‫في عام 1958،‬ ‫شهدت "فريسنو" بـ"كاليفورنيا" نموًا سريعًا.‬
‫امتازت بوسط مدينة جميل،‬
‫ومركز تجاري جديد تمامًا،‬
‫وتمتد عمراني.‬
‫باختصار، كانت مدينة أمريكية عادية،‬
‫والموقع المثالي‬
‫لواحدة من أجرأ التجارب في الرأسمالية.‬
‫في سبتمبر من ذلك العام،‬
‫تلقى 60 ألف ساكن مستطيلًا صغيرًا‬ ‫من البلاستيك في البريد،‬
‫منقوشة بأسمائهم وعناوينهم،‬ ‫ورقم غامض وتاريخ انتهاء الصلاحية،‬
‫واسم "بانكاميركارد".‬
‫تخيل أنك فتحت بريدك يومًا ما،‬ ‫ولم يكن لديك بطاقة ائتمان من قبل.‬
‫وقيل لك إن قطعة البلاستيك هذه‬ ‫محملة بـ500 دولار.‬
‫أكثر من 4500 دولار بقيمة الدولار الحالية.‬
‫يمكنك إنفاقها كما يحلو لك،‬
‫وهكذا حررت بطاقات الائتمان المستهلكين‬ ‫لينفقوا بحرية بطريقة‬
‫لم يحظوا بمثيل لها.‬
‫سوقوا لها في صورة حزمة مثالية.‬
‫الرفاهية والراحة مدمجة في شيء واحد.‬
‫سرعان ما امتلك ملايين الناس‬ ‫بطاقة "بانكاميركارد"،‬
‫وقد أحبّوها.‬
‫لقد استخدموا بطاقاتهم لشراء‬ ‫كل زخارف حياة الطبقة المتوسطة.‬
‫لكن الكثير منهم لم يسددوا‬ ‫لـ"بنك أوف أمريكا".‬
‫في السنوات القليلة الأولى‬ ‫خسر البنك ن‬‫حو‬‫ 15 مليون دولار،‬
‫وعقدوا العزم على أ‬‫لّا ‬‫يسمحوا‬ ‫بحدوث ذلك مرة أخرى.‬
‫اليوم، هذه الصناعة قيمتها تريليونات،‬
‫وهناك الآلاف من بطاقات الائتمان المختلفة‬ ‫في محافظ‬‫ الناس ‬‫في ‬‫جميع ‬‫أنحاء العالم.‬
‫- هل تقبلون بطاقات "ماستر تشارج"، صحيح؟‬ ‫- "ماستر تشارج"؟ بالطبع.‬
‫لعقود من الزمان، تم تسويق بطاقات الائتمان‬ ‫على أنها تذكرة لحياة أكثر إثارة.‬
‫ستجدها أينما أردت أن تكون،‬ ‫بما في ذلك وسط الصف الأمامي!‬
‫لكن بالنسبة إلى العديد من الأشخاص،‬ ‫الحلم الذي وُعدوا به أمسى كابوسًا.‬
‫ن‬‫حو ‬‫4 من كل 10 أمريكيين‬ ‫مدينين بديون بطاقات الائتمان.‬
‫ويتوقع 1 من كل 10‬ ‫أن يفوقهم هذا الدين عمرًا.‬
‫إذًا، هل حررتنا بطاقات الائتمان حقًا،‬
‫وكيف تتجنب الوقوع في المأزق؟‬
‫أين يمكن لعائلة اليوم التي تحترم نفسها‬ ‫أن تقصد للحصول على معونات؟‬
‫أصحاب المتاجر والعملاء‬ ‫على حد سواء قلقون بشأن الائتمان المتصاعد.‬
‫أشعر ‬‫في كل شهر ‬‫أنني آخذ خطوة للأمام‬ ‫وخطوتين إلى الوراء.‬
‫من الصعب حساب الفائدة‬ ‫التي يفرضونها عليك على أساس شهري،‬
‫وبالطبع هناك معدل فائدة سنوي، معدل شهري،‬ ‫وحتى معدل يومي.‬
‫ماذا سنفعل يا "جون"؟‬
‫يجب أن يكون لدينا المال ‬ ‫لسداد‬‫ ‬‫فاتورة البقالة والأطباء المتأخرة.‬
‫لا أعرف يا عزيزتي، لكننا سنتدبر طريقة ما.‬
‫الائتمان فكرة بسيطة ولكنها جذرية.‬
‫هناك شخص لديه أموال إضافية‬ ‫في الجوار وهو على استعداد لتسليفها،‬
‫وشخص آخر يحتاج إلى أموال إضافية الآن‬
‫على أن يكون قادرًا على سدادها لاحقًا.‬
‫لطالما كان الوفاق بينهما‬ ‫أحد أكبر محركات الاقتصاد.‬
‫أصحاب المدخرات‬ ‫غالبًا ما يستثمرونها أو يقرضونها،‬
‫على أمل الحصول على حصة من الربح.‬
‫لكن هذا يعني حل معضلة مركزية…‬
‫المخاطرة.‬
‫الائتمان ببساطة يعني إقراض،‬
‫لكنها مشتقة من المصطلح اللاتيني "يأتمن".‬
‫قبل بطاقات الائتمان،‬ ‫إن أردت شراء شيء كبير،‬
‫فمن المحتمل أن تقصد المصرفي الخاص بك‬ ‫وتطلب قرضًا.‬
‫وسيقيّمونك وفقًا للعناصر الثلاثة:‬
‫مقدرتك على سداد القرض…‬
‫يمتلك السيد "مورتون"‬ ‫متجرًا للأجهزة في المدينة،‬
‫وهو معروف بكونه رجل أعمال مقتدر.‬
‫إن كان لديك مدخرات كافية لتسديده،‬
‫أو شيء يمكن أخذه في حال لم تسدد…‬
‫ما الضمانات التي يمكنك تقديمها‬ ‫مقابل هذا القرض يا سيد "براون"؟‬
‫…وشخصيتك.‬
‫بما أن السيد "مورتون" ‬ ‫معروف‬‫ ‬‫لدى البنك بأنه رجل محل ثقة،‬
‫فيمكن للمصرفي أن يتيقن إلى حد معقول‬
‫من أن السيد "مورتون" سيستطيع سداد القرض‬ ‫عندما يحين موعد استحقاقه.‬
‫لم تكن طريقة علمية لتقييم المخاطر،‬
‫لذا في الغالب‬‫،‬ ‫م‬‫ن كانوا ‬‫ي‬‫حصلون‬‫ على الائتمان…‬
‫أقتبس، "رجال على قدر المسؤولية".‬
‫بمعنى، ذ‬‫و‬‫و بشرة بيضاء ومن الطبقة المتوسطة.‬
‫ولكن بعد ذلك ظهرت الحواسيب.‬
‫وفجأة توفرت كمية هائلة‬ ‫من البيانات لهذه البنوك،‬
‫لمحاولة معرفة من يجب عليهم إقراضه.‬
‫ما عادت البنوك تقيّم الناس‬ ‫بناءً على القيل والقال‬
‫وبدأت في استخدام الامتياز الاعتباري،‬
‫وهي نماذج إحصائية معقدة‬
‫مصممة للتنبؤ بمدى خطورة إقراضك المال.‬
‫قد يجادل البعض بأنه ليس منصفًا للغاية،‬ ‫قد يجادل البعض بأنه ليس تكهنًا حقيقيًا،‬
‫ولكن هذا هو ما لدينا كطريقة للبنوك،‬
‫لتكون قادرة على تقييمك‬ ‫بطريقة يمكن تطبيقها على الجميع.‬
‫تتراوح الدرجات الأكثر استخدامًا‬ ‫في ‬‫"‬‫الولايات المتحدة‬‫"‬‫ من 300 إلى 850.‬
‫فوق 700 يعني أنك تتمتع بدرجة ائتمان جيدة.‬
‫أنت جدير بالثقة.‬
‫ولكن إن كانت درجاتك أقل من 650،‬ ‫فأنت ‬‫تُعتبر‬‫ مخاطرة عالية.‬
‫وعليه فإن النتيجة الجيدة تعطيك أحقية‬ ‫بالحصول على أفضل أنواع الائتمان.‬
‫كما يظهر ذلك عندما تتقدم‬ ‫للعيش في مكان ما كمستأجر.‬
‫سيرغب المالك في التحقق من سجل ائتمانك‬
‫ليتأكد من أن أوضاعك المالية جيدة.‬
‫هذه الأرقام ليست مجرد أعداد.‬
‫إنها تصنفنا كأشخاص.‬
‫وما أسهل طريقة ليكون لك سجل ائتماني؟‬
‫امتلك بطاقة ائتمانية.‬
‫ساعدت كل هذه البيانات‬ ‫المزيد من المقترضين ليكون لهم ائتمان،‬
‫وساعدت الدائنين‬ ‫على كسب أموال طائلة من ورائهم.‬
‫اسمي "إيلينا بوتيلا".‬
‫عملت لدى "كابيتل وان" لمدة 5 سنوات.‬
‫تجري شركات بطاقات الائتمان حرفيًا‬ ‫عشرات الآلاف من التجارب سنويًا‬
‫لمعرفة "كيف يمكنني كسب‬ ‫أكبر قدر من المال من كل شخص؟"‬
‫مما يعني أن كل واحد منا‬ ‫يلعب لعبة بقواعد مختلفة قليلًا.‬
‫هناك مجموعتان من العملاء،‬
‫لديك المتعاملون وغيرهم المتعسرون.‬
‫المتعامل هو الشخص‬ ‫الذي يسدد فاتورته بالكامل كل شهر،‬
‫والمتعسر هو شخص لا يفعل ذلك.‬
‫إن نظرت إلى الأمريكيين البالغين،‬ ‫فستجد ق‬‫رابة الـ‬‫40 بالمئة منهم متعسرين.‬
‫و40 بالمئة متعاملون،‬
‫والـ20 بالمئة المتبقية‬ ‫لا يمتلكون بطاقات ائتمان من الأساس.‬
‫نظريًا، تريد أن تكون متعاملًا.‬
‫حين يتعلق الأمر بإدارة ائتمانك،‬ ‫فإن التزام الروتين هو الأفضل.‬
‫ادفع فواتيرك في الموعد،‬
‫وحاول ‬‫ألّا‬‫ تحمل رصيد مدين مرحل.‬
‫كثيرًا ما يتلقى هؤلاء الناس‬ ‫صفقات ممتازة على بطاقاتهم الائتمانية،‬
‫مكافآت، وربما بعض المزايا الأخرى،‬
‫والحماية من الاحتيال.‬
‫كل ذلك مع زيادة امتيازهم الاعتباري.‬
‫غالبًا ما يكون هؤلاء‬‫ ‬‫الناس ‬ ‫راضيين عن بطاقاتهم.‬
‫لكن شركة بطاقات الائتمان لا تلعب في صفك.‬
‫بل أنت تلعب ضدهم،‬
‫ولهذا تفيد التقارير‬ ‫بأن لديهم اسمًا آخر للمتعاملين.‬
‫إن سددت ديونك،‬ ‫فأنت مرهق من وجهة نظر ال‬‫بنك‬‫.‬
‫يُدعون بالمرهقين.‬
‫هذا عميل مرهق.‬
‫لا نكسب أي أموال من ورائهم.‬
‫حسنًا، ذلك ليس صحيحًا بالكامل.‬
‫في كل مرة تمرر فيها بطاقتك الائتمانية،‬ ‫هناك رسوم معالجة يتحملها التاجر،‬
‫وتتراوح هذه الرسوم،‬
‫مما يقل قليلًا عن 2 بالمئة،‬
‫وأحيانًا تصل إلى 4 بالمئة.‬
‫إن كنت متعاملًا، فلن تكسب‬ ‫شركة بطاقة الائتمان المال من ورائك،‬
‫بل ستكسب المال من عملياتك الشرائية.‬
‫لاحظ بطاقات "آميكس بلاك"‬ ‫المفضلة للأثرياء والمشاهير.‬
‫"إن لم تعطيك مالًا، فقد أدخلت رقمًا خطأً،‬ ‫بطاقة أعمالي‬‫ هي (بلاك)‬‫"‬
‫"ت‬‫سوق‬‫ وا‬‫ختر‬‫ حقيبة،‬‫ ف‬‫بطاقة (بلاك) ‬‫ستأتيك‬‫"‬
‫"يعطونك بطاقة (بلاك)، بلا حدود"‬
‫في عام 2014 اشترى ملياردير صيني‬ ‫فنجان الشاي هذا مقابل 36 مليون دولار،‬
‫ودفع عن طريق بطاقة "بلاك" خاصته.‬
‫بمتوسط رسوم التاجر 3 بالمئة،‬
‫ربما حصلت "آميكس" على أكثر من مليون دولار‬ ‫من عملية البيع هذه فقط.‬
‫هناك منافسة شرسة في هذه الساحة.‬
‫تتناحر البنوك على هؤلاء العملاء الأثرياء.‬
‫نعتها البعض بـ"حرب المكافآت"،‬
‫ويمكن القول إن الفائز:‬
‫بطاقة "تشيس سافير ريزيرف".‬
‫حين ظهرت للمرة الأولى في عام 2016،‬ ‫عرضت مكافأة اشتراك بقيمة 1500 دولار.‬
‫كانت رائجة جدًا،‬
‫لدرجة نفاد المعدن من لدى "تشيس"‬ ‫الذي استخدموه في صناعتها.‬
‫وفي غضون بضعة أشهر…‬
‫بطاقات "سافير ريزيرف" الجديدة‬ ‫من "جي بي مورغان تشيس" ستقلص أرباح البنك.‬
‫"تشيس" يخسر ما بين 200 و300 مليون دولار‬ ‫بسبب هذه البطاقة.‬
‫نتجت الخسائر عن ال‬‫مكافآت‬‫ السخية المقدمة‬ ‫لإغراء المستخدمين بأخذ البطاقات.‬
‫لكن "تشيس" لم يهتم.‬
‫نجحت البطاقة جدًا‬ ‫لدرجة أنها كلفتنا 200 مليون دولار،‬
‫- لكننا نتوقع تحقيق عائدًا جيدًا.‬ ‫- المزيد من الأخبار الكاذبة.‬
‫أجل. ليتها كانت خسارة 400 مليون دولار.‬
‫لأن مكافأة الاشتراك هذه‬ ‫كانت خسارة غير متكررة.‬
‫أما تمريرات العملاء‬‫،‬‫ فعام تلو عام‬
‫سترسل إلى "تشيس" أموالًا‬ ‫أكثر مما يدفعه البنك في المزايا.‬
‫ولكن هناك نوعًا واحدًا من مستخدمي‬ ‫البطاقات تخسر الصناعة أموالًا عليهم:‬
‫المخترقين.‬
‫ما كنت لأعرّف نفسي‬ ‫على أنني مخترق بطاقات ائتمان.‬
‫أود بالتأكيد القول إنني أستفيد‬
‫من جميع الفرص المتاحة.‬
‫حسنًا يا رفاق، مستعدون لـ"تكساس"!‬
‫مكثت في "بيلاجيو" مجانًا بالكامل‬ ‫لمجرد أنني كنت أستخدم بطاقات الائتمان.‬
‫تسنى لي القيام برحلات جوية‬
‫والمكوث في فنادق‬ ‫لم يخطر ببالي قط أنني سأجربها.‬
‫ذهبت إلى جزر "البهاما"، "أوستن"،‬ ‫"نيويورك"، "لوس أنجلوس".‬
‫"بريان" مستخدم متميز لبطاقات الائتمان،‬
‫وهو من يستخدم حيل الشركة ضدهم‬
‫لتعظيم المكافآت وتجنب الفائدة‬ ‫وعدم دفع الفائدة أبدًا.‬
‫في الواقع، لديّ م‬‫ا يقرب من‬‫ 13 بطاقة ائتمان‬ ‫في هذه اللحظة،‬
‫لكن مجموعتي الكاملة‬ ‫تتألف من 20 إلى أكثر من 30 بطاقة.‬
‫يحتفظ بها في مجلدات متخصصة…‬
‫هذا مجلد بطاقاتي الأساسية‬ ‫وهذه بطاقاتي الاحتياطية.‬
‫هذه بطاقة ذهبية مصنوعة خصيصًا لي‬ ‫م‬‫ن ‬‫ذهب عيار 24 قيراطًا.‬
‫…وينظمها في جدول بيانات شامل.‬
‫لديّ 14 بطاقة مسجلة‬ ‫في جدول البيانات الخاص بي،‬
‫لكن ن‬‫حو ‬‫6 منها تتطلب اهتما‬‫مًا‬‫ أكبر.‬
‫أمتلك ن‬‫حو ‬‫1.5 أو حتى 2 مليون نقطة.‬
‫أنا أستخدم أنواعًا مختلفة‬‫ ‬ ‫من البطاقات الائتمانية‬‫،‬
‫اعتمادًا على الموسم‬ ‫أو شريحة الإنفاق التي أحاول الوصول إليها.‬
‫من المؤكد أن الأمر يتطلب قدرًا كبيرًا‬ ‫من العمل لمتابعة كل هذه الأمور.‬
‫كل هذه المزايا يُدفع مقابلها جزئيًا‬ ‫من خلال رسوم التاجر.‬
‫لهذا السبب سترى أحيانًا لافتات مثل هذه.‬
‫رسوم "أمريكان إكسبريس"‬ ‫مرتفعة بشكل مبالغ فيه،‬
‫ولهذا العديد من الأماكن‬ ‫تقبل الدفع نقدًا فقط.‬
‫فهم لا يريدون دفع أي رسوم.‬
‫وبطاقات الائتمان لا تكلف التجار وحدهم،‬ ‫بل تكلف المستهلكين،‬
‫لأن المتاجر ترفع أسعارها‬ ‫لتغطية تلك الرسوم.‬
‫إن كنت تمتلك ‬‫بطاقة فاخرة كهذه‬‫،‬
‫فستسترد ما دفعته في صورة مزايا،‬
‫ولكن إن كنت تمتلك بطاقة أساسية،‬
‫أو تدفع ببطاقة المدين أو نقدًا،‬
‫فستدفع أكثر،‬
‫وتموّل مستخدمي البطاقات الفاخرة في طريقك.‬
‫وجدت إحدى الدراسات أن مستخدمي النقدية‬ ‫يمنحون لكل منزل مستخدم للبطاقة‬
‫أكثر من ألف دولار كل عام.‬
‫ما تراه ينتج عنه انتقال كبير للثروة‬
‫من الأسر ذات الدخل المنخفض‬ ‫إلى الأسر ذات الدخل المرتفع.‬
‫والأسر ذات الدخل المنخفض أكثر عرضة للتعسر،‬
‫أكبر مصدر للربح لشركات بطاقات الائتمان،‬
‫بسبب شيء صغير يسمى الفائدة.‬
‫لنفترض أنك أنفقت ألف دولار على شراء ثلاجة،‬ ‫وهذا عدد مستدير.‬
‫عندما يحين موعد استحقاق فاتورة بطاقتك‬ ‫الائتمانية، ستكلفك الثلاجة هذا المبلغ.‬
‫كانت هذه الألف دولار بمثابة سلفة مجانية،‬
‫بمعنى قرض من دون فائدة.‬
‫لكن لنفترض أنك لا تستطيع‬ ‫دفع ثمن تلك الثلاجة.‬
‫في اليوم التالي، تبدأ الفائدة تتراكم‬ ‫على مبلغ الألف دولار الذي لم تدفعه.‬
‫كم مقدارها؟‬ ‫حسنًا، هذا يعتمد على "م. ف. س" خاصتك،‬
‫أي معدل الفائدة السنوية خاصتك.‬
‫إن كنت تتمتع بدرجة ائتمان جيدة،‬ ‫فقد تكون 12 بالمئة،‬
‫لكنها ترتفع إلى 23 بالمئة.‬
‫المتوسط 16 بالمئة‬‫ تقريبًا‬‫،‬
‫وهذا المبلغ سيُضاف عليه‬‫ ‬‫فائدة مركبة يوميًا.‬
‫ويومًا بعد يوم،‬ ‫سيرتفع رصيد المدين أكثر فأكثر.‬
‫وبعدها ستتلقى كشف حسابك.‬
‫في هذا الشهر، ستدين بـ13 دولارًا إضافيًا،‬
‫لكنك لا تدفع فائدة على أصل الديّن‬ ‫البالغ ألف دولار فقط،‬
‫بل تدفع فائدة على الفائدة.‬
‫لذا شهرًا بعد شهر، سيكبر دينك بشكل أسرع.‬
‫بعد شهر، ستدين بهذا القدر.‬
‫بعد عام، ستدين بهذا القدر.‬
‫وإن بقيت مرحّلًا لأصل الديّن‬ ‫البالغ ألف دولار، ففي النهاية…‬
‫ستكون قد دفعت فوائد أكثر من المبلغ الفعلي‬ ‫الذي اقترضته في الأصل.‬
‫حرم العهد القديم والقرآن الربا لسبب وجيه،‬
‫الكلمة القديمة التي تعني الفائدة العالية.‬
‫حتى أن "دانتي" خصص مكانًا‬ ‫في الجحيم للمرابين.‬
‫إنهم في الدائرة السابعة،‬
‫مع القتلة.‬
‫اعتبر الفائدة من عمل الشيطان.‬
‫وقد دفع مستخدمو البطاقات الأمريكيون‬ ‫الكثير منها.‬
‫في عام 2019، 121 مليار،‬
‫دخلت إلى جيوب شركات بطاقات الائتمان.‬
‫لا تريد شركات بطاقات الائتمان الأشخاص‬ ‫الذين يسددون كل دينهم بصفة شهرية،‬
‫ولا يريدون الأشخاص‬ ‫الذين لا يسددون دينهم أبدًا،‬
‫ولكن بين هذين النقيضين‬ ‫توجد المنطقة المثالية،‬
‫هو المكان الذي تجني فيه البنوك‬ ‫أموالًا طائلة من وراء تلك القروض.‬
‫ولديهم بعض الحيل للتأكد من تحقيق ذلك.‬
‫أولًا، يلزمهم أن تختار بطاقتهم.‬
‫إرسال البطاقات الجاهزة للاستخدام‬ ‫على المستهلكين الغافلين لم يعد قانونيًا‬
‫لكن ترسل الشركات مليارات العروض‬ ‫لبطاقات الائتمان كل عام بدلًا من ذلك،‬
‫مع صفقات جذابة تلبي احتياجاتك‬ ‫كعميل من وجهة نظرهم.‬
‫"ضعف‬‫ا‬‫ الأميال الجوية"‬
‫سيحصل المتعاملون‬ ‫على عروض لبطاقات المزايا الرائعة تلك.‬
‫لكن إن ظنوا أنه محتمل أن تصبح متعسرًا،‬
‫سيرسلون لك شيئًا مثل هذا:‬
‫عرض مبدئي جميل، من دون فوائد للسنة الأولى.‬
‫الآن، ما يحدث من وجهة نظر‬ ‫المستهلك النفسية‬‫،‬
‫هو ‬‫عندما أرى هذه المكافآت تُقدم لي،‬
‫أبدأ الآن في التفكير في المزايا المجانية.‬
‫ذهبت إلى جزر "البهاما"، "أوستن"…‬ ‫مجانًا بالكامل.‬
‫ربما حتى 2 مليون نقطة.‬
‫بدأت أفكر ‬‫في ما ‬‫يمكنني الحصول عليه،‬
‫وتوقفت عن التفكير في الأشياء‬ ‫التي يجب أن أدفعها نظير تلك المزايا.‬
‫مثل مبلغ المال الذي عليك إنفاقه‬ ‫للحصول على هذه المكافآت،‬
‫أو معدل الفائدة المرتفع‬ ‫الذي سيُطبق عليك لاحقًا.‬
‫وحد الائتمان الذي يقدمونه لك؟‬
‫هذا ليس لأنهم يظنون‬ ‫أنه يمكنك سداد ‬‫ذلك‬‫ المال.‬
‫حين يرى المستهلكون بعض المعلومات أمامهم،‬
‫يفترضون أن هناك سببًا لإتاحتها لهم،‬
‫وقد يكون الافتراض هو أنه من يتخذ القرار‬
‫يظن أنني جدير بالائتمان بدرجة كافية‬ ‫بحيث يمكنني الحصول على حد بهذا الارتفاع.‬
‫نموذج تسيير الأعمال الذي تستخدمه‬ ‫شركات بطاقات الائتمان‬
‫مع العملاء ذوي الدرجات الائتمانية المنخفضة‬
‫يُسمى أحيانًا "منخفض وينمو".‬
‫يجعلونك تبدأ بحد ائتماني منخفض‬ ‫ثم يرفعونه تدريجيًا،‬
‫إذ تظهر الدراسات أن معظم الناس‬ ‫سيستخدمون هذا المال الإضافي‬
‫بالتوازي.‬
‫في المتوسط،‬ ‫مضاعفة حد الائتمان، تعني مضاعفة الدين.‬
‫أحيانًا يكون المستهلكون قصار النظر،‬ ‫وما أعنيه بذلك هو‬
‫أن لديهم رؤية ضيقة الأفق.‬
‫إنهم يركزون على اليوم، هنا والآن.‬
‫ومن السهل على وجه الخصوص الإفراط‬ ‫في الإنفاق باستخدام بطاقة الائتمان.‬
‫هناك بحث حول ما يسمى "ألم الدفع".‬
‫يشير إلى أنه‬
‫طرق الدفع المختلفة‬
‫يمكن أن ينتج عنها‬ ‫درجات متفاوتة من الألم النفسي.‬
‫وجدت إحدى الدراسات‬ ‫أن مناطق الدماغ المرتبطة بالألم والخوف‬
‫من المرجح أن تضيء حين ترى شخصًا يدفع نقدًا‬
‫أكبر مما تضيء حين تراه يدفع ببطاقة ائتمان.‬
‫وبمجرد أن تتراكم عليك رسوم شهر واحد،‬
‫تتلقى فاتورتك الأولى.‬
‫ستشبه هذه الورقة.‬‫ ‬‫في الطرف الأيمن العلوي‬ ‫ستجد موعد استحقاق الديّن،‬
‫ورصيد المدين والحد الأدنى للدفع.‬
‫عادة ما تكون 3 بالمئة من إجمالي دينك،‬ ‫أو 25 دولارًا، أيهما أعلى.‬
‫إنه موجود لسبب وجيه،‬ ‫لكي تعرف المبلغ الذي يتعين عليك دفعه‬
‫بحيث لا تتخلف عن سداد بطاقتك الائتمانية.‬
‫ولكن يُحتمل أن يكون له تأثير‬
‫على إقناع المستهلكين بدفع أقل‬ ‫مما كانوا سيدفعون إن لم يكن موجودًا،‬
‫لأنهم يتعلّقون كثيرًا بهذا المبلغ المحدد‬
‫الذي يرونه في كشف الحساب نفسه.‬
‫يُعرف باسم انحياز الارتساء،‬
‫هو نزعة لدى أدمغتنا‬
‫لتفضيل المعلومة الأولى التي تُعرض علينا.‬
‫حين تريد سفينة أن ترسو،‬ ‫فإنها تسقط مرساة في المياه،‬
‫وتثبت السفينة في مكانها.‬
‫بالطبع يمكن للسفينة التحرك ذهابًا وإيابًا،‬ ‫لكنها لا تبتعد عن المرساة.‬
‫وهو تقريبًا الشيء نفسه‬‫ ‬‫الذي يحدث في أدمغتنا‬
‫حين نرى حدًا أدنى للدفع.‬
‫نوعًا ما نبقى بالقرب من هذا الرقم.‬
‫إن كنت قد دفعت الحد الأدنى للثلاجة‬ ‫التي ضربنا بها مثلًا آنفًا،‬
‫فستسدد ثمنها بالكامل في النهاية،‬
‫لكن الأمر سيستغرق قرابة 5 سنوات،‬
‫ويكلفك 400 دولار إضافية.‬
‫يسمونه "الجري في حلقة مفرغة".‬ ‫أنت في حلقة الحد الأدنى للرصيد المدين،‬
‫والتي لا تأخذ سوى مبلغ ضئيل‬ ‫من رصيدك كل فترة دفع.‬
‫يشترط قانون ‬‫"‬‫الولايات المتحدة‬‫"‬‫ الآن‬ ‫أن تشتمل الفواتير على واحدة من هذه،‬
‫مربع صغير يخبرك بالمبلغ‬ ‫الذي ستوفره إن دفعت المزيد كل شهر.‬
‫الآن، لاحظ ما هو مثير للاهتمام حول هذا‬
‫وهو ‬‫أنه لا أحد يتم تشجيعه ‬ ‫في كشف الحساب هذا‬
‫لدفع أكبر قدر يستطيعون دفعه، وفي الواقع،‬
‫وجدت الأبحاث التي أجريتها أنا وآخرون‬ ‫أن الناس لا يزالون في نهاية المطاف‬
‫يتشبثون بهذه المعلومات الإضافية.‬
‫ق‬‫د يدفعون ‬‫أكثر من الحد الأدنى‬‫ في النهاية‬‫،‬
‫لكنهم ما زالوا يدفعون‬ ‫أقل مما كانوا ليدفعونه‬
‫إن لم توجد هذه المعلومة في البداية.‬
‫وهناك الكثير من العوائق الصغيرة الأخرى‬ ‫تضعها شركات بطاقات الائتمان في طريقنا،‬
‫مثل العقود الطويلة والمعقدة‬ ‫المكتوبة بالخطوط الصغيرة،‬
‫التي تخفي جميع أنواع الرسوم الجزائية:‬ ‫جراء التأخر في تسديد الفاتورة،‬
‫تحويل رصيدك المدين إلى بطاقة مختلفة،‬
‫أو استخدام بطاقتك في جهاز الصراف الآلي.‬
‫ليس من قبيل المصادفة‬ ‫أن الكثير منا مثقلين بالديون.‬
‫وبالنسبة إلى كثير من الناس،‬ ‫لا يتعلق الأمر بالتحايل على قواعد اللعبة.‬
‫إنما يتعلق بملهى الألعاب برمته.‬
‫في أثناء عملي في صناعة بطاقات الائتمان،‬ ‫كوّنت منظورًا جيدًا‬
‫عن خبايا طريقة عملها،‬
‫لكنني لم أشعر أنني أفهم حقًا‬ ‫سبب اختيار المستهلكين لاقتراض الأموال،‬
‫وفي النهاية كنت أتوق حقًا لفهم،‬
‫هل جعلت بطاقات الائتمان‬ ‫حياة الناس أفضل أم لا؟‬
‫في الثقافة الشعبية، إنها مرتبطة بالرفاهية…‬
‫- والحرية…‬ ‫- أعطاني بطاقته الائتمانية.‬
‫- والتبذير.‬ ‫- ‬‫"‬‫بيكس‬‫"‬‫!‬
‫200 دولار على لباس داخلي‬ ‫ماركة "مارك جاكوبس"!‬
‫الملابس الداخلية حق أساسي من حقوق الإنسان.‬
‫لكن الواقع غالبًا ما يكون عكس ما يُصور.‬
‫أظن أن معظم الناس الذين تحدثت إليهم،‬
‫لم يشعروا بأنهم أسرفوا‬ ‫في استخدام بطاقتهم الائتمانية.‬
‫بل استخدموها للنفقات اليومية البسيطة.‬
‫لعلّ هذا هو السبب في أن ديون‬ ‫بطاقات الائتمان تحمل وصمة عار خاصة.‬
‫وجدت إحدى الدراسات أن الأشخاص‬ ‫أبلغوا عن قروضهم العقارية بدقة،‬
‫لكن زعموا أن ديون بطاقاتهم الائتمانية‬ ‫كانت أقل بـ40 بالمئة مما كانت عليه فعلًا.‬
‫معظم الناس يسددون ديونهم‬ ‫في أغلب الوقت إلى أن يمرون بأزمة.‬
‫إن توقفت عن عملك فجأة أو مرضت،‬
‫وتلجأ إلى بطاقتك الائتمانية‬ ‫لتعويض هذا الفارق.‬
‫ليس سرًا أن القليل منا لديه حسابات توفير،‬
‫إلا أننا ‬‫نعجز عن‬‫ تدب‬‫ي‬‫ر‬ ‫بضع مئات من الدولارات إن احتجنا إليها.‬
‫400 دولار.‬
‫30 بالمئة من الأمريكيين لا يستطيعون‬ ‫تدبر 400 دولار لنفقات الطوارئ.‬
‫وبالتالي فإن أفضل بديل لدينا هو الائتمان.‬
‫يستخدم الكثير منا‬ ‫بطاقات الائتمان كحسابات توفير،‬
‫باعتبارها "مصدر الفرج في حالات الطوارئ".‬
‫ومن المكلف للغاية أن تعالج مشاكلك‬ ‫بهذه الطريقة.‬
‫وهذا هو الفرق الحقيقي بين النظام الأمريكي‬
‫عن أنظمة أي دولة صناعية أخرى،‬
‫أنه عندما يمر الناس بأزمة،‬ ‫نطلب منهم إعالة أنفسهم،‬
‫وأن يفعلوا ذلك مستخدمين‬ ‫بطاقاتهم البلاستيكية.‬
‫خلال الأزمة المالية لعام 2009،‬
‫أصدرت "الولايات المتحدة" قانونًا‬ ‫يحظر العديد من أسوأ ممارسات الصناعة.‬
‫كما وضعنا حدًا لارتفاع الأسعار بأثر رجعي‬
‫الذي يظهر على الفاتورة فجأة‬ ‫على نحو غير مفهوم.‬
‫هذا القانون قلل بشكل كبير‬ ‫من مقدار بعض الرسوم‬‫،‬
‫ب‬‫حسب أحد التقديرات،‬ ‫يوفر للأمريكيين 12.6 مليار دولار سنويًا.‬
‫لكن‬‫ن‬‫ي أظن أن ما رأيته كل عام‬ ‫منذ أن تم تمرير هذا القانون،‬
‫هو أن قانون البطاقات‬ ‫نقل شركات بطاقات الائتمان‬
‫من نموذج كان مدفوعًا بالرسوم‬
‫إلى نموذج مدفوعًا بالفوائد.‬
‫بالتأكيد، هناك رسالة خيالية‬ ‫منسوجة حول بطاقات الائتمان.‬
‫ستدفع رسومًا على هذا.‬
‫…على أنها ستكون هذه الأداة‬ ‫التي ‬‫ستنقلك ‬‫إلى مكانة أفضل في الحياة،‬
‫لتحقيق أحلامك ولتؤمّن لك مستقبلًا أفضل.‬
‫هذا ليس خطأ، لكن…‬
‫يتطلب الأمر اتباع بعض القواعد المهمة.‬
‫لا تدع البطاقة تختارك.‬
‫ابحث عن أكثر بطاقة مناسبة لاحتياجاتك،‬
‫بأقل سعر فائدة يمكنك الحصول عليه.‬
‫ابدأ بالأشياء البسيطة.‬
‫ا‬‫عرف‬‫ موعد استحقاق‬ ‫كشوفات بطاقتك الائتمانية.‬
‫اعرف درجة الائتمان الخاصة بك.‬
‫ركز على تلك الأشياء الصغيرة،‬
‫وستجد نفسك قادرًا‬‫ ‬ ‫على جني فوائد أكثر بكثير‬‫ ‬‫مما كنت تتخيله.‬
‫ثم، استخدم بطاقتك كما لو كانت نقدية.‬
‫لعلّك سمعت أن التعسر‬ ‫يمكن أن يعزز درجة الائتمان الخاصة بك.‬
‫هذه واحدة من أكبر الأساطير،‬ ‫ولا أعرف من بدأها.‬
‫دعونا نضع الأمور في نصابها الصحيح.‬
‫من الأفضل دومًا سداد دينك بالكامل كل شهر.‬
‫أستخدم بطاقاتي وكأنها بطاقات المدين.‬
‫لا أحمّلها برصيد مدين أبدًا،‬
‫حتى لو كان عليها عرض ترويجي‬ ‫بمعدل فائدة سنوية صفر بالمئة.‬
‫ولكن إن وجدت نفسك مدينًا،‬
‫فهناك عدة أمور يمكنك فعلها‬ ‫لتتسلق طريقك صوب المخرج.‬
‫ابدأ بصعود كل مستوى تلو الآخر.‬
‫يصعب علينا التعامل‬ ‫مع الأعداد الكبيرة والتفكير فيها.‬
‫ويسهل علينا التفكير‬ ‫في الأجزاء الصغيرة من شيء ما.‬
‫إن كنت مدينًا بـ10 ألاف دولار،‬
‫وتريد التحرر من ديونك في العامين المقبلين،‬
‫هذا يعني 5 ألاف دولار في العام الواحد.‬
‫كم يساوي على أساس شهري؟‬
‫كم يساوي على أساس أسبوعي ويومي؟‬
‫ثم ‬‫قم بأتمتة أقساطك.‬
‫استخدم واستفد من الأدوات‬ ‫التي تجعل الحياة سهلة ومؤكدة.‬
‫إن تمكنا من أتمتة الأقساط، والقول لأنفسنا،‬ ‫"سأقتطع هذا من حسابي الجاري‬‫ كل شهر‬‫"‬‫.‬
‫حينها لن يكون عليّ سوى اتخاذ قرار واحد.‬
‫بطاقة الائتمان أداة قوية.‬
‫وعندما تتخبط بك الحياة،‬
‫يمكنها أن تبقيك واقفًا على قدميك.‬
‫ولكن من السهل أيضًا ارتكاب الأخطاء،‬
‫وهذا ليس فشلًا شخصيًا.‬
‫إنما صُممت اللعبة للإيقاع بك.‬
‫ترجمة "عبد الله صلاح"‬