1
00:00:06,756 --> 00:00:11,052
V roce 1958
zažívalo Fresno v Kalifornii rychlý růst.

2
00:00:11,594 --> 00:00:15,223
Mělo hezké centrum,
zcela nové nákupní středisko

3
00:00:15,306 --> 00:00:16,975
a rozrůstající se předměstí.

4
00:00:17,559 --> 00:00:21,646
Zkrátka to bylo
docela obyčejné americké město.

5
00:00:22,397 --> 00:00:26,943
A taky ideální místo pro jeden
z nejodvážnějších experimentů kapitalismu.

6
00:00:28,153 --> 00:00:33,825
V září téhož roku přišel 60 000 obyvatelům
Fresna poštou plastový obdélníček

7
00:00:34,409 --> 00:00:40,248
s vyraženým jménem a adresou,
tajemným číslem, datem expirace

8
00:00:40,331 --> 00:00:42,584
a nápisem BankAmericard.

9
00:00:42,667 --> 00:00:47,130
Představte si, že jste nikdy
neměli kreditku a pak vám přijde poštou.

10
00:00:47,213 --> 00:00:52,552
A řeknou vám, že na tomhle kousku plastu
je nahráno 500 dolarů.

11
00:00:52,635 --> 00:00:55,180
Dnes by to v přepočtu bylo 4 500 dolarů.

12
00:00:55,263 --> 00:00:57,265
Můžete je utratit, jak chcete.

13
00:00:57,348 --> 00:01:03,063
Kreditní karty umožnily spotřebitelům
dosud nevídanou svobodu v nakupování.

14
00:01:03,646 --> 00:01:06,024
Prodávaly se jako dokonalý balíček.

15
00:01:06,107 --> 00:01:09,027
Luxus a pohodlí v jednom balení.

16
00:01:09,527 --> 00:01:12,989
Netrvalo dlouho
a karty BankAmericard měly miliony lidí.

17
00:01:13,073 --> 00:01:15,366
A zamilovali si je.

18
00:01:15,450 --> 00:01:19,412
Své karty využívali k nákupům
veškerých vymožeností střední třídy.

19
00:01:19,954 --> 00:01:23,792
Ale mnoho z nich
to Bank of America nesplatilo.

20
00:01:23,875 --> 00:01:28,213
Během prvních několika let
přišla tato banka asi o 15 milionů dolarů.

21
00:01:28,880 --> 00:01:31,257
A nechtěla, aby se to opakovalo.

22
00:01:32,217 --> 00:01:35,178
Dnes má průmysl kreditních karet
hodnotu bilionů

23
00:01:35,261 --> 00:01:38,807
a v peněženkách po celém světě
jsou tisíce různých kreditek.

24
00:01:38,890 --> 00:01:42,560
- Berete Master Charge, že?
- Master Charge? Jistě.

25
00:01:42,644 --> 00:01:46,773
Po desetiletí se kreditky prodávaly
jako vstupenka do lepšího života.

26
00:01:46,856 --> 00:01:50,568
Dostanete se všude, kam jen chcete,
včetně první řady.

27
00:01:51,653 --> 00:01:56,741
Ale pro mnoho lidí se z tohoto
slíbeného snu stala spíše noční můra.

28
00:01:56,825 --> 00:02:00,078
Zhruba čtyři z deseti Američanů
mají na kreditce dluh.

29
00:02:00,161 --> 00:02:02,956
A jeden z deseti
se nedožije jeho splacení.

30
00:02:03,498 --> 00:02:07,168
Osvobodily nás tedy
vlastně kreditní karty?

31
00:02:07,252 --> 00:02:09,796
A jak na nich neprodělat?

32
00:02:10,839 --> 00:02:14,425
Kam se může slušná rodina obrátit o pomoc?

33
00:02:14,509 --> 00:02:16,469
PŮVODNÍ DOKUMENTÁRNÍ SERIÁL NETFLIX

34
00:02:16,553 --> 00:02:19,222
Prodavači i zákazníci
se bojí rostoucích dluhů.

35
00:02:19,305 --> 00:02:23,893
Jako bychom každý měsíc udělali
jeden krok vpřed a dva vzad.

36
00:02:24,978 --> 00:02:28,982
Je těžké spočítat úroky,
které vám každý měsíc účtují.

37
00:02:29,065 --> 00:02:32,735
A pak existuje i roční úroková sazba.
A měsíční. Dokonce denní.

38
00:02:33,236 --> 00:02:35,113
Co budeme dělat, Johne?

39
00:02:35,655 --> 00:02:39,826
Potřebujeme peníze na zaplacení
účtů za potraviny a doktora.

40
00:02:39,909 --> 00:02:42,495
Nevím, drahá, ale na něco přijdeme.

41
00:02:42,579 --> 00:02:47,500
KREDITNÍ KARTY

42
00:02:48,084 --> 00:02:50,837
Kredit je jednoduchý, ale radikální nápad.

43
00:02:52,297 --> 00:02:55,717
Existuje někdo, kdo má peníze navíc
a je ochotný je půjčit.

44
00:02:56,384 --> 00:03:00,346
A někdo další, kdo právě teď
potřebuje peníze a později je splatí.

45
00:03:00,972 --> 00:03:04,684
Dávat tyto lidi dohromady
bylo vždy motorem ekonomiky.

46
00:03:04,767 --> 00:03:08,021
Lidé, kteří mají naspořeno,
často investují či půjčují

47
00:03:08,104 --> 00:03:10,398
a doufají v podíl na zisku.

48
00:03:10,481 --> 00:03:13,276
Ale to znamená vyřešit centrální dilema.

49
00:03:13,985 --> 00:03:15,111
Riziko.

50
00:03:15,612 --> 00:03:17,197
Kredit znamená úvěr,

51
00:03:17,280 --> 00:03:20,950
ale toto slovo vzniklo
z latinského slova credere, tedy věřit.

52
00:03:21,034 --> 00:03:26,372
Když jste si dřív kupovali něco velkého,
šli jste do banky a požádali o úvěr.

53
00:03:26,873 --> 00:03:29,209
A tam posoudili tři věci:

54
00:03:29,292 --> 00:03:31,377
Vaši schopnost úvěr splatit.

55
00:03:31,461 --> 00:03:36,299
Pan Morton vlastní místní železářství
a ví se, že je to schopný podnikatel.

56
00:03:36,382 --> 00:03:40,637
Zdá máte dostatek úspor na splacení,
případně něco, co vám mohou vzít.

57
00:03:40,720 --> 00:03:44,015
Čím za tento úvěr
můžete ručit, pane Browne?

58
00:03:44,098 --> 00:03:45,558
A vaši pověst.

59
00:03:45,642 --> 00:03:48,770
Jelikož banka ví,
že pan Morton je spolehlivý člověk,

60
00:03:48,853 --> 00:03:53,900
může si být bankéř jistý, že pan Morton
úvěr splatí, až k tomu nastane čas.

61
00:03:53,983 --> 00:03:57,028
Nebyl to
příliš vědecký způsob posouzení rizika,

62
00:03:57,111 --> 00:03:59,489
takže lidé, kteří získali kredit, byli:

63
00:03:59,572 --> 00:04:01,950
Cituji: „Zodpovědní muži.“

64
00:04:02,533 --> 00:04:04,953
To znamená bílí a ze střední třídy.

65
00:04:05,036 --> 00:04:07,956
Ale pak přišly počítače.

66
00:04:08,039 --> 00:04:13,253
Najednou tyto banky měly k dispozici
ohromné studnice dat,

67
00:04:13,336 --> 00:04:15,880
ze kterých zjišťovaly, komu půjčit.

68
00:04:15,964 --> 00:04:18,800
Banky přestaly lidi soudit
na základě klepů

69
00:04:18,883 --> 00:04:21,511
a začaly používat tzv. úvěrová skóre,

70
00:04:21,594 --> 00:04:23,471
složité statistické modely,

71
00:04:23,554 --> 00:04:27,183
které mají předpovědět,
jak riskantní je půjčit vám peníze.

72
00:04:27,267 --> 00:04:28,977
Podle někoho to není fér,

73
00:04:29,060 --> 00:04:32,188
jiní namítají,
že to není skutečná projekce,

74
00:04:32,272 --> 00:04:34,899
ale prostě máme tento nástroj,

75
00:04:34,983 --> 00:04:40,363
který bankám umožňuje vás posoudit
úplně stejně jako všechny ostatní.

76
00:04:40,446 --> 00:04:45,076
Nejpoužívanější americké skóre
má hodnoty od 300 do 850.

77
00:04:45,159 --> 00:04:49,580
Hodnota nad 700 znamená,
že máte dobrý kredit, jste důvěryhodní.

78
00:04:49,664 --> 00:04:53,626
Ale pokud máte skóre pod 650,
jste považovaní za rizikové.

79
00:04:53,710 --> 00:04:59,507
Dobré skóre vám tedy dává šanci
na jedny z nejlepších typů úvěrů.

80
00:04:59,590 --> 00:05:03,094
Taky se objeví,
když se ucházíte jako nájemník o bydlení.

81
00:05:03,177 --> 00:05:07,432
Pronajímatel chce vaši úvěrovou historii,
aby měl jistotu, že zaplatíte.

82
00:05:07,515 --> 00:05:10,143
Tato čísla nejsou jen pouhé číslice.

83
00:05:10,226 --> 00:05:12,729
Jsou to charakteristiky nás jako lidí.

84
00:05:12,812 --> 00:05:16,607
A nejsnazší způsob, jak získat
úvěrovou historii? Kreditní karta.

85
00:05:17,150 --> 00:05:20,278
Všechna tato data
pomohla spoustě lidem získat úvěr.

86
00:05:20,361 --> 00:05:23,948
A také pomohla věřitelům
vydělat na nich mnohem víc peněz.

87
00:05:24,032 --> 00:05:28,244
Jmenuji se Elena Botella.
Pět let jsem dělala v bance Capital One.

88
00:05:28,328 --> 00:05:32,623
Kreditní společnosti provádějí
doslova desítky tisíc experimentů ročně,

89
00:05:32,707 --> 00:05:36,544
aby přišly na to, jak na každém člověku
vydělat co nejvíc peněz.

90
00:05:37,253 --> 00:05:42,592
To ale znamená, že každý z nás
hraje podle trošku jiných pravidel.

91
00:05:42,675 --> 00:05:46,262
Existují dvě hlavní skupiny klientů.

92
00:05:46,346 --> 00:05:49,849
Ti, kteří dluh
každý měsíc splácí, a ti, kteří ne.

93
00:05:50,433 --> 00:05:53,770
Nejprve jsou tu lidé,
kteří každý měsíc splatí svůj dluh.

94
00:05:54,312 --> 00:05:56,481
A pak ti, kteří ne.

95
00:05:56,981 --> 00:06:01,319
Při pohledu na dospělé Američany zjistíte,
že 40 % z nich nestíhá splácet,

96
00:06:01,402 --> 00:06:06,449
dalších 40 % kartu stíhá splácet
a 20 % žádnou kreditku nemá.

97
00:06:07,158 --> 00:06:09,994
Ideálně chcete být mezi těmi,
co splácet stíhají.

98
00:06:10,078 --> 00:06:12,538
Co se týče úvěrů, je dobré být nudný.

99
00:06:12,622 --> 00:06:17,418
Plaťte účty včas
a snažte se nemít na kreditce dluhy.

100
00:06:17,502 --> 00:06:20,588
Těmto lidem se kreditky často vyplatí,

101
00:06:20,671 --> 00:06:25,593
získávají odměny, nějaké další výhody,
trošku je to chrání před podvodem.

102
00:06:25,676 --> 00:06:27,762
A přitom si zlepšují úvěrové skóre.

103
00:06:27,845 --> 00:06:30,223
Jsou pak spokojení se svými kreditkami.

104
00:06:30,306 --> 00:06:35,395
Ale kreditní společnosti
nejsou vaši spoluhráči, nýbrž protihráči,

105
00:06:35,478 --> 00:06:38,981
proto prý pro lidi,
co splácejí včas, mají vlastní označení.

106
00:06:39,065 --> 00:06:42,568
Splácíte-li své dluhy,
vidí vás bankéř jako budižkničemu.

107
00:06:42,652 --> 00:06:43,486
Budižkničemu.

108
00:06:43,569 --> 00:06:46,948
Ten klient je budižkničemu.
Nic nám z něj nekápne.

109
00:06:47,448 --> 00:06:49,826
No, to není tak docela pravda.

110
00:06:49,909 --> 00:06:54,247
Když použijete kreditku, je obchodníkovi
účtován manipulační poplatek.

111
00:06:54,330 --> 00:06:59,252
Ten může být různě velký.
Obvykle je to od méně než dvou procent

112
00:06:59,335 --> 00:07:01,170
až po čtyři procenta.

113
00:07:01,254 --> 00:07:05,633
Pokud své kreditky splácíte včas,
nevydělává kreditní společnost na vás,

114
00:07:05,716 --> 00:07:08,261
ale vydělává na vašich platbách.

115
00:07:08,344 --> 00:07:12,473
Třeba taková černá karta Amexu,
oblíbená mezi celebritami a boháči.

116
00:07:12,557 --> 00:07:15,810
Nejde o prachy? Špatný číslo.
Já používám černou kartu.

117
00:07:15,893 --> 00:07:18,104
Cestou si vyber černou kartu.

118
00:07:18,187 --> 00:07:20,773
Dostaneš černou kartu. Bez limitů.

119
00:07:21,691 --> 00:07:27,697
V roce 2014 si jeden čínský miliardář
koupil tento šálek za 36 milionů dolarů

120
00:07:27,780 --> 00:07:29,824
a zaplatil ho svou černou kartou.

121
00:07:30,324 --> 00:07:32,869
Protože průměrný poplatek
jsou tři procenta,

122
00:07:32,952 --> 00:07:37,498
tak si Amex z tohoto jediného prodeje
mohl přijít na víc než milion dolarů.

123
00:07:37,999 --> 00:07:40,126
V tomto oboru je veliká konkurence.

124
00:07:40,209 --> 00:07:42,753
Banky bojují o tyto bohaté zákazníky.

125
00:07:42,837 --> 00:07:45,173
Někdo tomu říká „válka odměn“.

126
00:07:46,007 --> 00:07:51,304
A dá se říct, že vítězí tato karta,
Chase Sapphire Reserve.

127
00:07:52,138 --> 00:07:56,684
Když v roce 2016 přišla na trh,
nabízela startovní bonus 1500 dolarů.

128
00:07:57,226 --> 00:08:01,731
Byla tak populární, že Chase došel kov,
ze kterého se karty vyráběly.

129
00:08:02,440 --> 00:08:03,816
A za pár měsíců…

130
00:08:03,900 --> 00:08:07,778
Kreditka Sapphire Reserve od Chase
povede k nižším ziskům firmy.

131
00:08:07,862 --> 00:08:10,239
Chase na té kartě ztrácí 200–300 milionů.

132
00:08:10,323 --> 00:08:13,659
Tyto ztráty
jsou způsobeny štědrými odměnami,

133
00:08:13,743 --> 00:08:15,661
které mají nalákat zákazníky.

134
00:08:15,745 --> 00:08:17,079
Chase to netrápilo.

135
00:08:17,163 --> 00:08:21,751
Karta byla velice úspěšná.
Stála 200 milionů, ale to se nám vrátí.

136
00:08:21,834 --> 00:08:25,338
- Další fake news.
- Kéž by to byla ztráta 400 milionů.

137
00:08:25,421 --> 00:08:28,591
Ten startovní bonus
byl totiž jednorázový náklad,

138
00:08:29,091 --> 00:08:32,512
ale platby zákazníků
přinesou Chase každý rok víc,

139
00:08:32,595 --> 00:08:34,263
než kolik platí na odměnách.

140
00:08:34,764 --> 00:08:40,561
Ale existuje typ uživatele,
na kterém banka tratí peníze. Hacker.

141
00:08:41,187 --> 00:08:45,358
Osobně bych se neoznačil
za kreditkového hackera.

142
00:08:45,441 --> 00:08:50,071
Řekl bych ale, že využívám
všech možností, které jsou k dispozici.

143
00:08:50,154 --> 00:08:52,615
Tak jo, připravte se na Texas!

144
00:08:54,325 --> 00:08:58,996
V hotelu Bellagio jsem bydlel zdarma,
protože jsem používal kreditky.

145
00:08:59,080 --> 00:09:03,167
Létal jsem letadly a bydlel v hotelech,
o kterých by mě to nenapadlo.

146
00:09:03,251 --> 00:09:07,046
Byl jsem na Bahamách, v Austinu,
v New Yorku, v Los Angeles.

147
00:09:07,129 --> 00:09:12,510
Brian je tzv. superuživatel kreditek,
využívá triky kreditek proti nim,

148
00:09:12,593 --> 00:09:16,472
aby maximalizoval odměny,
vyhnul se poplatkům a neplatil úroky.

149
00:09:17,139 --> 00:09:20,810
V tuhle chvíli
mám asi 13 aktivních kreditek,

150
00:09:20,893 --> 00:09:25,815
ale celkově jich mám spíš 20 až 30 a víc.

151
00:09:25,898 --> 00:09:28,401
Nosí je ve zvláštních pouzdrech.

152
00:09:28,484 --> 00:09:31,070
Tohle je hlavní, tohle záložní.

153
00:09:31,153 --> 00:09:33,990
Tohle je
zlatá karta na zakázku, 24karátová.

154
00:09:34,073 --> 00:09:36,742
Vše má zapsané v podrobné tabulce.

155
00:09:36,826 --> 00:09:39,203
V tabulce mám zapsaných 14 karet,

156
00:09:39,287 --> 00:09:41,956
asi šest jich vyžaduje větší pozornost.

157
00:09:42,498 --> 00:09:46,085
Mám 1,5 milionu, možná dva miliony bodů.

158
00:09:46,586 --> 00:09:49,338
Když přijde na kreditky,
používám jich hodně,

159
00:09:49,422 --> 00:09:54,760
záleží, co je zrovna za období
nebo za co konkrétně zrovna platím.

160
00:09:54,844 --> 00:09:58,431
Rozhodně zabere spoustu úsilí
si to všechno ohlídat.

161
00:09:59,640 --> 00:10:03,019
Všechny tyto odměny
částečně hradí manipulační poplatky.

162
00:10:03,978 --> 00:10:06,355
Proto můžete narazit na takovéto nápisy.

163
00:10:06,439 --> 00:10:09,358
Poplatky American Express
jsou extrémně vysoké,

164
00:10:09,442 --> 00:10:11,736
proto někde berou jen hotovost.

165
00:10:11,819 --> 00:10:14,155
Nechtějí platit žádné poplatky.

166
00:10:14,238 --> 00:10:18,200
Kreditky nejsou drahé jen pro obchodníky,
ale i pro spotřebitele.

167
00:10:18,784 --> 00:10:21,621
Obchody zvyšují ceny,
aby tyto poplatky pokryly.

168
00:10:22,288 --> 00:10:25,875
Pokud takovou nóbl kartu máte,
vrátí se vám to na odměnách,

169
00:10:25,958 --> 00:10:30,296
ale pokud máte obyčejnou kartu,
platíte debetní kartou nebo hotově,

170
00:10:30,379 --> 00:10:35,259
tak akorát platíte víc
a vlastně dotujete vlastníky nóbl karet.

171
00:10:36,093 --> 00:10:41,057
Podle jedné studie ti, co platí hotově,
v podstatě dávají domácnostem s kreditkou

172
00:10:41,140 --> 00:10:43,476
každý rok více než 1 000 dolarů.

173
00:10:45,144 --> 00:10:49,523
Můžete vidět, že to vytváří
obrovský přesun bohatství

174
00:10:49,607 --> 00:10:52,652
z nízkopříjmových rodin
na ty vysokopříjmové.

175
00:10:52,735 --> 00:10:56,197
Nízkopříjmové rodiny
jsou spíše ty, co nestíhají splácet,

176
00:10:56,280 --> 00:10:59,241
tedy největší zdroj příjmů
kreditních společností.

177
00:10:59,325 --> 00:11:02,411
A to kvůli drobnosti zvané úrok.

178
00:11:02,495 --> 00:11:06,749
Řekněme, že za ledničku utratíte
1 000 dolarů, ať to zaokrouhlíme.

179
00:11:06,832 --> 00:11:11,837
Když vám přijde účet za kreditku,
bude vás lednice stát přesně tolik.

180
00:11:11,921 --> 00:11:16,717
Těch 1 000 dolarů
byla v podstatě bezúročná půjčka.

181
00:11:17,218 --> 00:11:19,512
Ale co když na tu lednici nemáte?

182
00:11:20,012 --> 00:11:24,141
Hned další den na těch 1 000 dolarech
začnou naskakovat úroky.

183
00:11:24,642 --> 00:11:29,021
Kolik přesně? To záleží na vašem RPSN,
roční procentní sazbě nákladů.

184
00:11:29,855 --> 00:11:32,775
Máte-li dobré úvěrové skóre,
může to být jen 12 %,

185
00:11:32,858 --> 00:11:35,444
ale taky to může být až 23 %.

186
00:11:35,528 --> 00:11:38,030
Průměr je kolem 16 %

187
00:11:38,114 --> 00:11:42,034
a každý den bude ta částka narůstat.

188
00:11:42,118 --> 00:11:49,083
Každý den dlužíte o něco víc.
A pak vám přijde výpis.

189
00:11:49,166 --> 00:11:52,420
Za tento měsíc
budete dlužit dalších 13 dolarů.

190
00:11:52,503 --> 00:11:55,756
Ovšem neplatíte úroky
jen z toho základu 1 000 dolarů,

191
00:11:55,840 --> 00:11:58,718
platíte také úroky z úroků.

192
00:11:58,801 --> 00:12:02,096
Takže každý měsíc
poroste váš dluh o něco rychleji.

193
00:12:02,555 --> 00:12:05,391
O měsíc později budete dlužit tolik.

194
00:12:05,474 --> 00:12:07,727
O rok později už to bude tolik.

195
00:12:08,436 --> 00:12:12,982
A pokud s sebou potáhnete
ten původní dluh 1 000 dolarů, nakonec…

196
00:12:13,065 --> 00:12:17,528
Zaplatíte na úrocích víc,
než kolik jste si původně půjčili.

197
00:12:18,654 --> 00:12:22,575
Existuje důvod, proč Starý zákon
i korán zakazují lichvu,

198
00:12:22,658 --> 00:12:25,411
což je starší slovo pro vysoký úrok.

199
00:12:25,494 --> 00:12:29,248
Dante dokonce lichvářům
vyhradil v pekle zvláštní místo.

200
00:12:29,331 --> 00:12:31,959
Jsou v sedmém kruhu společně s vrahy.

201
00:12:32,877 --> 00:12:35,045
Úrok může být ďábelská věc.

202
00:12:35,671 --> 00:12:38,799
A Američané,
kteří používají kreditky, ho platí hodně.

203
00:12:39,300 --> 00:12:42,636
V roce 2019 to bylo 121 miliard.

204
00:12:42,720 --> 00:12:45,598
Přímo do kapes kreditních společností.

205
00:12:46,807 --> 00:12:51,312
Kreditní společnosti nechtějí,
aby lidé každý měsíc všechno splatili,

206
00:12:51,395 --> 00:12:54,648
ale taky nechtějí lidi,
kteří dluhy nikdy nesplatí.

207
00:12:54,732 --> 00:12:58,277
Ale mezi těmito dvěma extrémy
jsou jejich vysnění klienti,

208
00:12:58,360 --> 00:13:02,823
na jejichž úvěrech
banky vydělávají spoustu peněz.

209
00:13:02,907 --> 00:13:05,743
Za tímto účelem využívají spoustu triků.

210
00:13:06,535 --> 00:13:09,914
Nejdřív si musíte vybrat jejich kartu.

211
00:13:09,997 --> 00:13:14,251
Posílání kreditních karet nicnetušícím
spotřebitelům už není legální.

212
00:13:14,335 --> 00:13:19,840
Místo toho kreditní společnosti
ročně posílají miliardy lákavých nabídek,

213
00:13:19,924 --> 00:13:22,384
ušitým vám přesně na míru.

214
00:13:23,469 --> 00:13:26,555
Těm, co splácí, nabídkou velké výhody.

215
00:13:27,056 --> 00:13:31,769
Ale lidem, co podle nich vše hned
nesplatí, nabídnou spíš něco takovéhoto,

216
00:13:31,852 --> 00:13:35,147
skvělou startovní nabídku,
první rok zcela bez úroků.

217
00:13:35,231 --> 00:13:38,901
Z psychologického hlediska
dojde u spotřebitele k tomu,

218
00:13:38,984 --> 00:13:42,029
že když tyto nabídky uvidím,

219
00:13:42,530 --> 00:13:46,033
začnu přemýšlet o výhodách zdarma.

220
00:13:46,116 --> 00:13:50,162
Na Bahamách. V Austinu. Zcela zdarma.
Možná dva miliony bodů.

221
00:13:50,246 --> 00:13:52,289
Začnu přemýšlet, co si koupím,

222
00:13:52,373 --> 00:13:57,044
a přestanu myslet na to, co budu
muset zaplatit, abych ty výhody získal.

223
00:13:57,127 --> 00:14:01,006
Například na to, kolik musíte utratit,
abyste dané odměny získali.

224
00:14:01,590 --> 00:14:04,218
Nebo následnou vysokou úrokovou sazbu.

225
00:14:04,718 --> 00:14:09,014
A úvěrový limit? Ten vám nedávají,
protože věří, že jim peníze splatíte.

226
00:14:09,098 --> 00:14:13,936
Když spotřebitelé vidí nějaké informace,
předpokládají, že mají nějaký důvod.

227
00:14:14,019 --> 00:14:16,856
A možná si myslí,
že kdokoliv se takhle rozhodl,

228
00:14:16,939 --> 00:14:22,152
má pocit, že jsem tak spolehlivý,
že můžu mít tak vysokou výši úvěru.

229
00:14:22,236 --> 00:14:24,989
Obchodní model kreditních společností

230
00:14:25,072 --> 00:14:29,201
u klientů s nízkým úvěrovým skóre
se někdy nazývá „low and grow“.

231
00:14:29,285 --> 00:14:33,372
Začnete s malým úvěrem,
který pomalu narůstá,

232
00:14:33,455 --> 00:14:38,878
protože podle studií většina lidí
tento limit skoro zcela využije.

233
00:14:38,961 --> 00:14:42,840
V průměru: když zdvojnásobíte úvěr,
zdvojnásobí se i dluh.

234
00:14:42,923 --> 00:14:46,176
Někdy jsou klienti krátkozrací.
A tím myslím,

235
00:14:46,260 --> 00:14:50,347
že mají tunelové vidění.
Zajímá je jen to, co je tady a teď.

236
00:14:50,431 --> 00:14:53,767
A je velmi jednoduché
s kreditkou utratit příliš mnoho.

237
00:14:53,851 --> 00:14:58,063
Existuje výzkum tzv. bolesti z utrácení.
A ten naznačuje,

238
00:14:58,147 --> 00:15:03,819
že různé formy plateb se různí v tom,
jak nás bolí z psychologického hlediska.

239
00:15:03,903 --> 00:15:08,240
Podle jedné studie se oblasti mozku
spojované s bolestí a strachem

240
00:15:08,324 --> 00:15:11,660
spíše aktivují,
když vidíte někoho platit hotově,

241
00:15:11,744 --> 00:15:14,204
než když je vidíte platit kreditkou.

242
00:15:14,288 --> 00:15:17,207
A jakmile se vám nakupí
útrata za první měsíc,

243
00:15:17,291 --> 00:15:18,918
přijde vám první účet.

244
00:15:19,001 --> 00:15:21,670
Bude vypadat asi nějak takhle.

245
00:15:21,754 --> 00:15:26,133
V pravém horním rohu je datum splatnosti,
výše dluhu a minimální splátka.

246
00:15:26,216 --> 00:15:31,555
Obvykle to jsou tři procenta z dluhu,
anebo 25 dolarů, podle toho, co je víc.

247
00:15:31,639 --> 00:15:34,642
Tohle má dobrý důvod.
Abyste věděli, kolik zaplatit,

248
00:15:34,725 --> 00:15:37,019
abyste se nedostali do prodlení.

249
00:15:37,102 --> 00:15:39,146
Ale může to vést k tomu,

250
00:15:39,229 --> 00:15:42,775
že spotřebitel zaplatí méně,
než by normálně zaplatil,

251
00:15:42,858 --> 00:15:46,737
protože se soustředí na to jedno číslo,
které na výpisu vidí.

252
00:15:46,820 --> 00:15:49,448
Tento jev se nazývá kotvení.

253
00:15:50,115 --> 00:15:54,954
Je to tendence našich mozků
upřednostňovat první informaci, co vidí.

254
00:15:55,037 --> 00:15:59,625
Když chce loď zakotvit, vyhodí kotvu,
která ji drží na místě.

255
00:15:59,708 --> 00:16:03,921
Loď se může stále pohybovat,
ale ne moc daleko od kotvy.

256
00:16:04,004 --> 00:16:08,801
Něco podobného se děje v našich mozcích,
když vidíme minimální splátku.

257
00:16:08,884 --> 00:16:11,679
Držíme se v blízkosti tohoto čísla.

258
00:16:11,762 --> 00:16:16,558
Kdybyste za tu lednici platili minimální
splátky, nakonec byste ji zaplatili,

259
00:16:16,642 --> 00:16:22,523
ale trvalo by to skoro pět let
a stálo by vás to dalších 400 dolarů.

260
00:16:22,606 --> 00:16:27,403
Říkají tomu běžecký pás, co nikam nevede.
Jedete na minimálních splátkách,

261
00:16:27,486 --> 00:16:32,241
které váš dluh každý výplatní termín
sníží jen o maličkou část.

262
00:16:32,825 --> 00:16:36,578
Americké zákony vyžadují,
aby výpisy obsahovaly kolonku,

263
00:16:36,662 --> 00:16:40,457
která vám řekne, kolik ušetříte,
když každý měsíc zaplatíte víc.

264
00:16:40,541 --> 00:16:42,751
Všimněte si, že je zajímavé,

265
00:16:43,377 --> 00:16:48,549
že v tom výpisu vás nenabádají,
abyste zaplatili maximum.

266
00:16:48,632 --> 00:16:51,969
Z mých a nejen mých výzkumů vyplývá,

267
00:16:52,052 --> 00:16:56,056
že u lidí i tak dojde k ukotvení
na tuto dodatečnou informaci.

268
00:16:56,140 --> 00:17:00,060
Možná zaplatí více než minimální splátku,
ale pořád zaplatí méně,

269
00:17:00,144 --> 00:17:02,938
než by zaplatili,
kdyby tam ty informace nebyly.

270
00:17:03,022 --> 00:17:07,151
A jsou i další překážky, které nám
kreditní společnosti připravují.

271
00:17:07,651 --> 00:17:11,030
Například dlouhé a složité smlouvy
psané drobným písmem,

272
00:17:11,113 --> 00:17:13,532
kde se schovávají všemožné pokuty.

273
00:17:13,615 --> 00:17:17,286
Za pozdní splácení,
přesun dluhu na jinou kartu

274
00:17:17,369 --> 00:17:19,830
nebo použití kreditky v bankomatu.

275
00:17:20,372 --> 00:17:23,417
Není náhoda,
že se tolik z nás potýká s dluhy.

276
00:17:24,043 --> 00:17:27,671
U mnohých nejde o to,
že v jejich neprospěch hraje kreditka,

277
00:17:28,255 --> 00:17:30,049
ale spíš celý systém.

278
00:17:31,258 --> 00:17:34,887
Protože jsem pracovala
s kreditními kartami, věděla jsem,

279
00:17:34,970 --> 00:17:36,472
jak to funguje interně,

280
00:17:36,555 --> 00:17:41,643
ale nerozuměla jsem,
proč si spotřebitelé půjčují.

281
00:17:41,727 --> 00:17:45,355
A v konečném důsledku
jsem se snažila pochopit,

282
00:17:45,439 --> 00:17:47,983
zda kreditky lidem
život zlepšují, nebo ne.

283
00:17:48,067 --> 00:17:52,112
V popkultuře jsou spojovány
s luxusem, svobodou…

284
00:17:52,196 --> 00:17:53,280
Dal mi kreditku.

285
00:17:53,363 --> 00:17:54,531
A rozhazováním.

286
00:17:54,615 --> 00:17:58,577
Ale Becky, 200 dolarů
za spodní prádlo Marc Jacobs?

287
00:17:59,286 --> 00:18:01,622
Spodní prádlo je základní lidské právo.

288
00:18:01,705 --> 00:18:04,458
Realita je ovšem často opačná.

289
00:18:04,541 --> 00:18:06,919
Lidi, se kterými jsem mluvila,

290
00:18:07,002 --> 00:18:10,130
většinou neměli pocit,
že by kreditkou rozhazovali.

291
00:18:10,214 --> 00:18:16,804
Platili kreditkou spíše běžné,
každodenní výdaje.

292
00:18:16,887 --> 00:18:20,474
Proto má možná
dluh na kreditní kartě zvláštní stigma.

293
00:18:20,974 --> 00:18:24,103
Dle jedné studie
lidé pravdivě hlásili své hypotéky,

294
00:18:24,603 --> 00:18:29,358
ale tvrdili, že jejich dluhy na kreditce
jsou o 40 % nižší než ve skutečnosti.

295
00:18:29,441 --> 00:18:34,279
Většina lidí své dluhy splácí,
dokud u nich nenastane nějaká krize.

296
00:18:34,363 --> 00:18:37,407
Najednou přijdete o práci nebo onemocníte

297
00:18:37,491 --> 00:18:40,119
a na pokrytí výdajů použijete kreditku.

298
00:18:40,202 --> 00:18:43,247
Ví se, že jen malá část lidí
má spořicí účty.

299
00:18:43,330 --> 00:18:46,375
Pár set dolarů
na mimořádný výdaj prostě nemáme.

300
00:18:46,458 --> 00:18:48,460
Konkrétně jde o 400 dolarů.

301
00:18:48,544 --> 00:18:53,924
Celých 30 % Američanů nedokáže pokrýt
mimořádný výdaj ve výši 400 dolarů.

302
00:18:54,424 --> 00:18:58,804
A nejlepším řešením je úvěr.

303
00:18:58,887 --> 00:19:01,723
Mnoho lidí používá kreditky
jako spořicí účet,

304
00:19:01,807 --> 00:19:05,144
jako kasičku,
která se má otevřít v případě nouze.

305
00:19:05,227 --> 00:19:09,565
Jedná se však o velmi drahý způsob,
jak platit za své problémy.

306
00:19:09,648 --> 00:19:13,318
V tomhle je veliký rozdíl
mezi americkým systémem

307
00:19:13,402 --> 00:19:16,280
a systémem ostatních vyspělých zemí.

308
00:19:16,363 --> 00:19:20,200
Když mají lidé problém,
chceme, aby se o sebe postarali sami,

309
00:19:20,284 --> 00:19:22,786
a to svým kouskem plastu.

310
00:19:23,370 --> 00:19:27,207
Během finanční krize v roce 2009
prošel v USA zákon,

311
00:19:27,291 --> 00:19:30,294
který nejhorší praktiky
tohoto odvětví zakázal.

312
00:19:30,377 --> 00:19:35,215
Zastavili jsme zpětné navyšování sazeb,
co se bezdůvodně objevovalo na výpisech.

313
00:19:35,716 --> 00:19:39,678
Tento zákon drasticky snížil
některé poplatky, které musíme platit.

314
00:19:40,179 --> 00:19:44,683
Podle jednoho odhadu ušetřil Američanům
12,6 miliardy dolarů ročně.

315
00:19:45,517 --> 00:19:51,356
Od té doby, co ten zákon prošel,
se situace začala proměňovat

316
00:19:51,440 --> 00:19:57,112
a kreditní společnosti se přeorientovaly
z modelu založeného na poplatcích

317
00:19:57,196 --> 00:20:00,324
na model založený na úrocích.

318
00:20:04,578 --> 00:20:10,000
Rozhodně, kreditní karty
v sobě nesou skvělé poselství.

319
00:20:10,083 --> 00:20:11,418
Už jen zaplatit.

320
00:20:11,501 --> 00:20:15,172
Že jsou skvělým nástrojem,
který vám pomůže zlepšit si život,

321
00:20:15,255 --> 00:20:19,134
splnit si své sny
a vybudovat lepší budoucnost.

322
00:20:19,218 --> 00:20:24,973
Není to lež, ale musíte se držet
určitých důležitých pravidel.

323
00:20:25,474 --> 00:20:28,018
Nenechte kartu, aby si vybrala vás.

324
00:20:28,101 --> 00:20:32,356
Najděte si takovou, která vyhovuje
vašim potřebám a má co nejnižší úrok.

325
00:20:32,439 --> 00:20:33,982
Začněte s tím jednoduchým.

326
00:20:34,066 --> 00:20:37,736
Hlídejte si, kdy mají karty splatnost,
jaké máte úvěrové skóre.

327
00:20:37,819 --> 00:20:40,322
Soustřeďte se na to a zjistíte,

328
00:20:40,405 --> 00:20:44,368
že můžete využít víc výhod,
než byste kdy čekali.

329
00:20:44,451 --> 00:20:47,454
Dále používejte svou kartu jako hotovost.

330
00:20:47,537 --> 00:20:51,667
Možná jste slyšeli, že udržování si dluhu
vám zlepší úvěrové skóre.

331
00:20:51,750 --> 00:20:55,087
To je jeden z největších mýtů.
Nevím, kdo s tím přišel.

332
00:20:55,170 --> 00:20:56,588
Vyjasněme si to,

333
00:20:57,089 --> 00:21:01,385
vždy je nejlepší splatit každý měsíc
celou dlužnou částku. Tečka.

334
00:21:01,468 --> 00:21:05,681
Já kreditky používám jako debetní karty.
Nikdy na nich nebudu mít dluh,

335
00:21:05,764 --> 00:21:08,141
i kdyby tam bylo nulové RPSN.

336
00:21:08,725 --> 00:21:13,438
Pokud se už zadlužíte,
existují způsoby, jak se z toho vyhrabat.

337
00:21:13,522 --> 00:21:16,316
Stačí s tím začít postupně.

338
00:21:16,400 --> 00:21:19,987
Přemýšlet o velkých číslech nám moc nejde.

339
00:21:20,070 --> 00:21:24,032
Ale přemýšlet
o menších kouscích nám jde lépe.

340
00:21:24,116 --> 00:21:28,453
Máte-li dluh 10 000 dolarů
a za dva roky nechcete mít žádný,

341
00:21:28,537 --> 00:21:30,831
dělá to 5 000 dolarů ročně.

342
00:21:30,914 --> 00:21:35,002
Kolik to dělá měsíčně?
Kolik to dělá každý týden? Každý den?

343
00:21:35,085 --> 00:21:37,713
Pak své platby automatizujte.

344
00:21:37,796 --> 00:21:41,925
Využívejte nástroje, které vám
zjednoduší život a přinesou vám jistotu.

345
00:21:42,009 --> 00:21:47,055
Když to zautomatizujeme a řekneme:
„Každý měsíc se mi strhne tolik a tolik,“

346
00:21:47,139 --> 00:21:49,224
pak stačí učinit jediné rozhodnutí.

347
00:21:49,308 --> 00:21:52,352
Kreditní karta je mocný nástroj.

348
00:21:53,312 --> 00:21:57,649
A když se vám v životě zrovna nedaří,
může vám pomoci udržet se nad vodou.

349
00:21:58,317 --> 00:22:00,694
Ale také může snadno vést k přešlapům.

350
00:22:01,361 --> 00:22:03,572
Nejedná se však o osobní selhání.

351
00:22:04,239 --> 00:22:06,450
Takhle byl celý ten systém navržen.

352
00:22:35,645 --> 00:22:37,564
Překlad titulků: Lukáš Gurník