1
00:00:06,631 --> 00:00:11,052
I 1958 voksede Fresno i Californien
hurtigt.

2
00:00:11,594 --> 00:00:13,680
Byen havde et smukt centrum,

3
00:00:13,763 --> 00:00:15,223
et nyt indkøbscenter

4
00:00:15,306 --> 00:00:17,350
og vidtspredte forstæder.

5
00:00:17,434 --> 00:00:21,479
Det var kort sagt
en ret almindelig amerikansk by

6
00:00:22,397 --> 00:00:26,943
og det perfekte hjemsted for et
af kapitalismens dristigste eksperimenter.

7
00:00:28,194 --> 00:00:29,446
I september samme år

8
00:00:29,529 --> 00:00:33,825
modtog 60.000 beboere
et lille rektangel af plastik med posten

9
00:00:33,908 --> 00:00:39,581
med deres navne og adresser,
et mystisk nummer, en sidste brugsdato

10
00:00:40,248 --> 00:00:42,584
og navnet BankAmericard.

11
00:00:42,667 --> 00:00:47,130
Forestil dig at åbne din post,
og du har aldrig haft et kreditkort før.

12
00:00:47,213 --> 00:00:52,552
Og du får at vide, at dette stykke plastik
indeholder 500 dollars.

13
00:00:52,635 --> 00:00:55,180
Over 4.500 dollars i dagens penge.

14
00:00:55,263 --> 00:00:57,265
Man kunne bruge det, som man ville,

15
00:00:57,348 --> 00:01:03,063
så kreditkortet gav forbrugerne
en hidtil ukendt frihed til at købe løs.

16
00:01:03,646 --> 00:01:06,024
De blev solgt som den perfekte pakke.

17
00:01:06,107 --> 00:01:09,027
Luksus og bekvemmelighed, hånd i hånd.

18
00:01:09,527 --> 00:01:12,989
Snart havde millioner af mennesker
et BankAmericard,

19
00:01:13,073 --> 00:01:15,366
og de elskede dem.

20
00:01:15,450 --> 00:01:19,412
De brugte deres kort til at købe alt,
der hørte til middelklassen.

21
00:01:19,954 --> 00:01:23,792
Men mange af dem
betalte ikke Bank of America tilbage.

22
00:01:23,875 --> 00:01:28,129
De første par år tabte banken
omkring 15 millioner dollars,

23
00:01:28,755 --> 00:01:31,257
og det ville den ikke lade ske igen.

24
00:01:32,092 --> 00:01:34,844
I dag er industrien flere billioner værd,

25
00:01:34,928 --> 00:01:38,807
og der findes mange typer kreditkort
i tegnebøger verden over.

26
00:01:38,890 --> 00:01:42,435
-I tager Master Charge, ikke?
-Master Charge? Selvfølgelig.

27
00:01:42,519 --> 00:01:46,773
I årtier blev kreditkort markedsført
som en billet til et sjovere liv.

28
00:01:46,856 --> 00:01:50,568
Det er overalt, du vil være,
også på første række midt for!

29
00:01:51,653 --> 00:01:56,658
Men for mange mennesker
er den drøm nærmest blevet et mareridt.

30
00:01:56,741 --> 00:01:59,953
Cirka fire ud af ti amerikanere
har kreditkortgæld,

31
00:02:00,036 --> 00:02:02,956
og en ud af ti forventer,
at gælden overlever dem.

32
00:02:03,498 --> 00:02:10,046
Så har kreditkort virkelig befriet os,
og hvordan kan du undgå at blive snydt?

33
00:02:10,839 --> 00:02:14,425
Hvor kan en familie med respekt
for sig selv søge hjælp?

34
00:02:15,385 --> 00:02:19,222
Både butiksejere og kunder er bekymrede
for den voksende kredit.

35
00:02:19,305 --> 00:02:23,893
Det føles som at tage et skridt fremad,
men to skridt tilbage, hver måned.

36
00:02:24,978 --> 00:02:28,481
Det er svært beregne,
hvad man betaler i rente hver måned,

37
00:02:28,565 --> 00:02:33,153
og så findes der jo årlig rente,
månedlig rente og selv daglig rente.

38
00:02:33,236 --> 00:02:35,113
Hvad skal vi gøre, John?

39
00:02:35,655 --> 00:02:39,409
Vi må da have penge
til indkøb og lægeregninger.

40
00:02:39,909 --> 00:02:42,495
Jeg ved det ikke, men vi finder ud af det.

41
00:02:48,084 --> 00:02:50,670
Kredit er en enkel, men radikal idé.

42
00:02:52,297 --> 00:02:56,134
Der er én med ekstra penge,
der er villig til at låne dem ud,

43
00:02:56,217 --> 00:02:58,720
og en anden,
der har brug for ekstra penge,

44
00:02:58,803 --> 00:03:00,847
og som kan betale tilbage senere.

45
00:03:00,930 --> 00:03:04,684
At få dem til at mødes
er motoren bag vores økonomi.

46
00:03:04,767 --> 00:03:08,021
Folk med opsparing
investerer eller udlåner den ofte

47
00:03:08,104 --> 00:03:10,398
i håb om en andel af overskuddet.

48
00:03:10,481 --> 00:03:13,401
Men først skal man løse
et centralt dilemma:

49
00:03:14,027 --> 00:03:14,903
risiko.

50
00:03:15,528 --> 00:03:16,988
Kredit betyder et lån,

51
00:03:17,071 --> 00:03:20,491
men det kommer fra det latinske credere,
"at stole på".

52
00:03:21,034 --> 00:03:23,912
Før kreditkort,
hvis man skulle købe noget stort,

53
00:03:23,995 --> 00:03:26,789
ville man nok gå til banken
og bede om et lån.

54
00:03:26,873 --> 00:03:29,209
Og de ville vurdere dig på de tre K'er:

55
00:03:29,292 --> 00:03:31,419
Din kapacitet til at betale tilbage…

56
00:03:31,502 --> 00:03:36,299
Hr. Morton ejer en isenkrambutik,
og han er en dygtig forretningsmand.

57
00:03:36,382 --> 00:03:40,637
…om du havde en opsparing eller kapital,
de kunne tage som sikkerhed…

58
00:03:40,720 --> 00:03:44,015
Hvilken sikkerhed kan du tilbyde
for lånet, hr. Brown?

59
00:03:44,098 --> 00:03:45,558
…og din karakter.

60
00:03:45,642 --> 00:03:48,770
Da banken kender hr. Morton
som en pålidelig mand,

61
00:03:48,853 --> 00:03:53,900
føler bankmanden sig overbevist om,
at hr. Morton kan betale lånet tilbage.

62
00:03:53,983 --> 00:03:57,028
Det var ikke
en videnskabelig risikobedømmelse,

63
00:03:57,111 --> 00:03:59,489
så de fleste, der fik kredit, var…

64
00:03:59,572 --> 00:04:01,950
Jeg citerer: "ansvarlige mænd."

65
00:04:02,533 --> 00:04:04,953
Det betyder hvid og fra middelklassen.

66
00:04:05,036 --> 00:04:07,956
Men så kom computerne ind i billedet.

67
00:04:08,039 --> 00:04:13,169
Pludselig var der enorme mængder data
til rådighed for disse banker

68
00:04:13,253 --> 00:04:15,880
for at finde ud af,
hvem de skulle låne til.

69
00:04:15,964 --> 00:04:18,800
Bankerne holdt op med at dømme folk
på deres ry

70
00:04:18,883 --> 00:04:21,427
og begyndte at bruge kreditscorer,

71
00:04:21,511 --> 00:04:23,513
komplicerede statistiske modeller,

72
00:04:23,596 --> 00:04:27,183
som kunne forudsige,
hvor risikabelt det var at udlåne penge.

73
00:04:27,267 --> 00:04:32,188
Man kan sige, det er uretfærdigt,
at det ikke repræsenterer virkeligheden,

74
00:04:32,272 --> 00:04:35,483
men det er faktisk det, bankerne gør

75
00:04:35,566 --> 00:04:40,363
for at vurdere dig på samme måde,
som de vurderer alle andre.

76
00:04:40,446 --> 00:04:44,993
Den mest anvendte vurdering i Amerika
går fra 300 til 850.

77
00:04:45,076 --> 00:04:47,912
Over 700 betyder, at du har god kredit.

78
00:04:47,996 --> 00:04:49,539
Du er troværdig.

79
00:04:49,622 --> 00:04:53,584
Men hvis din score er under 650,
anses du som høj risiko.

80
00:04:53,668 --> 00:04:59,507
Så en god score giver dig mulighed
for nogle af de bedste typer kredit.

81
00:04:59,590 --> 00:05:03,094
Den dukker også op,
når du ansøger om en lejebolig.

82
00:05:03,177 --> 00:05:07,432
Udlejeren tjekker din kredithistorie
for at sikre, at du er kreditværdig.

83
00:05:07,515 --> 00:05:10,143
Disse tal er ikke kun tal.

84
00:05:10,226 --> 00:05:12,687
De betegner os som mennesker.

85
00:05:12,770 --> 00:05:15,023
Og hvordan får man en kredithistorie?

86
00:05:15,106 --> 00:05:16,399
Med et kreditkort.

87
00:05:17,150 --> 00:05:20,278
Alle disse data har hjulpet mange
med at få kredit,

88
00:05:20,361 --> 00:05:23,948
og de har hjulpet kreditorer
med at tjene penge på det.

89
00:05:24,032 --> 00:05:28,244
Jeg hedder Elena Botella.
Jeg arbejdede for Capital One i fem år.

90
00:05:28,328 --> 00:05:32,623
Kreditkortselskaber laver titusindvis
af eksperimenter om året

91
00:05:32,707 --> 00:05:36,544
for at regne ud,
hvordan de tjener mest på hver person.

92
00:05:37,253 --> 00:05:42,592
Hvilket betyder, at vi alle spiller
med lidt forskellige regler.

93
00:05:42,675 --> 00:05:46,179
Der er to hovedgrupper af kunder.

94
00:05:46,262 --> 00:05:49,849
Dem med månedsvis betaling
og dem med udskudt betaling.

95
00:05:49,932 --> 00:05:54,062
Med månedsvis betaling
betaler man sin regning hver måned,

96
00:05:54,145 --> 00:05:56,898
og med udskudt betaling gør man ikke.

97
00:05:56,981 --> 00:06:01,194
Hvis man ser på amerikanske voksne,
betaler 40 % udskudt.

98
00:06:01,277 --> 00:06:03,446
Fyrre procent betaler månedsvist,

99
00:06:03,529 --> 00:06:06,491
og de andre 20 % har slet ikke
noget kreditkort.

100
00:06:07,158 --> 00:06:09,994
Ideelt set vil du helst betale månedsvist.

101
00:06:10,078 --> 00:06:12,538
Med kredit er det bedst at være kedelig.

102
00:06:12,622 --> 00:06:17,418
Betal dine regninger til tiden,
og forsøg ikke at have udestående gæld.

103
00:06:17,502 --> 00:06:20,546
Folk får ofte
nogle fantastiske kreditkorttilbud,

104
00:06:20,630 --> 00:06:25,593
de får belønninger, måske andre fordele,
lidt beskyttelse mod svindel.

105
00:06:25,676 --> 00:06:27,762
Og det booster deres kreditscore.

106
00:06:27,845 --> 00:06:30,223
Så de er glade for deres kreditkort.

107
00:06:30,306 --> 00:06:32,975
Men kreditkortselskabet er ikke
på dit hold.

108
00:06:33,559 --> 00:06:35,395
Du spiller mod dem,

109
00:06:35,478 --> 00:06:38,981
og de har et andet navn for dem,
der betaler månedsvist.

110
00:06:39,065 --> 00:06:42,568
Hvis du betaler din gæld,
er du en nasser i bankens øjne.

111
00:06:42,652 --> 00:06:43,486
De er nassere.

112
00:06:43,569 --> 00:06:45,154
De kunder er nassere.

113
00:06:45,238 --> 00:06:46,948
Dem tjener vi ingen penge på.

114
00:06:47,448 --> 00:06:49,826
Det er nu ikke helt sandt.

115
00:06:49,909 --> 00:06:54,247
Når du kører dit kreditkort,
betaler sælgeren et forretningsgebyr,

116
00:06:54,330 --> 00:06:59,252
og det kan variere
fra lidt under to procent

117
00:06:59,335 --> 00:07:01,170
og helt op til fire procent.

118
00:07:01,254 --> 00:07:05,633
Hvis du betaler månedsvist,
tjener kortselskabet ingen penge på dig,

119
00:07:05,716 --> 00:07:08,261
det tjener penge, når du kører kortet.

120
00:07:08,344 --> 00:07:12,473
Se bare Amex Black-kortet,
en favorit blandt de rige og berømte.

121
00:07:12,557 --> 00:07:15,810
INGEN PENGE, FORKERT NUMMER
BLACK CARD ER MIT VISITKORT

122
00:07:15,893 --> 00:07:18,104
KØB EN TASKE, BLACK CARD ER PÅ VEJ

123
00:07:18,187 --> 00:07:20,773
DU FÅR DET BLACK CARD
INGEN GRÆNSER

124
00:07:21,691 --> 00:07:27,238
I 2014 købte en kinesisk milliardær
denne tekop for 36 millioner dollars

125
00:07:27,780 --> 00:07:29,699
på sit Black Card.

126
00:07:30,324 --> 00:07:32,827
Med et gennemsnitligt gebyr
på tre procent,

127
00:07:32,910 --> 00:07:37,915
har Amex måske tjent
en million dollars på det ene salg.

128
00:07:37,999 --> 00:07:40,126
Der er megen konkurrence på området.

129
00:07:40,209 --> 00:07:42,753
Bankerne kæmper virkelig
om de rige kunder.

130
00:07:42,837 --> 00:07:48,384
Nogle har kaldt det "belønningskrigen",
og det her er muligvis vinderen:

131
00:07:48,468 --> 00:07:50,887
Chase Sapphire Reserve Visakort.

132
00:07:52,138 --> 00:07:56,684
Det kom frem i 2016 med en
introduktionsbonus på 1.500 dollars.

133
00:07:57,226 --> 00:07:58,769
Det var så populært,

134
00:07:58,853 --> 00:08:01,731
at Chase løb tør for metallet til kortene.

135
00:08:02,440 --> 00:08:03,816
Og få måneder senere…

136
00:08:03,900 --> 00:08:07,778
JPMorgan Chases nye kreditkort
sænker bankens fortjeneste.

137
00:08:07,862 --> 00:08:10,239
Chase taber 2-300 millioner dollars
på kortet.

138
00:08:10,323 --> 00:08:15,661
Tabene skyldes de overdådige præmier,
som skal overbevise forbrugerne.

139
00:08:15,745 --> 00:08:17,121
Men Chase var ligeglad.

140
00:08:17,205 --> 00:08:21,751
Kortet var jo succesfuldt,
og vi forventer et godt afkast på det.

141
00:08:21,834 --> 00:08:23,085
-Flere fake news.
-Ja.

142
00:08:23,169 --> 00:08:25,338
Gid det var et tab på 400 millioner.

143
00:08:25,421 --> 00:08:28,508
For bonussen var en enkeltstående udgift,

144
00:08:29,091 --> 00:08:31,177
men kundernes konstante kortkøb

145
00:08:31,260 --> 00:08:34,639
giver flere penge til Chase,
end banken betaler i præmier.

146
00:08:34,722 --> 00:08:39,352
Men der er en type kortbruger,
industrien taber penge på.

147
00:08:39,435 --> 00:08:40,561
Hackeren.

148
00:08:41,187 --> 00:08:45,358
Jeg identificerer ikke mig selv
som kreditkort-hacker.

149
00:08:45,441 --> 00:08:50,071
Jeg vil helt sikkert sige,
at jeg udnytter alle mulighederne.

150
00:08:50,154 --> 00:08:52,615
Okay, gutter, Texas kalder!

151
00:08:54,325 --> 00:08:58,996
Jeg boede på Bellagio helt gratis,
bare fordi jeg brugte kreditkort.

152
00:08:59,080 --> 00:09:03,167
Jeg har taget fly og boet på hoteller,
jeg aldrig havde troet muligt.

153
00:09:03,251 --> 00:09:07,046
Jeg har været i Bahamas, Austin,
New York og Los Angeles.

154
00:09:07,129 --> 00:09:09,924
Brian er superbruger af kreditkort,

155
00:09:10,007 --> 00:09:12,510
en, der bruger selskabets egne tricks

156
00:09:12,593 --> 00:09:16,556
til at maksimere belønninger,
undgå gebyrer og aldrig betale renter.

157
00:09:17,139 --> 00:09:20,810
Jeg har nok omkring 13 aktive kreditkort
her og nu,

158
00:09:20,893 --> 00:09:25,815
men samlet tror jeg,
jeg har 20-30 kort eller flere.

159
00:09:25,898 --> 00:09:28,401
Som han opbevarer i specielle mapper…

160
00:09:28,484 --> 00:09:31,070
Her er den vigtigste,
og her er min backup.

161
00:09:31,153 --> 00:09:33,990
Det her er et specialguldkort.
Det er 24 karat.

162
00:09:34,073 --> 00:09:36,742
…og holder styr på
i et omfattende regneark.

163
00:09:36,826 --> 00:09:39,203
Jeg har 14 kort på mit regneark,

164
00:09:39,287 --> 00:09:41,956
men seks af dem
kræver lidt mere opmærksomhed.

165
00:09:42,498 --> 00:09:46,502
Jeg har halvanden
eller to millioner point.

166
00:09:46,586 --> 00:09:49,338
Jeg bruger mange forskellige kreditkort

167
00:09:49,422 --> 00:09:54,635
afhængigt af årstiden
eller udgiftskategorien.

168
00:09:54,719 --> 00:09:58,431
Det kræver en masse arbejde
at holde styr på det hele.

169
00:09:59,640 --> 00:10:03,019
Alle frynsegoderne betales delvist
med forretningsgebyrer.

170
00:10:03,978 --> 00:10:06,272
Derfor kan man se denne slags skilte.

171
00:10:06,355 --> 00:10:09,358
American Express-gebyrer
er kendt for at være høje,

172
00:10:09,442 --> 00:10:11,736
og derfor tager mange kun kontanter.

173
00:10:11,861 --> 00:10:14,196
De vil slet ikke betale gebyrer.

174
00:10:14,739 --> 00:10:18,200
Og det koster både
de forretningsdrivende og forbrugerne,

175
00:10:18,784 --> 00:10:22,288
for butikkerne hæver priserne
for at dække gebyrerne.

176
00:10:22,371 --> 00:10:25,916
Med et af de smarte kort
får du det tilbage i frynsegoder,

177
00:10:26,000 --> 00:10:30,254
men med et almindeligt kort
eller et betalingskort eller kontanter

178
00:10:30,338 --> 00:10:32,089
betaler du bare mere,

179
00:10:32,173 --> 00:10:35,259
mens du støtter de smarte kortbrugere.

180
00:10:36,093 --> 00:10:40,973
Ifølge en undersøgelse giver
kontantbetalere hver husholdning med kort

181
00:10:41,057 --> 00:10:43,267
mere end 1.000 dollars hvert år.

182
00:10:45,144 --> 00:10:49,482
Det skaber en virkelig betydningsfuld
overføring af midler

183
00:10:49,565 --> 00:10:52,652
fra lavindkomstfamilier
til dem med høj indkomst.

184
00:10:52,735 --> 00:10:56,072
Og familier med lav indkomst
udskyder ofte betalingen,

185
00:10:56,155 --> 00:10:59,158
den største pengemaskine
for kreditkortselskaber

186
00:10:59,241 --> 00:11:02,286
på grund af en lille detalje,
man kalder renter.

187
00:11:02,370 --> 00:11:06,749
Du bruger f.eks. 1.000 dollars
på et køleskab, et meget rundt tal.

188
00:11:06,832 --> 00:11:11,837
Når kreditkortregningen skal betales,
vil køleskabet koste dig det beløb.

189
00:11:11,921 --> 00:11:15,049
De 1.000 dollars var en slags
gratis forskud,

190
00:11:15,132 --> 00:11:17,051
et rentefrit lån.

191
00:11:17,134 --> 00:11:19,970
Men måske har du ikke penge nok
til køleskabet.

192
00:11:20,054 --> 00:11:24,141
Straks begynder der at løbe renter
på de $1.000, som du ikke betalte.

193
00:11:24,642 --> 00:11:27,311
Hvor meget? Det afhænger af din APR,

194
00:11:27,395 --> 00:11:29,021
din årlige rente.

195
00:11:29,772 --> 00:11:35,444
Med en god kreditscore kan den være 12 %,
men den kan være op til 23 %.

196
00:11:35,528 --> 00:11:38,030
Gennemsnittet er omkring 16 %,

197
00:11:38,114 --> 00:11:41,951
og det beløb bliver udregnet dagligt.

198
00:11:42,034 --> 00:11:47,581
Så hver dag bliver din saldo lidt højere.

199
00:11:47,665 --> 00:11:48,999
Så får du din regning.

200
00:11:49,083 --> 00:11:52,378
I denne måned skylder du
yderligere 13 dollars,

201
00:11:52,461 --> 00:11:55,756
men du betaler ikke kun renter
af de 1.000 dollars,

202
00:11:55,840 --> 00:11:58,634
du betaler renter af renterne.

203
00:11:58,718 --> 00:12:02,430
Så hver måned
vokser din gæld lidt hurtigere.

204
00:12:02,513 --> 00:12:05,391
En måned senere skylder du så meget.

205
00:12:05,474 --> 00:12:07,852
Et år senere skylder du så meget.

206
00:12:08,436 --> 00:12:12,940
Og hvis du bliver ved med at overføre
de originale 1.000 dollars…

207
00:12:13,023 --> 00:12:17,361
…betaler du mere i renter end det beløb,
du oprindeligt lånte.

208
00:12:18,654 --> 00:12:22,575
Der er en grund til, Det Gamle Testamente
og Koranen begge forbyder åger,

209
00:12:22,658 --> 00:12:25,411
det gamle ord for "høje renter".

210
00:12:25,494 --> 00:12:29,206
Dante reserverede endda
en særlig del af Helvede til ågerkarle.

211
00:12:29,290 --> 00:12:31,959
De er i den syvende ring
sammen med morderne.

212
00:12:32,877 --> 00:12:35,045
Renter kan være djævelens værk.

213
00:12:35,671 --> 00:12:39,175
Og amerikanske kortbrugere
har betalt mange renter.

214
00:12:39,258 --> 00:12:45,598
I 2019 røg 121 milliarder dollars
lige ned i kreditkortselskabernes lommer.

215
00:12:46,807 --> 00:12:51,312
Kreditkortselskaber vil ikke have,
at man betaler tilbage hver måned,

216
00:12:51,395 --> 00:12:54,648
og de vil ikke have,
at man aldrig betaler tilbage,

217
00:12:54,732 --> 00:12:58,194
men mellem de to ekstremer
findes en mellemvej,

218
00:12:58,277 --> 00:13:02,823
hvor bankerne tjener
rigtigt mange penge på lånene.

219
00:13:02,907 --> 00:13:05,743
Og de har mange tricks til at sikre,
at det sker.

220
00:13:06,494 --> 00:13:09,789
Først skal du vælge deres kort.

221
00:13:09,872 --> 00:13:14,251
At forære brugsklare kort
til intetanende forbrugere er nu ulovligt,

222
00:13:14,335 --> 00:13:18,589
men selskaber sender i stedet milliarder
af tilbud på kreditkort hvert år

223
00:13:18,672 --> 00:13:22,384
med lokkende deals rettet
mod den type kunde, de tror, du er.

224
00:13:23,469 --> 00:13:27,097
Folk der betaler månedsvist,
får tilbudt kort med frynsegoder.

225
00:13:27,181 --> 00:13:31,769
Men hvis de tror, du vil udskyde betaling,
så sender de dig sådan noget her.

226
00:13:31,852 --> 00:13:35,147
Et dejligt starttilbud,
rentefrit det første år.

227
00:13:35,231 --> 00:13:38,901
Fra et forbrugerpsykologisk synspunkt,

228
00:13:38,984 --> 00:13:42,404
når man ser de belønninger,
man får tilbudt,

229
00:13:42,488 --> 00:13:46,033
begynder man at tænke på gratis fordele.

230
00:13:46,116 --> 00:13:48,327
…Bahamas, Austin… Helt gratis.

231
00:13:48,410 --> 00:13:50,162
…to millioner point.

232
00:13:50,246 --> 00:13:52,289
Jeg tænker på de ting, jeg kan få,

233
00:13:52,373 --> 00:13:57,044
og jeg holder op med at tænke på,
hvad jeg skal betale for at få de fordele.

234
00:13:57,127 --> 00:14:01,006
Som det beløb,
du skal bruge for at få de belønninger,

235
00:14:01,590 --> 00:14:04,218
eller den høje rente,
der kommer til senere.

236
00:14:04,718 --> 00:14:06,554
Og kreditbevillingen?

237
00:14:06,637 --> 00:14:09,014
Det er ikke, fordi du er kreditværdig.

238
00:14:09,098 --> 00:14:11,809
Når forbrugerne ser noget information,

239
00:14:11,892 --> 00:14:13,978
forventer de, der ligger noget bag,

240
00:14:14,061 --> 00:14:17,147
og de antager måske,
at beslutningstageren mener,

241
00:14:17,231 --> 00:14:22,152
at de er kreditværdige nok
til at kunne få så høj en kredit.

242
00:14:22,236 --> 00:14:24,989
Kreditkortselskabernes forretningsmodel

243
00:14:25,072 --> 00:14:29,201
for kunder med lavere kreditscore
kaldes "low and grow".

244
00:14:29,285 --> 00:14:33,372
Man starter med en lav kreditgrænse
og øger den langsomt,

245
00:14:33,455 --> 00:14:36,584
fordi man har set,
at det fleste vil udnytte kreditten

246
00:14:36,667 --> 00:14:38,878
næsten i takt med øgningen.

247
00:14:38,961 --> 00:14:42,840
Hvis man fordobler kreditgrænsen,
fordobler man også gælden.

248
00:14:42,923 --> 00:14:47,636
Nogle gange er forbrugere snæversynede,
så de har næsten tunnelsyn.

249
00:14:47,720 --> 00:14:50,347
De fokuserer på i dag, på her og nu.

250
00:14:50,431 --> 00:14:53,767
Og det er særligt nemt at overforbruge
med et kreditkort.

251
00:14:53,851 --> 00:14:56,353
Der forskes i "smerten ved at betale".

252
00:14:56,437 --> 00:14:59,815
Det fremgår,
at forskellige former for betaling

253
00:14:59,899 --> 00:15:03,819
kan være mere eller mindre
psykisk smertefulde.

254
00:15:03,903 --> 00:15:08,282
Ifølge en undersøgelse vil områder
af hjernen forbundet med smerte og frygt

255
00:15:08,365 --> 00:15:11,660
reagere kraftigere,
når man ser nogen betale kontant,

256
00:15:11,744 --> 00:15:14,204
end når man ser dem betale med kort.

257
00:15:14,288 --> 00:15:18,834
Og efter den første måned med kreditkøb
får du din første regning.

258
00:15:18,918 --> 00:15:21,629
Den vil nok se sådan ud.

259
00:15:21,712 --> 00:15:26,133
Øverst til højre ses forfaldsdagen,
saldoen og et minimumbeløb til betaling.

260
00:15:26,216 --> 00:15:31,555
Det er normalt 3 % af din samlede gæld
eller minimum 25 dollars.

261
00:15:31,639 --> 00:15:34,558
Det er så du ved,
hvor meget du skal betale,

262
00:15:34,642 --> 00:15:37,019
så du ikke misligholder dit kreditkort.

263
00:15:37,102 --> 00:15:39,146
Men det kan have indflydelse på,

264
00:15:39,229 --> 00:15:42,858
at forbrugerne betaler mindre,
end de ellers ville have gjort,

265
00:15:42,942 --> 00:15:46,737
fordi de kun ser det ene beløb,
der står på selve regningen.

266
00:15:46,820 --> 00:15:49,907
Det kaldes "forankring".

267
00:15:49,990 --> 00:15:54,870
Vores hjernes tendens til at favorisere
den første information, vi får tilbudt.

268
00:15:54,954 --> 00:15:58,332
Når et skib skal dokke,
smider man et anker i vandet,

269
00:15:58,415 --> 00:15:59,625
og det holder skibet nede.

270
00:15:59,708 --> 00:16:03,879
Skibet kan bevæge sig frem og tilbage,
men ikke langt fra ankeret.

271
00:16:03,963 --> 00:16:06,674
Det er det samme, der sker i vores hjerne,

272
00:16:06,757 --> 00:16:08,717
når vi ser et minimumbeløb.

273
00:16:08,801 --> 00:16:11,679
Vi holder os tæt på det tal.

274
00:16:11,762 --> 00:16:14,682
Hvis du bare betaler minimumbeløbet
på køleskabet,

275
00:16:14,765 --> 00:16:19,937
vil du ende med at betale det,
men det ville tage næsten fem år

276
00:16:20,020 --> 00:16:22,523
og koste dig 400 dollars oveni.

277
00:16:22,606 --> 00:16:27,403
De kalder det "det uendelige løbebånd".
Du kører på den minimumsaldo,

278
00:16:27,486 --> 00:16:32,241
hvor der kun fjernes et mindre beløb
af din saldo hver betalingsperiode.

279
00:16:32,825 --> 00:16:35,703
Det kræves nu,
at regningerne har sådan et her.

280
00:16:35,786 --> 00:16:40,457
Et lille skema, der fortæller, hvad du
sparer ved at betale mere hver måned.

281
00:16:40,541 --> 00:16:43,293
Det interessante her er,

282
00:16:43,377 --> 00:16:49,049
at man ikke bliver opmuntret
til at betale maksimumbeløbet,

283
00:16:49,133 --> 00:16:52,177
og jeg og andre har forsket
og fundet ud af,

284
00:16:52,261 --> 00:16:55,973
at folk forankrer sig
i den ekstra information.

285
00:16:56,056 --> 00:16:58,142
De betaler måske mere end minimum,

286
00:16:58,726 --> 00:17:02,938
men de betaler stadig mindre,
end de ville betale uden den information.

287
00:17:03,022 --> 00:17:07,568
Og der er mange andre små forhindringer,
kreditkortselskaber smider efter os,

288
00:17:07,651 --> 00:17:11,030
som lange, komplicerede kontrakter
med masser i småt,

289
00:17:11,113 --> 00:17:13,532
hvor de gemmer alle mulige strafgebyrer

290
00:17:13,615 --> 00:17:17,286
for at betale for sent,
overføre din saldo til et andet kort,

291
00:17:17,369 --> 00:17:19,830
eller anvende dit kort i en hævemaskine.

292
00:17:20,372 --> 00:17:23,584
Det er ikke tilfældigt,
at mange af os kæmper med gæld.

293
00:17:24,084 --> 00:17:27,671
Og for mange er det ikke blot spillet,
der manipuleres med.

294
00:17:28,255 --> 00:17:30,049
Det er hele spillehallen.

295
00:17:31,175 --> 00:17:34,887
Jeg arbejdede i kreditkortbranchen
og havde et godt indblik i,

296
00:17:34,970 --> 00:17:36,638
hvordan det virkede indefra,

297
00:17:36,722 --> 00:17:41,643
men jeg følte ikke, jeg forstod,
hvorfor forbrugerne valgte at låne penge,

298
00:17:41,727 --> 00:17:45,355
og jeg ønskede virkelig at forstå,

299
00:17:45,439 --> 00:17:47,983
om kreditkort gjorde folk gladere
eller ej?

300
00:17:48,067 --> 00:17:51,445
-I populær kultur forbindes de med luksus…
-Rosa!

301
00:17:51,528 --> 00:17:53,280
-…frihed…
-Han gav mig sit kreditkort.

302
00:17:53,363 --> 00:17:55,491
…og overdådigt forbrug.
-Becks!

303
00:17:56,116 --> 00:17:58,577
To hundrede på Marc Jacobs-undertøj?

304
00:17:58,660 --> 00:18:01,622
Undertøj er en fundamental menneskeret.

305
00:18:01,705 --> 00:18:04,458
Men virkeligheden er ofte det modsatte.

306
00:18:04,541 --> 00:18:06,919
Jeg tror, de fleste, jeg talte med,

307
00:18:07,002 --> 00:18:10,130
ikke følte, de havde ødslet
med deres kreditkort.

308
00:18:10,214 --> 00:18:16,804
Folk brugte det til ting,
der var enkle, daglige udgifter.

309
00:18:16,887 --> 00:18:20,265
Det er måske derfor,
kreditkortgæld har et særligt stigma.

310
00:18:20,891 --> 00:18:24,394
Ifølge en undersøgelse
var folk åbne omkring realkreditgæld,

311
00:18:24,478 --> 00:18:29,358
men hævdede, at deres kreditkortgæld
var 40 % mindre, end den faktisk var.

312
00:18:29,441 --> 00:18:34,279
De fleste betaler deres gæld tilbage,
indtil de får et problem.

313
00:18:34,363 --> 00:18:37,324
Pludselig mister du dit job,
eller du bliver syg,

314
00:18:37,407 --> 00:18:40,119
og du bruger dit kreditkort
til at råde bod på det.

315
00:18:40,202 --> 00:18:43,247
Kun få af os har jo en opsparingskonto

316
00:18:43,330 --> 00:18:46,375
og kan finde et par hundrede dollars
til en nødsituation.

317
00:18:46,458 --> 00:18:48,460
Det er 400 dollars.

318
00:18:48,544 --> 00:18:54,258
Tredive procent af amerikanerne
har ikke til en nødudgift på 400 dollars.

319
00:18:54,341 --> 00:18:58,804
Vores næstbedste bud er kredit.

320
00:18:58,887 --> 00:19:01,807
Mange af os bruger
kreditkort som opsparingskonti,

321
00:19:01,890 --> 00:19:05,144
som "Åbn i nødstilfælde".

322
00:19:05,227 --> 00:19:09,565
Og det er en meget dyr måde
at betale for dine problemer på.

323
00:19:09,648 --> 00:19:16,280
Og det er forskellen på systemet i Amerika
og alle andre industrilande,

324
00:19:16,363 --> 00:19:20,200
at når folk er i krise,
beder vi dem om at klare sig selv

325
00:19:20,284 --> 00:19:22,786
og gøre det på deres plastikkort.

326
00:19:22,870 --> 00:19:25,205
Under finanskrisen i 2009

327
00:19:25,956 --> 00:19:30,252
vedtog Amerika en lov, der forbød
mange af branchens værste metoder.

328
00:19:30,335 --> 00:19:35,132
Ikke flere retroaktive rentestigninger,
der umotiveret lægges til en regning.

329
00:19:35,215 --> 00:19:40,053
Den lov reducerede drastisk mængden
af visse gebyrer, vi skulle betale,

330
00:19:40,137 --> 00:19:44,683
med en anslået besparelse
på 12,6 milliarder dollars om året.

331
00:19:45,517 --> 00:19:51,356
Men siden loven blev vedtaget,
har vi hvert år set,

332
00:19:51,440 --> 00:19:57,070
at den har fjernet kreditkortselskaber
fra en model, der var baseret på gebyrer,

333
00:19:57,154 --> 00:20:00,324
til en model,
der var mere baseret på renter.

334
00:20:04,578 --> 00:20:09,917
Der er en helt fantastisk besked
forbundet med kreditkort…

335
00:20:10,000 --> 00:20:11,418
Jeg tager det på kortet.

336
00:20:11,501 --> 00:20:15,172
…at det er et redskab
til at få dig til et bedre sted i livet,

337
00:20:15,255 --> 00:20:19,134
til at bygge dine drømme
og skaffe dig en bedre fremtid.

338
00:20:19,218 --> 00:20:21,762
Det er ikke forkert, men…

339
00:20:21,845 --> 00:20:25,390
Det kræver,
at man følger nogle vigtige regler.

340
00:20:25,474 --> 00:20:27,976
Lad ikke kortet vælge dig.

341
00:20:28,060 --> 00:20:32,356
Find det, der passer til dine behov,
med den laveste rente, du kan få.

342
00:20:32,439 --> 00:20:33,982
Begynd med de enkle ting.

343
00:20:34,066 --> 00:20:37,736
Vid, hvornår regningen skal betales.
Kend din kreditscore.

344
00:20:37,819 --> 00:20:39,529
Fokusér på de små ting,

345
00:20:39,613 --> 00:20:44,368
så vil du kunne høste mange flere fordele,
end du havde forestillet dig.

346
00:20:44,451 --> 00:20:47,454
Brug dit kort, som om det var kontanter.

347
00:20:47,537 --> 00:20:51,208
Du tror måske, at udskudt betaling
kan øge din kreditscore.

348
00:20:51,750 --> 00:20:55,087
Det er en af de største myter.
Hvor kommer den mon fra?

349
00:20:55,170 --> 00:20:56,964
Lad os få noget på det rene.

350
00:20:57,047 --> 00:21:01,385
Det er altid bedst at betale hele saldoen
hver måned.

351
00:21:01,468 --> 00:21:05,639
Jeg bruger mine kort som betalingskort.
Jeg udskyder aldrig gæld,

352
00:21:05,722 --> 00:21:08,141
selvom startrenten er på nul procent.

353
00:21:08,725 --> 00:21:10,352
Men hvis du er i gæld,

354
00:21:10,435 --> 00:21:13,355
er der ting,
du kan gøre for at komme ud af det.

355
00:21:13,438 --> 00:21:16,316
Begynd med at tage et skridt ad gangen.

356
00:21:16,400 --> 00:21:19,987
Vi har svært ved at tænke på større tal.

357
00:21:20,070 --> 00:21:24,032
Vi har lettere ved at tænke
på mindre stykker af noget.

358
00:21:24,116 --> 00:21:26,076
Hvis du skylder 10.000 dollars,

359
00:21:26,159 --> 00:21:30,747
og du vil være gældfri inden for to år,
er det 5.000 dollars om året.

360
00:21:30,831 --> 00:21:35,002
Hvad er det om måneden?
Hvad er det om ugen og om dagen?

361
00:21:35,085 --> 00:21:37,629
Så automatiserer du dine betalinger.

362
00:21:37,713 --> 00:21:41,925
Gør brug af de værktøjer,
der gør livet nemt og sikkert.

363
00:21:42,009 --> 00:21:43,969
Hvis vi kan automatisere og sige:

364
00:21:44,052 --> 00:21:47,055
"Okay, hver måned går der så meget
ud af min konto",

365
00:21:47,139 --> 00:21:49,224
skal jeg bare tage en beslutning.

366
00:21:49,308 --> 00:21:52,227
Et kreditkort er et kraftfuldt værktøj.

367
00:21:53,312 --> 00:21:56,106
Og i de øjeblikke,
hvor du er ved at gå ned,

368
00:21:56,189 --> 00:21:57,566
kan det holde dig oppe.

369
00:21:58,317 --> 00:22:00,485
Men det er også nemt at falde i,

370
00:22:01,361 --> 00:22:03,572
og det er ikke en personlig fiasko.

371
00:22:04,239 --> 00:22:06,450
Det er sådan, spillet er designet.

372
00:22:35,645 --> 00:22:39,107
Tekster af: Else Katrine Nielsen