
Konsumenten sind kurzsichtig,
und ich meine damit,

266
00:14:46,260 --> 00:14:47,761
dass sie einen Tunnelblick haben.

267
00:14:47,845 --> 00:14:50,347
Sie konzentrieren sich
auf das Hier und Jetzt.

268
00:14:50,431 --> 00:14:53,642
Es ist einfach,
mit Kreditkarten zu viel auszugeben.

269
00:14:53,726 --> 00:14:56,353
Es gibt Studien
zu "der Schmerz des Bezahlens".

270
00:14:56,437 --> 00:14:58,063
Damit ist gemeint,

271
00:14:58,147 --> 00:14:59,815
dass verschiedene Bezahlformen

272
00:14:59,899 --> 00:15:03,819
psychologisch mehr oder weniger
schmerzhaft sein können.

273
00:15:03,903 --> 00:15:08,198
Eine Studie fand heraus,
dass die Hirnareale von Schmerz und Angst

274
00:15:08,282 --> 00:15:11,660
eher leuchten, wenn man sieht,
dass jemand bar bezahlt,

275
00:15:11,744 --> 00:15:14,204
als wenn jemand mit Kreditkarte bezahlt.

276
00:15:14,288 --> 00:15:17,207
Und wenn Sie einen Monat
Einkäufe getätigt haben,

277
00:15:17,291 --> 00:15:18,834
bekommen Sie die erste Rechnung.

278
00:15:18,918 --> 00:15:21,629
Sie wird wahrscheinlich so aussehen.

279
00:15:21,712 --> 00:15:26,133
Oben rechts steht das Fälligkeitsdatum.
Der Kontostand und die Mindestrate.

280
00:15:26,216 --> 00:15:31,472
3 % der Gesamtverschuldung oder 25 $,
je nachdem, was höher ist.

281
00:15:31,555 --> 00:15:37,019
Damit man weiß, wie viel man zahlen muss
und nicht in Verzug gerät.

282
00:15:37,102 --> 00:15:39,146
Aber es könnte bewirken,

283
00:15:39,229 --> 00:15:42,775
dass die Verbraucher weniger zahlen,
als sie sonst hätten,

284
00:15:42,858 --> 00:15:45,027
da sie sich nur
auf den Betrag konzentrieren,

285
00:15:45,110 --> 00:15:46,737
der auf der Rechnung steht.

286
00:15:46,820 --> 00:15:49,907
Das nennt man den Ankereffekt.

287
00:15:49,990 --> 00:15:51,492
Eine Neigung des Gehirns,

288
00:15:51,575 --> 00:15:54,870
die erste Information zu bevorzugen,
die angeboten wird.

289
00:15:54,954 --> 00:15:58,207
Wenn ein Schiff andocken will,
wirft es einen Anker.

290
00:15:58,290 --> 00:16:01,627
Der hält das Schiff fest.
Es kann nach vorne und hinten fahren,

291
00:16:01,710 --> 00:16:03,879
aber nicht zu weit vom Anker.

292
00:16:03,963 --> 00:16:08,717
Ungefähr das passiert in unserem Gehirn,
wenn wir eine Mindestrate sehen.

293
00:16:08,801 --> 00:16:11,679
Wir bleiben in der Nähe der Zahl.

294
00:16:11,762 --> 00:16:14,640
Bezahlt man nur die Mindestrate
für den Kühlschrank,

295
00:16:14,723 --> 00:16:19,937
würde man ihn irgendwann abbezahlen,
aber es würde fast fünf Jahre dauern

296
00:16:20,020 --> 00:16:22,523
und zusätzliche 400 $ kosten.

297
00:16:22,606 --> 00:16:27,403
Man nennt es "das Laufband ins Nichts".
Man bezahlt nur die Mindestrate,

298
00:16:27,486 --> 00:16:32,241
was nur einen minimalen Betrag
der Schulden tilgt.

299
00:16:32,825 --> 00:16:35,703
Das amerikanische Gesetz
schreibt jetzt das vor:

300
00:16:35,786 --> 00:16:40,457
Eine kleine Tabelle, in der steht,
wie viel man spart, wenn man mehr zahlt.

301
00:16:40,541 --> 00:16:43,293
Interessant daran ist,

302
00:16:43,377 --> 00:16:46,755
dass niemand
durch diese Rechnung ermutigt wird,

303
00:16:46,839 --> 00:16:49,049
so viel wie möglich zu zahlen.

304
00:16:49,133 --> 00:16:53,053
Studien von mir und anderen haben ergeben,

305
00:16:53,137 --> 00:16:55,973
dass sie sich trotzdem
an die zusätzliche Information halten.

306
00:16:56,056 --> 00:16:58,142
Sie zahlen mehr als das Minimum,

307
00:16:58,225 --> 00:17:00,519
aber immer noch weniger,
als sie zahlen würden,

308
00:17:00,602 --> 00:17:02,938
hätten sie diese Informationen nicht.

309
00:17:03,022 --> 00:17:05,149
Es gibt viele andere Hindernisse,

310
00:17:05,232 --> 00:17:07,568
die einem Kreditkartenfirmen
in den Weg werfen,

311
00:17:07,651 --> 00:17:11,030
wie lange, komplizierte Verträge
mit Kleingedrucktem,

312
00:17:11,113 --> 00:17:13,532
wo sie viele Strafgebühren verstecken,

313
00:17:13,615 --> 00:17:15,034
wenn man zu spät bezahlt,

314
00:17:15,117 --> 00:17:17,286
Schulden auf eine andere Karte überträgt

315
00:17:17,369 --> 00:17:20,289
oder mit Karte am Geldautomaten abhebt.

316
00:17:20,372 --> 00:17:23,417
Es ist kein Zufall,
dass viele von uns Schulden haben.

317
00:17:24,043 --> 00:17:27,671
Und bei den meisten
wurde das Spiel nicht mal manipuliert.

318
00:17:28,255 --> 00:17:30,049
Es ist das Gesamtpaket.

319
00:17:31,175 --> 00:17:34,887
Als ich in der Kreditkartenindustrie
arbeitete, hatte ich einen guten Einblick,

320
00:17:34,970 --> 00:17:36,472
wie es von innen funktioniert,

321
00:17:36,555 --> 00:17:41,643
aber ich verstand nicht,
warum Konsumenten sich Geld leihen,

322
00:17:41,727 --> 00:17:45,355
und ich wollte unbedingt wissen,

323
00:17:45,439 --> 00:17:47,983
ob Kreditkarten das Leben
verbessern oder nicht.

324
00:17:48,067 --> 00:17:51,445
In der Popkultur
werden sie mit Luxus assoziiert.

325
00:17:51,528 --> 00:17:53,280
-Freiheit.
-Er gab mir die Kreditkarte.

326
00:17:53,363 --> 00:17:55,449
-Und luxuriösen Ausgaben.
-Becks!

327
00:17:56,116 --> 00:17:58,577
200 Dollar für Marc-Jacobs-Unterwäsche!

328
00:17:58,660 --> 00:18:01,622
Unterwäsche ist
ein grundlegendes Menschenrecht.

329
00:18:01,705 --> 00:18:04,458
In Wirklichkeit erleben wir das Gegenteil.

330
00:18:04,541 --> 00:18:06,919
Die meisten Leute, mit denen ich sprach,

331
00:18:07,002 --> 00:18:10,130
benutzten ihre Kreditkarte
nicht für extravagante Dinge.

332
00:18:10,214 --> 00:18:16,804
Die Leute benutzten sie
für Dinge des Alltags.

333
00:18:16,887 --> 00:18:20,808
Darum haben Kreditkartenschulden
ein besonderes Stigma.

334
00:18:20,891 --> 00:18:24,394
Eine Studie ergab, dass Menschen
ihre Hypothek akkurat meldeten,

335
00:18:24,478 --> 00:18:29,358
aber ihre Kreditkartenschulden
um 40 % niedriger, als sie waren.

336
00:18:29,441 --> 00:18:34,196
Die meisten zahlen ihre Schulden zurück,
bis sie in eine Krise geraten.

337
00:18:34,279 --> 00:18:37,324
Und plötzlich bist du arbeitslos
oder wirst krank

338
00:18:37,407 --> 00:18:40,119
und gleichst das mit der Kreditkarte aus.

339
00:18:40,202 --> 00:18:43,247
Es ist kein Geheimnis,
dass nur wenige Sparkonten haben.

340
00:18:43,330 --> 00:18:46,375
Wir könnten nicht mal
ein paar Hundert Dollar auftreiben.

341
00:18:46,458 --> 00:18:48,460
Es sind 400 $.

342
00:18:48,544 --> 00:18:54,258
Dreißig Prozent der Amerikaner
haben keinen Notfallgroschen von 400 $.

343
00:18:54,341 --> 00:18:58,804
Also brauchen wir Kredite.

344
00:18:58,887 --> 00:19:01,723
Viele von uns benutzen Kreditkarten
als Sparkonten,

345
00:19:01,807 --> 00:19:05,144
als Notfallgroschen.

346
00:19:05,227 --> 00:19:09,565
Und das ist eine sehr teure Art,
für seine Probleme zu bezahlen.

347
00:19:09,648 --> 00:19:13,402
Das ist der wahre Unterschied
zwischen dem amerikanischen System

348
00:19:13,485 --> 00:19:16,280
und dem anderer Industrieländer.

349
00:19:16,363 --> 00:19:20,200
Wenn Menschen in einer Notlage sind,
sollen sie sich alleine durchschlagen,

350
00:19:20,284 --> 00:19:22,786
und zwar mit Kreditkarte.

351
00:19:22,870 --> 00:19:25,205
Während der Finanzkrise 2009

352
00:19:25,956 --> 00:19:30,252
verabschiedeten die USA ein Gesetz,
das viele schlimme Praktiken verbot.

353
00:19:30,335 --> 00:19:32,588
Wir verboten auch
rückwirkende Zinserhöhungen,

354
00:19:32,671 --> 00:19:35,132
die plötzlich
auf einer Rechnung erscheinen.

355
00:19:35,215 --> 00:19:39,970
Dieses Gesetz hat wirklich die Gebühren
reduziert, die wir zahlen mussten,

356
00:19:40,053 --> 00:19:44,683
was Amerikanern schätzungsweise
12,6 Milliarden Dollar pro Jahr erspart.

357
00:19:45,517 --> 00:19:51,356
Aber jedes Jahr,
seit das Gesetz in Kraft trat,

358
00:19:51,440 --> 00:19:54,193
entfernen sich Kreditkartenfirmen
weiter weg

359
00:19:54,276 --> 00:19:57,070
von einem Modell,
das gebührenpflichtig war,

360
00:19:57,154 --> 00:20:00,324
hin zu einem Modell,
in dem es höhere Zinsen gibt.

361
00:20:04,578 --> 00:20:10,000
Um Kreditkarten herum
gibt es die fantastische Botschaft…

362
00:20:10,083 --> 00:20:11,418
Ich zahle mit Karte.

363
00:20:11,501 --> 00:20:15,172
…dass es ein Werkzeug
für ein besseres Leben ist,

364
00:20:15,255 --> 00:20:19,134
um sich seine Träume zu erfüllen,
für eine bessere Zukunft.

365
00:20:19,218 --> 00:20:21,762
Das ist nicht falsch, aber…

366
00:20:21,845 --> 00:20:25,390
Man muss einige wichtige Regeln befolgen.

367
00:20:25,474 --> 00:20:27,976
Die Karte soll nicht Sie aussuchen.

368
00:20:28,060 --> 00:20:30,354
Finden Sie die,
die am besten zu Ihnen passt,

369
00:20:30,437 --> 00:20:32,356
mit dem niedrigsten Zinssatz.

370
00:20:32,439 --> 00:20:36,151
Zuerst die einfachen Dinge.
Wissen, wann die Rechnung fällig ist.

371
00:20:36,235 --> 00:20:37,736
Wie hoch Ihre Bonität ist.

372
00:20:37,819 --> 00:20:40,322
Konzentrieren Sie sich
auf die kleinen Dinge.

373
00:20:40,405 --> 00:20:44,368
Dann haben Sie mehr Vorteile,
als Sie je gedacht hätten.

374
00:20:44,451 --> 00:20:47,454
Benutzen Sie Ihre Karte wie Bargeld.

375
00:20:47,537 --> 00:20:51,667
Sie hörten vielleicht,
dass Verzug die Bonität verbessern kann.

376
00:20:51,750 --> 00:20:55,087
Ein großer Mythos.
Ich weiß nicht, wo der herkommt.

377
00:20:55,170 --> 00:20:56,838
Damit das klar ist.

378
00:20:56,922 --> 00:21:01,385
Es ist immer am besten,
jeden Monat seine Schulden zurückzuzahlen.

379
00:21:01,468 --> 00:21:03,762
Ich benutze die Karten wie Geldkarten.

380
00:21:03,845 --> 00:21:08,141
Ich überziehe sie nie,
selbst wenn der Jahreszins bei 0 % liegt.

381
00:21:08,225 --> 00:21:13,355
Aber wenn man Schulden hat,
gibt es Dinge, die einem helfen können.

382
00:21:13,438 --> 00:21:16,316
Einfach ein Schritt nach dem anderen.

383
00:21:16,400 --> 00:21:19,987
Es fällt uns schwer,
mit größeren Zahlen umzugehen.

384
00:21:20,070 --> 00:21:24,032
Es fällt uns leichter,
an kleinere Teile zu denken.

385
00:21:24,116 --> 00:21:28,453
Wenn man 10.000 $ Schulden hat
und in zwei Jahren schuldenfrei sein will,

386
00:21:28,537 --> 00:21:30,747
sind das 5000 $ pro Jahr.

387
00:21:30,831 --> 00:21:32,666
Was ist das monatlich?

388
00:21:32,749 --> 00:21:35,002
Was ist das wöchentlich und täglich?

389
00:21:35,085 --> 00:21:37,629
Automatisieren Sie Ihre Zahlungen.

390
00:21:37,713 --> 00:21:41,925
Benutzen Sie Werkzeuge, die das Leben
leichter und sicherer machen.

391
00:21:42,009 --> 00:21:43,885
Wenn wir sagen können:

392
00:21:43,969 --> 00:21:47,055
"Jeden Monat kommt
so viel von meinem Girokonto",

393
00:21:47,139 --> 00:21:49,224
muss man nur eine Entscheidung treffen.

394
00:21:49,308 --> 00:21:52,227
Eine Kreditkarte
ist ein mächtiges Werkzeug.

395
00:21:53,312 --> 00:21:56,023
In den Momenten,
wenn einen das Glück verlässt,

396
00:21:56,106 --> 00:21:57,733
hält sie einen über Wasser.

397
00:21:58,317 --> 00:22:00,610
Aber man kann sich leicht vertun.

398
00:22:01,236 --> 00:22:03,572
Das ist kein persönliches Versagen.

399
00:22:04,239 --> 00:22:06,450
So wurde das ganze Spiel entworfen.

400
00:22:36,730 --> 00:22:37,564
Untertitel von: Sonja Hofmann